Hva gjør JEG med MIN TSP etter avgang fra federal service? Ja, dette er det vanligste spørsmålet jeg mottar fra folk som nærmer seg pensjon, og med rette så.
til ingen overraskelse er svaret et annet «det avhenger», men for å gjøre det enkelt, skal jeg bryte alternativene ned i tre valg, slik at vi kan se på fordeler og ulemper med hver.
Det første du må huske er at du ikke trenger å gjøre noe med Sparsommelighet Besparelser Plan. Og du kan faktisk ikke gjøre noe med det før du har vært pensjonert i minst 30 dager. Når tretti dager har gått, har du noen alternativer.
Alternativ #1-TSP Livrente
TSP livrente er annerledes ENN FERS Livrente—helt annerledes, faktisk. EN TSP livrente innebærer å snu pengene I TSP over til et forsikringsselskap (Met Life) i retur for en garantert betaling for resten av livet ditt.
det er mange forskjellige kombinasjoner av en umiddelbar livrente som:
- liv bare
- Liv med periode visse
- Felles liv
- Liv med resten
et liv bare umiddelbar livrente vil gi deg den høyeste månedlige betalingen. Jo flere alternativer du legger til, desto mer reduseres den månedlige livrentebetalingen. For eksempel kan en livrente bare ha en utbetaling på $ 3000 i måneden, men en felles livrente vil ha en redusert utbetaling på rundt $ 2700 i måneden.
med hver av de umiddelbare livrentealternativene ovenfor gir en person tilgang til balansen i TSP. Et liv med gjenværende livrente vil gi inntekt for den forsikredes levetid og betale ut gjenværende saldo (innledende kjøpsbeløp minus summen av månedlige utbetalinger) til mottaker ved den forsikredes død.
den største fordelen med en umiddelbar livrente er at du får en garantert inntektsstrøm for livet ditt. Men SOM EN fers pensjonist, vil du allerede ha to garanterte inntektsstrømmer i FERS livrente og Trygd. Det kan derfor ikke være nødvendig å miste tilgang til investeringene dine for å garantere resten av inntektene dine.
Pros:
- Garantert levetid inntekt
Ulemper:
- tap av tilgang til hovedstol
- Avhengig av renter
- Inflasjon kan redusere kjøpekraften
Alternativ #2 – La Penger I TSP
ved pensjonering har du muligheten til å forlate pengene dine i TSP som egentlig ikke er noe annerledes enn det er når du jobber. De store forskjellene er at (1) du ikke kan bidra lenger og (2) du ikke kan ta ut noen lån på kontoen din. Annet enn det, er investeringsalternativene dine nøyaktig det samme, og du kan fortsatt gjøre endringer i kontosaldoen din, akkurat som når du jobbet.
En av de største fordelene ved å forlate penger i TSP i pensjon er å ha tilgang til midler før alder 591/2. Hvis du går på pensjon i året du blir 55 eller senere, har du umiddelbar tilgang til TSP uten straff. Hvis du er en spesiell kategori ansatt (SCE) og du går på pensjon i året du blir 50 år eller senere, har du også umiddelbar tilgang til TSP.
Pros:
- Hold TSP på samme måte som du er vant til
- Tilgang Til G-fondet
- Tilgang til midlene dine raskere ENN EN IRA og uten straff
Cons:
- Begrenset til dine fem investeringsalternativer
- Nødvendige minimumsfordelinger fra Roth TSP
- Kan ikke velge hvilke midler du trekker fra
- Mulige mottakerproblemer
Alternativ #3 – Overfør til EN IRA
det tredje alternativet er å overføre midler i TSP til EN IRA. Det er mulig å gjøre en delvis eller hel overføring til EN IRA uten straff. Skjemaer TSP 70 OG TSP 77 brukes til å gjøre full og delvis uttak. Hver av disse skjemaene vil bli funnet i TSP-kontoen din.
MEN TSP er billig; hvorfor vil du overføre ut av det? ENKELT sagt, TSP er ikke lenger billig sammenlignet med andre store forvaltere. Ser tilbake 10 år siden, TSP ble ansett billig i forhold til andre voktere, men dette er ikke lenger tilfelle. Det er nå mulig å få svært like midler eller indekser som TSP i EN IRA. Den eneste investeringen som er unik FOR TSP er Ditt g-fond.
det er noen fordeler med å flytte penger til EN IRA. Den første og mest åpenbare er at du har ubegrensede investeringsalternativer i EN IRA.
En annen fordel med å flytte TIL EN IRA er økt fleksibilitet når du trekker penger. Når en pensjonist trekker penger fra TSP, kommer midlene ut i henhold til hvordan personen er investert. Med andre ord, hvis en person har 70% c-fond og 30% G-fond, vil deres tilbaketrekking komme fra 70% Av C-fondet og 30% Av G-fondet.
med EN IRA kan en pensjonist velge å ta ut penger fra enhver investering de ønsker. Dette alternativet er spesielt fint hvis du planlegger å bruke bucket-strategien, eller barbellstrategien, i pensjon. UAVHENGIG av din tilbaketrekningsstrategi, ER EN IRA mer fleksibel for uttak.
i Tillegg kan flytte penger Fra Roth TSP Til En Roth IRA eliminere Nødvendige Minimumsfordelinger (RMDs). RMDs kreves fra Roth TSP, men de er ikke påkrevd fra En Roth IRA. Ikke bare gir dette deg mer fleksibilitet på uttak, men lar deg la pengene dine vokse og sammensatte skattefrie inntekter over en lengre periode. Dette er en spesielt økonomisk kunnskapsrike måte å forlate mer av en arv til arvinger.
Flytte eiendeler FRA TSP TIL EN IRA gir deg også muligheten Til Å Gjøre Roth-konverteringer. TSP tillater ikke in-plan konverteringer.
den endelige fordelen er i referanse til barn som kan arve kontoen din. VED EN TSP – kontoinnehavers død kan en levende ektefelle åpne En Mottakers Deltakerkonto BPA og beholde TSP. Når ektefellen dør, må de nye mottakerne trekke penger fra TSP. Disse midlene «kan ikke overføres eller rulles over til NOEN FORM FOR IRA» ifølge TSP-nettsiden.
denne ulempen TIL TSP kan lett koste mottakeren titusenvis av dollar, men EN IRA-mottaker kan flytte midler til en arvet IRA og la disse midlene være der i opptil 10 år. Fordelen med å forlate midler på kontoen i 10 år ville være å ta uttak ut over 10-års tid for å spre seg og redusere skatteforpliktelsen.
hvis EN TSP-mottaker passerte med $ 500 000 igjen I TSP, må den mottakeren ta alle midlene ut innen en 60-dagers tidsperiode og skal beskattes på $500 000. Hvis det samme scenariet skulle skje med midlene i EN IRA, kunne mottakerne flytte midlene til en arvet IRA og ta mindre utdelinger over 10-årsperioden. De kan også ha potensial til å få mer skatt utsatt vekst over 10-årsperioden.
Pros:
- flere investeringsalternativer
- Fleksibilitet med investeringsuttak
- Ingen RMDs fra En Roth IRA
- Mer fleksibilitet for personer som arver kontoen din
- Roth konverteringer er et alternativ
Ulemper:
- Begrenset tilgang før alder 59 ½
- Ingen tilgang til g-fondet
- hvis du flytter alle pengene dine ut AV TSP, kan du ikke gå tilbake til det
Sammendrag
beslutningen om hva DU skal gjøre med TSP etter pensjonering er viktig. Det er heller ikke en beslutning som må rushed siden det ikke er noen frist som må oppfylles. Her er noen høydepunkter av de tre alternativene som er nevnt ovenfor:
- en umiddelbar livrente er sannsynligvis ikke et godt alternativ for føderale ansatte.
- ikke flytt alle pengene dine FRA TSP til EN IRA hvis du tror at du trenger tilgang til midlene før 591/2.
- ikke flytt alle pengene dine ut AV TSP hvis du tror det er en sjanse for at du vil flytte penger tilbake i fremtiden.
- TSP ER ikke den billigste vaktmesteren tilgjengelig.
- EN IRA er mer fleksibel for investeringsuttak og overføring av eiendeler.
- En Roth IRA kan eliminere RMDs.
Vennligst ikke ta dine kollegers råd om hva du bør gjøre med Sparsommelig Spareplan. DIN TSP er en stor del av pensjonen din, så ta deg tid og ta den avgjørelsen som passer best for deg.