hva du kan forvente fra underwriting prosessen
hvis du søker om et hjem kjøp eller refinansiere lån, har du sikkert hørt begrepet ‘ underwriting .’
Boliglån underwriting er prosessen som din utlåner bekrefter din kvalifisering for et hjem lån. Underwriter sikrer også din eiendom oppfyller lånets standarder.
Underwriters er de endelige beslutningstakere om hvorvidt lånet ditt er godkjent. De følger en ganske streng protokoll med lite wiggle room. Men forsinkelser kan fortsatt skje på ulike stadier i prosessen.
Her er hva du kan forvente under boliglån underwriting, og hva du skal gjøre hvis din lån godkjenning tar lengre tid enn forventet.
Start din boliglån søknad i Dag (30 Desember 2021)
I denne artikkelen (Hopp til…)
- Hvor lang tid tar underwriting?
- underwriting prosessen
- er ingen nyheter gode nyheter?
- Underwriting for refinansiere lån
- hvordan øke hastigheten på underwriting
Hvor lang tid tar underwriting?
Boliglån långivere har forskjellige ‘ slå ganger – – tiden det tar fra lånet blir sendt for underwriting gjennomgang til den endelige avgjørelsen.
hele boliglån prosessen tar ofte mellom 30 og 45 dager fra underwriting til lukking. Men slå ganger kan påvirkes av en rekke ulike faktorer, som:
- Interne bemanningspolicyer
- lånesøknadsvolum (hvor mange boliglån en utlåner behandler på en gang)
- kompleksiteten til låneprofilen din (for eksempel kan noen med problemer i kreditthistorikken ta lengre tid å godkjenne enn noen med en ultra-ren kredittrapport)
avhengig av disse faktorene, boliglån underwriting kan ta en dag eller to, eller det kan ta uker.
under normale omstendigheter skjer første garantigodkjenning innen 72 timer etter at du har sendt inn hele lånefilen.
i ekstreme scenarier kan denne prosessen ta så lenge som en måned. Det er imidlertid lite sannsynlig å ta så lang tid med mindre du har en eksepsjonelt komplisert lånefil.
når du handler for et boliglån, spør långivere hvor lenge det for øyeblikket tar dem å lukke på et boligkjøp eller refinansiere (avhengig av lånetypen din).
i tillegg til shopping renter og avsluttende kostnader, turn ganger bør være en av de siste faktorene i ditt endelige valg av en utlåner.
Sammenlign topp boliglån långivere (30 Desember 2021)
hva er involvert i boliglån underwriting prosessen?
uansett om du kjøper eller refinansierer, er garantiprosessen veldig lik.
1. Kredittgodkjenning
Underwriters ser nøye på din økonomiske situasjon. De må bekrefte informasjonen du ga på boliglån programmet ved å sjekke det mot dokumentasjonen.
Viktigst, garantistene vil se på din:
- Kreditt-kredittpoengene dine og kreditthistorikken er en indikasjon på sannsynligheten for å tilbakebetale boliglånet ditt
- Inntekt og sysselsetting — vanligvis vil långivere se på dine siste 24 måneders ansettelse. Sysselsetting hull kan kreve et brev av forklaring. Du må også gi dokumentasjon som lønnsstubber, W2s og selvangivelse, avhengig av hvordan du får betalt
- Gjeldsforhold – utlåner vil se på din månedlige gjeld i forhold til inntektene dine for å bestemme gjeldsgraden din (DTI). Dette bidrar til å bekrefte at du har råd til dine fremtidige månedlige boliglånsbetalinger. Ulike lån programmer har ulike kvoter for gjeld forholdstall
- Vurdering-vurdering vil avgjøre ditt nye hjem virkelig markedsverdi. Dette er en viktig del av underwriting prosessen. Långivere må se at hjemmet er verdt minst like mye som den avtalte salgsprisen; hvis ikke, må du kanskje forhandle om kjøpesummen, forskuddsbetalingen eller hele lånet
- Låneprogram — garantisten vil bekrefte at du er kvalifisert for typen lån du vil ha (f. eks. et konvensjonelt lån eller FHA lån). Ulike boliglån programmer har ulike krav
Forutsatt din økonomi sjekke ut og hjem appraises på eller over kjøpesummen, vil du gå videre til neste trinn,som ofte er en betinget godkjenning .’
2. Betinget godkjenning
etter at garantisten har gjennomgått filen, utsteder de vanligvis en betinget godkjenning.
å være betinget godkjent er vanligvis et godt tegn. Det betyr underwriter forventer lånet vil lukke. Du må imidlertid kanskje bidra til å tilfredsstille minst en eller flere forhold før det kan skje.
dette innebærer vanligvis å gi ytterligere informasjon og dokumenter.
Noen garantibetingelser kan være ganske enkle og enkle.
for eksempel kan underwriter kreve et brev av forklaring for nedsettende informasjon på kreditt-rapporten. Tidligere konkurser, dommer eller til og med sen gjeldsbetalinger kan garantere forklaringsbrev.
Noen ganger er bare et forklaringsbrev eller to alt som trengs for å utstede endelig godkjenning. Disse typer problemer kan løses raskt.
andre ganger, boliglån forhold kan være mer involvert og ta mer tid.
for eksempel kan endelig godkjenning bli forsinket hvis utlåner ber om:
- Dokumentasjon for å støtte store kontantinnskudd på bankkontoen
- Ytterligere detaljer fra takstmann for å støtte verdien av hjemmet
- Visse gjeld på kreditt rapporten må kanskje betales for å kvalifisere
- kontoutskrifter, noen ganger dekker 12 måneder, kan være nødvendig å vise bevis for å gjøre en bestemt betaling
- Hvis du er selvstendig næringsdrivende, en årlig resultatregnskap kan Være Nødvendig
i disse tilfellene avhenger garantitidslinjen av problemets kompleksitet og hvor lenge det varer tar deg og / eller dine finansinstitusjoner til å gi disse tilleggsdokumentene.
3. Endelig godkjenning
Ideelt sett, når vilkårene for betinget godkjenning er oppfylt, garantisten vil utstede endelig godkjenning. Dette betyr at du er klar til å lukke.’
hvis du blir nektet, spør din utlåner hvorfor, og hva du kan gjøre for å få avgjørelsen veltet.
et boliglån kan nektes dersom vilkårene for den betingede godkjenningen ikke er oppfylt, eller hvis din økonomiske informasjon har endret seg siden du ble forhåndsgodkjent.
for eksempel, hvis kredittpoengene dine faller mellom forhåndsgodkjenning og endelig garanti, kan du ikke lenger kvalifisere for lånevilkårene eller boliglånsrenten du opprinnelig ble tilbudt.
i disse situasjonene må låntakeren kanskje søke om en annen type lån eller gå tilbake og vente til omstendighetene forbedres før de søker igjen.
er ingen nyheter gode nyheter?
ofte, ikke høre ordene «Klart Å Lukke» innenfor tidsrammen du forventet kan være om.
men kan ingen nyheter like lett bety utlåner opplever en uvanlig høyt volum av lånesøknader.
den beste måten å lette dine bekymringer er å holde kontakten med lånet offiser.
Spør hvor ofte du bør forvente å motta oppdateringer, og i hvilken form. Bør du for eksempel sjekke e-posten din? Vil din utlåner kommunisere via tekst? Eller er det en online portal eller app du kan sjekke for å følge lånets fremgang?
Konsekvent kommunikasjon er nøkkelen. Ideelt sett vil utlåner nå ut umiddelbart hvis det er noen problemer i underwriting prosessen. Men hvis du har ventet lenger enn forventet, ta det på deg selv for å nå ut og finne ut hva som kan forårsake forsinkelsen.
tar underwriting lengre tid for refinansiere lån?
for Tiden tar de fleste långivere lengre tid å behandle refinansiere søknader enn hjem kjøp lån.
Boligkjøpere har harde tidsfrister de må møte, slik at de vanligvis får første prioritet i underwriting køen.
gjennomsnittlig turn tid for kjøp, fra underwriting til lukking, er ca 30 dager. Refinansiering er i gjennomsnitt 45 dager.
men husk, lukketider varierer fra utlåner. Underwriting-prosessen kan bevege seg mye raskere hvis en utlåners underwriting-team har mye båndbredde, eller sakte til en kryp hvis de er oversvømt med lånesøknader.
når du søker om lån, kan du spørre långivere om deres nåværende lukketider for å vurdere hvilke som vil kunne godkjenne boliglånet ditt raskere.
hvordan få fart på underwriting prosessen
i boliglån verden, underwriters er portvakter mellom deg og ditt hjem lån.
fordi de er et viktig aspekt av boliglån godkjenningsprosessen, må du være forberedt på å levere all nødvendig dokumentasjon som er forespurt.
Å være lydhør og gi dokumentasjon på en riktig måte vil bidra til å begrense underwriting forsinkelser.
Problemer så enkelt som en savnet signatur kan strekke ut underwriting og forårsake avsluttende forsinkelser. Så vær grundig når du signerer og gjennomgår papirene dine.
og hold kommunikasjonslinjene åpne. Hvis underwriting tar lengre tid enn forventet, nå ut til din lån offiser for å se hva som forårsaker forsinkelsen og om noe er nødvendig fra deg å flytte prosessen sammen.
Vis meg dagens priser (30 Desember, 2021)