Oppdatert 26. oktober 2021
7min lest
Hva er et godt pensjonsbeløp? Noen rådgivere anbefaler at du sparer opptil 10 ganger din gjennomsnittlige arbeidslønn når du går på pensjon. Så hvis gjennomsnittslønnen din er £30 000, bør du satse på en pensjonspott på rundt £300 000.
Et annet topptips er at du skal lagre 12.5 prosent av månedslønnen. Så hvis årslønnen din er £30 000 vil du spare £312.50 i måneden-som over 40 år med en vekst på 4% kan bygge en pensjonspott på over £300 000.
med en arbeidsplasspensjon er dette enda mer oppnåelig hvis arbeidsgiveren din samsvarer med dine bidrag. Du trenger bare å betale i £125 per måned (5 prosent av lønnen din) som din arbeidsgiver vil doble opp til £250. Skattelettelser på 20 prosent tar så dette opp til den påkrevde £312.50.
det er de raske måtene å finne ut hvor mye du bør spare. Men for en klarere ide om hvor mye pensjonspott du trenger, bruk følgende enkle guide til pensjonssparing.
Hva er min målinntekt i pensjon?
den første tingen å peke ut er ønsket pensjonsinntekt. Hvor mye trenger du å leve komfortabelt?
prøv 50-70-regelen for et raskt estimat. Dette antyder at du bør sikte på en årlig inntekt som er mellom 50 og 70 prosent av arbeidsinntektene dine. Så hvis du tjener £50 000 nå, vil du oppnå et sted mellom £25 000 og £35 000 i året.
hvis du vil ha en mer nøyaktig figur, må du gjøre noen summer.
Beregning av pensjonsinntektsbehov
- Start med dine nåværende månedlige utgifter
- Trekk fra eventuelle vanlige kostnader som ikke lenger kan gjelde etter pensjonering, for eksempel
- boliglån (hvis du forventer å ha betalt boliglånet ditt da)
- arbeidsreiser
- pensjonsbidrag
- vanlige besparelser
- Foreta ytterligere fradrag for reduserte rengjøringskostnader (f. eks. hvis du har barn som ikke lenger bor hjemme). En mindre husholdning kan bety lavere regninger for
- mat
- energi
- underholdning
- transport
- helligdager
- Tenk på andre besparelser du kan gjøre, for eksempel
- kjører færre / billigere biler
- tar ferie på billigere tider
Dette vil gi deg en ny figur for den månedlige inntekten som du i teorien kan leve komfortabelt på.
Finn ut hvor mye pensjonsinntekt du kan motta fra din private pensjon og hvordan du kan øke den ved å bruke Vår Pensjonskalkulator.
hvilke ekstra penger kan jeg trenge i pensjon?
ved å utarbeide målinntektene dine, har vi antatt at dine behov og utgifter forblir omtrent det samme. I virkeligheten vil det ikke være tilfelle. Du vil ønske å hengi deg selv nå og da, og vil fortsette å møte engangsutgifter. Ekstra kostnader kan inkludere:
- Luksusferier
- hjem reparasjoner / forbedringer
- Dental / medisinske utgifter
- Veterinær regninger (hvis du har kjæledyr)
- Hjelpe barn økonomisk
- Spare for omsorgskostnader senere i livet
Det er derfor fornuftig å sikte på en komfortabel sikkerhetsmargin når du sparer for pensjonering, heller enn bare det minste minimum. Dette kan bety en høyere inntekt, eller bare en større pensjonspott (dette avhenger av hvordan du velger å ta pensjonen din, som vi kommer til om et minutt).
husk også at levekostnadene kan ha økt betydelig når du går på pensjon. Vanligvis dobler levekostnadene hvert 25. år, så finn ut hva det kan være når du går på pensjon (og også ved slutten av pensjonen din!).
Hvor lenge vil min pensjon være?
for å finne ut hvor mye du trenger å spare, trenger du en ide om hvor lenge pensjonen din kan vare. Dette innebærer å estimere:
- din pensjonsalder
- Hvor lenge du vil leve
en typisk pensjonsalder kan være 65. Du ønsker kanskje å pensjonere før, men du må faktorere dette i beregningene dine (da det betyr mindre tidsbesparelse og også mer tid på å leve av pensjonen din). Hvis du pensjonere senere enn 65, kan du ikke trenger å spare så mye (men vil trolig være i stand til å spare mer!).
Levetid er mindre lett å gjette, men du kan få en grov ide (basert på helse og livsstil) ved hjelp av en forventet levealder kalkulator. I stor grad kan en gjennomsnittlig 40-årig i dag som går på pensjon i alderen 65, forvente å leve til 82-noe som betyr en 17-årig pensjon. De som holder seg i form og har en sunnere livsstil, kan legge til 5 til 10 år til dette. Det er gode nyheter for deg, men det betyr at du trenger mer besparelser.
Hvor mye statlig pensjon vil jeg motta?
hvis du kvalifiserer for full ny statspensjon, vil du motta £168,60 per uke fra din statspensjonsalder. Denne alderen er for tiden 65, men for de som er født etter 5 April 1960 er det 66, stiger til 67 for alle født etter 5 Mars 1961.
dette fungerer som en inntekt på £8,767 per år, garantert for livet. Beløpet vil også øke over tid, så det vil opprettholde kjøpekraften – og når inflasjonen og/eller lønnsveksten er under 2,5 prosent, vil den faktisk vokse begge, takket være ‘trippellåsen’. I seg selv er det tydeligvis ikke nok å leve videre, men kan være viktig for å hjelpe deg med å oppnå en bærekraftig pensjonsinntekt fra din private pensjon.
har jeg noen endelig lønn pensjoner?
noen arbeidsplasspensjoner er en spesiell type kjent som endelig lønn eller ytelsesbasert pensjon. Disse gir en garantert inntekt for livet, og er generelt veldig gode ting å ha. Hvis du har en, eller tror du kan, finne ut hvor mye det vil betale deg og når betalingene vil starte (din pensjonsalder).
Legg dette tallet til statens pensjon for å holde en løpende sum av garantert inntekt.
Nå kan Du begynne å regne ut hvor mye mer inntekt du trenger fra andre pensjonspotter.
hvor stor bør min pensjon potten være?
nå kan du spørre, ‘ Hvilken størrelse pensjon potten trenger jeg?’Du bør nå ha de to viktigste tallene for hånden:
- din foretrukne årlige pensjonsinntekt
- din garanterte pensjonsinntekt
Trekk din garanterte inntekt fra din foretrukne inntekt for å finne beløpet du må generere fra andre kilder (for eksempel pensjonspottene dine).
Eksempel: Steves pensjonspott
Steve har ingen endelig lønnspensjon, og forventer å motta full ny statspensjon fra fylte 68 år. Han sikter mot en pensjonsinntekt på £25.000. Fra 68 og fremover må han gjøre opp £16,454 i året fra sine private pensjoner. Hvis han går på 65 år, må han i tre år finne den fulle £25.000 selv.
Forutsatt At Steve lever i en alder av 85 år, hvor stor må pensjonspotten være for å generere den slags inntekt?
Anta At Steve har lagret en pott med £250 000. Hans finansielle rådgiver finner ham en drawdown ordning som oppnår en jevn 4 prosent vekst. Steve trekker £25.000 i året i tre år, etterfulgt av £16.454 for hvert påfølgende år (når han begynner å motta sin statspensjon). Forutsatt at ingenting annet endres, vil potten løpe ut mot slutten av det 20.året.
Dette kan være nesten spot-on så langt Som Steve er bekymret. Dette eksemplet avhenger imidlertid av at potten vokser med en jevn 4 prosent. Hvis veksten er lavere (spesielt i de tidlige årene) eller Hvis Steve tar ut mer, vil potten hans løpe ut mye raskere. Videre Kan Steve leve for å være mye eldre enn 85.
Hvor mye kan jeg betale i pensjonen min?
Frem til nå har vi bare spurt ‘ Hvor mye skal jeg betale i pensjonen min?- men det andre store spørsmålet, spesielt for høyere inntekter, er hvor mye du har lov til å betale inn.
det er en årlig godtgjørelse (hvor mye du kan betale inn i pensjonen hvert år) og en levetid godtgjørelse (hvor mye du kan betale inn i pensjonen din i livet ditt) som begge begrenser beløpet du kan spare i pensjon og fortsatt få skattelette. Finn ut om din pensjon kvoter.
Hvor mye kan jeg betale i min pensjon hvis arbeidsledig?
vanligvis kan en person ikke betale mer inn i pensjoner hvert år enn de tjener i lønn. Men hva om du har ingen inntjening, eller tjene svært lite? Heldigvis kan du fortsatt betale i en rimelig mengde og motta skattelette på det, forutsatt at du kan finne penger til å gjøre det (f. eks din ektefelle kan gi deg penger, eller du kan ha andre besparelser).
hvis du tjener mindre enn £3600, kan du betale opptil £2880 i året til personlig pensjon(f. eks. interessentpensjon eller SIPP). Disse pengene drar nytte av skattelettelser til å bli £3600 (og siden du faktisk ikke betaler skatt, er dette eksepsjonelt god verdi). Dette er nok til å bygge opp en anstendig størrelse pensjonspott-i 20 år kan du ha over £100.000, og i 30 kan du ha over £200.000.
hvordan kan jeg stoppe min pensjon fra å løpe ut?
hvis du heller vil ha beskyttelse av en garantert inntekt for livet, kan du foretrekke å kjøpe en livrente med pensjonspotten din i stedet for å bruke en drawdown-ordning. Fordelen med en livrente er at den aldri løper ut. Ulempen er at årlig inntekt kan være lavere enn med en drawdown-ordning.
i eksemplet ovenfor, hva om Steve valgte en livrente i stedet? Til dagens beste livrente-priser kan han bruke sin £250 000 pensjonspott til å kjøpe en garantert inntekt på rundt £13 390 per år (over £3000 mindre enn målbeløpet). På plussiden ville han ha mer sikkerhet hvis han skulle leve veldig lenge.
Et annet Alternativ For Steve kan Imidlertid være å kjøpe en livrente med £100.000 av sin pensjonspott (med en inntekt på omtrent £5.357) og trekke ned de resterende £150.000 for å oppnå en samlet inntekt på £25.000 i året. I dette eksemplet (forutsatt 4 prosent vekst på drawdown-ordningen) ville hans drawdown igjen løpe ut mot slutten av 20 – årene-men etter det ville han bli igjen med en garantert inntekt på £13,903 (hans livrente + statspensjon) i stedet for bare £8,546.
Kan jeg bruke andre inntektskilder i pensjon?
hvis pensjonspotten din ikke er nok til å dekke dine behov – eller hvis du overlever det – må du kanskje finne andre kilder til pensjonsinntekt. Disse kan omfatte:
- Egenkapitalfrigivelse (opplåsingsverdi fra hjemmet ditt)
- Nedbemanning
- Leie ut et rom i huset ditt
hvis du ikke kan gjøre noen av disse, eller hvis du ikke eier ditt eget hjem, kan du finne deg selv helt avhengig av statens pensjon hvis din private pensjon løper ut.
sparer jeg nok til pensjonen min?
det første du må gjøre er å finne ut hvor mye som er i din pensjon potter nå. Du kan også ha gamle pensjonspotter fra tidligere ansettelser – spor disse ned og spør rådgiveren din om å kombinere dem i en pott (‘pensjonskonsolidering’).
din pensjonsleverandør skal kunne gi en projeksjon av din forventede pensjonspott i en alder av 65 år(eller når du planlegger å pensjonere). Du kan også be en finansiell rådgiver om å gi deg en uavhengig prognose.
du kan deretter diskutere dine pensjonsinntektsbehov med din rådgiver, som vil kunne fortelle deg om din forventede pensjonspott vil være stor nok til å møte dem. Hvis ikke, kan han eller hun anbefale en rimelig økning i dine månedlige pensjonsbidrag.
Husk: hver pensjonsinnskudd du gjør fordeler fra minst 20 prosent skattelette, og hvis du har en arbeidsplass pensjon din arbeidsgiver bidrar også til det – noe som gjør det den mest effektive måten å spare penger for fremtiden.