Personlig konkurs er uten tvil et alvorlig tilbakeslag, men Det kan tjene som et finansielt verktøy.
Det er en mulighet til å strømlinjeforme økonomien din og gjenoppbygge kreditt, og mer enn 500 000 Amerikanere utnytter den muligheten hvert år.
«Konkurs er en ny start for en debitor,» sier Cathy Peek McEwen, En Føderal Konkurs Dommer For Middle District Of Florida. «Det er pep talk jeg gir mine jusstudenter, og til alle som kommer inn i rettssalen min.»
faktisk, ved å følge en håndfull utprøvde metoder, kan du faktisk forbedre kredittpoengene dine nesten umiddelbart. Selv om konkurs kan somle på kreditt-rapporten så lenge som 10 år, hvis du holder deg med planen, er det mulig å være tilbake i markedet for et billån eller selv et hjem boliglån i så få som to år.
Kreditt Score Etter Konkurs
før du forplikte seg til konkurs, være sikker på at du har gjort alt du kan for å klatre ut av din gjeld inkludert: tøff, stram budsjettering; tar en annen jobb eller gjør freelance / gig arbeid; selger av eiendeler; rådgivning med en ideell gjeldsrådgiver.
Vært der og gjort det? OK. Gjør deg klar.
hvis du velger å fil konkurs, skade på kreditt score avhenger av en rekke hensyn, noen som er nesten umulig å forutsi. Dette mye er sikkert: Avhengig av hvilken type konkurs du filen-Kapittel 7 (utslipp gjeld) Eller Kapittel 13 — omorganisere gjeld, få på en betalingsplan) – du er sannsynlig å se poengsummen raser nedover mellom 160 og 240 poeng.
Ironisk nok, kreditt score som var lavere før konkurs tendens til å miste færre poeng enn kreditt score som var betydelig høyere. En åtte år GAMMEL FICO studie viste noen med en 680 kreditt score miste 150 poeng, og noen med en 780 miste 240 poeng. Stupe plasserer både enkeltpersoner i samme skjemmende nabolaget 530-540.
kort sagt, forbrukere med bedre kreditthistorier har mer å tape; de med lavere kredittpoeng har allerede mange av sine økonomiske problemer bakt inn i deres historier.
Opprett Et Nytt Budsjett
Bortsett fra de som drives til konkurs av uforutsette hendelser eller uunngåelige katastrofer, er den mest sannsynlige skyldige i økonomiske katastrofehistorier klagerens manglende evne til å holde fast ved et realistisk budsjett.
Dette er ikke noe nytt. Den store engelske forfatteren, Charles Dickens, beskrev knivkanten mellom lykke og elendighet som overforbruk av ens inntekt med bare pennies.
så opprett et nytt budsjett. Ordne post-konkurs utgifter i tre kolonner: fast, variabel og uregelmessig.
Faste utgifter inkluderer for eksempel boligbetaling, bilbetaling (hvis noen), og hvis Du har valgt Kapittel 13, en vanlig betaling for å tilfredsstille omorganiseringen.
Variable utgifter er de som oppstår hver måned, men har en tendens til å svinge: mat, klær, underholdning, drivstoff, verktøy. Dette er et område å angripe.
- Undersøk minst 3 til 6 måneder med bank-og kredittkortutskrifter.
- Liste ned til penny hvor pengene dine har gått.
- Identifiser områder med overforbruk. Trenger du virkelig premium kabel og / eller ubegrenset mobildata? Er det nødvendig med ny kjole / dress? Kjøper du premium gass til bilen din når den ville kjøre lykkelig på mid-grade?
Uregelmessige utgifter er ikke en del av hver måneds utgifter, men oppstår noen ganger-noen ganger forutsigbart. Betaler du forsikring kvartalsvis, halvårlig eller årlig? Medisinske utgifter er ofte ikke planlagt. Ta en god titt på hva du bruker på gaver til andre. Igjen, vurdere din bank og kredittkort uttalelser med tanke på å stramme beltet.
deretter begynner du å lagre. Med konkurs har renset skifer, eller i det minste gjort det mer håndterlig, er du nå i ukjent posisjon for å være i kommando av din økonomi. Det er poenget med konkurs, sier Dommer McEwen, og det er i alles beste interesse å vurdere konkurs og dens potensielle fordeler.
Uten konkursbeskyttelse, bemerker hun, ville vi ha langt færre risikotakende entreprenører hvis suksesser skaper jobber, bygger stabile nabolag rundt bedre skoler som slår ut lyse kandidater som er ivrige etter å bli fremtidens risikotakende entreprenører.
«Uten konkurs ville vi ha færre drømmere,» sier dommeren. «Det ville være null andre sjanser . Å gå i stykker ville være en blindgyde. Konkurs gir alle rett til å prøve og mislykkes, og deretter få en ny sjanse.»
Få mest mulig ut av deg: Angi en bestemt prosentandel av besparelser fra hver lønnsslipp, og gjør det til en prioritet. En rimelig benchmark er å dedikere 10% av hver lønnsslipp til besparelsene dine. Du kan oppnå dette ved å kutte kostnader eller legge til inntekt.
Prøv å budsjett vil være basert på fire uker med take-home inntekt. Ja, hvis du er en ansatt, vil det være noen måneder når det er en ekstra lønnsslipp på grunn av hvordan paydays faller. Hvis du har budsjettert godt, kan den ekstra lønnsslippet gå rett inn i din nødsparekonto.
Det finnes en rekke velprøvde budsjettplaner, mange av dem basert på en enkel all-cash-konvolutt-eller-lommebok-metode: Gjør utgiftsinntektene dine til valuta, del den i konvolutter eller lommebøker for utpekte formål, og bruk bare det du har tildelt på hver regning. For digitalt kunnskapsrike, det er online budsjetter eller smartphone apps som utfører samme oppgave.
Gjør din sparing automatisk og upraktisk å få hendene på. Sett opp en konto i en bank eller etablere et forhold til en kredittforening. Ha en del av hver sjekk direkte deponert på den kontoen. Opprettholde din sparekonto i en egen institusjon fra din brukskonto vil gjøre overføringer litt vanskeligere, og det er en god ting.
Lette Tilbake I Kreditt
hvis du filen konkurs kan du ikke kvalifisere for en typisk usikret kredittkort. Likevel vil du ha et kredittkort fordi en historie med tilbakebetalinger blant de raskeste måtene å forbedre kredittpoengene dine etter konkurs. Så sett et positivt spinn på din nyvunne økonomiske pålitelighet ved å søke om et sikret kredittkort-det vil si et kort sikret med et kontant innskudd.
hvis du for eksempel vil ha et kort med en forbruksgrense på $500, må du pony opp $500 til kortselskapet som et innskudd som garanterer påliteligheten.
selv med et innskudd, vil mange selskaper imidlertid ikke gi deg et kredittkort umiddelbart etter at konkurs er arkivert. Hold ut. De vil ha deg tilbake, men vanligvis etter en avkjølingsperiode.
Bli En Autorisert Bruker På Andres Kort
hvis du har en slektning Eller venn som har veldig god kreditt og lar deg bli en autorisert bruker på kredittkortet, vil det hjelpe kredittpoengene dine betydelig.
å Være en autorisert bruker betyr at du har alle fordelene ved å bruke det kredittkortet, men ingen av ansvaret for å betale det av hver måned. Det ville være kortinnehaverens ansvar, og så lenge han / hun gjør betalinger på tid, sikrer du positiv rapportering.
på den annen side, hvis kortinnehaveren er sen med en betaling eller ikke gjør en i det hele tatt, vil den negative rapporteringen vises på kredittrapporten din.
Beste råd for å bruke denne metoden er å velge klokt. Pass på at kortinnehaveren er en pålitelig, ansvarlig person. Og hvis du bruker kredittkortet for alle kjøp, må du betale opp med kortinnehaveren på slutten av hver måned.
Pass Kredittkort Avgifter; Bruk Ny Kreditt Klokt
etter konkurs forsøker noen selskaper å belaste utrolig høye avgifter for sikrede kort, noen ganger så høyt som $200 for et $500-kort. Snakk om å legge fornærmelse til skade.
du har imidlertid valg. Handle for en lav-eller null-gebyr kort, studere den fine print, og gjøre valget best for deg. Være på utkikk etter renter på balanserer overført.
sørg også for at ditt nye kortselskap rapporterer til alle tre kredittovervåkingsbyråene. Noen gjør det ikke, og du vil at verden skal se hvor eksepsjonelt godt etter konkurs du utfører.
Når du har sikret et sikret kredittkort, vil du demonstrere den utmerkede ytelsen ved å bruke kortet forsiktig, aldri gå over 30% av balansegrensen, og betale balansen hver måned.
når du er komfortabel med å betale det sikrede kredittkortet, kan du være klar til å prøve et usikret kort. Igjen, forutse avvisning, høye avgifter eller straffe renter.
men gitt tilstrekkelig tid (vanligvis ett år) og flid ved hjelp av dine sikrede kortbalanser holdt lavt og betalt hver måned — bør du kunne få et vanlig, usikret kredittkort — en selv med belønninger eller kontanter tilbake.
men reglene endres ikke: når du får et usikret kredittkort, hold balansen lav og betalt på tid — månedlig.
Bygge Kreditt Med Et Billån
det neste trinnet i å gjenoppbygge kreditt score vil være å få noen form for lån. Billån etter konkurs er et godt utgangspunkt, spesielt en kortsiktig en med rimelige betalinger. Administrere dobbelt ansvar for kjøretøy og kredittkortbetalinger kan øke kreditt score.
Capably administrere kreditt etter konkurs kan sette deg tilbake over 700-god risiko-området – i så få som fire år. Igjen betyr dette å minimere bruken av kredittkortbalansen, betale av saldoer og være punktlig tilbakebetaling av gjeld.
rettidig tilbakebetaling av andre sikrede lån-lån som er beskyttet med innskudd eller sikkerhet – kan også bidra til å gjenoppbygge kredittomdømmet ditt.
Kjøpe Et Hjem Etter Konkurs
som nevnt ovenfor, vil en konkurs somle på kreditt-rapporten i opptil 10 år. Dette betyr imidlertid ikke at du ikke kan kvalifisere for et boliglån i 10 år.
likevel vil långivere være sikre på låntakers evne til å tilbakebetale. I tillegg til all den vanlige undersøkelsen av jobb-og inntektsstabilitet, vil de undersøke søkerens betalingshistorie.
etter en konkurs må du temperere din nyhusfeber i sannsynligvis minst et par år. I mellomtiden kan du skille deg som noen som gjør betimelig betalinger på sikret kredittkort, og muligens sikret lån eller billån.
også, jo lenger du kan vente med å kjøpe et hjem etter konkurs, og jo bedre du kan gjenoppbygge kreditt, jo mer sannsynlig er det å finne en bedre avtale på renten. En halvpunktsforskjell på et 30-årig fastrentelån kan legge opp til nesten $100 i måneden, og titusenvis av dollar over lånets levetid.
når du er i markedet — igjen, etter ca to år — sørg for å inkludere statsforsikrede lån i shopping. Disse pleier å være mer tilgivende av dårlig kreditt score. Undersøk FHA-eller, hvis du ser i et landlig samfunn, USDA-støttede lån. Veteraner som har vært to år med ren kreditt etter konkurs, kan få tilgang TIL DERES VA-fordeler.
Bunnlinjen
Konkurs sletter ikke en dårlig kreditthistorie, men det gir deg en ny sjanse. Ikke kast den bort. Demonstrer at du har lært en leksjon om personlig økonomi, og kredittpoengene dine vil begynne å reflektere det.
Husk at du har rett til å mislykkes, og prøv igjen. Konkurs trenger ikke å være slutten, du er i stand til å komme tilbake og være vellykket.