hvis du har problemer med å gjøre boliglån betalinger eller under vann på ditt hjem, kan du være i stand til å forfølge en kort salg, som lar deg selge hjemmet ditt for mindre enn beløpet fortsatt skyldte på lånet ditt mens du har resten tilgitt. Etter en kort salg, men får en annen boliglån vil ikke være lett. Du vil sannsynligvis ha en minimum ventetid før du kan kvalifisere for et annet lån, og du må kanskje også forbedre kredittpoengene dine og spare for en forskuddsbetaling.
konsekvensene av en kort salg
ofte er en kort salg en måte for en distressed hus å unngå foreclosure, som kan ha mer alvorlige økonomiske konsekvenser. Både en foreclosure og en kort salg kan skade kreditt, men sistnevnte kan være mindre skadelig.
«årsakene kan varieres, men en kort salg skjer ofte fordi selgeren betalte for mye eller lånte for mye for eiendommen, eller markedet har falt og eiendommens markedsverdi er mindre enn boliglånsbalansen,» forklarer Abe Kahan, president For Boliglån På Laurel Road, En New York City-basert utlånsplattform og Et Merke Av KeyBank.
«vanligvis er banken eller utlåner enig i en kort salg for å hente inn en del av det som skyldes dem,» Sier Kahan.
Fordi du er forpliktet til å fullt ut tilbakebetale boliglånet ditt, må du og din utlåner være enige om den korte salget før den kan fortsette, sier Suzanne Hollander, advokat og eiendomsprofessor Ved Florida International University I Miami.
«»due on sale» – klausulen i et boliglån er en type akselerasjonsklausul som krever at låntakeren betaler hele gjelden på tidspunktet for eiendomssalget, Sier Hollander. «Det er derfor en låntaker må formelt be utlåner tillatelse til å selge eiendommen for mindre enn lånebeløpet via en kort salg.»
Hollander advarer om at långivere har spesifikke retningslinjer eller prosedyrer som må følges for å forfølge en kort salg. Prosessen tar ofte lang tid, også, og mange långivere avslå korte salgsforespørsler, eller svarer ikke på dem i det hele tatt.
hvordan få et boliglån etter en kort salg
den gode nyheten er at du kan kvalifisere for et nytt boliglån etter en kort salg, men det kan være vanskelig og mer tidkrevende. Ditt neste lån kan også koste mer.
» når du prøver å få et annet boliglån, innse at långivere kommer til å være mer forsiktige,» sier Steve Nakash, direktør For Forbruker Direkte Utlån For Blue Spot Home Loans, en divisjon Av Cherry Creek Mortgage, I Greenwood Village, Colorado. «Du har nå en historie om ikke å kunne betale, og långivere vil granske kreditt etter en kort salg for å sikre at du kan gjøre de nye betalinger.»
Kahan bemerker at en kort salg kan få ned kreditt score hvor som helst mellom 50 til 200 poeng, som kan sette mange lån utenfor rekkevidde. Konvensjonelle lån krever vanligvis en minimum kreditt score på 680, MENS FHA lån krever en score på minst 500 hvis du gjør en 10 prosent forskuddsbetaling, eller minst 580 med 3,5 prosent ned.
du kan arbeide for å forbedre kreditt score til minimum nødvendig, men gjør det vil ta tid og krefter.
«Spare opp en høyere forskuddsbetaling enn minimum utlåner krever kan også fremskynde prosessen,» sier Raisul Islam, en eiendomsmegler og statsautorisert revisor Med Howladar Yunus & Co. Grant Thornton International Ltd., og direktør For Hadee Lutful & Co.
Minimum ventetid for å få et boliglån etter en kort salg
Avhengig av lånetypen, er det minimum ventetider før du søker et nytt boliglån etter en kort salg. Merk at disse er generelle krav, og kan variere avhengig av din personlige okonomiske situasjon.
| Lånetype | Minimum ventetid |
|---|---|
| Konvensjonell | 2-4 år med unntak |
| FHA | 3 år med unntak |
| USDA | 3 år |
| VA | 2 år med unntak |
| Ikke-kvalifiserende (ikke-QM) | Ingen krav |
- Konvensjonelt lån-Du kan kvalifisere for et konvensjonelt lån på så lite som to år etter en kort salg, men du vil sannsynligvis trenge å ha en 20 prosent forskuddsbetaling og demonstrere «formildende omstendigheter» som førte til salget, for eksempel tap av jobb. Hvis du har mindre enn 20 prosent ned, har du lengre ventetid: vanligvis fire år med 10 prosent ned og syv år med mindre enn 10 prosent ned.
- FHA lån-for ET FHA lån må du sannsynligvis vente tre år for å få et boliglån etter en kort salg, med mindre du kan bevise formildende omstendigheter, noe som kan forkorte ventetiden til ett år. Du kan også være i stand til å søke om et boliglån uten ventetid hvis du ikke var i mislighold på ditt tidligere boliglån på salgstidspunktet, og du betalte det i tide i året før salget.
- USDA lån – MED ET USDA lån må du vanligvis vente tre år for å søke om et nytt boliglån, selv om formildende omstendigheter bidro til den korte salget.
- VA lån – PÅ to år, VA lån har den korteste ventetiden, OG det kan også være noen vente i det hele tatt hvis du har gjort betalinger i tide før salget.
- Ikke-kvalifiserende boliglån – ikke-QM)-for et ikke-kvalifiserende boliglån kan det ikke være ventetid, men husk at disse lånene kan kreve større forskuddsbetaling og kreve høyere rente enn andre typer lån.
Ombygging kreditt etter en kort salg
Gjør ingen feil: en kort salg kan skade kreditt. Hvis du ønsker å kjøpe et hjem i fremtiden, må du reparere kreditt for å være kvalifisert for de beste renter og lån programmer mulig.
» hvis en kort salg er den eneste skavanken på kreditt-rapporten, bør du være i stand til å gjenoppbygge kreditt relativt raskt i løpet av ventetiden,» sier Nakash.
hvis kredittrapporten viser flere problemer, må du kanskje gjøre mer arbeid for å øke poengsummen din, inkludert disse trinnene:
- Gjennomgå kreditt-rapporten på AnnualCreditReport.com, og korrigere eventuelle feil eller problemer du oppdager.
- Betal din eksisterende gjeld så godt du kan.
- Unngå å gjøre sen betaling og hold kredittutnyttelsen lav-under 30 prosent hvis mulig.
- Unngå å søke om to eller flere kredittkontoer på kort tid. Det er best å skille søknadene dine med noen måneder, slik at kreditten din ikke blir dinged av flere henvendelser.
- ikke lukk ubrukte kredittkort. Du kan også vurdere å søke om andre nye kredittlinjer, men bare hvis du har tenkt å foreta betalinger i tide og bruke det ansvarlig. Hvis du blir nektet, kan du prøve å søke om et sikret kredittkort eller bli en autorisert bruker på en annen persons kredittkort.
- Bestem hvor lang tid det vil ta deg å spare opp for minimum forskuddsbetaling som trengs på ditt neste lån, og arbeid flittig mot det målet.
- Shoppe rundt nøye for lån blant flere långivere, og sammenligne priser og vilkår grundig.
hva du bør vurdere
Husk at bare fordi du kan søke om boliglån snart etter en kort salg betyr ikke nødvendigvis at du bør.
«Det er viktig å demonstrere finansiell stabilitet før du søker om et annet boliglån,» Sier Islam, » Og Du bør være forpliktet til riktig pengestyring slik at du ikke står overfor et kort salg igjen.»
Et av målene dine kan være å bygge dine nødbesparelser slik at du kan være forberedt på det uventede i fremtiden.
» Dårlige ting skjer noen ganger med gode mennesker-konkurser oppstår, folk mister jobbene sine og folk blir syke. Derfor er det alltid smart å ha seks måneders nødfond tilgjengelig for å vær slike situasjoner,» Sier Nakash.
Lær mer:
- Få et boliglån etter konkurs: hva å vite
- hvordan få et boliglån etter foreclosure
- hvordan refinansiere en undervanns boliglån