for mange mennesker, kjøpe et hjem er en del Av Den store Australske drømmen. Men med de høye levekostnadene-spesielt i våre hovedsteder-kan det være ekstremt vanskelig å spare på et innskudd. Pre-GFC dager, kan du ha funnet en utlåner som vil gi deg et innskudd for 100% av verdien av eiendommen. Men, med mindre du har en garantist, disse dager får godkjenning for en no-deposit lån er usannsynlig.
du kan imidlertid fortsatt sikre et lån med et lite innskudd eller til og med ingen innskudd i det hele tatt.
Bestill for å snakke med en uno megler i dag
Kan jeg få et hjem lån uten innskudd?
Ja, det kan du, men du trenger en garantist. De fleste som får ingen innskudd lån er første hjem kjøpere som vil leve i hjemmene de kjøper. De fleste långivere foretrekker disse typer kjøpere som de vanligvis betaler sine lån i tide. For å få lånet godkjent, trenger du imidlertid en garantist.
en garantist er noen med en eksisterende eiendom, som er juridisk ansvarlig for å betale tilbake hele lånet dersom låntakeren ikke kan eller ikke vil gjøre låneutbetalingene og vil også måtte betale eventuelle gebyrer, avgifter og renter. En forelder kan fungere som en garantist for første gang kjøpere som søker hjelp til å få et hjem lån. Garantisten kan bruke sin eiendom som sikkerhet så lenge verdien av sikkerheten er stor nok til at lånets LVR er 80% eller lavere. Med andre ord må garantisten ha en viss egenkapital i eiendommen, som fungerer som en sikkerhet mot lånet dersom du ikke kan oppfylle eller gjøre betalingsforpliktelsene dine i henhold til lånekontrakten.
Les: Hvordan Christine fungerte som garantist og ga barna sine en etappe opp på eiendommen stigen
når du søker om et hjem lån, kan investorer også sikre ingen innskudd lån med en garantist, selv om de er virkelig designet for første boligkjøpere prøver å knekke eiendomsmarkedet.
Noen banker tilbyr også 105% lån så lenge du har en forelder som kan fungere som garantist. Den ekstra 5% er for ekstra kostnader som dokumentavgift på toppen av lånebeløpet.
Kjøpere kan fjerne garantisten som de nedbetale lånet eller eiendommen øker i verdi.
Fordeler med garantist lån til låntakere
Garantist lån hjelpe låntakere få boliglån uten innskudd eller behovet For Långivere Boliglån Forsikring (LMI). Både investorer og huseiere vanligvis nyte lavere renter. Enda bedre, 105% lånet dekker stempelavgift og andre kostnader.
Å Få en lav rente
Ikke alle långivere tilbyr 90%+ boliglån, men de som ofte tilbyr gode renter. Dette er fordi de er aktivt ute etter å jobbe med no deposit markedssegmentet.
Finn en lav rente avtale
Å Ha en garantist betyr også at DU ikke trenger å betale LMI premium.
Fordeler med garantist lån for garantister
det er ikke bare låntakere som drar nytte av garantist lån. For en, garantister nyte sikkerhet som de ikke trenger å bry seg med noe utover deres faste ansvar. De har også valg i hvordan de sikrer garantien. Sikring med en term innskudd eller eiendom bør gjøre jobben.
til Slutt trenger garantisten ikke å binde seg i løpet av boliglånet. Når låntakeren har betalt et visst beløp av lånet, kan garantisten fjernes. Dette skjer vanligvis når låntakeren har betalt mer enn 20% av lånet.
Hvor mye innskudd trenger jeg for å kjøpe et hus som første gang kjøper?
det er ikke noe magisk nummer når det gjelder et innskudd, men i Australia krever flertallet av långivere at du har lagret 10% av eiendommens verdi (et par långivere kan bare kreve 5%). Dette betyr at hvis du ønsker å kjøpe et hus med en verdi på $ 800.000, trenger du et innskudd et sted mellom $ 40.000 og $ 80.000.
en tommelfingerregel er, jo mindre innskudd, jo mer rigid regelverket er på det. Hvis du bare har et innskudd på 5%, må det være ekte besparelser. hvis du har 10% eller mer, kan en gave (fra en forelder, for eksempel) være en del av den.
Kan du få et hjem lån med 5% innskudd?
ja, du kan få et hjem lån med bare en 5% innskudd, selv om hvor mye du kan låne vil variere avhengig av utlåner. Generelt sett trenger du minst 5% av kjøpesummen for å få godkjenning for et lån. Hvis du bare har et innskudd på 5%, vær oppmerksom på at dette må omfatte «ekte» besparelser-det vil si at det ikke er avhengig av at broren din selger bilen sin eller et lån fra en venn. Dette er ting som gjør långivere nervøs. Ditt innskudd vil påvirke hvor mye du er i stand til å låne fra utlåner. Vær oppmerksom på at penger fra en forelder eller tredjepart er kjent som en gave og ikke anses som ekte besparelser.
Finn en avtale
Les: kan jeg få et boliglån med et innskudd på 5%? for mer informasjon.
hvordan kan jeg spare penger raskt?
Det er mange måter du kan spare for et hjem lån. En måte å øke lånekraften på er å betale ned gjeld eller potensiell gjeld du har, i form av kredittkort, personlige lån eller billån. Jo mer gjeld du må betale, desto større risiko utgjør du som kunde. Selv om du ikke skylder noe på kredittkortet ditt, vil en prosentandel av grensene dine bli vurdert som gjeld.
Bruk unos kalkulator for å finne ut hvor mye du kan låne.
hvordan får jeg en nedbetaling på et hus?
Bortsett fra å spare, er Det andre måter å påløpe pengene du trenger for å kjøpe et hus, uten innskudd, inkludert:
Ved hjelp av en gave fra mamma og pappa
Vi mener ikke at foreldrene dine kjøper eiendommen for deg (selv om det ikke ville vært fint!) Snarere betaler foreldrene dine for innskuddet. En gave på mellom 5 og 15% av hjemmet verdi vil sette deg på vei.
ved hjelp av superannuation
I Mai 2017 annonserte Den Australske Regjeringen at fra 1. juli 2018 vil enkeltpersoner kunne søke om å trekke tilbake frivillige bidrag til super etter 1. juli 2017 for et første innskudd hjemme. Lovgivning ryddet Senatet i desember, banet vei for flere første boligkjøpere å knekke markedet i 2018.
Kan du bruke den første huseiere grant som et innskudd?
Den Første Hjem Eier Grant (FHOG) ordningen ble innført 1. juli 2000 å oppveie effekten AV GST på hjem eierskap. Det er en nasjonal ordning finansiert av stater og territorier og administreres under egen lovgivning.
under ordningen, er en engangs stipend betales til første huseiere som tilfredsstiller alle kriteriene og i mange tilfeller kan settes mot ditt innskudd. En uno hjem lån ekspert kan snakke med utlåner om hvorvidt du er kvalifisert. Noen långivere vil kunne behandle tilskuddet på dine vegne hvis du bestemmer deg for å søke om et lån.
godkjenningsprosessen
når det gjelder å få godkjenning for et boliglån uten innskudd, må du oppfylle ganske strenge retningslinjer.
Repayments
posten skal vise på tid betaling for alt, spesielt leie, kredittkort og andre typer finans. Det er viktig at du ikke faller bak på noen av betalingene dine.
Kreditthistorie
for å få godkjenning for et boliglån uten innskudd, må kreditthistorikken din være ulastelig. Noe mindre enn en perfekt score vil skade sjansene dine for å få et boliglån uten innskudd.
Sysselsetting og inntekt
Fulltids, stabil sysselsetting er et must. Å skifte jobb skaper ofte usikkerhet. Du bør også tjene nok til å vise at nedbetaling av lånet er oppnåelig. Ditt yrke kan også påvirke godkjenningsprosessen: en lav-risiko yrke, for eksempel regnskap eller undervisning, kan øke sjansene for godkjenning.
Plassering og type
når det gjelder å få et boliglån uten innskudd, er landlige områder generelt utenfor grenser. De fleste långivere vil ikke vurdere lån hvis eiendommen ikke er i en by eller by, og hus, leiligheter og ledige land er generelt trygge alternativer. Du kan sikre et ingen depositum byggelån hvis du bygger en eiendom, har en garantist, og er en første gangs kjøper, men du trenger ca $ 5000 i besparelser for å dekke kostnadene ved å gå over byggebudsjettet.
Les: første huseiere gir kvalifisering for mer informasjon.
Hva annet trenger jeg å vite?
som dekker generell informasjon om boliglån uten innskudd og noen av de viktigste spørsmålene. La oss nå grave inn i noen andre spørsmål som kan være i tankene dine.
er det bedre å lagre for et innskudd enn å ta ingen innskudd rute?
som en generell regel vil du oppnå et bedre økonomisk utfall med et garantistlån når du kjøper i et vekstområde, i stedet for å vente på å spare for et innskudd. Hvis det ikke er et alternativ, betaler DU LMI og skyter for et 95% lån. I begge tilfeller kan du spare tusenvis av dollar du ville ha mistet på grunn av kapitalgevinster. Det hjelper å snakke med en eiendomsmegler for å finne ut om dagens markedstrender.
selvfølgelig er flipsiden at lagring av et innskudd vanligvis er bedre for stabile og avtagende områder. Snakk med en uno-ekspert for å finne ut mer.
har ingen innskudd boliglån færre funksjoner enn andre boliglån?
med et boliglån uten innskudd, har du vanligvis tilgang til de samme funksjonene du vil ha med andre boliglån, for eksempel fastrentealternativer, motregningskontoer og muligheten til å foreta ekstra tilbakebetalinger. Du kan også ha tilgang til fleksible betalingspakker, rentebetalinger og fravikte avgifter.
Snakk med en uno-rådgiver for å finne ut mer om funksjonene som passer for deg, eller prøv vår gratis boliglånsrapport for å finne den beste avtalen skreddersydd for deg.
har ingen innskudd boliglån høyere rente?
Overraskende, Vil du finne ingen innskudd lån kan ofte komme med lave renter. Nøkkelen er å finne en utlåner som ønsker å låne til låntakere søker ingen innskudd lån. Ikke alle långivere passer regningen, så jobbe med en profesjonell for å begrense søket.
Hva ER LMI?
VI har nevnt LMI et par ganger allerede, så litt mer detalj er nødvendig. LMI er en engangsforsikringsform. Formålet er å beskytte långivere hvis låntakere standard.
gebyret belastes på lån for over 80% av boligens verdi, noe SOM gjør LMI til en bekymring for alle innskuddsfrie lån. Når det gjelder priser, varierer de avhengig av utlåner. GENERELT, lmi på lån over $500,000 når ca 4% av hjemmet verdi. Dette faller for lån på $ 300.000 eller mindre.
LMI spiser inn i prosentandelen av et hjem verdi som lånet dekker. Si at du har et 95% lån. Etter å ha betalt LMI, får du igjen med mellom 92 og 94%. Noen långivere lar DEG kapitalisere LMI slik at du kan bruke hele 95% av lånet. Alt avhenger av utlånerens politikk.
kan JEG unngå LMI?
Flere nye typer lån hjelpe deg å unngå LMI og fortsatt låne 100% av verdien av ditt hjem. Igjen kommer det ned til garantisten. Hvis foreldrene dine er om bord, kan du få gebyret frafalt, men ikke alle långivere tilbyr tjenesten. De 105% lånene vi nevnte øverst på siden er typiske for denne ordningen.
du kan også unngå LMI hvis du lagrer et innskudd. Långivere vil ta hensyn til andre faktorer, for eksempel jobben din og risikoen knyttet til søknaden din. Hvis alt dette sjekker ut, kan du sikre et 90% lån uten LMI. Du trenger ikke en garantist i dette tilfellet, men du vil bruke mer tid på å spare innskuddet.
hvorfor uno?
uno jobber med 22 forskjellige långivere, fra de fire store bankene til mindre långivere som tilbyr prispakker som passer dine behov. Snakk med en av unos rådgivere om hva du leter etter, og vi kan jobbe for å finne riktig utlåner – og rente-for dine behov.
Med Hannah Tattersall
denne informasjonen i denne artikkelen er bare generell og tar ikke hensyn til dine individuelle forhold. Det bør ikke stoles på å ta noen økonomiske beslutninger. uno kan ikke gi en anbefaling før vi har fullført en vurdering av dine krav og mål og din økonomiske stilling. Renter, og annen produktinformasjon inkludert i denne artikkelen, kan endres når som helst på fullstendig skjønn av hver utlåner.