zelfs in de beste tijden is het betalen van maandelijkse hypotheekleningen zelden zo comfortabel als een paar oude slippers.
de “boom” van onroerend goed is misleidend. Huizen kunnen worden verkocht voor meer dan vraagprijs, maar dat niet helpen niet-verkopers verliezen terrein financieel en proberen om de slide in afscherming te stoppen.
de slechte oude dagen van onrustige hypotheken die schreeuwen om aanpassingen van de woninglening zijn er nog steeds. De noodzaak van hypotheekwijzigingen verdween zeker niet in de nasleep van de covid-19 pandemie.
sommige kredietnemers zijn (in veel gevallen wanhopig) op zoek naar het soort verlichting dat wordt geboden door aanpassingen van hypothecaire leningen.
sommige aanpassingen zouden ook voor kredietverstrekkers kunnen werken.
Wat Is een wijziging van een hypotheeklening?
simpel gezegd, wijziging van een lening is een wijziging die kredietverstrekkers aanbrengen in de voorwaarden van een bestaande hypotheek.
dergelijke wijzigingen worden gewoonlijk aangebracht omdat de leningnemer niet in staat is de oorspronkelijke lening terug te betalen. Meest succesvolle lening modificatieprocessen worden onderhandeld met de hulp van een advocaat of een afwikkelingsbedrijf. Sommige kredietnemers komen in aanmerking voor overheidssteun bij het wijzigen van leningen.
wat levert het hypotheekbedrijf op?Wijziging van leningen is voor de kredietgever lang niet zo duur als wanbetaling en / of afscherming. Het hypotheekbedrijf wil je net zo graag in huis houden als jij wilt blijven.
Hoe Werkt Hypotheekwijziging?
wijziging van de woninglening kan betekenen dat de voorwaarden van uw lening worden verlengd, dat uw rente wordt verlaagd of dat u overstapt van een hypotheek met een variabele rente op een lening met een vaste rente. Het doel in elk geval? Meer beheersbare maandelijkse betalingen.
hoewel wijziging waarschijnlijk een negatieve invloed zal hebben op uw credit score, zal het deze niet zo drastisch beïnvloeden als afscherming zou doen.
wie kan in aanmerking komen voor een wijziging van de woninghypotheek?
de belangrijkste kandidaten voor wijziging van de hypotheek zijn huiseigenaren die achterlopen op hun betalingen of dreigen achter te lopen, en degenen die worden geconfronteerd met potentiële afscherming als gevolg van onvoorziene of onvermijdelijke (en aantoonbare) financiële moeilijkheden.
bijdragende factoren die een verzoek tot wijziging van een woninglening kunnen stimuleren, zijn::
- werkloosheid of ander inkomensverlies
- verhoogde kosten van levensonderhoud
- medische rekeningen
- echtscheiding of scheiding
- overlijden van een gezinslid
- invaliditeit
- u komt niet in aanmerking voor herfinanciering
- u bent ten minste één regelmatige hypotheekbetaling achter of laat zien dat een betaling op handen is.
- een natuurlijke of verklaarde ramp.
- onverzekerd verlies van eigendom.
kredietverstrekkers onderzoeken bijna altijd de vorderingen van de kredietnemer en wegen deze af tegen de waarschijnlijkheid dat de cliënt aan de verplichtingen van de gewijzigde lening kan voldoen.
indien de hypotheek van een huiseigenaar wordt gedekt door federale instellingen of programma ‘s, kunnen zij in aanmerking komen voor programma’ s voor wijziging van hypothecaire leningen van de overheid.
overheidsprogramma ‘ s voor wijziging van hypothecaire leningen omvatten:
- Fannie Mae en Freddie Mac: een Flex-Wijzigingsprogramma is beschikbaar voor huiseigenaren waarvan de hypotheken eigendom zijn van Fannie Mae en Freddie Mac. Het programma maakt kredietverstrekkers meer flexibiliteit in het evalueren van kredietnemers. Als u het verlaten van hypotheek verdraagzaamheid en nog niet in staat om uw maandelijkse betaling, een flex-programma zou de volgende logische stap.
- FHA-leningen: het FHA Home Affordable Modification Program (HAMP) is beschikbaar voor huiseigenaren met door FHA verzekerde hypotheken die niet in aanmerking komen voor andere processen om verliezen te beperken. Het vereist dat de huiseigenaar om een proef betaling plan te voltooien.
- VA woningkredieten: Aanvragers van VA-woningleningen met een slechte kredietverleden, waaronder faillissement en afscherming, kunnen vaak gemakkelijker voor VA-leningen in aanmerking komen dan wanneer zij conventionele financiering zochten.
- cares Act financiële bijstand: de Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (Cares Act) kende 2,2 biljoen dollar toe om snel hulp te bieden aan mensen die financiële bijstand van Covid-19 nodig hebben.
sommige particuliere kredietverstrekkers kunnen hulpprogramma ’s uitbreiden die vergelijkbaar zijn met de programma’ s die in de CARES act zijn opgenomen.
welke soorten programma ‘ s voor wijziging van leningen bestaan er?
door de Grote Recessie en de hypotheekcrisis werden kredietverstrekkers en hypotheekverleners beter afgestemd op de behoeften van huiseigenaren die risico lopen. (Het hielp om het Congres en het Witte Huis Ademend in hun nek, maar laten we niet kibbelen over de vooruitgang.)
tegenwoordig hebben de meeste kredietverstrekkers programma ‘ s die ontworpen zijn om leners door moeilijke tijden te helpen en ze thuis te houden. Als uw geldschieter dat niet doet, vraag hen of een Housing and Urban Development (HUD) goedgekeurd counselor over uw in aanmerking komen voor programma ‘ s die u kunnen helpen door het modificatieproces.
HAMP — het Home Affordable Modification Program-liep eind 2016 af. De opvolger is het Flex Modificatieprogramma, onder toezicht van Fannie Mae en Freddie Mac. Leners van wie de hypotheken zijn onderworpen aan Fannie of Freddie kunnen in aanmerking komen.HARP — het ‘Home Affordable Refinance Program’ – hielp bij het herfinancieren van onderwaterwoningen in nieuwe, meer betaalbare hypotheken. HARP is eind 2018 verlopen. Nu zijn er de hoge lening-aan-waarde van Fannie Mae Herfinancieringsoptie en, van Freddie Mac, het verbeterde programma van de Hulpherfinanciering.
volgende stappen wanneer u uw hypotheek moet wijzigen
wanneer u zeker weet dat er problemen zullen ontstaan, neem dan onmiddellijk contact op met uw hypotheekhouder (hypotheken), telefonisch of online. Leg uw situatie uit en informeer naar de beschikbare opties. Andere factoren zijn gelijk, kredietverstrekkers hebben meer kans om te werken met risico klanten die proactief zijn over hun hachelijke situatie.
wijzigingsverzoeken variëren van kredietgever / dienst tot kredietgever/servicer. Hoogstwaarschijnlijk wordt u gevraagd om bewijs te leveren van uw financiële problemen; sommigen zullen een brief nodig hebben waarin je ontberingen worden uitgelegd en waarom een wijziging noodzakelijk is.
wees bereid om uw financiën in detail te documenteren, niet minder dan wanneer u uw oorspronkelijke hypotheek aanvroeg.
een deel van de informatie die u moet verstrekken:
- inkomen: hoeveel je verdient, de bronnen, en andere financiële middelen.
- uitgaven: een overzicht van uw uitgaven – hoeveel en waar het naartoe gaat; wees bereid om te categoriseren (huisvesting, vervoer, voedsel, kleding, enz.)
- documenten: Maak een Back-up van je afschriften met paystubs( of winst / verliesafschriften als je zelfstandig bent), bank-en creditcardafschriften, leningovereenkomsten, investeringsrapporten, recente belastingaangiften en andere belangrijke documenten.
net als bij een hypotheekaanvraag kan een aanvraag tot wijziging van een lening uren in beslag nemen. Zodra u de documenten en gerelateerde informatie hebt verzameld-die tijdrovend kan zijn, zelfs voor de goed georganiseerde aanvrager-zullen er formulieren in te vullen. Ook, uw geldschieter is waarschijnlijk zeer bijzonder over hoe het wil informatie geformatteerd.
zodra alles is ingediend, zorg ervoor dat u uw informatie up-to-date houdt, met vervangende documenten in tijdige volgorde. Een veel voorkomende klacht onder lening wijziging aanvragers is dat geldschieters vragen om hetzelfde document over en over, meestal omdat de originele documenten zijn verouderd. (De jouwe is niet de enige wijziging die ze verwerken, immers.)
het kan weken duren voordat de kredietgever een antwoord geeft, en weken langer om uw lening te wijzigen, als u wordt goedgekeurd. De meeste aanvragen worden afgewezen. Ondertussen, geloof het of niet, blijft de klok tikken op inbeslagname.
Tips for Getting a Mortgage Modification Approved
het verkrijgen van een hypotheek modification approved is niet eenvoudig, maar het kan worden gedaan als u bereid bent om een beetje extra werk in de voorbereiding van de benodigde documenten voor de kredietgever.
enkele tips om u klaar te maken:
- solliciteer zo snel mogelijk. Home hypotheek wijzigingen zijn niet een zeker ding en ze kunnen blijken moeilijker te beveiligen als je wacht tot afscherming procedures zijn aan de gang.
- aandacht besteden aan detail. De kredietgever zal de door u verstrekte informatie zorgvuldig beoordelen. Het onderschatten of overschatten van uw inkomen kan resulteren in een aanvraag weigering.
- verzend alle door uw kredietverleners gevraagde items. Zij zullen uw aanvraag niet verwerken totdat alle formulieren zijn ingevuld en ontvangen. Nogmaals, details, details. Let goed op ze.
- Bewaar alle door uw servicer verstrekte informatie. Soms maken ze fouten. U hebt documentatie van alle correspondentie nodig als u een afscherming betwist op basis van het verzuim van de servicer om servicing wetten te volgen.
- Stel een nieuw maandelijks budget samen. Je servicer moet weten dat je serieus genoeg bent om alle onnodige uitgaven weg te snijden.
- Schrijf een hardheidsbrief en denk er goed over na. Kredietverstrekkers kunnen reageren op uw oprechte redenen om te willen uw huis te houden ten koste van alles, op voorwaarde dat al uw documenten worden ingediend en de financiële projecties ondersteunen uw vermogen om goed te maken op een gewijzigde lening.
- leer de wetten die gelden voor hypotheekwijzigingen. Geïnformeerd zijn verslaat het alternatief wanneer het het verschil kan betekenen tussen een verblijf in uw huis en afscherming.
Wat Kan Er Misgaan?
wijzigingen in hypotheekleningen zijn niet zonder valkuilen. Het maakt niet uit hoe gericht uw aandacht voor detail, uw credit score vrijwel zeker zal een hit te nemen met een woning lening wijziging. Vaak, een huiseigenaar zal niet krijgen goedgekeurd voor een lening wijziging, tenzij er bewijs van een of meerdere gemiste betalingen. Die gemiste betalingen doen je credit score pijn. Een wijziging van de woninglening doet hetzelfde.
naast de verhalen van geldschieters die documentatie verliezen (kopieën maken van alles wat u verstuurt) of gewoon uw aanvraag weigeren ondanks uw inspanningen om aan elk verzoek te voldoen, pas op oplichters die beweren namens u te werken.
raadpleeg indien mogelijk een HUD-gecertificeerde counselor. Of, in meer ingewikkelde financiële gevallen, vind een onroerend goed advocaat ervaren in woning lening wijzigingen.
hebt u alles gedaan om uw betalingen actueel te houden? Kun je bewijs tonen dat je je uitgaven hebt verlaagd of manieren hebt gevonden om je inkomen te verhogen? Nogmaals, een HUD-gecertificeerde adviseur kan uw beste gok als klankbord.
aanvragen tot wijziging van een woningkrediet worden om verschillende redenen afgewezen. Er is een beroepsprocedure, maar, nogmaals, timing is alles. U kunt alleen in beroep gaan als u het verzoek voor hypotheekbijstand in 90 dagen vóór uw verkoop van de afscherming hebt verzonden en de bank u voor om het even welke proef of permanente lening wijzigingsprogramma ‘ s heeft geweigerd die zij aanbiedt.
het beroep moet worden ingediend binnen 14 dagen nadat de servicer uw oorspronkelijke aanvraag heeft afgewezen. De servicer moet het beroep toewijzen aan iemand die niet verantwoordelijk was voor de oorspronkelijke beslissing om uw aanvraag te weigeren.
als u een tweede keer geweigerd wordt, kunt u niet opnieuw in beroep gaan. Als de servicer besluit om u een lening wijziging aan te bieden, hebt u 14 dagen om te accepteren of te weigeren.
helaas is iedereen in financiële nood een doelwit voor oplichters.
alert blijven. Als een bailout aanbod klinkt te mooi om waar te zijn, is het waarschijnlijk te mooi om waar te zijn. Pas op voor iets of iemand die een vooraf vergoeding om iets te doen wat je zelf kunt doen.
uw kredietgever wil dat u de lening met succes terugbetaalt, dus als er een manier is om dat mogelijk te maken, zullen zij u helpen het te vinden.
alternatieven voor Hypotheekwijziging
het herstel van het schip kan moeilijk zijn, maar het is niet onmogelijk. En er zijn andere opties beschikbaar voor noodlijdende huiseigenaren.Hypotheekherfinanciering-een herfinanciering met een looptijd van 15 jaar zou langetermijnsparen opleveren, maar het is geen praktisch alternatief omdat de maandelijkse betaling op korte termijn zou toenemen. Voor iemand die al moeite heeft met het maken van maandelijkse betalingen, is het veiligstellen van een 30-jarige herfinanciering met een hogere rente, maar een lagere maandelijkse betaling een betere optie.