nawet w najlepszych czasach, dokonywanie miesięcznych płatności hipotecznych rzadko jest tak wygodne jak para starych kapci.
„boom” nieruchomości wprowadza w błąd. Domy mogą być sprzedaż za cenę wywoławczą, ale to nie pomaga non-sprzedawców tracąc grunt finansowo i próbuje zatrzymać slajd do wykluczenia.
złe stare czasy niespokojnych kredytów hipotecznych, które wymagają modyfikacji kredytu mieszkaniowego, wciąż tu są. Potrzeba modyfikacji hipoteki z pewnością nie zniknęła w wyniku pandemii Covid-19.
niektórzy kredytobiorcy szukają (w wielu przypadkach rozpaczliwie) ulgi oferowanej przez kredyt hipoteczny.
niektóre modyfikacje mogą działać również dla kredytodawców.
Co To jest modyfikacja kredytu hipotecznego?
Mówiąc najprościej, modyfikacja pożyczki jest zmianą, którą kredytodawcy wprowadzają do warunków istniejącego kredytu hipotecznego.
takie zmiany są zwykle dokonywane, ponieważ kredytobiorca nie jest w stanie spłacić pierwotnej pożyczki. Najbardziej udane procesy modyfikacji pożyczki są negocjowane z pomocą adwokata lub firmy ugodowej. Niektórzy kredytobiorcy są uprawnieni do pomocy rządowej w modyfikacji pożyczki.
co z tego ma firma hipoteczna?
modyfikacja pożyczki nie jest tak kosztowna dla pożyczkodawcy, jak niewykonanie zobowiązania i/lub zamknięcie dostępu. Firma hipoteczna chce zatrzymać cię w domu tak bardzo, jak chcesz zostać.
Jak Działa Modyfikacja Kredytu Hipotecznego?
modyfikacja kredytu mieszkaniowego może oznaczać wydłużenie warunków kredytu, obniżenie stopy procentowej lub zmianę z kredytu hipotecznego o regulowanej stopie procentowej na kredyt o stałej stopie procentowej. Cel w każdym przypadku? Łatwiejsze płatności miesięczne.
podczas gdy modyfikacja prawdopodobnie wpłynie negatywnie na wynik kredytowy, nie wpłynie to tak drastycznie, jak wykluczenie.
kto może ubiegać się o kredyt mieszkaniowy?
głównymi kandydatami do modyfikacji hipoteki są właściciele domów zalegający z płatnościami lub zagrożeni pozostaniem w tyle, a także ci, którzy mają do czynienia z potencjalnym wykluczeniem w wyniku nieprzewidzianych lub nieuniknionych (i dających się udowodnić) trudności finansowych.
czynniki, które mogą pobudzić wniosek o zmianę kredytu mieszkaniowego obejmują:
- bezrobocie lub inna utrata dochodu
- zwiększone koszty utrzymania
- rachunki medyczne
- rozwód lub separacja
- śmierć członka rodziny
- niepełnosprawność
- nie możesz refinansować
- jesteś co najmniej jedną regularną spłatą kredytu hipotecznego lub wykazujesz, że brak płatności jest nieunikniony.
- klęska żywiołowa lub klęska żywiołowa.
- nieubezpieczona utrata mienia.
kredytodawcy prawie zawsze badają roszczenia kredytobiorcy i ważą je pod kątem prawdopodobieństwa, że klient może wypełnić zobowiązania zmodyfikowanej pożyczki.
jeśli kredyt hipoteczny właściciela domu jest wspierany przez agencje federalne lub programy, mogą one kwalifikować się do rządowych programów modyfikacji kredytów hipotecznych.
rządowe programy modyfikacji kredytów hipotecznych obejmują:
- Fannie Mae i Freddie Mac: Flex modyfikacja program jest dostępny dla właścicieli domów, których kredyty hipoteczne są własnością Fannie Mae i Freddie Mac. Program pozwala kredytodawcom na większą elastyczność w ocenie kredytobiorców. Jeśli rezygnujesz z kredytu hipotecznego i nie jesteś jeszcze w stanie dokonać miesięcznej płatności, kolejnym logicznym krokiem może być program flex.
- kredyty FHA: program modyfikacji Fha Home Affordable Modification Program (HAMP) jest dostępny dla właścicieli domów z ubezpieczonymi kredytami hipotecznymi FHA, którzy nie kwalifikują się do innych procesów ograniczania strat. Wymaga to od właściciela domu, aby wypełnić próbny plan płatności.
- kredyty mieszkaniowe VA: Osoby ubiegające się o kredyt mieszkaniowy VA o złej historii kredytowej, w tym bankructwa i wykluczenia z rynku, często mogą kwalifikować się do pożyczek VA łatwiej niż gdyby starali się o konwencjonalne finansowanie.
- CARES Act przepisy dotyczące pomocy finansowej: The Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (Cares Act) przydzielił 2.2 biliona dolarów, aby zapewnić szybką pomoc ludziom potrzebującym pomocy finansowej Covid-19.
niektórzy prywatni kredytodawcy mogą rozszerzać programy ulgowe podobne do tych przewidzianych w ustawie.
jakie rodzaje programów modyfikacji kredytów istnieją?
jeśli nic innego, Wielka Recesja i kryzys Hipoteczny sprawiły, że kredytodawcy i firmy obsługujące kredyty hipoteczne bardziej dostosowali się do potrzeb zagrożonych właścicieli domów. (Pomogło to Kongresowi i Białemu Domowi w oddychaniu po karku, ale nie kłóćmy się o postęp.)
w dzisiejszych czasach większość kredytodawców ma programy zaprojektowane, aby zobaczyć kredytobiorców w trudnych czasach, trzymając ich w domach. Jeśli pożyczkodawca nie, zapytaj ich lub Housing and Urban Development (HUD) zatwierdzony doradca o kwalifikowalności do programów, które mogą pomóc w procesie modyfikacji.
HAMP – program modyfikacji w przystępnej cenie-wygasł pod koniec 2016 roku. Jego następcą jest Flex Modification program, nadzorowany przez Fannie Mae i Freddie Mac. Kredytobiorcy, których kredyty hipoteczne podlegają Fannie lub Freddiemu, mogą się kwalifikować.
HARP — program refinansowania domów po przystępnych cenach — pomógł refinansować właścicieli domów w nowe, bardziej przystępne kredyty hipoteczne. HARP wygasła pod koniec 2018 roku. Teraz tam być Fannie Mae wysoki pożyczka-wartość refinansowanie Opcja i, od Freddie Mac, The Ulepszony Relief refinansowanie program.
kolejne kroki gdy musisz zmodyfikować swój kredyt hipoteczny
gdy masz pewność, że będą problemy, skontaktuj się natychmiast ze swoim posiadaczem kredytu hipotecznego (hipoteką), telefonicznie lub online. Wyjaśnij swoją sytuację i zapytaj o dostępne opcje. Inne czynniki są równe, kredytodawcy są bardziej skłonni do pracy z zagrożonymi klientami, którzy są proaktywni w swojej sytuacji.
wnioski o modyfikację różnią się w zależności od pożyczkodawcy/usługi do pożyczkodawcy/serwisanta. Najprawdopodobniej zostaniesz poproszony o przedstawienie dowodu swojej trudnej sytuacji finansowej; niektóre będą wymagały listu wyjaśniającego Twoje trudności i dlaczego konieczna jest modyfikacja.
poza tym przygotuj się na szczegółowe udokumentowanie swoich finansów, nie mniej niż podczas ubiegania się o pierwotny kredyt hipoteczny.
:
- dochód: ile zarabiasz, jego źródła i inne zasoby finansowe.
- wydatki: zapis wydatków-ile i gdzie idą; bądź przygotowany do kategoryzacji (mieszkania, transport, jedzenie, odzież itp.
- dokumenty: Utwórz kopię zapasową wyciągów za pomocą paystubs (lub wyciągów z zysków/strat, jeśli jesteś samozatrudniony), wyciągów bankowych i kart kredytowych, umów kredytowych, raportów inwestycyjnych, ostatnich deklaracji podatkowych i innych ważnych dokumentów.
podobnie jak wniosek o kredyt hipoteczny, wypełnienie wniosku o zmianę kredytu może zająć wiele godzin. Po zebraniu dokumentów i związanych z nimi informacji-co może być czasochłonne, nawet dla dobrze zorganizowanego wnioskodawcy-pojawią się formularze do wypełnienia. Ponadto Twój pożyczkodawca może być bardzo szczególny w kwestii tego, jak chce sformatować informacje.
gdy wszystko zostanie przesłane, upewnij się, że aktualizujesz swoje informacje, a dokumenty zastępcze są w odpowiednim czasie. Częstą skargą wśród kandydatów do zmiany pożyczki jest to, że kredytodawcy pytają o ten sam dokument w kółko, najczęściej dlatego, że oryginalne dokumenty nieaktualne. (Twoja nie jest jedyną modyfikacją, którą przetwarzają.)
może minąć kilka tygodni, zanim pożyczkodawca dostarczy odpowiedź, a tygodnie więcej, aby zmienić pożyczkę, jeśli uzyskasz zgodę. Większość wniosków jest odrzucana. Tymczasem, Wierzcie lub nie, zegar nadal tyka w sprawie przejęcia.
Wskazówki dotyczące zatwierdzenia modyfikacji kredytu hipotecznego
zatwierdzenie modyfikacji kredytu hipotecznego nie jest łatwe, ale można to zrobić, jeśli chcesz włożyć trochę dodatkowej pracy w przygotowanie niezbędnych dokumentów dla pożyczkodawcy.
kilka wskazówek, jak się przygotować, to:
- aplikuj jak najszybciej. Home mortgage modyfikacje nie są pewne i mogą okazać się trudniejsze do zabezpieczenia, jeśli czekać, aż postępowanie wykluczenia są w toku.
- zwróć uwagę na szczegóły. Pożyczkodawca dokładnie przejrzy podane przez Ciebie informacje. Zaniżanie lub zawyżanie dochodów może skutkować odrzuceniem wniosku.
- Wyślij wszystkie pozycje, o które prosili Twoi pracownicy. Twój wniosek zostanie rozpatrzony dopiero po wypełnieniu i otrzymaniu wszystkich formularzy. Jeszcze raz, szczegóły, szczegóły. Zwróć na nie szczególną uwagę.
- trzymaj się wszystkich informacji dostarczonych przez serwisanta. Czasami popełniają błędy. Będziesz potrzebował dokumentacji wszelkiej korespondencji, jeśli zakwestionujesz wykluczenie z powodu nieprzestrzegania przez serwisanta przepisów serwisowych.
- Twój serwisant powinien wiedzieć, że jesteś na tyle poważny, aby wyeliminować niepotrzebne wydatki.
- Napisz list i zastanów się nad nim. Kredytodawcy mogą odpowiedzieć na twoje szczere powody, dla których chcesz zatrzymać swój dom za wszelką cenę, pod warunkiem, że wszystkie dokumenty zostaną przedłożone, a prognozy finansowe wspierają twoją zdolność do zarabiania na zmodyfikowanej pożyczce.
- poznaj przepisy regulujące modyfikację hipoteki. Informowany bije alternatywę, gdy może to oznaczać różnicę między pobytu w domu i wykluczenia.
Co Może Pójść Nie Tak?
modyfikacje kredytów hipotecznych nie są bez pułapek. Bez względu na to, jak koncentruje swoją uwagę na szczegóły, Twój wynik kredytowy prawie na pewno będzie hit z modyfikacji kredytu mieszkaniowego. Często właściciel domu nie zostanie zatwierdzony do modyfikacji pożyczki, chyba że istnieją dowody na jedną lub kilka nieodebranych płatności. Te nieodebrane płatności zaszkodziły Twojej zdolności kredytowej. Modyfikacja kredytu mieszkaniowego robi to samo.
poza historiami o pożyczkodawcach, którzy tracą dokumentację (wykonują kopie wszystkiego, co wysyłasz) lub po prostu odrzucają wniosek, pomimo wszelkich starań, aby spełnić ich każde żądanie, uważaj na oszustów, którzy twierdzą, że działają w Twoim imieniu.
skonsultuj się z certyfikowanym doradcą HUD, jeśli to możliwe. Lub, w bardziej skomplikowanych sprawach finansowych, znaleźć adwokata nieruchomości doświadczonych w modyfikacji kredytu mieszkaniowego.
czy zrobiłeś wszystko, aby Twoje płatności były aktualne? Czy możesz pokazać dowody, że obniżyłeś wydatki lub znalazłeś sposoby na zwiększenie dochodów? Ponownie, doradca z certyfikatem HUD może być najlepszym rozwiązaniem jako tablica dźwiękowa.
wniosek o kredyt mieszkaniowy zostaje odrzucony z różnych powodów. Jest proces odwoławczy, ale, ponownie, Czas jest wszystkim. Możesz odwołać się tylko wtedy, gdy wysłałeś wniosek o pomoc hipoteczną w ciągu 90 dni przed sprzedażą wykluczenia, a bank odmówił Ci próbnego lub stałego programu modyfikacji pożyczki, który oferuje.
odwołanie należy złożyć w ciągu 14 dni od odrzucenia pierwotnego wniosku przez Usługodawcę. Usługodawca musi przekazać odwołanie osobie, która nie była odpowiedzialna za pierwotną decyzję o odrzuceniu wniosku.
jeśli odmówiono Ci drugi raz, nie możesz odwołać się ponownie. Jeśli usługodawca zdecyduje się zaoferować Ci modyfikację pożyczki, masz 14 dni na jej zaakceptowanie lub odrzucenie.
niestety każdy w trudnej sytuacji finansowej jest celem oszustów.
bądź czujny. Jeśli oferta ratunkowa brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie jest zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe. Uważaj na wszystko lub kogokolwiek, kto wymaga opłaty z góry, aby zrobić coś, co możesz zrobić sam.
Twój pożyczkodawca chce, abyś odniósł sukces w spłacie kredytu, więc jeśli istnieje sposób, aby to umożliwić, pomogą Ci go znaleźć.
ponowne naprawienie statku może być trudne, ale nie niemożliwe. I są inne opcje dostępne dla właścicieli domów w trudnej sytuacji.
- Refinansowanie kredytów hipotecznych — 15-letnie refinansowanie zapewniłoby długoterminowe oszczędności, ale nie jest to praktyczna alternatywa, ponieważ miesięczna rata zwiększyłaby się w krótkim okresie. Dla kogoś, kto już ma problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności, lepszym rozwiązaniem jest zapewnienie 30-letniego refinansowania ze stałym oprocentowaniem z wyższą stopą procentową, ale niższą miesięczną płatnością.
- plany spłaty kredytu hipotecznego – może to być opcja, jeśli refinansowanie nie jest. pozwala właścicielowi domu rozłożyć zaległą kwotę na kilka miesięcy-dodaną do bieżącej spłaty kredytu hipotecznego.
- pomóż spłacać kredyt hipoteczny-pomoc nie przychodzi bez zobowiązań, ale niewiele innego też.Sprawdź z kredytodawcą lub Fannie Mae kredyt hipoteczny Centrum pomocy.
- kredyt hipoteczny-z wyrozumiałością właściciel domu i pożyczkodawca zgadzają się zawiesić lub zmniejszyć spłatę kredytu hipotecznego na określony czas. Powodem może być niepełnosprawność, utrata pracy, rozwód, klęska żywiołowa lub inne wydarzenia zmieniające życie. Oczekiwanie nie ma wpływu na wyniki kredytowe, ale okoliczności – pominięte płatności – które prowadzą do wyrozumiałości będą miały wpływ na ten wynik.
- kredytu hipotecznego Counseling-to zbyt proste, aby powiedzieć, jeśli więcej po raz pierwszy homebuyers oparła się na kredytu hipotecznego counseling może być mniej potrzeba modyfikacji kredytu mieszkaniowego lub innych programów naprawczych, aby pomóc w trudnej sytuacji właścicieli domów. Czasami wydarzenia życiowe po prostu sabotują nasze najlepsze plany. Ale na pewno kredytów hipotecznych doradztwo może być ważnym narzędziem dla nabywcy domu w potrzebie ulgi spłaty kredytu hipotecznego.