selv i de beste tider, gjør månedlige boliglån betalinger er sjelden så behagelig som et par gamle tøfler.
eiendomsmegling «boom» er misvisende. Hus kan selge for over prisantydning, men det hjelper ikke ikke-selgere å miste bakken økonomisk og prøver å stoppe lysbildet i foreclosure.
de dårlige gamle dagene av urolige boliglån roper for hjem lån modifikasjoner er fortsatt her. Behovet for boliglånsendringer forsvant absolutt ikke i kjølvannet Av Covid – 19-pandemien.
Noen låntakere ser (desperat i mange tilfeller) for slags lettelse tilbys av boliglån lån modifikasjoner.
noen endringer kan bare fungere for långivere også.
Hva Er Et Boliglån Lån Modifikasjon?
enkelt sagt, lån modifikasjon er en endring som långivere gjør til vilkårene i et eksisterende boliglån.
slike endringer gjøres vanligvis fordi låntakeren ikke er i stand til å tilbakebetale det opprinnelige lånet. Mest vellykkede lån modifikasjon prosesser er forhandlet med hjelp av en advokat eller et oppgjør selskap. Noen låntakere er kvalifisert for statlig bistand i lån modifikasjon.
Hva er det for kredittforetaket?
Lån modifikasjon er ikke på langt nær så kostbart for utlåner som standard og / eller foreclosure. Kredittforetaket ønsker å holde deg i huset like mye som du vil bli.
Hvordan Boliglån Modifikasjon Arbeid?
Hjem lån modifikasjon kan bety forlenge vilkårene for lånet ditt, senke renten eller endre fra en justerbar rente boliglån til en fast rente lån. Målet i hvert tilfelle? Mer håndterbare månedlige utbetalinger.
mens endring sannsynligvis vil påvirke kredittpoengene dine negativt, vil det ikke påvirke det så drastisk som foreclosure ville.
Hvem Kan Kvalifisere For Et Boliglån Modifikasjon?
de beste kandidatene for boliglån modifikasjon er huseiere bak på sine betalinger, eller i fare for å falle bak, og de som står overfor potensielle foreclosure som følge av uventede eller uunngåelig (og påviselig) økonomisk motgang.
Medvirkende faktorer som kan anspore et hjem lån modifikasjon forespørsel inkluderer:
- Arbeidsledighet eller annet inntektstap
- økte levekostnader
- medisinske regninger
- Skilsmisse eller separasjon
- Død av et familiemedlem
- Funksjonshemming
- du kan ikke refinansiere
- du er minst en vanlig boliglånsbetaling bak eller viser at manglende betaling er nært forestående.
- en naturlig eller erklært katastrofe.
- et uforsikret tap av eiendom.
Långivere undersøker nesten alltid låntakers krav og veier dem mot sannsynligheten for at kunden kan oppfylle forpliktelsene til det modifiserte lånet.
Hvis et hus boliglån er støttet av føderale byråer eller programmer, kan de være kvalifisert for regjeringen boliglån lån modifikasjon programmer.
Regjeringen boliglån lån modifikasjon programmer inkluderer:
- Fannie Mae Og Freddie Mac: En Flex Modifikasjon Program er tilgjengelig for huseiere som boliglån eies Av Fannie Mae Og Freddie Mac. Programmet gir långivere mer fleksibilitet i å vurdere låntakere. Hvis du er spennende boliglån overbærenhet og ennå ikke i stand til å gjøre din månedlige betaling, kan en flex program være det neste logiske trinnet.
- FHA Lån: FHA Hjem Rimelig Modifikasjon Program (HAMP) er tilgjengelig for huseiere MED FHA forsikret boliglån som ikke kvalifiserer for andre tap klimatiltak prosesser. Det krever hus å fullføre en prøvebetalingsplan.
- VA Boliglån: VA hjem lån søkere med dårlig kreditt historie, inkludert konkurs og foreclosure, kan ofte kvalifisere FOR VA lån lettere enn hvis de søkte konvensjonell finansiering.
- cares Act bestemmelser om økonomisk bistand: Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) tildelte 2,2 billioner dollar for å gi rask hjelp til personer som trenger Covid – 19 økonomisk bistand.
noen private långivere kan utvide hjelpeprogrammer som ligner de som er gitt I CARES act.
Hvilke Typer Lån Modifikasjonsprogrammer Eksisterer?
Hvis ikke noe annet, Den Store Resesjonen og boliglån krisen gjort långivere og boliglån-service selskaper mer tilpasset behovene til utsatte huseiere. (Det bidro Til Å Få Kongressen og Det Hvite Hus å puste ned halsen, men la oss ikke snakke om fremgang.)
i Dag har de fleste långivere programmer designet for å se låntakere gjennom tøffe tider mens de holder dem i sine hjem. Hvis utlåner ikke gjør det, spør Dem eller En Bolig-og Byutvikling (HUD) godkjent rådgiver om din kvalifikasjon for programmer som kan hjelpe deg gjennom modifikasjonsprosessen.
HAMP-Hjemmet Rimelig Modifikasjon Program-utløpt på slutten av 2016. Dens etterfølger Er Flex Modification program, overvåket Av Fannie Mae Og Freddie Mac. Låntakere som boliglån er underlagt Fannie Eller Freddie kan kvalifisere.
HARP-Home Affordable Refinance Program-hjalp refinansiere undervanns huseiere i nye, rimeligere boliglån. HARP utløp i slutten av 2018. Nå Er Det Fannie Maes Høye Lån Til Verdi Refinansiere Alternativ og, Fra Freddie Mac, Enhanced Relief Refinance program.
Neste Trinn Når Du Trenger Å Endre Boliglån
når du er sikker på at det kommer til å være problemer, ta kontakt med boliglån holder (panthaver) umiddelbart, over telefon eller online. Forklar din situasjon og spørre om de tilgjengelige alternativene. Andre faktorer som er like, långivere er mer sannsynlig å jobbe med risikokunder som er proaktive om deres vanskeligheter.
Modifikasjon programmer varierer fra utlåner / tjeneste til utlåner/servicer. Sannsynligvis vil du bli bedt om å gi bevis på din økonomiske motgang; noen vil kreve et brev som forklarer din motgang og hvorfor en endring er nødvendig.
Utover det, vær forberedt på å dokumentere din økonomi i detalj, ikke mindre enn når du søkte om ditt opprinnelige boliglån.
Noe av informasjonen du blir bedt om å oppgi:
- Inntekt: Hvor mye du tjener, kilder og andre økonomiske ressurser.
- Utgifter: en oversikt over utgiftene dine — hvor mye, og hvor det går; vær forberedt på å kategorisere (bolig, transport, mat, klær, etc.)
- Dokumenter: Sikkerhetskopier dine uttalelser med paystubs (eller gevinst/tap uttalelser hvis du er selvstendig næringsdrivende), bank og kredittkort uttalelser, låneavtaler, investeringsrapporter, nylige selvangivelser og andre viktige dokumenter.
akkurat som et boliglån søknad, kan et lån modifikasjon søknad ta timer å fullføre. Når du har samlet dokumentene og relatert informasjon — som kan være tidkrevende, selv for den velorganiserte søkeren-vil det være skjemaer å fylle ut. Også, utlåner er sannsynlig å være svært bestemt om hvordan den ønsker informasjon formatert.
når alt er sendt inn, sørg for at du holder informasjonen din oppdatert, med erstatningsdokumenter i tide. En vanlig klage blant lån modifikasjon søkere er at långivere be om det samme dokumentet om og om igjen, oftest fordi originaldokumentene har gått ut på dato. (Din er ikke den eneste modifikasjonen de behandler, tross alt .)
det kan ta uker før utlåner gir svar, og uker mer for å endre lånet ditt, hvis du blir godkjent. Et flertall av søknadene blir avslått. I mellomtiden, tro det eller ei, fortsetter klokken å krysse på foreclosure.
Tips For Å Få Et Boliglån Modifikasjon Godkjent
Å Få et boliglån modifikasjon godkjent er ikke lett, men det kan gjøres hvis du er villig til å sette i litt ekstra arbeid forbereder nødvendige dokumenter for utlåner.
Noen tips om hvordan du gjør deg klar inkluderer:
- Søk så snart du kan. Boliglån endringer er ikke en sikker ting, og de kan bevise vanskeligere å sikre hvis du venter til foreclosure forhandlingene er i gang.
- Vær oppmerksom på detaljer. Utlåner vil nøye gjennomgå informasjonen du oppgir. Understating eller overstating din inntekt kan resultere i en søknad fornektelse.
- Send inn alle elementer forespurt av dine lån servicers. De vil ikke behandle søknaden din før alle skjemaer er fullført og mottatt. Igjen, detaljer, detaljer. Vær oppmerksom på dem.
- Hold fast på all informasjon fra din servicer. Noen ganger gjør de feil. Du trenger dokumentasjon av all korrespondanse hvis du utfordre en foreclosure basert på servicer unnlatelse av å følge service lover.
- Sett sammen et nytt månedlig budsjett. Din servicer bør vite at du er seriøs nok til å kutte ut alle unødvendige utgifter.
- Skriv et motgang brev og legg forsiktig tanke inn i det. Långivere kan svare på dine dyptfølt grunner for å ville holde hjemmet ditt for enhver pris, forutsatt at alle dokumentene er sendt inn og de økonomiske anslagene støtte din evne til å gjøre godt på en endret lån.
- Lær lovene som regulerer boliglån modifikasjon. Å være informert slår alternativet når det kan bety forskjellen mellom bor i ditt hjem og foreclosure.
Hva Kan Gå Galt?
Boliglån modifikasjoner er ikke uten fallgruver. Uansett hvor fokusert din oppmerksomhet på detaljer, vil kreditt score nesten helt sikkert ta en hit med et hjem lån modifikasjon. Ofte vil et hus ikke bli godkjent for et lån modifikasjon med mindre det er bevis for en eller flere tapte betalinger. De tapte betalinger skade kreditt score. En boliglånsendring gjør det samme.
Utover historiene om långivere som mister dokumentasjon (lag kopier av alt du sender) eller bare nekter søknaden din til tross for din beste innsats for å overholde alle deres forespørsler, vær forsiktig med svindlere som vil hevde å jobbe på dine vegne.
Rådfør deg med EN HUD-sertifisert rådgiver hvis mulig. Eller, i mer kompliserte økonomiske tilfeller, finne en eiendomsmegler advokat erfarne i hjem lån modifikasjoner.
har du gjort alt innen grunn for å holde betalingene dine oppdatert? Kan du vise bevis på at du har kuttet utgiftene dine eller funnet måter å øke inntektene på? En GANG til, EN HUD-sertifisert rådgiver kan være det beste alternativet som en samtalepartner.
Hjem lån modifikasjon programmer blir slått ned for en rekke årsaker. Det er en klageprosess, men igjen er timing alt. Du kan bare klage hvis du sendte forespørselen om boliglån assistanse i 90 dager før din foreclosure salg og banken nektet deg for noen prøve eller permanent lån modifikasjon programmer det tilbyr.
klagen må sendes innen 14 dager etter at serviceren nektet din opprinnelige søknad. Serviceren må tildele klagen til noen som ikke var ansvarlig for den opprinnelige beslutningen om å nekte søknaden din.
hvis du blir nektet en gang til, kan du ikke klage igjen. Hvis serviceren bestemmer seg for å tilby deg en lånemodifisering, har du 14 dager til å godta eller avvise det.
Dessverre er alle i økonomisk nød et mål for svindlere.
Hold deg våken. Hvis et bailout-tilbud høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis for godt til å være sant. Vokt dere for noe eller noen som krever en forhånd avgift for å gjøre noe du kan gjøre selv.
din utlåner vil at du skal lykkes med å tilbakebetale lånet, så hvis det er en måte å gjøre det mulig, hjelper de deg med å finne det.
Boliglån Modifikasjon Alternativer
Retting skipet igjen kan være vanskelig, men det er ikke umulig. Og det finnes andre alternativer tilgjengelig for distressed huseiere.
- Refinansiering Av Boliglån-En 15-årig refinansiering vil tilby langsiktige besparelser, men det er ikke et praktisk alternativ siden den månedlige betalingen vil øke på kort sikt. For noen som allerede har problemer med å gjøre månedlige utbetalinger, er det et bedre alternativ å sikre en 30-årig fastrentefinansiering med høyere rente, men lavere månedlig betaling.
- Boliglån Tilbakebetaling Planer-Dette kan Være et alternativ hvis refinansiering ikke er. det tillater hus å spre ut forfalt beløp over flere måneder-lagt til din nåværende boliglån betaling.
- Hjelp Betale Boliglån-Hjelp kommer ikke uten strenger, Men ikke mye annet gjør heller.Sjekk med din utlåner Eller Et Fannie Mae Mortgage Help Center.
- Mortgage Overbærenhet — med overbærenhet, et hus og utlåner enige om å suspendere eller redusere boliglån betalinger for en bestemt tidsperiode. Årsaken kan innebære uførhet, jobb tap, skilsmisse, en naturkatastrofe eller andre livsendrende hendelser. Toleranse påvirker ikke kredittpoengene, men omstendighetene-ubesvarte betalinger-som fører til toleranse, vil påvirke den poengsummen.
- Boliglån Kreditt Rådgiving — Det er for enkelt å si om flere første gang boligkjøpere stolt på boliglån kreditt rådgiving det kan være mindre behov for hjem lån modifikasjoner eller andre remedial programmer for å hjelpe distressed huseiere. Noen ganger saboterer livshendelser bare våre beste planer. Men sikkert boliglån kreditt rådgiving kan være et viktig verktøy for hjem kjøperen trenger boliglån betaling lettelse.