se você está comprando um carro, há uma grande chance de você precisar obter um empréstimo para ele. Esse processo pode ser bastante complexo e provavelmente deixou você se perguntando: “como os bancos verificam a renda de um empréstimo de carro?”
quando um banco recebe seu pedido de empréstimo de automóvel, uma das primeiras coisas que considera é sua renda. Mas o banco não vai apenas tomar a sua palavra para o quanto sua renda é. A instituição financeira usa um dos vários métodos para verificar se você realmente faz a receita listada em seu aplicativo.
compreender este processo irá ajudá-lo a preparar um pedido de empréstimo preciso e pavimentar o caminho para o processamento rápido.
por que a renda é importante para empréstimos de automóveis
em suma, os bancos querem ter certeza de que você tem a renda para pagar um empréstimo antes que eles lhe dêem o dinheiro. É por isso que a verificação de renda é essencial no processo de empréstimo automático. Ao considerar um pedido de empréstimo automático, um banco geralmente analisa três fatores:
- sua pontuação de crédito
- seu pagamento proposto no veículo
- sua relação dívida / renda
esse último fator é onde a verificação de renda se torna crucial. Sua relação dívida / renda é simplesmente o valor da dívida que você carrega em comparação com sua renda. Os credores querem saber que você tem renda suficiente para cobrir sua dívida existente e o novo empréstimo de automóvel. É por isso que eles geralmente terão um limite de quanto dívida total eles estarão dispostos a aceitar antes de estender um empréstimo.
o índice máximo de dívida / renda que os bancos aceitarão pode variar devido a uma série de circunstâncias, mas para empréstimos de automóveis, a maioria dos credores prefere um índice abaixo de 36%. Em outras palavras, eles não estenderão um empréstimo, a menos que seus pagamentos mensais por qualquer dívida existente mais seu pagamento por seu novo empréstimo de automóvel sejam inferiores a 36% de sua renda mensal.
os bancos se preocuparão menos com os índices de dívida / renda se seus outros dois fatores (pontuação de crédito e adiantamento) forem particularmente bons. Na verdade, os mutuários com excelente crédito e um alto adiantamento podem conseguir um empréstimo sem verificação de renda. Isso ocorre porque os outros dois fatores reduzem o risco suficiente para que os credores se sintam seguros sem a necessidade de confirmar sua renda.
como os bancos verificam a renda dos empréstimos para automóveis
examinamos por que a renda é importante no que diz respeito aos empréstimos para automóveis. Mas como os bancos verificam a renda dos empréstimos para automóveis?
o método preciso que os credores usam para verificar a renda dos empréstimos automotivos depende principalmente da fonte de sua renda. Mutuários que são tradicionais em tempo integral, funcionários permanentes são fáceis para os bancos verificarem, mas fontes de renda menos tradicionais podem exigir uma abordagem de verificação mais aprofundada.
verificação de renda de mutuários Empregados
se você é um empregado W-2, os bancos geralmente pedirão para ver o valor dos seus últimos três meses de pagamentos. Alguns bancos contornarão os paystubs usando um sistema de verificação eletrônica para entrar em contato com seu empregador e verificar a renda e o emprego. Neste último caso, você pode obter aprovação imediata em seu empréstimo de automóvel.
verificação de renda de mutuários autônomos
empreiteiros e outros mutuários autônomos precisarão fornecer uma cópia de suas declarações fiscais mais recentes. Em particular, o banco quer ver sua programação C, que resume sua renda do seu negócio.Se você é autônomo e planeja solicitar um empréstimo de automóvel nos próximos meses, considere reduzir suas despesas comerciais reivindicadas – mesmo que isso aumente um pouco sua conta de imposto. Quanto menos despesas você reivindicar, maior será a renda do seu negócio em sua declaração de imposto, o que pode ajudá-lo a passar na verificação de renda para esse empréstimo automático.
verificação de renda de mutuários desempregados
alguns mutuários não têm renda auferida. Eles podem ser aposentados, com desemprego ou vivendo em uma fonte de renda mais não tradicional. Essas são as situações mais desafiadoras para os bancos verificarem, portanto, se você estiver nessa situação, talvez seja necessário oferecer uma documentação mais extensa ao credor.
os bancos geralmente pedem para ver documentos relacionados aos seus fluxos de renda. Por exemplo, os aposentados devem estar prontos para mostrar cópias de suas declarações de Previdência Social, 1099-Rs para retiradas de pensões e contas de aposentadoria e sua declaração de imposto mais recente também.Se você está desempregado, passar na verificação de renda provavelmente será um grande desafio, porque os credores estarão preocupados com o que pode acontecer se o seu desemprego acabar antes de garantir um novo emprego. Nessa situação, você pode precisar encontrar um co-signatário com uma renda estável e excelente crédito para obter um empréstimo aprovado.
preocupações especiais para os trabalhadores independentes
se você não é um funcionário do W-2, espere que a verificação de renda demore um pouco mais. A verificação eletrônica geralmente não é uma opção para Fontes de renda independentes, portanto, os bancos terão que verificar manualmente seus documentos.
se você tem fontes de renda alternativas, é uma ideia particularmente boa obter uma pré-aprovação antes de começar a fazer compras. Se você esperar até que você esteja na concessionária para aplicar, você pode acabar perdendo sua chance de comprar o veículo dos seus sonhos por causa de atrasos na aprovação do empréstimo.
alguns credores fornecerão empréstimos sem verificação, que permitem obter um empréstimo sem qualquer verificação de renda. Muitas vezes, esses empréstimos são usados por aqueles com uma pontuação de crédito mais baixa e podem resultar em taxas de juros superiores a 10%. Esses empréstimos geralmente têm taxas de juros punitivas e / ou taxas para compensar os credores pelo risco aumentado de não verificar sua renda. Quando possível, evite esses empréstimos e fique com opções mais tradicionais, como ter uma pontuação de crédito mais alta (acima de 700) e verificar sua renda pode conseguir um empréstimo com uma taxa de juros abaixo de 4%.
como acelerar a verificação de renda
idealmente, você terá seu empréstimo automático mais cedo ou mais tarde. Enquanto algumas coisas estão fora de seu controle, você pode tomar algumas medidas para minimizar a espera para obter o seu auto empréstimo aprovado:
- tenha todos os seus documentos de verificação de renda prontos para uso.
- verifique novamente seus Recibos de pagamento e outros documentos salariais para ter certeza de fornecer informações precisas sobre sua renda. Se a verificação aparecer alguma discrepância, você terá que iniciar todo o processo.
- aplicar durante o horário comercial regular. Os bancos terão maior probabilidade de chegar ao seu empregador imediatamente quando o pessoal de RH estiver no escritório.
- Faça o maior adiantamento possível. Os credores geralmente ignoram a verificação inteiramente, resultando em uma aprovação muito mais rápida, se um pagamento considerável for feito. Isso pode variar, mas 20% do preço de compra do carro é uma boa referência.
- mantenha o valor do empréstimo pequeno em relação à sua renda / dívida existente.
para a maioria dos funcionários do W-2, os bancos verificam a renda dos empréstimos para automóveis de forma rápida e suave. Mas se você tem uma fonte não tradicional de renda ou o banco tem dificuldade em obter informações de seu empregador, todo o pedido de empréstimo pode parar.
é mais seguro obter uma pré-aprovação antes mesmo de começar a comprar um veículo para que você não precise esperar para comprar o que realmente deseja. Se você já localizou o veículo que deseja, siga as etapas acima para facilitar a verificação de renda para os credores, para que você possa navegar pelo processo de aprovação.
aterrando seu empréstimo de automóvel
o processo de empréstimo de automóvel é longo e repleto de obstáculos potenciais. Entender como os bancos verificam a renda dos empréstimos automotivos o ajudará a se preparar para quaisquer problemas potenciais e a aumentar suas chances de ter um processo de empréstimo tranquilo.
siga o conselho neste artigo, e você pode em breve estar dirigindo para casa em seu novo veículo. Se você está planejando outras grandes compras, como uma casa, certifique-se de se preparar para esse processo de verificação de emprego e renda também.