Se stai acquistando un’auto, c’è una grande possibilità che tu abbia bisogno di ottenere un prestito per questo. Questo processo può essere piuttosto complesso e probabilmente ti ha lasciato a chiederti: “Come fanno le banche a verificare il reddito per un prestito auto?”
Quando una banca riceve la domanda di un prestito auto, una delle prime cose che considera è il vostro reddito. Ma la banca non solo prendere la parola per quanto il vostro reddito è. L’istituto finanziario utilizza uno di una serie di metodi per verificare che davvero fare il reddito elencato sulla vostra applicazione.
La comprensione di questo processo vi aiuterà a preparare una domanda di prestito accurata e spianare la strada per l’elaborazione rapida.
Perché il reddito conta per i prestiti auto
In breve, le banche vogliono assicurarsi di avere il reddito per pagare un prestito prima che ti danno i soldi. Questo è il motivo per cui la verifica del reddito è essenziale nel processo di prestito auto. Quando si considera una domanda di prestito auto, una banca guarda generalmente a tre fattori:
- Il tuo punteggio di credito
- Il tuo acconto proposto sul veicolo
- Il tuo rapporto debito / reddito
Questo ultimo fattore è dove la verifica del reddito diventa cruciale. Il tuo rapporto debito-reddito è semplicemente la quantità di debito che porti rispetto al tuo reddito. Istituti di credito vogliono sapere di avere abbastanza reddito per coprire il debito esistente e il nuovo prestito auto. Questo è il motivo per cui di solito hanno un limite su quanto debito totale saranno disposti ad accettare prima di estendere un prestito.
Il rapporto debito-reddito massimo che le banche accetteranno può variare a causa di una serie di circostanze, ma per i prestiti auto, la maggior parte dei creditori preferisce un rapporto inferiore al 36%. In altre parole, essi non estendere un prestito a meno che i pagamenti mensili per qualsiasi debito esistente più il pagamento per il vostro nuovo prestito auto sono meno del 36% del vostro reddito mensile.
Le banche si preoccuperanno meno dei rapporti debito / reddito se gli altri due fattori (punteggio di credito e acconto) sono particolarmente buoni. Infatti, i mutuatari con credito eccellente e un alto acconto possono essere in grado di ottenere un prestito senza verifica del reddito. Questo perché gli altri due fattori riducono il rischio sufficiente che i creditori si sentono al sicuro senza dover confermare il vostro reddito.
Come le banche verificano il reddito per i prestiti auto
Abbiamo esaminato perché il reddito è importante in quanto riguarda i prestiti auto. Ma come fanno le banche a verificare il reddito per i prestiti auto?
Il metodo preciso finanziatori utilizzano per verificare il reddito per i prestiti auto dipende principalmente dalla fonte del vostro reddito. I mutuatari che sono tradizionali dipendenti a tempo pieno e permanenti sono facili da verificare per le banche, ma le fonti di reddito meno tradizionali possono richiedere un approccio di verifica più approfondito.
Verifica del reddito dei mutuatari occupati
Se sei un dipendente W-2, le banche generalmente chiedono di vedere il valore dei tuoi ultimi tre mesi di paystubs. Alcune banche bypasseranno i paystubs utilizzando un sistema di e-verify per contattare il datore di lavoro e verificare sia il reddito che l’occupazione. In quest’ultimo caso, si può essere in grado di ottenere l’approvazione immediata sul vostro prestito auto.
Verifica del reddito dei mutuatari autonomi
Appaltatori e altri mutuatari autonomi dovranno fornire una copia delle loro dichiarazioni dei redditi più recenti. In particolare, la banca vuole vedere il tuo programma C, che riassume il tuo reddito dalla tua attività.
Se sei un lavoratore autonomo e prevede di richiedere un prestito auto nei prossimi mesi, considera di ridurre le spese aziendali richieste, anche se ciò aumenta un po ‘ la bolletta fiscale. Il minor numero di spese si sostiene, più alto sarà il vostro reddito d’impresa sulla vostra dichiarazione dei redditi, che può aiutare a passare la verifica del reddito per quel prestito auto.
Verifica del reddito dei mutuatari disoccupati
Alcuni mutuatari non hanno alcun reddito da lavoro. Essi possono essere in pensione, sulla disoccupazione, o vivere su una fonte più non tradizionale di reddito. Queste sono le situazioni più difficili da verificare per le banche, quindi se ti trovi in questa situazione, potrebbe essere necessario offrire una documentazione più ampia al creditore.
Le banche di solito chiedono di vedere i documenti relativi ai flussi di reddito. Ad esempio, i pensionati dovrebbero essere pronti a mostrare copie delle loro dichiarazioni di sicurezza sociale, 1099-Rs per le pensioni e i prelievi di conto pensionistico e anche la loro dichiarazione dei redditi più recente.
Se sei disoccupato, passare la verifica del reddito sarà probabilmente una bella sfida perché i creditori saranno preoccupati per ciò che può accadere se la disoccupazione si esaurisce prima di garantire un nuovo lavoro. In quella situazione, potrebbe essere necessario trovare un co-firmatario con un reddito costante e credito eccellente al fine di ottenere un prestito approvato.
Preoccupazioni speciali per i lavoratori autonomi
Se non sei un dipendente W-2, aspettati che la verifica del reddito richieda un po ‘ più tempo. La verifica elettronica non è generalmente un’opzione per le fonti di reddito dei lavoratori autonomi, quindi le banche dovranno verificare manualmente i documenti.
Se si dispone di fonti di reddito alternative, è particolarmente buona idea ottenere una pre-approvazione prima di iniziare lo shopping. Se si attende fino a quando sei alla concessionaria di applicare, si può finire per perdere la possibilità di acquistare il veicolo dei tuoi sogni a causa di ritardi di approvazione del prestito.
Alcuni istituti di credito forniranno prestiti senza verifica, che consentono di ottenere un prestito senza alcuna verifica del reddito. Spesso questi prestiti sono utilizzati da quelli con un punteggio di credito inferiore e può comportare tassi di interesse verso l’alto del 10%. Questi prestiti hanno generalmente tassi di interesse punitivi e / o tasse per compensare i creditori per l’aumento del rischio di non verificare il vostro reddito.
Quando possibile, evitare questi prestiti e bastone con le opzioni più tradizionali, come avere un punteggio di credito più alto (sopra 700) e verificare il vostro reddito si può atterrare un prestito con un tasso di interesse inferiore al 4%.
Come accelerare la verifica del reddito
Idealmente, avrete il vostro prestito auto il più presto possibile. Mentre alcune cose sono fuori dal vostro controllo, si possono prendere alcune misure per ridurre al minimo l’attesa per ottenere il vostro prestito auto approvato:
- Avere tutti i documenti di verifica del reddito pronto ad andare.
- Ricontrolla i tuoi paystubs e altri documenti salariali per essere sicuro di fornire informazioni accurate sul tuo reddito. Se la verifica rivela eventuali discrepanze, dovrai avviare l’intero processo.
- Applicare durante il normale orario di lavoro. Le banche saranno più propensi a raggiungere il vostro datore di lavoro immediatamente quando il personale delle risorse umane sono in ufficio.
- Effettuare il più grande acconto è possibile. Istituti di credito spesso saltare verifica del tutto, con conseguente approvazione molto più veloce, se viene effettuato un acconto considerevole. Questo può variare, ma il 20% del prezzo di acquisto dell’auto è un buon punto di riferimento.
- Mantenere l’importo del prestito piccolo rispetto al vostro reddito/debito esistente.
Per la maggior parte dei dipendenti W-2, le banche verificare reddito per prestiti auto rapidamente e senza intoppi. Ma se hai una fonte di reddito non tradizionale o la banca ha difficoltà a ottenere informazioni dal tuo datore di lavoro, l’intera domanda di prestito può fermarsi.
E ‘ più sicuro per ottenere una pre-approvazione prima ancora di iniziare lo shopping per un veicolo in modo che non dovrete aspettare per acquistare quello che si vuole veramente. Se hai già individuato il veicolo che si desidera, prendere le misure di cui sopra per rendere la verifica del reddito facile per i creditori in modo che si può navigare attraverso il processo di approvazione.
Atterraggio tuo prestito auto
Il processo di prestito auto è lungo e irto di potenziali ostacoli. Capire come le banche verificare il reddito per i prestiti auto vi aiuterà a prepararsi per eventuali problemi potenziali e aumentare le possibilità di avere un processo di prestito liscio.
Segui i consigli in questo articolo e presto potresti tornare a casa con il tuo nuovo veicolo. Se avete intenzione di altri grandi acquisti, come una casa, essere sicuri di prepararsi per quel processo di verifica di occupazione e reddito pure.