Wenn Sie ein Auto kaufen, gibt es eine große Chance, dass Sie einen Kredit dafür bekommen müssen. Dieser Prozess kann ziemlich komplex sein und hat Sie wahrscheinlich gefragt: „Wie überprüfen Banken das Einkommen für einen Autokredit?“
Wenn eine Bank Ihren Antrag auf einen Autokredit erhält, ist eines der ersten Dinge, die sie berücksichtigt, Ihr Einkommen. Aber die Bank wird nicht nur Ihr Wort dafür nehmen, wie hoch Ihr Einkommen ist. Das Finanzinstitut verwendet eine von mehreren Methoden, um zu überprüfen, ob Sie wirklich das in Ihrem Antrag angegebene Einkommen erzielen.
Wenn Sie diesen Prozess verstehen, können Sie einen genauen Kreditantrag vorbereiten und den Weg für eine schnelle Bearbeitung ebnen.
Warum Einkommen für Autokredite wichtig ist
Kurz gesagt, Banken möchten sicherstellen, dass Sie das Einkommen haben, um einen Kredit zurückzuzahlen, bevor sie Ihnen das Geld geben. Aus diesem Grund ist die Einkommensüberprüfung im Autokreditprozess unerlässlich. Bei der Prüfung eines Autokreditantrags betrachtet eine Bank im Allgemeinen drei Faktoren:
- Ihre Kredit-Score
- Ihre vorgeschlagene Anzahlung auf das Fahrzeug
- Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis
Dieser letzte Faktor ist, wo Einkommen Überprüfung entscheidend wird. Ihr Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis ist einfach die Höhe der Schulden, die Sie im Vergleich zu Ihrem Einkommen tragen. Kreditgeber möchten wissen, dass Sie genug Einkommen haben, um Ihre bestehenden Schulden und den neuen Autokredit zu decken. Aus diesem Grund haben sie in der Regel eine Grenze, wie viel Gesamtschuld sie bereit sind zu akzeptieren, bevor sie einen Kredit verlängern.
Das maximale Schulden-Einkommen-Verhältnis, das Banken akzeptieren, kann aufgrund einer Reihe von Umständen variieren, aber für Autokredite bevorzugen die meisten Kreditgeber ein Verhältnis unter 36%. Mit anderen Worten, sie werden keinen Kredit verlängern, es sei denn, Ihre monatlichen Zahlungen für bestehende Schulden plus Ihre Zahlung für Ihren neuen Autokredit betragen weniger als 36% Ihres monatlichen Einkommens.
Banken machen sich weniger Sorgen um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, wenn Ihre beiden anderen Faktoren (Kredit-Score und Anzahlung) besonders gut sind. In der Tat können Kreditnehmer mit ausgezeichnetem Kredit und einer hohen Anzahlung in der Lage sein, einen Kredit ohne Einkommensüberprüfung zu erhalten. Dies liegt daran, dass die beiden anderen Faktoren das Risiko so weit senken, dass sich die Kreditgeber sicher fühlen, ohne Ihr Einkommen bestätigen zu müssen.
Wie Banken Einkommen für Autokredite überprüfen
Wir haben untersucht, warum Einkommen wichtig ist, da es sich um Autokredite handelt. Aber wie überprüfen Banken das Einkommen für Autokredite?
Die genaue Methode, mit der Kreditgeber das Einkommen für Autokredite überprüfen, hängt hauptsächlich von der Quelle Ihres Einkommens ab. Kreditnehmer, die traditionelle Vollzeit-Festangestellte sind, sind für Banken leicht zu überprüfen, aber weniger traditionelle Einkommensquellen erfordern möglicherweise einen eingehenderen Überprüfungsansatz.
Einkommensüberprüfung beschäftigter Kreditnehmer
Wenn Sie ein W-2-Mitarbeiter sind, werden die Banken in der Regel darum bitten, die Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate einzusehen. Einige Banken umgehen die Paystubs, indem sie ein E-Verify-System verwenden, um Ihren Arbeitgeber zu kontaktieren und sowohl Einkommen als auch Beschäftigung zu überprüfen. Im letzteren Fall können Sie möglicherweise sofort eine Genehmigung für Ihren Autokredit erhalten.
Einkommensüberprüfung von selbständigen Kreditnehmern
Auftragnehmer und andere selbständige Kreditnehmer müssen eine Kopie ihrer letzten Steuererklärung vorlegen. Insbesondere möchte die Bank Ihren Zeitplan C sehen, der Ihr Einkommen aus Ihrem Geschäft zusammenfasst.
Wenn Sie selbstständig sind und planen, in den nächsten Monaten einen Autokredit zu beantragen, sollten Sie Ihre geltend gemachten Geschäftskosten reduzieren – auch wenn dies Ihre Steuerrechnung ein wenig erhöht. Je weniger Ausgaben Sie geltend machen, desto höher ist Ihr Unternehmenseinkommen in Ihrer Steuererklärung, was Ihnen helfen kann, die Einkommensüberprüfung für diesen Autokredit zu bestehen.
Einkommensüberprüfung arbeitsloser Kreditnehmer
Einige Kreditnehmer haben überhaupt kein Erwerbseinkommen. Sie können in Rente gehen, arbeitslos sein oder von einer nicht traditionellen Einkommensquelle leben. Dies sind die schwierigsten Situationen für Banken zu überprüfen, so dass, wenn Sie in dieser Situation sind, müssen Sie möglicherweise umfangreichere Dokumentation an den Kreditgeber anbieten.
Banken fragen in der Regel nach Dokumenten, die sich auf Ihre Einkommensströme beziehen. Zum Beispiel sollten Rentner bereit sein, Kopien ihrer Sozialversicherungsauszüge, 1099-Rs für Renten- und Rentenkontoabhebungen und ihre jüngste Steuererklärung vorzulegen.
Wenn Sie arbeitslos sind, wird das Bestehen der Einkommensüberprüfung wahrscheinlich eine ziemliche Herausforderung sein, da die Kreditgeber besorgt darüber sind, was passieren kann, wenn Ihre Arbeitslosigkeit abläuft, bevor Sie sich einen neuen Arbeitsplatz sichern. In dieser Situation müssen Sie möglicherweise einen Mitunterzeichner mit einem stabilen Einkommen und einem hervorragenden Kredit finden, um ein Darlehen zu genehmigen.
Besondere Bedenken für Selbstständige
Wenn Sie kein W-2-Angestellter sind, erwarten Sie, dass die Überprüfung des Einkommens etwas länger dauert. E-Verifizierung ist in der Regel keine Option für selbstständige Einkommensquellen, daher müssen Banken Ihre Dokumente manuell überprüfen.
Wenn Sie alternative Einkommensquellen haben, ist es eine besonders gute Idee, eine Vorabgenehmigung zu erhalten, bevor Sie mit dem Einkauf beginnen. Wenn Sie warten, bis Sie beim Händler sind, um sich zu bewerben, können Sie am Ende Ihre Chance verlieren, das Fahrzeug Ihrer Träume wegen Verzögerungen bei der Kreditgenehmigung zu kaufen.
Einige Kreditgeber bieten Darlehen ohne Überprüfung an, mit denen Sie einen Kredit ohne Einkommensüberprüfung erhalten können. Oft werden diese Kredite von Personen mit einem niedrigeren Kredit-Score verwendet und können zu Zinssätzen von mehr als 10% führen. Diese Darlehen haben in der Regel Strafzinsen und / oder Gebühren, um Kreditgeber für das erhöhte Risiko der Nichtüberprüfung Ihres Einkommens zu entschädigen.
Wenn möglich, vermeiden Sie diese Kredite und bleiben Sie bei traditionelleren Optionen, da ein höherer Kredit-Score (über 700) und die Überprüfung Ihres Einkommens Ihnen einen Kredit mit einem Zinssatz unter 4% bringen können.
So beschleunigen Sie die Einkommensüberprüfung
Idealerweise haben Sie Ihren Autokredit eher früher als später. Während einige Dinge außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, können Sie einige Schritte unternehmen, um die Wartezeit auf die Genehmigung Ihres Autokredits zu minimieren:
- Halten Sie alle Dokumente zur Einkommensüberprüfung bereit.
- Überprüfen Sie Ihre Gehaltsabrechnungen und andere Lohndokumente, um sicherzustellen, dass Sie genaue Informationen über Ihr Einkommen angeben. Wenn bei der Überprüfung Unstimmigkeiten auftreten, müssen Sie den gesamten Vorgang von vorne beginnen.
- Bewerben Sie sich während der regulären Geschäftszeiten. Es ist wahrscheinlicher, dass Banken Ihren Arbeitgeber sofort erreichen, wenn HR-Mitarbeiter im Büro sind.
- Leisten Sie die größtmögliche Anzahlung. Kreditgeber überspringen die Überprüfung häufig vollständig, was zu einer viel schnelleren Genehmigung führt, wenn eine beträchtliche Anzahlung geleistet wird. Dies kann variieren, aber 20% des Kaufpreises des Autos sind ein guter Maßstab.
- Halten Sie den Kreditbetrag klein im Verhältnis zu Ihrem Einkommen / bestehenden Schulden.
Für die meisten W-2-Mitarbeiter überprüfen Banken das Einkommen für Autokredite schnell und reibungslos. Wenn Sie jedoch eine nicht traditionelle Einnahmequelle haben oder die Bank Schwierigkeiten hat, Informationen von Ihrem Arbeitgeber zu erhalten, kann der gesamte Kreditantrag zum Stillstand kommen.
Es ist am sichersten, eine Vorabgenehmigung zu erhalten, bevor Sie überhaupt mit dem Kauf eines Fahrzeugs beginnen, damit Sie nicht warten müssen, um das zu kaufen, das Sie wirklich wollen. Wenn Sie das gewünschte Fahrzeug bereits gefunden haben, führen Sie die oben genannten Schritte aus, um die Einkommensüberprüfung für Kreditgeber zu vereinfachen, damit Sie den Genehmigungsprozess durchlaufen können.
Landung Ihres Autokredits
Der Autokreditprozess ist lang und mit potenziellen Hürden behaftet. Wenn Sie wissen, wie Banken das Einkommen für Autokredite überprüfen, können Sie sich auf potenzielle Probleme vorbereiten und Ihre Chancen auf einen reibungslosen Kreditprozess erhöhen.
Befolgen Sie die Ratschläge in diesem Artikel, und Sie könnten bald in Ihrem neuen Fahrzeug nach Hause fahren. Wenn Sie andere große Anschaffungen wie ein Haus planen, sollten Sie sich auch auf diesen Beschäftigungs- und Einkommensüberprüfungsprozess vorbereiten.