dacă cumpărați o mașină, există șanse mari să obțineți un împrumut pentru aceasta. Acest proces poate fi destul de complex și probabil te-a lăsat să te întrebi: „cum verifică băncile veniturile pentru un împrumut auto?”
când o bancă primește cererea dvs. pentru un împrumut auto, unul dintre primele lucruri pe care le consideră este venitul dvs. Dar banca nu va lua doar cuvântul tău pentru cât de mult este venitul tău. Instituția financiară utilizează una dintre mai multe metode pentru a verifica dacă într-adevăr faceți venitul listat în cererea dvs.
înțelegerea acestui proces vă va ajuta să pregătiți o cerere de împrumut exactă și să deschideți calea pentru o procesare rapidă.
de ce venituri contează pentru credite auto
pe scurt, băncile doresc să vă asigurați că aveți venituri pentru a achita un împrumut înainte de a le da bani. Acesta este motivul pentru care verificarea veniturilor este esențială în procesul de împrumut auto. Atunci când se analizează o cerere de împrumut auto, o bancă, în general, se uită la trei factori:
- scorul dvs. de credit
- plata propusă în avans pe vehicul
- raportul datorie-venit
acest ultim factor este locul în care verificarea veniturilor devine crucială. Raportul dvs. datorie-venit este pur și simplu suma datoriei pe care o purtați în comparație cu venitul dvs. Creditorii doresc să știe că aveți venituri suficiente pentru a acoperi datoria existentă și noul împrumut auto. Acesta este motivul pentru care vor avea, de obicei, o limită a datoriei totale pe care vor fi dispuși să o accepte înainte de a extinde un împrumut.
raportul maxim datorie-venit pe care băncile îl vor accepta poate varia din cauza mai multor circumstanțe, dar pentru împrumuturile auto, majoritatea creditorilor preferă un raport sub 36%. Cu alte cuvinte, nu vor extinde un împrumut decât dacă plățile lunare pentru orice datorie existentă plus plata pentru noul dvs. împrumut auto sunt mai mici de 36% din venitul dvs. lunar.
băncile se vor îngrijora mai puțin de raporturile datorie-venit dacă ceilalți doi factori (scorul de credit și plata în avans) sunt deosebit de buni. De fapt, debitorii cu credit excelent și o plată în avans ridicată pot obține un împrumut fără verificarea veniturilor. Acest lucru se datorează faptului că ceilalți doi factori scad riscul suficient încât creditorii să se simtă în siguranță fără a fi nevoie să vă confirme venitul.
cum băncile verifica Venituri pentru credite auto
am examinat de ce venitul este important, deoarece se referă la credite auto. Dar cum verifică băncile veniturile pentru împrumuturile auto?
metoda exactă pe care creditorii o folosesc pentru a verifica veniturile pentru împrumuturile auto depinde în mare parte de sursa venitului dvs. Debitorii care sunt angajați permanenți cu normă întreagă sunt ușor de verificat de bănci, dar sursele de venit mai puțin tradiționale pot necesita o abordare mai aprofundată de verificare.
verificarea veniturilor debitorilor angajați
dacă sunteți un angajat W-2, băncile vor cere, în general, să vadă valoarea ultimelor trei luni de paystubs. Unele bănci vor ocoli paystub-urile utilizând un sistem E-verify pentru a contacta angajatorul dvs. și pentru a verifica atât veniturile, cât și ocuparea forței de muncă. În acest din urmă caz, este posibil să puteți obține aprobarea imediată a împrumutului dvs. auto.
verificarea veniturilor debitorilor independenți
contractanții și alți debitori independenți vor trebui să furnizeze o copie a celor mai recente declarații fiscale. În special, banca dorește să vă vadă programul C, care vă însumează veniturile din afacerea dvs.
dacă sunteți independent și intenționați să solicitați un împrumut auto în următoarele câteva luni, luați în considerare reducerea cheltuielilor dvs. de afaceri revendicate-chiar dacă acest lucru vă crește puțin factura fiscală. Cu cât solicitați mai puține cheltuieli, cu atât venitul afacerii dvs. va fi mai mare în declarația dvs. fiscală, ceea ce vă poate ajuta să treceți verificarea veniturilor pentru acel împrumut auto.
verificarea veniturilor debitorilor șomeri
unii debitori nu au deloc venituri obținute. Aceștia pot fi pensionari, șomeri sau pot trăi dintr-o sursă de venit mai netradițională. Acestea sunt situațiile cele mai dificile pentru bănci pentru a verifica, așa că, dacă sunteți în această situație, va trebui să ofere până documentație mai extinsă la creditor.
băncile vor cere, de obicei, să vadă documente legate de fluxurile dvs. de venituri. De exemplu, pensionarii ar trebui să fie gata să prezinte copii ale declarațiilor lor de securitate socială, 1099-Rs pentru pensii și retrageri de cont de pensionare și cea mai recentă declarație fiscală.
dacă sunteți șomer, trecerea verificării veniturilor va fi probabil o provocare, deoarece creditorii vor fi preocupați de ceea ce se poate întâmpla dacă șomajul dvs. se termină înainte de a vă asigura un nou loc de muncă. În această situație, poate fi necesar să găsiți un co-semnatar cu un venit constant și un credit excelent pentru a obține un împrumut aprobat.
preocupări speciale pentru lucrătorii independenți
dacă nu sunteți un angajat W-2, Așteptați ca verificarea veniturilor să dureze ceva mai mult. Verificarea electronică nu este, în general, o opțiune pentru sursele de venit independente, astfel încât băncile vor trebui să vă verifice manual documentele.
dacă aveți surse alternative de venit, este o idee deosebit de bună să obțineți o pre-aprobare înainte de a începe cumpărăturile. Dacă așteptați până când sunteți la dealer pentru a aplica, s-ar putea să vă pierdeți șansa de a cumpăra vehiculul visurilor dvs. din cauza întârzierilor de aprobare a împrumutului.
unii creditori vor oferi împrumuturi fără verificare, care vă permit să obțineți un împrumut fără nicio verificare a veniturilor. Deseori aceste împrumuturi sunt folosite de cei cu un scor de credit mai mic și poate duce la rate ale dobânzii în sus de 10%. Aceste împrumuturi au, în general, rate ale dobânzii punitive și/sau taxe pentru a compensa creditorii pentru riscul crescut de a nu vă verifica veniturile.
când este posibil, evitați aceste împrumuturi și rămâneți cu opțiuni mai tradiționale, deoarece având un scor de credit mai mare (peste 700) și verificarea venitului dvs. vă poate ateriza un împrumut cu o rată a dobânzii sub 4%.
cum să accelerați verificarea veniturilor
în mod ideal, veți avea împrumutul auto mai devreme decât mai târziu. În timp ce unele lucruri sunt în afara controlului dvs., puteți lua câțiva pași pentru a minimiza așteptarea pentru a vă aproba împrumutul auto:
- aveți toate documentele de verificare a veniturilor gata de plecare.
- verificați din nou paystub-urile și alte documente salariale pentru a vă asigura că furnizați informații exacte despre venitul dvs. Dacă verificarea apare orice discrepanțe, va trebui să înceapă întregul proces de peste.
- se aplică în timpul programului normal de lucru. Băncile vor avea mai multe șanse să ajungă la angajatorul dvs. imediat când personalul de resurse umane se află la birou.
- faceți cea mai mare plată în avans pe care o puteți. Creditorii vor sări de multe ori verificarea în întregime, rezultând într-o aprobare mult mai rapid, în cazul în care se face o plată considerabilă în jos. Acest lucru poate varia, dar 20% din prețul de achiziție al mașinii este un bun punct de referință.
- păstrați suma împrumutului mică în raport cu venitul/datoria existentă.
pentru majoritatea angajaților W-2, băncile verifică veniturile pentru împrumuturile auto rapid și fără probleme. Dar dacă aveți o sursă netradițională de venit sau banca are dificultăți în a obține informații de la angajatorul dvs., întreaga cerere de împrumut se poate opri.
este cel mai sigur pentru a obține o pre-aprobare înainte de a începe chiar de cumpărături pentru un vehicul, astfel încât nu va trebui să așteptați să cumpere cel pe care doriți cu adevărat. Dacă ați localizat deja vehiculul dorit, faceți pașii de mai sus pentru a facilita verificarea veniturilor pentru creditori, astfel încât să puteți naviga prin procesul de aprobare.
aterizarea împrumutului auto
procesul de împrumut auto este lung și plin de obstacole potențiale. Înțelegerea modului în care băncile verifică veniturile pentru împrumuturile auto vă va ajuta să vă pregătiți pentru orice probleme potențiale și să vă creșteți șansele de a avea un proces de împrumut fără probleme.
urmați sfaturile din acest articol și în curând veți putea conduce acasă cu noul dvs. vehicul. Dacă sunteți de planificare pe orice alte achiziții mari, cum ar fi o casă, asigurați-vă că pentru a vă pregăti pentru că ocuparea forței de muncă și procesul de verificare a veniturilor, precum și.