om du köper en bil finns det en stor chans att du behöver få ett lån för det. Denna process kan vara ganska komplex och har förmodligen lämnat dig undrar, ”hur banker kontrollera inkomster för en auto lån?”
när en bank tar emot din ansökan om ett billån är en av de första sakerna den anser din inkomst. Men banken tar inte bara ditt ord för hur mycket din inkomst är. Finansinstitutet använder en av ett antal metoder för att verifiera att du verkligen gör den inkomst som anges i din ansökan.
att förstå denna process hjälper dig att förbereda en exakt låneansökan och bana väg för snabb bearbetning.
varför inkomstfrågor för auto lån
kort sagt, banker vill se till att du har inkomst att betala av ett lån innan de ger dig pengarna. Det är därför inkomst verifiering är viktigt i auto lån processen. När man överväger en auto låneansökan, en bank tittar i allmänhet på tre faktorer:
- din kreditpoäng
- din föreslagna betalning på fordonet
- din skuldkvot
den sista faktorn är där inkomstverifiering blir avgörande. Din skuldsättningsgrad är helt enkelt den mängd skuld du bär jämfört med din inkomst. Långivare vill veta att du har tillräckligt med Inkomst för att täcka din befintliga skuld och det nya billånet. Det är därför de vanligtvis har en gräns för hur mycket total skuld de kommer att vara villiga att acceptera innan de förlänger ett lån.
den maximala skuldkvoten som bankerna accepterar kan variera beroende på ett antal omständigheter, men för auto lån föredrar de flesta långivare ett förhållande under 36%. Med andra ord kommer de inte att förlänga ett lån om inte dina månatliga betalningar för någon befintlig skuld plus din betalning för ditt nya billån är mindre än 36% av din månatliga inkomst.
bankerna kommer att oroa sig mindre om skuld-till-inkomst-förhållanden om dina andra två faktorer (kreditpoäng och betalning) är särskilt bra. Faktum är att låntagare med utmärkt kredit och en hög utbetalning kan få ett lån utan inkomstverifiering. Detta beror på att de andra två faktorerna minskar risken nog att långivare känner sig säkra utan att behöva bekräfta din inkomst.
hur banker verifierar Inkomst för auto lån
vi har undersökt varför inkomst är viktigt eftersom det gäller auto lån. Men hur verifierar bankerna Inkomst för auto lån?
den exakta metoden långivare använder för att verifiera Inkomst för auto lån beror främst på källan till din inkomst. Låntagare som är traditionella heltid, fast anställda är lätta för banker att verifiera, men mindre traditionella inkomstkällor kan kräva en mer djupgående verifieringsmetod.
inkomstverifiering av anställda låntagare
om du är en W-2-anställd, kommer bankerna i allmänhet att be om att se dina senaste tre månaders värde av paystubs. Vissa banker kommer att kringgå paystubs genom att använda ett e-verifieringssystem för att kontakta din arbetsgivare och verifiera både inkomst och sysselsättning. I det senare fallet kan du få omedelbart godkännande på ditt billån.
inkomstverifiering av egenföretagare
entreprenörer och andra egenföretagare måste tillhandahålla en kopia av sina senaste skattedeklarationer. I synnerhet vill banken se ditt schema C, vilket summerar din inkomst från ditt företag.
om du är egenföretagare och planerar att ansöka om ett billån under de närmaste månaderna, överväga att minska dina påstådda affärskostnader-även om det ökar din skatteräkning lite. Ju färre utgifter du hävdar, desto högre kommer din företagsinkomst att vara på din avkastning, vilket kan hjälpa dig att klara inkomstverifieringen för det billånet.
inkomstkontroll av arbetslösa låntagare
vissa låntagare har ingen förvärvsinkomst alls. De kan vara pensionerade, på arbetslöshet eller leva på en mer icke-traditionell inkomstkälla. Dessa är de mest utmanande situationer för banker att kontrollera, så om du är i denna situation, kan du behöva erbjuda upp mer omfattande dokumentation till långivaren.
banker kommer vanligtvis att be om att se dokument relaterade till dina inkomstströmmar. Till exempel bör pensionärer vara redo att visa kopior av sina socialförsäkringsutlåtanden, 1099-Rs för pensioner och pensionskontouttag och deras senaste avkastning också.
om du är arbetslös, passerar inkomst kontroll kommer sannolikt att vara en utmaning eftersom långivare kommer att vara orolig för vad som kan hända om din arbetslöshet tar slut innan du säkra ett nytt jobb. I den situationen kan du behöva hitta en co-signer med en stadig inkomst och utmärkt kredit för att få ett lån godkänt.
särskilda problem för egenföretagare
om du inte är en W-2-anställd, förvänta dig att inkomstverifieringen tar något längre tid. E-verifiering är i allmänhet inte ett alternativ för egenföretagare inkomstkällor, så bankerna måste manuellt verifiera dina dokument.
om du har alternativa inkomstkällor är det särskilt bra att få ett förhandsgodkännande innan du börjar handla. Om du väntar tills du är hos återförsäljaren för att ansöka, kan du sluta förlora din chans att köpa dina drömmars fordon på grund av förseningar av långodkännande.
vissa långivare kommer att ge inga verifieringslån, vilket gör att du kan få ett lån utan någon inkomstverifiering. Ofta dessa lån används av dem med en lägre kredit värdering och kan resultera i räntor uppemot 10%. Dessa lån har i allmänhet straffräntor och / eller avgifter för att kompensera långivare för den ökade risken att inte verifiera din inkomst.
när det är möjligt, undvika dessa lån och hålla med mer traditionella alternativ, som har en högre kredit värdering (över 700) och verifiera din inkomst kan landa du ett lån med en ränta under 4%.
hur man påskyndar inkomstverifiering
helst har du ditt billån förr snarare än senare. Medan vissa saker är utom din kontroll kan du vidta några åtgärder för att minimera väntan på att få ditt billån godkänt:
- ha alla dina inkomstverifieringsdokument redo att gå.
- dubbelkolla dina paystubs och andra lönedokument för att vara säker på att du ger korrekt information om din inkomst. Om verifieringen visar några avvikelser måste du starta hela processen igen.
- gäller under ordinarie öppettider. Bankerna är mer benägna att nå din arbetsgivare omedelbart när HR-personal är på kontoret.
- gör den största handpenningen du kan. Långivare kommer ofta hoppa verifiering helt, vilket resulterar i en mycket snabbare godkännande, om en betydande handpenning görs. Detta kan variera, men 20% av bilens inköpspris är ett bra riktmärke.
- Håll lånebeloppet litet i förhållande till din inkomst/befintliga skuld.
för de flesta W-2-anställda verifierar banker snabbt och smidigt intäkter för auto lån. Men om du har en icke-traditionell inkomstkälla eller banken har svårt att få information från din arbetsgivare, kan hela låneansökan stoppa.
det är säkrast att få ett förhandsgodkännande innan du ens börjar handla för ett fordon så att du inte behöver vänta med att köpa den du verkligen vill ha. Om du redan har hittat det fordon du vill ha, ta ovanstående steg för att göra inkomstverifiering lätt för långivare så att du kan segla genom godkännandeprocessen.
landning din auto lån
auto lån processen är lång och fylld med potentiella hinder. Att förstå hur banker verifierar Inkomst för auto lån hjälper dig att förbereda dig för eventuella problem och öka dina chanser att ha en smidig låneprocess.
Följ råden i den här artikeln, och du kan snart köra hem i ditt nya fordon. Om du planerar på andra stora inköp, som ett hem, var noga med att förbereda dig för den anställnings-och inkomstverifieringsprocessen också.