pokud kupujete auto, je velká šance, že na něj potřebujete půjčku. Tento proces může být poměrně složitý a pravděpodobně vás nechal přemýšlet, “ jak banky ověřují příjem půjčky na auto.“?“
když banka obdrží vaši žádost o půjčku na auto, jednou z prvních věcí, kterou považuje, je váš příjem. Ale banka nebude jen brát vaše slovo za to, kolik je váš příjem. Finanční instituce používá jednu z mnoha metod k ověření, že skutečně provedete příjem uvedený ve vaší žádosti.
pochopení tohoto procesu vám pomůže připravit přesnou žádost o půjčku a připravit cestu pro rychlé zpracování.
proč na příjmech záleží na půjčkách na auto
Stručně řečeno, banky se chtějí ujistit, že máte Příjem na splacení půjčky, než vám peníze poskytnou. To je důvod, proč ověření příjmů je nezbytné v procesu auto úvěr. Při zvažování žádosti o auto úvěr, banka obecně se dívá na tři faktory:
- vaše kreditní skóre
- vaše navrhovaná záloha na vozidlo
- váš poměr dluhu k příjmu
tento poslední faktor je, kde se ověření příjmu stává zásadním. Váš poměr dluhu k příjmu je jednoduše výše dluhu, který nesete ve srovnání s vaším příjmem. Věřitelé chtějí vědět, že máte dostatek příjmů na pokrytí stávající dluh a nové auto úvěr. To je důvod, proč budou mít obvykle limit na kolik celkový dluh budou ochotni přijmout před prodloužením úvěru.
maximální poměr dluhu k příjmu, který banky přijmou, se může lišit v důsledku řady okolností, ale u půjček na auto většina věřitelů preferuje poměr pod 36%. Jinými slovy, nebudou prodlužovat půjčku, pokud vaše měsíční platby za existující dluh plus vaše platba za novou půjčku na auto nejsou nižší než 36% vašeho měsíčního příjmu.
banky se budou méně starat o poměry dluhu k příjmům, pokud jsou vaše další dva faktory (kreditní skóre a záloha) obzvláště dobré. Ve skutečnosti mohou dlužníci s vynikajícím úvěrem a vysokou zálohou získat půjčku bez ověření příjmu. Je to proto, že další dva faktory snižují riziko natolik, že se věřitelé cítí bezpečně, aniž by museli potvrdit váš příjem.
jak banky ověřují příjem pro půjčky na auto
zkoumali jsme, proč je příjem důležitý, protože se týká půjček na auto. Jak ale banky ověřují příjmy z půjček na auto?
přesná metoda, kterou věřitelé používají k ověření příjmu pro půjčky na auto, závisí většinou na zdroji vašeho příjmu. Dlužníci, kteří jsou tradičními stálými zaměstnanci na plný úvazek, jsou pro banky snadno ověřitelní, ale méně tradiční zdroje příjmů mohou vyžadovat podrobnější ověřovací přístup.
ověření příjmů zaměstnaných dlužníků
pokud jste zaměstnancem W-2, banky obvykle požádají, aby viděly vaše poslední tři měsíce výplaty. Některé banky obcházejí výplatní pásky pomocí systému e-verify, aby kontaktovaly svého zaměstnavatele a ověřily příjem i zaměstnání. V druhém případě může být schopen získat okamžitý souhlas na auto úvěr.
ověření příjmů osob samostatně výdělečně činných dlužníků
dodavatelé a další osoby samostatně výdělečně činné dlužníky budou muset poskytnout kopii svých nejnovějších daňových přiznání. Banka chce zejména vidět váš plán C, který shrnuje vaše příjmy z vašeho podnikání.
pokud jste samostatně výdělečně činní a plánujete v příštích několika měsících požádat o půjčku na auto, zvažte snížení nárokovaných obchodních výdajů-i když to trochu zvýší váš daňový účet. Čím méně výdajů si nárokujete, tím vyšší bude váš příjem z podnikání v daňovém přiznání,což vám může pomoci projít ověřením příjmu pro tuto půjčku na auto.
ověření příjmů nezaměstnaných dlužníků
někteří dlužníci nemají vůbec žádný výdělek. Mohou být v důchodu, na nezaměstnanost, nebo žijí na více netradiční zdroj příjmů. Jedná se o nejnáročnější situace pro banky ověřit, takže pokud jste v této situaci, budete muset nabídnout rozsáhlejší dokumentaci k věřiteli.
banky obvykle požádají o zobrazení dokumentů týkajících se vašich příjmových toků. Například důchodci by měli být připraveni ukázat kopie svých výpisů sociálního zabezpečení, 1099-R pro výběry důchodů a důchodových účtů a také jejich nejnovější daňové přiznání.
pokud jste nezaměstnaní, absolvování ověření příjmu bude pravděpodobně docela výzva, protože věřitelé budou znepokojeni tím, co se může stát, pokud vaše nezaměstnanost vyčerpá, než si zajistíte nové zaměstnání. V této situaci Možná budete muset najít co-signer se stálým příjmem a vynikající úvěr s cílem získat úvěr schválen.
zvláštní obavy pro osoby samostatně výdělečně činné
pokud nejste zaměstnancem W-2, očekávejte, že ověření příjmu bude trvat o něco déle. Elektronické ověření obecně není možností pro zdroje příjmů samostatně výdělečně činných, takže banky budou muset vaše dokumenty ručně ověřit.
pokud máte alternativní zdroje příjmů, je obzvláště dobré získat předběžné schválení, než začnete nakupovat. Pokud počkáte, až budete v autorizovaném servisu, můžete nakonec ztratit šanci koupit vozidlo svých snů kvůli zpoždění schválení půjčky.
někteří věřitelé poskytnou půjčky bez ověření, které vám umožní získat půjčku bez ověření příjmu. Často tyto půjčky používají ti s nižším úvěrovým skóre a mohou mít za následek úrokové sazby vyšší než 10%. Tyto půjčky mají obecně represivní úrokové sazby a / nebo poplatky, které kompenzují věřitelům zvýšené riziko neověření vašeho příjmu.
pokud je to možné, vyhněte se těmto půjčkám a držte se tradičnějších možností, protože vyšší kreditní skóre (nad 700) a ověření vašeho příjmu vám může poskytnout půjčku s úrokovou sazbou pod 4%.
jak urychlit ověření příjmu
v ideálním případě budete mít auto úvěr dříve než později. Zatímco některé věci jsou mimo vaši kontrolu, můžete podniknout některé kroky k minimalizaci čekání na schválení vaší půjčky na auto:
- připravte si všechny své doklady o ověření příjmu.
- Zkontrolujte své výplaty a další mzdové dokumenty, abyste se ujistili, že poskytujete přesné informace o svém příjmu. Pokud ověření objeví nějaké nesrovnalosti, budete muset celý proces začít znovu.
- platí během běžné pracovní doby. Banky se s větší pravděpodobností dostanou k vašemu zaměstnavateli okamžitě, když jsou personalisté v kanceláři.
- proveďte největší zálohu, kterou můžete. Věřitelé často přeskočí ověření úplně, což má za následek mnohem rychlejší schválení, pokud je provedena značná záloha. To se může lišit, ale 20% kupní ceny automobilu je dobrým měřítkem.
- Udržujte částku půjčky malou vzhledem k vašemu příjmu / stávajícímu dluhu.
u většiny zaměstnanců W-2 banky ověřují příjem půjček na auto rychle a hladce. Pokud ale máte netradiční zdroj příjmů nebo má banka potíže se získáním informací od zaměstnavatele, může se celá žádost o úvěr zastavit.
je nejbezpečnější získat předběžné schválení ještě předtím, než začnete nakupovat vozidlo, takže nebudete muset čekat na nákup toho, který opravdu chcete. Pokud jste již našli vozidlo, které chcete, proveďte výše uvedené kroky k usnadnění ověření příjmu pro věřitele, abyste mohli projít schvalovacím procesem.
přistání auto úvěr
proces auto úvěr je dlouhá a plná potenciálních překážek. Pochopení toho, jak banky ověřují příjem půjček na auto, vám pomůže připravit se na případné problémy a zvýšit vaše šance na hladký proces půjčky.
postupujte podle pokynů v tomto článku a brzy byste mohli jet domů ve svém novém vozidle. Pokud plánujete další velké nákupy, jako domov, nezapomeňte se také připravit na tento proces ověřování zaměstnání a příjmů.