Si está comprando un automóvil, es muy probable que necesite obtener un préstamo para comprarlo. Este proceso puede ser bastante complejo y probablemente lo haya dejado preguntándose: «¿Cómo verifican los bancos los ingresos de un préstamo para automóviles?»
Cuando un banco recibe su solicitud de préstamo para automóvil, una de las primeras cosas que considera son sus ingresos. Pero el banco no solo tomará su palabra sobre cuánto son sus ingresos. La institución financiera utiliza uno de varios métodos para verificar que realmente obtiene los ingresos que figuran en su solicitud.
Comprender este proceso le ayudará a preparar una solicitud de préstamo precisa y allanar el camino para un procesamiento rápido.
Por qué los ingresos importan para préstamos para automóviles
En resumen, los bancos quieren asegurarse de que tenga los ingresos para pagar un préstamo antes de darle el dinero. Esta es la razón por la que la verificación de ingresos es esencial en el proceso de préstamo de auto. Al considerar una solicitud de préstamo para automóvil, un banco generalmente tiene en cuenta tres factores:
- Su puntaje de crédito
- Su pago inicial propuesto para el vehículo
- Su relación de deuda a ingresos
Ese último factor es donde la verificación de ingresos se vuelve crucial. Su relación deuda-ingreso es simplemente la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus ingresos. Los prestamistas quieren saber que tiene ingresos suficientes para cubrir su deuda existente y el nuevo préstamo para automóvil. Esta es la razón por la que generalmente tendrán un límite en la cantidad total de deuda que estarán dispuestos a aceptar antes de extender un préstamo.
La proporción máxima de deuda a ingresos que los bancos aceptarán puede variar debido a una serie de circunstancias, pero para los préstamos para automóviles, la mayoría de los prestamistas prefieren una proporción inferior al 36%. En otras palabras, no extenderán un préstamo a menos que sus pagos mensuales por cualquier deuda existente más su pago por su nuevo préstamo para automóvil sean menos del 36% de su ingreso mensual.
Los bancos se preocuparán menos por los ratios de deuda a ingresos si sus otros dos factores (puntaje de crédito y pago inicial) son particularmente buenos. De hecho, los prestatarios con excelente crédito y un pago inicial alto pueden obtener un préstamo sin verificación de ingresos. Esto se debe a que los otros dos factores reducen el riesgo lo suficiente como para que los prestamistas se sientan seguros sin necesidad de confirmar sus ingresos.
Cómo verifican los bancos los ingresos de los préstamos para automóviles
Hemos examinado por qué los ingresos son importantes en lo que respecta a los préstamos para automóviles. Pero, ¿cómo verifican los bancos los ingresos de los préstamos para automóviles?
El método preciso que usan los prestamistas para verificar los ingresos de los préstamos para automóviles depende principalmente de la fuente de sus ingresos. Los prestatarios que son empleados permanentes tradicionales a tiempo completo son fáciles de verificar para los bancos, pero las fuentes de ingresos menos tradicionales pueden requerir un enfoque de verificación más profundo.
Verificación de ingresos de prestatarios empleados
Si usted es un empleado de W-2, los bancos generalmente le pedirán ver los recibos de pago de los últimos tres meses. Algunos bancos omitirán los recibos de sueldo utilizando un sistema de verificación electrónica para comunicarse con su empleador y verificar los ingresos y el empleo. En este último caso, es posible que pueda obtener la aprobación inmediata de su préstamo para automóvil.
Verificación de ingresos de prestatarios independientes
Los contratistas y otros prestatarios independientes deberán proporcionar una copia de sus declaraciones de impuestos más recientes. En particular, el banco quiere ver su Anexo C, que resume sus ingresos de su negocio.
Si trabaja por cuenta propia y planea solicitar un préstamo para automóvil en los próximos meses, considere reducir los gastos comerciales reclamados, incluso si eso aumenta un poco su factura de impuestos. Cuantos menos gastos reclame, más altos serán los ingresos de su negocio en su declaración de impuestos, lo que puede ayudarlo a aprobar la verificación de ingresos para ese préstamo para automóvil.
Verificación de ingresos de prestatarios desempleados
Algunos prestatarios no tienen ingresos laborales en absoluto. Pueden estar jubilados, desempleados o vivir de una fuente de ingresos más no tradicional. Estas son las situaciones más difíciles de verificar para los bancos, por lo que si se encuentra en esta situación, es posible que deba ofrecer documentación más extensa al prestamista.
Los bancos generalmente pedirán ver documentos relacionados con sus flujos de ingresos. Por ejemplo, los jubilados deben estar listos para mostrar copias de sus estados de cuenta de Seguro Social, 1099-Rs para retiros de pensiones y cuentas de jubilación, y su declaración de impuestos más reciente también.
Si está desempleado, pasar la verificación de ingresos probablemente será todo un desafío porque los prestamistas se preocuparán por lo que puede suceder si su desempleo se agota antes de obtener un nuevo trabajo. En esa situación, es posible que necesite encontrar un co-firmante con un ingreso estable y un crédito excelente para obtener la aprobación de un préstamo.
Preocupaciones especiales para los trabajadores por cuenta propia
Si no es un empleado de W-2, espere que la verificación de ingresos tarde un poco más. La verificación electrónica generalmente no es una opción para las fuentes de ingresos de los trabajadores por cuenta propia, por lo que los bancos tendrán que verificar manualmente sus documentos.
Si tiene fuentes de ingresos alternativas, es una buena idea obtener una aprobación previa antes de comenzar a comprar. Si espera hasta que esté en el concesionario para solicitar, puede terminar perdiendo su oportunidad de comprar el vehículo de sus sueños debido a los retrasos en la aprobación del préstamo.
Algunos prestamistas proporcionarán préstamos sin verificación, que le permiten obtener un préstamo sin verificación de ingresos. A menudo, estos préstamos son utilizados por aquellos con un puntaje de crédito más bajo y pueden resultar en tasas de interés superiores al 10%. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés punitivas y / o cargos para compensar a los prestamistas por el mayor riesgo de no verificar sus ingresos.
Cuando sea posible, evite estos préstamos y siga con opciones más tradicionales, ya que tener un puntaje de crédito más alto (superior a 700) y verificar sus ingresos puede obtener un préstamo con una tasa de interés inferior al 4%.
Cómo acelerar la verificación de ingresos
Idealmente, tendrá su préstamo para automóvil más pronto que tarde. Si bien algunas cosas están fuera de su control, puede tomar algunas medidas para minimizar la espera para obtener la aprobación de su préstamo para automóvil:
- Tenga todos sus documentos de verificación de ingresos listos para usar.
- Revise sus recibos de sueldo y otros documentos de salario para asegurarse de proporcionar información precisa sobre sus ingresos. Si la verificación revela alguna discrepancia, tendrá que comenzar todo el proceso de nuevo.
- Se aplican durante el horario comercial habitual. Es más probable que los bancos se comuniquen con su empleador de inmediato cuando el personal de recursos humanos esté en la oficina.
- Haga el pago inicial más grande que pueda. Los prestamistas a menudo omiten la verificación por completo, lo que resulta en una aprobación mucho más rápida, si se realiza un pago inicial considerable. Esto puede variar, pero el 20% del precio de compra del automóvil es un buen punto de referencia.
- Mantenga el monto del préstamo pequeño en relación con sus ingresos/deuda existente.
Para la mayoría de los empleados de W-2, los bancos verifican los ingresos de los préstamos para automóviles de forma rápida y sin problemas. Pero si tiene una fuente de ingresos no tradicional o el banco tiene dificultades para obtener información de su empleador, toda la solicitud de préstamo puede detenerse.
Es más seguro obtener una aprobación previa incluso antes de comenzar a comprar un vehículo para que no tenga que esperar para comprar el que realmente desea. Si ya ha localizado el vehículo que desea, siga los pasos anteriores para facilitar la verificación de ingresos a los prestamistas para que pueda navegar a través del proceso de aprobación.
Obtener su préstamo para automóvil
El proceso de préstamo para automóvil es largo y está lleno de obstáculos potenciales. Comprender cómo los bancos verifican los ingresos de los préstamos para automóviles lo ayudará a prepararse para cualquier problema potencial y aumentará sus posibilidades de tener un proceso de préstamo sin problemas.
Siga los consejos de este artículo y pronto podrá volver a casa en su vehículo nuevo. Si planea realizar otras compras grandes, como una casa, asegúrese de prepararse también para ese proceso de verificación de empleo e ingresos.