jos lainasi rahaa koulua varten, ensimmäinen kysymys voi olla, miten parhaiten maksaa opintolainansa. Lyhyt vastaus on, että mitään taikaluotia ei ole, mutta on varmasti asioita, joita voit tehdä, jotta opintovelan maksaminen takaisin olisi helpompaa. Opintolainavelka nousi kaikkien aikojen ennätyksekseen 1,54 biljoonaan dollariin vuonna 2020, joten et ole yksin. Kasvava osa taloutta on omistettu auttaa amerikkalaisia selvittää, miten maksaa pois opiskelijoiden velka, ja siellä on paljon opittavaa.
Aloita lukemalla tämä yleiskuvaus ymmärtääksesi perusasiat. Sitten oppia ja harkita erilaisia vaihtoehtoja, kuten lainan vakauttaminen, lainan lykkääminen, tai pitkämielisyys, ja miettiä, miten voit työskennellä maksaa opintolainan muihin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten säästäminen käsiraha kotiin. On jopa suunnitelmia, jotka mahdollistavat lainan anteeksiannon, kuten näet alla. Käy nyt läpi nämä yhdeksän vinkkiä, joiden avulla saat opintolainasi kuriin—ja maksat ne jopa nopeammin pois.
tärkeimmät Takeaways
- tiedä, kuinka paljon olet velkaa kenelle se on velkaa, ja mikä on kuukausimaksu ja korko ovat kunkin lainan.
- Etsi paras takaisinmaksuaikataulu—sellainen, joka on joko nopea tai hidas—tilanteeseesi.
- harkitse maksujen suorittamista lyhennysvapaan aikana-kohti koko lainasummaa tai ainakin erääntyvää korkoa. Huomaa, että opintolainojen korot liittovaltion virastoista ja Federal Family Education Loan (FFEL) – ohjelmasta on väliaikaisesti keskeytetty 1.toukokuuta 2022 asti.
- ota selvää maksuvaihtoehdoista, jotka voivat vähentää velkaasi, kuten maksamalla enemmän joka kuukausi tai tekemällä kahden kuukauden välein maksuja, perustamalla autopayn ja soveltamalla satunnaisia tulospalkkioita, kuten bonuksia, veronpalautuksia tai käteissynttärilahjoja päämiehelle.
- Katso, alentaako lainojen yhdistäminen tai uudelleenrahoittaminen korkoasi ja nopeuttaako lainojen maksamista.
1. Tiedä mitä olet velkaa
ensimmäinen askel opintovelan takaisinmaksussa on tieto siitä, mitä olet velkaa. Jos et ole tehnyt tätä vielä, ota aikaa selvittää:
- kaikkien lainojen kokonaismäärä.
- kenelle opintolainanhoitajalle olet velkaa ja mikä on kunkin lainan määrä.
- mitkä lainoista ovat liittovaltion ja mitkä yksityisiä.
- kunkin lainan vähimmäiskuukausimaksu.
- kunkin lainan korko.
tämän tehtyään voi siirtyä seuraavaan vaiheeseen eli valita takaisinmaksusuunnitelman.
2. Arvioi Opintolainan Takaisinmaksuvaihtoehdot
se, miten maksat lainasi, riippuu kolmesta asiasta: millaisia lainoja olet velkaa, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa, ja rahaa tavoitteet.
”taloudelliset tavoitteet ovat erilaisia kaikille”, sanoo Joe DePaulo, College Ave Student Loansin toimitusjohtaja ja toinen perustaja. ”Jotkut saattavat haluta pidemmän takaisinmaksusuunnitelman, joka mahdollistaa joustavamman kuukausittaisen budjetin, kun taas toiset voivat valita takaisinmaksusuunnitelman, jonka avulla he voivat maksaa opintolainansa mahdollisimman nopeasti.”
harkittavana on opintolainan lyhennysvaihtoehtoja. Jos tarvitset joustavuutta ja olet velkaa liittovaltion opintolainaa, voit tarkastella tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma. On olemassa useita vaihtoehtoja, jotka laskevat kuukausimaksu perustuu tuloihin ja kotitalouden kokoon ja antaa sinulle enemmän aikaa maksaa lainasi kuin saat standardi 10 vuoden takaisinmaksusuunnitelma.
toisaalta, jos haluaa maksaa lainansa mahdollisimman nopeasti takaisin, kannattaa pitää kiinni lyhennyssuunnitelmasta, jonka kesto on lyhin. Vaihtokauppa on, että sinulla on korkeampi kuukausimaksu. Paras tapa arvioida lainanlyhennysvaihtoehtoja on käyttää lainanlyhennyslaskuria,kuten opetusministeriön tarjoamaa.
Tulovetoiset takaisinmaksusuunnitelmat voivat tarjota lainan anteeksiannon tietyn vuosien kuluttua, mutta anteeksiannettua lainasaldoa voidaan pitää veronalaisena tulona.
3. Käytä lyhennysvapaata eduksesi
se, onko sinulla lyhennysvapaata ja kuinka kauan se kestää yksityisillä opintolainoilla, riippuu lainanantajasta. Lyhennysvapaa on ajanjakso, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa lainojasi.
liittovaltion opintolainoilla lyhennysvapaa kestää tyypillisesti ensimmäiset kuusi kuukautta koulun päättymisen jälkeen. Yksityisissä lainoissa ja tukemattomissa liittovaltion lainoissa, muista, että korot veloitetaan edelleen lyhennysvapaan aikana ja ne aktivoidaan—lisättynä velkasummaan—lyhennysvapaan päättymisen jälkeen.
yksi tapa saada lyhennysvapaaaika toimimaan on maksaa ennakkomaksu lainaasi vastaan. Osan pääomasta maksaminen merkitsee vähemmän korkoa, joka kertyy myöhemmin. Yritä vähintäänkin tehdä lyhennysvapaan aikana vain korkoa maksavia kuukausimaksuja, jotta saat vähennettyä velkaasi.
huomaa, että opintolainojen korot liittovaltion virastoilta keskeytettiin väliaikaisesti 1.toukokuuta 2022 asti, minkä pitäisi auttaa vähentämään kokonaisvelkaa valmistuttuasi. 30. maaliskuuta 2021 alkaen tämä huojennus laajennettiin myös liittovaltion Perhekoulutuslainaohjelman (FFEL) lainoihin. Liittovaltion lainoistakin huolimatta on silti järkevää yrittää maksaa liittovaltion lainapääomaa alas tänä aikana.
4. Harkita konsolidointi tai Jälleenrahoitus opintolainojen
konsolidointi ja Jälleenrahoitus tarjoavat kaksi tapaa virtaviivaistaa opintolainan takaisinmaksua. Velan vakauttaminen (tai opintolainan vakauttaminen), voit yhdistää useita lainoja yhteen korolla, joka vastaa keskimääräinen korko maksetaan kaikkien lainojen. Tämä voidaan tehdä liittovaltion opintolainat yhdistää useita lainoja (ja kuukausittain lainan maksut) yhdeksi.
Jälleenrahoitus on hieman erilaista. Otat uutta lainaa maksaaksesi vanhat lainat pois, joten päädyt silti yhteen kuukausimaksuun. Mutta jos uuden lainan korko on alhaisempi kuin keskimääräinen korko maksoit koko vanhojen lainojen, voit säästää rahaa-edellyttäen, että et pidennä aikavälillä. Yksi asia huomata noin Jälleenrahoitus yksityisten opintolainat on, että sinun hyvä luotto saada, joka voi edellyttää tuo cosigner aluksella.
ole hyvin varovainen välttääksesi opintolainahuijaukset, jotka ovat erityisen yleisiä, jos yrität uudelleenrahoittaa lainojasi tai tutkia lainojen anteeksiantoa.
voit jälleenrahoittaa liittovaltion ja yksityiset lainat yhdessä uudeksi yksityiseksi opintolainaksi, mutta näin menetät tiettyjä liittovaltion lainasuojia liittovaltion lainoillesi, kuten lykkäys-ja luottoaikoja.
5. Maksa lainasi automaattisesti
myöhästyneet maksut voivat vahingoittaa luottotietojasi. Aikataulutus lainamaksut vähennetään teidän sekkitililtä automaattisesti joka kuukausi tarkoittaa, sinun ei tarvitse huolehtia maksaa myöhässä tai vahingoittaa luottoa.
voit myös saada korkosäästöjä, jos lainanantajasi tarjoaa korkoalennusta autopay-liittovaltion lainanhoitajien käytöstä ja monet yksityiset lainanantajat tekevät niin. Alennus voi olla vain neljänneksen prosenttiyksikkö, mutta se voi vaikuttaa siihen, kuinka nopeasti maksat lainat pois ajan myötä.
6. Maksa ylimääräistä ja ole johdonmukainen
yksi asia, joka voi hidastaa opintolainan maksamista, on maksaa vain minimierä. Joshua Hastings, perustaja personal finance blogi Money Life Wax, pystyi maksamaan pois $180,000 opintolainaa yli kolmen vuoden aikana ottamalla keskittynyt lähestymistapa, johon kuului maksaa ylimääräistä hänen lainat joka kuukausi.
jos pystyy maksamaan ylimääräistä, kannattaa kohdentaa laina kerrallaan ja maksaa minimit kaikesta muusta. Kysymys kuuluu, Käytätkö velkalumipallomenetelmää vai velkavyöryä?
” päätettäessä, minkä opintolainan maksaa ensin pois, on parasta mennä sen kanssa, joka voi vapauttaa kassavirtaa nopeasti. Näin saat lisää rahaa heitettäväksi seuraavaan lainaan”, Hastings sanoo. ”Kun kassavirtaa kasvattaa, on hyvä siirtyä korkeakorkoisiin lainoihin.”
7. Käytä ”Löytörahaa” Lainasaldoihin
Löytöraha ei välttämättä tarkoita sohvatyynyjen välistä löytyvää muutosta. Mutta se sisältää rahaa, jota ei ole budjetoitu osana kuukausituloja. Löytörahan käyttäminen on toinen tapa saada vetoapua opintolainan takaisinmaksuun. Näihin kuuluvat:
- veronpalautukset
- Alennukset
- Vuosipalkkabonukset
- Sivutyöstä saadut tulot
- synttäreille tai lomille saadut käteislahjat
näitä määriä voi soveltaa lainapääomaan ottaakseen palan velasta kerralla. Muita mahdollisuuksia käyttää löytörahaa lainojen nopeaan maksamiseen ovat rahan periminen sukulaisilta tai korvausten saaminen osana oikeusjuttua.
8. Katso Anteeksianto – ja Takaisinmaksuohjelmat
julkisen palvelun lainan anteeksianto on suunniteltu tarjoamaan opiskelija velkahelpotuksia opiskelijoille, jotka harjoittavat uraa julkisessa palveluksessa. Suoritat tietyn määrän maksuja työskennellessäsi julkisen palvelun työssä, ja loput annetaan anteeksi.
jos et saa lainaa anteeksi, voit saada apua opintolainaasi työnantajan kautta. Keskustele henkilöstöosastosi kanssa siitä, onko Opintolainan takaisinmaksu mahdollista työsuhde-etuutena ja mitä sinun pitää tehdä, jotta voit saada opintolainan.
joissakin tilanteissa velkahelpotusyhtiö voi auttaa sinua neuvottelemaan pienemmistä maksuista tai jopa velan osittaisesta lyhentämisestä.
kongressin hyväksymä ja presidentti Bidenin maaliskuussa 2021 allekirjoittama Yhdysvaltain Pelastussuunnitelma sisältää määräyksen, jonka mukaan 30.joulukuuta 2020 ja 1. tammikuuta 2026 välisenä aikana myönnettyä opintolainan anteeksiantoa ei veroteta vastaanottajalle.
9. Kokeile joka toinen viikko maksut
toinen tapa voit kokeilla maksaa pois opintolainan on siirtyminen kuukausittain joka toinen viikko maksuja. Samanlainen tehdä joka toinen viikko asuntolainan lyhennykset, tämä taktiikka tarkoittaa sinun täytyy tehdä yksi ylimääräinen laina maksu vuodessa. Sinun täytyy puhua lainanhoitajan selvittää, onko automaattinen joka toinen viikko maksut ovat vaihtoehto, mutta jos ei, saatat pystyä tekemään ylimääräisiä pääomamaksuja milloin tahansa kautta online-tilin käyttö.
kahden viikon lisämaksujen maksamisen etu itse, vastaan automaattisesti, on se, että voit suorittaa maksut silloin, kun ne sopivat budjettiisi, ja jättää ne väliin, jos on kuukausi, jolloin sinulla ei ole ylimääräistä rahaa.
pohja
opintolainojen ennakoiva hoitaminen on avain niiden maksamiseen pois ennemmin kuin myöhemmin. Velanhoitotapoja on paljon, mutta pahinta, mitä voi tehdä, on olla tekemättä mitään.
”jos sinulla on vaikeuksia maksaa liittovaltion tai yksityisen opintolainan maksuja, älä sivuuta ongelmaa tai oleta, ettei vaihtoehtoja ole”, DePaulo sanoo. ”Ota yhteyttä lainanhoitajiisi keskustellaksesi tilanteestasi ja yritä luoda suunnitelma, jolla pääset takaisin raiteilleen.”