Comment rembourser vos prêts étudiants

Si vous avez emprunté de l’argent pour payer vos études, votre première question pourrait être la meilleure façon de rembourser vos prêts étudiants. La réponse courte est qu’il n’y a pas de solution miracle, mais il y a certainement des choses que vous pouvez faire pour faciliter le remboursement de la dette éducative. La dette des prêts étudiants a atteint un record historique de 1,54 billion de dollars en 2020, vous n’êtes donc pas seul. Un segment croissant de l’économie se consacre à aider les Américains à trouver comment rembourser leur dette étudiante, et il y a beaucoup à apprendre.

Commencez par lire cet aperçu pour comprendre les bases. Ensuite, renseignez-vous sur diverses options, telles que la consolidation de prêts, le report de prêts ou l’abstention, et réfléchissez à la façon dont vous utiliserez les prêts étudiants pour atteindre d’autres objectifs financiers, tels que l’épargne pour une mise de fonds sur une maison. Il existe même des plans qui permettent une remise de prêt, comme vous le verrez ci-dessous. Maintenant, passez en revue ces neuf conseils pour vous aider à gérer vos prêts étudiants — et même à les rembourser plus rapidement.

Points à retenir

  • Sachez combien vous devez à qui il est dû, et quel est votre paiement mensuel et votre taux d’intérêt pour chaque prêt.
  • Trouvez le meilleur calendrier de remboursement — rapide ou lent – pour votre situation.
  • Envisagez d’effectuer des paiements pendant votre période de grâce — vers le montant total du prêt ou au moins les intérêts dus. Notez que les intérêts sur les prêts aux étudiants des agences fédérales et dans le cadre du Programme fédéral de prêts aux études familiales (FFEL) ont été temporairement suspendus jusqu’au 1er mai 2022.
  • Examinez les options de paiement qui peuvent réduire votre dette, telles que payer plus chaque mois ou effectuer des paiements bimensuels, configurer le paiement automatique et appliquer des aubaines telles que des bonus, des remboursements d’impôt ou des cadeaux d’anniversaire en espèces au principal.
  • Vérifiez si la consolidation ou le refinancement de vos prêts réduira votre taux d’intérêt et accélérera le remboursement de vos prêts.

1. Savoir ce que vous devez

La première étape du remboursement de la dette étudiante consiste à savoir ce que vous devez. Si vous ne l’avez pas encore fait, prenez le temps de comprendre:

  • Le montant total que vous devez sur tous vos prêts.
  • À quels prestataires de prêts étudiants vous devez de l’argent et le montant de chaque prêt.
  • Lesquels de vos prêts sont fédéraux et lesquels sont privés.
  • Le paiement mensuel minimum pour chaque prêt.
  • Le taux d’intérêt pour chaque prêt.

Une fois cela fait, vous pouvez passer à l’étape suivante, qui consiste à choisir un plan de remboursement.

2. Évaluer les options de remboursement des prêts étudiants

La façon dont vous remboursez vos prêts dépend de trois choses: le type de prêts que vous devez, combien vous pouvez vous permettre de payer et vos objectifs d’argent.

« Les objectifs financiers sont différents pour tout le monde », explique Joe DePaulo, PDG et cofondateur de College Ave Student Loans. « Certains peuvent vouloir un plan de remboursement plus long qui permet plus de flexibilité dans leur budget mensuel, tandis que d’autres peuvent opter pour un plan de remboursement qui leur permet de rembourser leurs prêts étudiants le plus rapidement possible. »

Il existe une gamme d’options de remboursement de prêts étudiants à considérer. Si vous avez besoin de flexibilité et que vous devez des prêts étudiants fédéraux, vous pourriez envisager un plan de remboursement axé sur le revenu. Il existe plusieurs choix qui calculent votre paiement mensuel en fonction de votre revenu et de la taille de votre ménage et vous permettent de rembourser vos prêts plus longtemps que vous ne le feriez avec un plan de remboursement standard de 10 ans.

D’autre part, si vous souhaitez rembourser vos prêts le plus rapidement possible, vous voudrez peut-être vous en tenir à un plan de remboursement qui a le plus court terme. Le compromis est que vous aurez un paiement mensuel plus élevé. La meilleure façon d’évaluer les options de remboursement de prêt est d’utiliser un calculateur de remboursement de prêt, comme celui offert par le ministère de l’Éducation.

Les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent offrir une remise de prêt après un certain nombre d’années, mais tout solde de prêt remboursé peut être traité comme un revenu imposable.

3. Utilisez la période de grâce à votre avantage

Si vous avez une période de grâce et combien de temps elle dure avec les prêts étudiants privés dépend du prêteur. Le délai de grâce est le délai dans lequel vous n’êtes pas tenu d’effectuer des paiements sur vos prêts.

Avec les prêts étudiants fédéraux, la période de grâce dure généralement les six premiers mois après la fin des études. Avec les prêts privés et les prêts fédéraux non subventionnés, gardez à l’esprit que les intérêts sont toujours facturés pendant votre période de grâce et seront capitalisés — ajoutés au montant total que vous devez — après la fin de la période de grâce.

Une façon de faire fonctionner le délai de grâce pour vous consiste à effectuer des paiements anticipés sur vos prêts. Rembourser une partie du capital signifie moins d’intérêts qui s’accumulent plus tard. À tout le moins, essayez de faire des paiements mensuels sans intérêt pendant la période de grâce pour réduire ce que vous devez.

Notez que les intérêts sur les prêts étudiants des agences fédérales ont été temporairement suspendus jusqu’au 1er mai 2022, ce qui devrait aider à réduire le montant total que vous devez lorsque vous obtenez votre diplôme. À compter du 30 mars 2021, cet allégement a également été étendu aux prêts du programme fédéral de prêts aux études familiales (PFEL). Même avec des prêts fédéraux, il est toujours logique d’essayer de rembourser le principal du prêt fédéral pendant cette période.

4. Envisagez de consolider ou de refinancer des prêts étudiants

La consolidation et le refinancement offrent deux façons de rationaliser le remboursement des prêts étudiants. Avec la consolidation de dettes (ou la consolidation de prêts étudiants), vous combinez plusieurs prêts à un taux d’intérêt qui reflète le taux moyen payé sur l’ensemble de vos prêts. Cela peut être fait avec les prêts étudiants fédéraux pour fusionner plusieurs prêts (et paiements de prêts mensuels) en un seul.

Le refinancement est un peu différent. Vous contractez un nouveau prêt pour rembourser les anciens prêts, vous vous retrouvez donc toujours avec un paiement mensuel. Mais si ce nouveau prêt a un taux d’intérêt inférieur au taux moyen que vous payiez sur les anciens prêts, vous pourriez économiser de l’argent — à condition de ne pas prolonger la durée. Une chose à noter au sujet du refinancement des prêts étudiants privés est que vous aurez besoin d’un bon crédit pour être admissible, ce qui peut nécessiter d’amener un cosignataire à bord.

Soyez très prudent pour éviter les escroqueries aux prêts étudiants, qui sont particulièrement répandues si vous essayez de refinancer vos prêts ou d’enquêter sur la remise de prêts.

Vous pouvez refinancer des prêts fédéraux et privés ensemble dans un nouveau prêt étudiant privé, mais cela vous fera perdre certaines protections de prêts fédéraux sur vos prêts fédéraux, telles que les périodes de report et d’abstention.

5. Payez vos prêts automatiquement

Des paiements en retard pourraient nuire à votre pointage de crédit. La planification de vos paiements de prêt à être déduits automatiquement de votre compte courant chaque mois signifie que vous n’avez pas à vous soucier de payer en retard ou d’endommager votre crédit.

Vous pourriez également réaliser des économies de taux d’intérêt si votre prêteur offre une réduction de taux pour utiliser autopay — les services de prêt fédéraux et de nombreux prêteurs privés le font. La réduction peut ne représenter qu’un quart de point de pourcentage, mais cela peut faire une différence dans la rapidité avec laquelle vous remboursez les prêts au fil du temps.

6. Payez un supplément et soyez cohérent

Une chose qui peut ralentir le remboursement de votre prêt étudiant est de ne payer que le minimum dû. Joshua Hastings, le fondateur du blog de finances personnelles Money Life Wax, a pu rembourser 180 000 loans de prêts étudiants sur une période de trois ans en adoptant une approche ciblée, qui comprenait le paiement d’un supplément sur ses prêts chaque mois.

Si vous êtes en mesure de payer un supplément, vous voudrez peut-être cibler un prêt à la fois tout en payant le minimum pour tout le reste. La question est, utilisez-vous la méthode de la boule de neige de la dette ou l’avalanche de la dette?

« Au moment de décider du prêt étudiant à rembourser en premier, il est préférable d’opter pour celui qui peut libérer rapidement des flux de trésorerie. De cette façon, vous pouvez avoir plus d’argent à jeter au prochain prêt « , dit Hastings. « À mesure que vous augmentez vos flux de trésorerie, c’est une bonne idée de passer aux prêts à intérêt élevé. »

7. Appliquer « Argent trouvé » aux soldes de prêt

L’argent trouvé ne signifie pas nécessairement le changement que vous trouvez entre les coussins de votre canapé. Mais cela inclut de l’argent qui n’est pas budgété dans le cadre de votre revenu mensuel. L’utilisation de l’argent trouvé est une autre façon de gagner du terrain avec le remboursement des prêts étudiants. Cela comprend:

  • Remboursements d’impôt
  • Remises
  • Primes salariales annuelles
  • Revenus tirés d’un emploi secondaire
  • Cadeaux en espèces que vous recevez pour les anniversaires ou les jours fériés

Vous pouvez appliquer ces montants au capital de votre prêt pour résilier une partie de votre dette en une seule fois vas-y. Parmi les autres possibilités d’utiliser l’argent trouvé pour rembourser rapidement les prêts, citons l’héritage d’argent de parents ou la réception d’un règlement dans le cadre d’un procès.

8. Examiner les programmes de remise et de remboursement

La remise de prêt de la fonction publique est conçue pour offrir un allégement de la dette étudiante aux étudiants qui poursuivent une carrière dans la fonction publique. Vous effectuez un certain nombre de paiements tout en occupant un emploi dans la fonction publique et le reste est pardonné.

Si vous n’êtes pas admissible à une remise de prêt, vous pourrez peut-être obtenir de l’aide pour vos prêts étudiants auprès de votre employeur. Demandez à votre service des ressources humaines si le remboursement du prêt étudiant est disponible en tant qu’avantage pour les employés et ce que vous devez faire pour être admissible.

Dans certaines circonstances, une société d’allégement de la dette peut vous aider à négocier des paiements inférieurs ou même une réduction partielle de la dette.

Le Plan de sauvetage américain adopté par le Congrès et signé par le président Biden en mars 2021 comprend une disposition selon laquelle la remise de prêt étudiant émise entre le 30 décembre 2020 et le 1er janvier 2026 ne sera pas imposable au bénéficiaire.

9. Essayez les paiements bihebdomadaires

Une autre méthode que vous pouvez essayer pour rembourser les prêts étudiants consiste à passer des paiements mensuels aux paiements bihebdomadaires. Semblable à effectuer des paiements hypothécaires aux deux semaines, cette tactique signifie que vous devrez effectuer un paiement de prêt supplémentaire par an. Vous devrez parler à votre agent de prêt pour savoir si les paiements automatiques aux deux semaines sont une option, mais sinon, vous pourrez peut-être effectuer des paiements de capital supplémentaires à tout moment via l’accès à votre compte en ligne.

L’avantage de faire des paiements supplémentaires aux deux semaines vous-même, par rapport à automatiquement, est que vous pouvez effectuer les paiements quand cela correspond à votre budget et les ignorer s’il y a un mois où vous n’avez pas l’argent supplémentaire.

Le résultat net

S’attaquer de manière proactive à vos prêts étudiants est essentiel pour les rembourser le plus tôt possible. Il existe de nombreuses façons de gérer votre dette plus efficacement, mais la pire chose que vous puissiez faire n’est rien.

« Si vous constatez que vous avez de la difficulté à payer vos paiements de prêts étudiants fédéraux ou privés, n’ignorez pas le problème ou ne présumez pas qu’il n’y a pas d’options », explique M. DePaulo.  » Contactez vos préposés aux prêts pour discuter de votre situation et essayer de créer un plan pour vous remettre sur la bonne voie. »

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