hvis du lånte penge til at betale for skolen, kan dit første spørgsmål være, hvordan du bedst kan betale dine studielån. Det korte svar er, at der ikke er nogen magisk kugle, men der er bestemt ting, du kan gøre for at gøre det lettere at betale uddannelsesgæld tilbage. Studielånsgæld nåede en heltidshøjde på $ 1,54 billioner i 2020, så du er ikke alene. Et voksende segment af økonomien er afsat til at hjælpe amerikanerne med at finde ud af, hvordan man betaler studiegæld, og der er meget at lære.
Start med at læse denne oversigt for at forstå det grundlæggende. Lær derefter om og overvej forskellige muligheder, såsom konsolidering af lån, udsættelse af lån eller overbærenhed, og tænk over, hvordan du vil arbejde med at betale studielån til andre økonomiske mål, såsom at spare til en udbetaling på et hjem. Der er endda planer, der giver mulighed for lån tilgivelse, som du vil se nedenfor. Nu, gennemgå disse ni tip for at hjælpe dig med at få styr på dine studielån—og endda betale dem hurtigere.
nøgle grillbarer
- ved, hvor meget du skylder hvem det skyldes, og hvad din månedlige betaling og rente er for hvert lån.
- Find den bedste tilbagebetaling tidsplan—en, der er enten hurtig eller langsom—for din situation.
- overvej at foretage betalinger i løbet af din afdragsfri periode—mod det samlede lånebeløb eller i det mindste den forfaldne rente. Bemærk, at renter på studielån fra føderale agenturer og inden for Federal Family Education Loan (FFEL) – programmet er midlertidigt suspenderet indtil 1.maj 2022.
- se på betalingsmuligheder, der kan reducere din gæld, såsom at betale mere hver måned eller foretage bi-månedlige betalinger, oprette autopay og anvende stormfald som bonusser, skatterefusioner eller kontante fødselsdagsgaver til hovedstolen.
- se om konsolidering eller refinansiering af dine lån vil sænke din rente og fremskynde udbetalingen af dine lån.
1. Ved hvad du skylder
det første skridt i at tilbagebetale studiegæld er at vide, hvad du skylder. Hvis du ikke har gjort dette endnu, skal du tage dig tid til at finde ud af det:
- det samlede beløb, du skylder på alle dine lån.
- hvilke studielånservicevirksomheder du skylder penge til og beløbet for hvert lån.
- hvilke af dine lån er føderale og hvilke er private.
- den mindste månedlige betaling for hvert lån.
- rentesatsen for hvert lån.
når du har gjort dette, kan du gå videre til næste trin, som vælger en tilbagebetalingsplan.
2. Evaluer muligheder for tilbagebetaling af studielån
hvordan du tilbagebetaler dine lån afhænger af tre ting: den type lån, du skylder, hvor meget du har råd til at betale, og dine penge mål.
“finansielle mål er forskellige for alle,” siger Joe DePaulo, administrerende direktør og medstifter af College Ave studielån. “Nogle vil måske have en længere tilbagebetalingsplan, der giver mere fleksibilitet i deres månedlige budget, mens andre kan vælge en tilbagebetalingsplan, der giver dem mulighed for at betale deres studielån så hurtigt som muligt.”
der er en række muligheder for tilbagebetaling af studielån at overveje. Hvis du har brug for fleksibilitet, og du skylder føderale studielån, kan du se på en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. Der er flere valgmuligheder, der beregner din månedlige betaling baseret på din indkomst og husstandsstørrelse og giver dig mere tid til at tilbagebetale dine lån, end du ville få på en standard 10-årig tilbagebetalingsplan.
på den anden side, hvis du vil tilbagebetale dine lån så hurtigt som muligt, vil du måske holde fast i en tilbagebetalingsplan, der har den korteste løbetid. Afvejningen er, at du får en højere månedlig betaling. Den bedste måde at evaluere mulighederne for tilbagebetaling af lån er at bruge en lommeregner til tilbagebetaling af lån, som den, der tilbydes af Department of Education.
indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner kan tilbyde tilgivelse af lån efter et bestemt antal år, men enhver tilgivet lånebalance kan behandles som skattepligtig indkomst.
3. Brug afdragsfri periode til din fordel
om du har en afdragsfri periode, og hvor længe det varer med private studielån afhænger af långiveren. Graceperioden er den Tidsramme, hvor du ikke er forpligtet til at foretage betalinger på dine lån.
med føderale studielån varer graceperioden typisk i de første seks måneder, efter at du forlader skolen. Med private lån og usubsidierede føderale lån skal du huske, at renter stadig opkræves i din afdragsfri periode og vil blive aktiveret—føjet til det samlede beløb, du skylder—efter afdragsfri periode slutter.
en måde at gøre afdragsfri periode arbejde for dig er at foretage forskud mod dine lån. At betale nogle af hovedstolen betyder mindre renter, der påløber senere. I det mindste skal du prøve at foretage månedlige rentebetalinger i afdragsperioden for at skære ned på, hvad du skylder.
Bemærk, at renter på studielån fra føderale agenturer midlertidigt blev suspenderet indtil 1.maj 2022, hvilket skulle hjælpe med at reducere det samlede beløb, du skylder, når du opgraderer. 30. marts 2021 blev denne lettelse også udvidet til lån i Federal Family Education Loan (FFEL) – programmet. Selv med føderale lån, er det stadig fornuftigt at forsøge at betale ned føderale lån hovedstol i denne periode.
4. Overvej konsolidering eller refinansiering af studielån
konsolidering og refinansiering tilbyder to måder at strømline tilbagebetaling af studielån. Med konsolidering af gælden (eller konsolidering af studielån) kombinerer du flere lån sammen til en rente, der afspejler den gennemsnitlige rente, der betales på tværs af alle dine lån. Dette kan gøres med føderale studielån for at flette flere lån (og månedlige lånebetalinger) til et.
refinansiering er lidt anderledes. Du tager et nyt lån til at betale de gamle lån, så du stadig ender med en månedlig betaling. Men hvis det nye lån har en lavere rente sammenlignet med den gennemsnitlige rente, du betalte på tværs af de gamle lån, kan du spare nogle penge—forudsat at du ikke forlænger løbetiden. En ting at bemærke om refinansiering af private studielån er, at du har brug for god kredit for at kvalificere dig, hvilket kan kræve at bringe en cosigner om bord.
Vær meget forsigtig med at undgå svindel med studielån, som er særlig udbredt, hvis du prøver at refinansiere dine lån eller undersøge tilgivelse af lån.
du kan refinansiere føderale og private lån sammen til et nyt privat studielån, men det vil medføre, at du mister visse føderale lånebeskyttelser på dine føderale lån, såsom udsættelse og overbærenhedsperioder.
5. Betal dine lån automatisk
forsinkede betalinger kan skade din kredit score. Planlægning af dine lånebetalinger, der automatisk trækkes fra din checkkonto hver måned, betyder, at du ikke behøver at bekymre dig om at betale for sent eller beskadige din kredit.
du kan også score nogle rentebesparelser, hvis din långiver tilbyder en satsrabat for at bruge autopay—federal loan servicers og mange private långivere gør. Rabatten kan kun være et kvart procentpoint, men det kan gøre en forskel i, hvor hurtigt du betaler lånene over tid.
6. Betal ekstra og vær konsekvent
en ting, der kan bremse din studielånsudbetaling, betaler kun det minimum, der skal betales. Joshua Hastings, grundlæggeren af personal finance blog Money Life voks, var i stand til at betale $180.000 i studielån over en treårig periode ved at tage en fokuseret tilgang, som omfattede at betale ekstra på hans lån hver måned.
hvis du er i stand til at betale ekstra, kan du målrette mod et lån ad gangen, mens du betaler minimum på alt andet. Spørgsmålet Er, bruger du gæld snebold metode eller gæld lavine?
“når man beslutter, hvilket studielån der skal betales først, er det bedst at gå med det, der hurtigt kan frigøre pengestrømme. På den måde kan du få flere penge til at kaste på det næste lån,” siger Hastings. “Når du vokser din pengestrøm, er det en god ide at overgå til de højrentelån.”
7. Anvend ‘fundne penge’ til lånebalancer
fundne penge betyder ikke nødvendigvis den ændring, du finder mellem dine sofapuder. Men det omfatter penge, der ikke er budgetteret som en del af din månedlige indkomst. Brug af fundne penge er en anden måde at få trækkraft med tilbagebetaling af studielån. Dette omfatter:
- skatterefusion
- rabatter
- årsløn bonusser
- indkomst optjent fra et sidejob
- kontante gaver, du modtager til fødselsdage eller helligdage
du kan anvende disse beløb på din låneinstans for at tegne en del af din gæld på en gang. Andre muligheder for at bruge fundne penge til hurtigt at betale ned lån inkluderer at arve penge fra pårørende eller modtage en løsning som en del af en retssag.
8. Kig ind tilgivelse og refusion programmer
Public Service lån tilgivelse er designet til at tilbyde studerende gældslettelse for studerende, der forfølger en karriere i offentlig tjeneste. Du foretager et bestemt antal betalinger, mens du arbejder i et public service-job, og resten tilgives.
hvis du ikke kvalificerer dig til tilgivelse af lån, kan du muligvis få hjælp til dine studielån gennem din arbejdsgiver. Tal med din HR-afdeling om, hvorvidt refusion af studielån er tilgængelig som medarbejderfordel, og hvad du skal gøre for at kvalificere dig.
under nogle omstændigheder kan et gældslettelsesfirma hjælpe dig med at forhandle om lavere betalinger eller endda delvis gældsreduktion.
den amerikanske redningsplan vedtaget af kongressen og underskrevet af præsident Biden i Marts 2021 inkluderer en bestemmelse om, at tilgivelse af studielån udstedt mellem 30.December 2020 og 1. januar 2026 ikke vil være skattepligtig til modtageren.
9. Prøv betalinger hver anden uge
en anden metode, du kan prøve med at betale studielån, er at skifte fra månedlige til betalinger hver anden uge. Svarende til at gøre hver anden uge afdrag på realkreditlån, denne taktik betyder, at du bliver nødt til at gøre en ekstra lån betaling om året. Du bliver nødt til at tale med din låneservicer for at finde ud af, om automatiske betalinger hver anden uge er en mulighed, men hvis ikke, kan du muligvis foretage yderligere hovedbetalinger til enhver tid via din online kontoadgang.
fordelen ved at foretage ekstra betalinger hver anden uge, versus automatisk, er, at du kan foretage betalingerne, når det passer til dit budget og springe dem over, hvis der er en måned, hvor du ikke har de ekstra kontanter.
bundlinjen
at tackle dine studielån proaktivt er nøglen til at betale dem hurtigere end senere. Der er masser af måder at styre din gæld mere effektivt, men det værste du kan gøre er intet.
” hvis du finder ud af, at du har svært ved at give dine føderale eller private studielånsbetalinger, skal du ikke ignorere problemet eller antage, at der ikke er nogen muligheder, ” siger DePaulo. “Nå ud til dine låneservicevirksomheder for at diskutere din situation og forsøge at oprette en plan for at komme tilbage på sporet.”