pokud jste si půjčili peníze na zaplacení školy, vaše první otázka může být, jak nejlépe splatit své studentské půjčky. Stručná odpověď je, že neexistuje žádná magická kulka,ale určitě existují věci, které můžete udělat, abyste usnadnili splácení dluhu za vzdělání. Dluh ze studentských půjček dosáhl v roce 2020 historického maxima 1,54 bilionu dolarů, takže nejste sami. Rostoucí segment ekonomiky se věnuje pomoci Američanům zjistit, jak splatit studentský dluh, a je toho hodně co se naučit.
Začněte tím, že si přečtete tento přehled, abyste porozuměli základům. Pak se dozvědět o a zvážit různé možnosti, jako je konsolidace úvěru, odklad úvěru, nebo snášenlivost, a přemýšlet o tom, jak budete pracovat platit studentské půjčky do jiných finančních cílů, jako je úspora pro zálohu na dům. Existují dokonce i plány, které umožňují odpuštění půjčky, jak uvidíte níže. Nyní, Přečtěte si těchto devět tipů, které vám pomohou zvládnout studentské půjčky – a dokonce je splatit rychleji.
Klíčové Takeaways
- vědět, kolik dlužíte, komu to dluží, a jaké jsou vaše měsíční platby a úroková sazba za každou půjčku.
- Najděte nejlepší splátkový kalendář-ten, který je rychlý nebo pomalý – pro vaši situaci.
- zvažte provedení plateb během doby odkladu-směrem k celkové výši úvěru nebo alespoň splatnému úroku. Upozorňujeme, že úroky ze studentských půjček od federálních agentur a v rámci programu Federal Family Education Loan (FFEL) byly dočasně pozastaveny do 1. května 2022.
- podívejte se na platební možnosti, které mohou snížit váš dluh, jako je placení více každý měsíc nebo provádění dvouměsíčních plateb, nastavení autopay a použití neočekávaných událostí, jako jsou bonusy, vrácení daně nebo dárky k narozeninám v hotovosti jistině.
- zjistěte, zda konsolidace nebo refinancování vašich půjček sníží vaši úrokovou sazbu a urychlí návratnost vašich půjček.
1. Vědět, co dlužíte
prvním krokem při splácení studentského dluhu je vědět, co dlužíte. Pokud jste to ještě neudělali, udělejte si čas na to:
- celková částka, kterou dlužíte za všechny své půjčky.
- které studentské půjčky dlužíte peníze a částku za každou půjčku.
- které z vašich půjček jsou federální a které jsou soukromé.
- minimální měsíční splátka za každou půjčku.
- úroková sazba pro každou půjčku.
jakmile to uděláte, můžete přejít k dalšímu kroku, kterým je výběr splátkového kalendáře.
2. Vyhodnoťte možnosti splácení studentských půjček
jak splácíte své půjčky, závisí na třech věcech: typ půjček, které dlužíte, kolik si můžete dovolit zaplatit, a vaše peníze cíle.
„finanční cíle jsou pro každého odlišné,“ říká Joe DePaulo, generální ředitel a spoluzakladatel studentských půjček College Ave. „Někteří mohou chtít delší splátkový plán, který umožňuje větší flexibilitu v jejich měsíčním rozpočtu, zatímco jiní se mohou rozhodnout pro splátkový plán, který jim umožní splatit své studentské půjčky co nejrychleji.“
existuje řada možností splácení studentských půjček, které je třeba zvážit. Pokud potřebujete flexibilitu a dlužíte federální studentské půjčky, můžete se podívat na plán splácení založený na příjmech. Existuje několik možností, které vypočítají měsíční platbu na základě vašeho příjmu a velikosti domácnosti a umožní vám více času na splacení půjček, než byste získali na standardním 10letém splátkovém plánu.
na druhou stranu, pokud chcete splácet své půjčky co nejrychleji, možná budete chtít držet se splátkového kalendáře, který má nejkratší termín. Kompromisem je, že budete mít vyšší měsíční platbu. Nejlepší způsob, jak vyhodnotit možnosti splácení úvěru, je použít kalkulačku splácení úvěru, jako je ta, kterou nabízí Ministerstvo školství.
plány splácení založené na příjmech mohou nabídnout odpuštění půjčky po stanoveném počtu let, ale jakýkoli odpuštěný zůstatek úvěru lze považovat za zdanitelný příjem.
3. Využijte období odkladu ve svůj prospěch
zda máte období odkladu a jak dlouho trvá u soukromých studentských půjček, závisí na věřiteli. Doba odkladu je časový rámec, ve kterém nejste povinni provádět platby za své půjčky.
u federálních studentských půjček trvá doba odkladu obvykle prvních šest měsíců po ukončení školy. U soukromých půjček a nepodaných federálních půjček mějte na paměti, že úroky jsou stále účtovány během vašeho období odkladu a budou kapitalizovány-přidány k celkové částce, kterou dlužíte-po skončení období odkladu.
jedním ze způsobů, jak zajistit, aby doba odkladu fungovala pro vás, je provést zálohy na vaše půjčky. Splacení části jistiny znamená menší úrok, který vzniká později. Přinejmenším se pokuste provést měsíční platby pouze s úroky v období odkladu, abyste snížili to, co dlužíte.
Všimněte si, že úroky ze studentských půjček od federálních agentur byly dočasně pozastaveny do 1. května 2022, což by mělo pomoci snížit celkovou částku, kterou dlužíte, když absolvujete. K 30. březnu 2021 byla tato úleva rozšířena také na půjčky v programu Federal Family Education Loan (FFEL). I s federálními půjčkami má stále smysl pokusit se během tohoto období splatit jistinu federální půjčky.
4. Zvažte konsolidaci nebo refinancování studentských půjček
konsolidace a refinancování nabízejí dva způsoby, jak zefektivnit splácení studentských půjček. S konsolidací dluhu (nebo konsolidací studentských půjček) kombinujete více půjček dohromady s úrokovou sazbou, která odráží průměrnou sazbu zaplacenou ve všech vašich půjčkách. To lze provést pomocí federálních studentských půjček ke sloučení více půjček (a měsíčních splátek půjček) do jednoho.
refinancování je trochu jiné. Berete si novou půjčku na splacení starých půjček, takže stále skončíte s jednou měsíční splátkou. Pokud však tato nová půjčka má nižší úrokovou sazbu ve srovnání s průměrnou sazbou, kterou jste platili u starých půjček, můžete ušetřit nějaké peníze-za předpokladu, že termín neprodloužíte. Jedna věc, kterou si uvědomit o refinancování soukromé studentské půjčky je, že budete potřebovat dobrý úvěr kvalifikovat, což může vyžadovat uvedení spolupodepsaný na palubě.
buďte velmi opatrní, abyste se vyhnuli podvodům se studentskými půjčkami, které jsou zvláště rozšířené, pokud se pokusíte refinancovat své půjčky nebo prozkoumat odpuštění půjčky.
můžete refinancovat federální a soukromé půjčky společně do nové soukromé studentské půjčky, ale to způsobí, že ztratíte určité federální úvěrové ochrany vašich federálních půjček, jako jsou období odkladu a snášenlivosti.
5. Plaťte své půjčky automaticky
pozdní platby by mohly poškodit vaše kreditní skóre. Plánování splátek půjček, které mají být odečteny z běžného účtu automaticky každý měsíc, znamená, že se nemusíte starat o pozdní platbu nebo poškození kreditu.
můžete také skóre některé úrokové sazby úspory, pokud váš věřitel nabízí slevu za použití autopay-federální úvěrových servisních a mnoho soukromých věřitelů dělat. Sleva může být pouze čtvrt procentního bodu, ale to může znamenat rozdíl v tom, jak rychle splácíte půjčky v průběhu času.
6. Plaťte navíc a buďte důslední
jedna věc, která může zpomalit výplatu studentské půjčky, Platí pouze minimální splatnost. Joshua Hastings, zakladatel blogu Osobní finance Money Life Wax, byl schopen splatit $ 180,000 ve studentských půjčkách během tříletého období tím, že soustředěný přístup, který zahrnoval platit navíc na jeho půjčky každý měsíc.
pokud jste schopni platit navíc, možná budete chtít cílit jednu půjčku najednou a zároveň platit minimum na všechno ostatní. Otázkou je, používáte metodu dluhové sněhové koule nebo dluhové laviny?
“ při rozhodování o tom, která Studentská půjčka se vyplatí jako první, je nejlepší jít s tou, která může rychle uvolnit peněžní tok. Tímto způsobem můžete mít více peněz na další půjčku, “ říká Hastings. „Jak rostete svůj peněžní tok, je dobré přejít na půjčky s vysokým úrokem.“
7. Použijte „nalezené peníze“ na zůstatky půjček
nalezené peníze nemusí nutně znamenat změnu, kterou najdete mezi polštáři na gauči. Ale zahrnuje peníze, které nejsou rozpočtovány jako součást vašeho měsíčního příjmu. Použití nalezených peněz je dalším způsobem, jak získat trakci se splácením studentské půjčky. To zahrnuje:
- vrácení daně
- slevy
- roční mzdové bonusy
- příjmy získané z vedlejší práce
- peněžní dary, které obdržíte k narozeninám nebo svátkům
tyto částky můžete použít na jistinu půjčky, abyste si vybrali část svého dluhu najednou. Mezi další možnosti, jak najít peníze k rychlému splacení půjček, patří zdědění peněz od příbuzných nebo obdržení vypořádání v rámci soudního řízení.
8. Podívejte se na Programy odpuštění a úhrady
odpuštění úvěru na veřejnou službu je navrženo tak, aby nabídlo studentům oddlužení studentům, kteří vykonávají kariéru ve veřejné službě. Při práci ve veřejné službě provedete stanovený počet plateb a zbytek je odpuštěn.
pokud nemáte nárok na odpuštění půjčky, můžete získat pomoc se svými studentskými půjčkami prostřednictvím svého zaměstnavatele. Poraďte se se svým personálním oddělením o tom, zda je náhrada studentské půjčky k dispozici jako zaměstnanecká výhoda a co musíte udělat, abyste se kvalifikovali.
za určitých okolností může společnost oddlužení pomoci při vyjednávání nižších plateb nebo dokonce částečného snížení dluhu.
Americký záchranný plán schválený Kongresem a podepsaný prezidentem Bidenem v březnu 2021 obsahuje ustanovení, že odpuštění studentské půjčky vydané mezi 30. prosincem 2020 a 1. lednem 2026 nebude pro příjemce zdanitelné.
9. Zkuste dvoutýdenní platby
další metodou, kterou můžete vyzkoušet při splácení studentských půjček, je přechod z měsíčních na dvoutýdenní platby. Podobně jako při dvoutýdenních splátkách hypotéky, tato taktika znamená, že budete muset provést jednu další splátku úvěru ročně. Budete muset mluvit se svým úvěrovým servisním pracovníkem, abyste zjistili, zda jsou automatické dvoutýdenní platby možností,ale pokud ne, můžete kdykoli provést další platby jistiny prostřednictvím přístupu k online účtu.
výhodou provedení dodatečných dvoutýdenních plateb sami oproti automatickému je, že můžete provádět platby, když to vyhovuje vašemu rozpočtu, a přeskočit je, pokud existuje měsíc, kdy nemáte peníze navíc.
Sečteno a podtrženo
aktivní řešení studentských půjček je klíčem k jejich splacení dříve než později. Existuje spousta způsobů, jak efektivněji spravovat svůj dluh, ale to nejhorší, co můžete udělat, není nic.
„pokud zjistíte, že máte potíže s poskytováním vašich federálních nebo soukromých studentských půjček, neignorujte problém ani nepředpokládejte, že neexistují žádné možnosti,“ říká DePaulo. „Oslovte své úvěrové obsluhy, abyste prodiskutovali vaši situaci a pokusili se vytvořit plán, jak se vrátit zpět na trať.“