Se hai preso in prestito denaro per pagare la scuola, la tua prima domanda potrebbe essere il modo migliore per pagare i prestiti agli studenti. La risposta breve è che non c’è nessuna pallottola magica, ma ci sono sicuramente cose che puoi fare per rendere più facile il rimborso del debito educativo. Il debito dei prestiti agli studenti ha raggiunto il massimo storico di trillion 1.54 trilioni nel 2020, quindi non sei solo. Un segmento crescente dell’economia è dedicato ad aiutare gli americani a capire come pagare il debito degli studenti, e c’è molto da imparare.
Inizia leggendo questa panoramica per capire le basi. Poi conoscere e prendere in considerazione varie opzioni, come il consolidamento di prestito, prestito differimento, o tolleranza, e pensare a come si lavorerà pagando prestiti agli studenti in altri obiettivi finanziari, come il risparmio per un acconto su una casa. Ci sono anche piani che consentono il perdono del prestito, come vedrai di seguito. Ora, rivedere questi nove suggerimenti per aiutarvi a ottenere una maniglia sui vostri prestiti agli studenti – e anche pagare più velocemente.
Take Away chiave
- Sapere quanto devi a chi è dovuto, e ciò che il pagamento mensile e il tasso di interesse sono per ogni prestito.
- Trova il miglior programma di rimborso-uno che è veloce o lento-per la vostra situazione.
- Considerare di effettuare pagamenti durante il periodo di grazia-verso l’importo totale del prestito o almeno gli interessi dovuti. Si noti che gli interessi sui prestiti agli studenti da agenzie federali e all’interno del programma federale Family Education Loan (FFEL) è stato temporaneamente sospeso fino al 1 maggio 2022.
- Esamina le opzioni di pagamento che possono ridurre il tuo debito, come pagare di più ogni mese o effettuare pagamenti bimestrali, impostare autopay e applicare imprevisti come bonus, rimborsi fiscali o regali di compleanno in contanti al principale.
- Vedere se consolidare o rifinanziare i prestiti abbasserà il tasso di interesse e accelerare il payoff dei vostri prestiti.
1. Sai cosa devi
Il primo passo per rimborsare il debito degli studenti è sapere cosa devi. Se non l’hai ancora fatto, prenditi del tempo per capirlo:
- L’importo totale dovuto su tutti i vostri prestiti.
- A quali servicer di prestiti agli studenti devi denaro e l’importo per ciascun prestito.
- Quali dei vostri prestiti sono federali e quali sono privati.
- Il pagamento mensile minimo per ogni prestito.
- Il tasso di interesse per ciascun prestito.
Una volta che hai fatto questo, si può passare alla fase successiva, che è la scelta di un piano di rimborso.
2. Valuta le opzioni di rimborso del prestito studentesco
Come ripaghi i tuoi prestiti dipende da tre cose: il tipo di prestiti che devi, quanto si può permettere di pagare, e il vostro denaro obiettivi.
“Gli obiettivi finanziari sono diversi per tutti”, afferma Joe DePaulo, CEO e co-fondatore di College Ave Student Loans. “Alcuni potrebbero desiderare un piano di rimborso più lungo che consenta una maggiore flessibilità nel loro budget mensile, mentre altri potrebbero optare per un piano di rimborso che consenta loro di pagare i loro prestiti agli studenti il più rapidamente possibile.”
C’è una gamma di opzioni di rimborso del prestito studentesco da considerare. Se avete bisogno di flessibilità e si devono prestiti agli studenti federali, si potrebbe guardare un piano di rimborso reddito-driven. Ci sono diverse scelte che calcolano il pagamento mensile in base al vostro reddito e dimensione della famiglia e consentono più tempo per rimborsare i prestiti che si otterrebbe su un piano di rimborso standard di 10 anni.
D’altra parte, se si desidera rimborsare i prestiti il più rapidamente possibile, si potrebbe desiderare di attaccare con un piano di rimborso che ha il più breve termine. Il compromesso è che avrai un pagamento mensile più alto. Il modo migliore per valutare le opzioni di rimborso del prestito è quello di utilizzare un calcolatore di rimborso del prestito, come quello offerto dal Dipartimento della Pubblica Istruzione.
Piani di rimborso reddito-driven possono offrire perdono prestito dopo un determinato numero di anni, ma qualsiasi saldo prestito perdonato può essere trattato come reddito imponibile.
3. Utilizzare il periodo di grazia a vostro vantaggio
Se si dispone di un periodo di grazia e quanto tempo dura con prestiti agli studenti privati dipende dal creditore. Il periodo di grazia è il lasso di tempo in cui non sono tenuti a effettuare pagamenti sui vostri prestiti.
Con i prestiti agli studenti federali, il periodo di grazia dura in genere per i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola. Con prestiti privati e prestiti federali non sovvenzionati, tieni presente che l’interesse viene ancora addebitato durante il periodo di grazia e verrà capitalizzato—aggiunto all’importo totale che devi—dopo la fine del periodo di grazia.
Un modo per rendere il lavoro periodo di grazia per voi è quello di effettuare pagamenti anticipati contro i vostri prestiti. Pagare alcuni dei principali significa meno interessi che maturano in seguito. Per lo meno, cercare di fare solo interessi pagamenti mensili nel periodo di grazia per ridurre quello che devi.
Si noti che gli interessi sui prestiti agli studenti da parte delle agenzie federali è stato temporaneamente sospeso fino al 1 maggio 2022, che dovrebbe contribuire a ridurre l’importo totale dovuto quando si laurea. A partire da marzo 30, 2021, questo sollievo è stato esteso anche ai prestiti nel programma federale Family Education Loan (FFEL). Anche con i prestiti federali, ha ancora senso per cercare di pagare giù federale-prestito principale durante questo periodo.
4. Considerare Consolidamento o rifinanziamento Prestiti agli studenti
Consolidamento e rifinanziamento offrono due modi per semplificare il rimborso del prestito agli studenti. Con il consolidamento del debito (o student loan consolidation), si combinano più prestiti insieme ad un tasso di interesse che riflette il tasso medio pagato in tutti i vostri prestiti. Questo può essere fatto con prestiti agli studenti federali per unire più prestiti (e pagamenti mensili di prestito) in uno.
Rifinanziamento è un po ‘ diverso. Stai prendendo un nuovo prestito per pagare i vecchi prestiti, quindi finisci ancora con un pagamento mensile. Ma se quel nuovo prestito ha un tasso di interesse più basso rispetto al tasso medio che stavi pagando attraverso i vecchi prestiti, si potrebbe risparmiare qualche soldo—a condizione di non estendere il termine. Una cosa da notare su rifinanziamento prestiti agli studenti privati è che avrete bisogno di buon credito per qualificarsi, che può richiedere portare un cofirmatario a bordo.
Essere molto attenti a evitare truffe prestito agli studenti, che sono particolarmente diffusi se si tenta di rifinanziare i prestiti o indagare prestito perdono.
È possibile rifinanziare i prestiti federali e privati insieme in un nuovo prestito studente privato, ma così facendo vi farà perdere alcune protezioni di prestito federale sui vostri prestiti federali, come periodi di differimento e tolleranza.
5. Paga automaticamente i tuoi prestiti
I ritardi di pagamento potrebbero danneggiare il tuo punteggio di credito. Pianificare i pagamenti del prestito da detrarre dal tuo conto corrente automaticamente ogni mese significa che non devi preoccuparti di pagare in ritardo o danneggiare il tuo credito.
Si potrebbe anche segnare alcuni risparmi sui tassi di interesse se il vostro creditore offre uno sconto tasso per l’utilizzo di autopay-federale servicers prestito e molti istituti di credito privati fanno. Lo sconto può essere solo un quarto di punto percentuale, ma che può fare la differenza in quanto velocemente si paga i prestiti nel corso del tempo.
6. Pagare un extra ed essere coerente
Una cosa che può rallentare il vostro payoff prestito agli studenti sta pagando solo il minimo dovuto. Joshua Hastings, il fondatore del blog di finanza personale Money Life Wax, è stato in grado di pagare off 180.000 in prestiti agli studenti per un periodo di tre anni adottando un approccio mirato, che includeva il pagamento extra sui suoi prestiti ogni mese.
Se sei in grado di pagare un extra, potresti voler indirizzare un prestito alla volta pagando il minimo su tutto il resto. La domanda è: usi il metodo della palla di neve del debito o la valanga del debito?
” Al momento di decidere quale prestito studentesco pagare per primo, è meglio andare con quello che può liberare rapidamente il flusso di cassa. In questo modo puoi avere più soldi da buttare al prossimo prestito”, dice Hastings. “Come si cresce il flusso di cassa, è una buona idea per la transizione ai prestiti ad alto interesse.”
7. Applicare ‘Found Money’ ai saldi di prestito
Found money non significa necessariamente il cambiamento che trovi tra i cuscini del divano. Ma include denaro che non è preventivato come parte del tuo reddito mensile. Utilizzando il denaro trovato è un altro modo per guadagnare trazione con il rimborso del prestito studentesco. Questo include:
- Rimborsi fiscali
- Sconti
- Bonus salariali annuali
- Reddito guadagnato da un lavoro secondario
- Regali in denaro che ricevi per compleanni o vacanze
Puoi applicare questi importi al tuo capitale di prestito per eliminare una parte del tuo debito in una volta sola . Altre opportunità di utilizzare i soldi trovati per pagare i prestiti rapidamente includono ereditare denaro da parenti o ricevere un insediamento come parte di una causa.
8. Guardare in Programmi di perdono e rimborso
Prestito di servizio pubblico Il perdono è stato progettato per offrire riduzione del debito degli studenti per gli studenti che perseguono una carriera nel servizio pubblico. Si effettua un determinato numero di pagamenti mentre si lavora in un lavoro di servizio pubblico e il resto è perdonato.
Se non si qualificano per il perdono prestito, si può essere in grado di ottenere aiuto con i prestiti agli studenti attraverso il datore di lavoro. Parla con il tuo reparto risorse umane se il rimborso del prestito studentesco è disponibile come beneficio per i dipendenti e cosa devi fare per qualificarti.
In alcune circostanze, una società di riduzione del debito può aiutarvi a negoziare pagamenti inferiori o anche parziale riduzione del debito.
Il piano di salvataggio americano approvato dal Congresso e firmato dal presidente Biden nel marzo 2021 include una disposizione che student loan forgiveness emesso tra il 30 dicembre 2020 e il 1 gennaio 2026, non sarà imponibile al destinatario.
9. Prova pagamenti bisettimanali
Un altro metodo che puoi provare con il pagamento dei prestiti agli studenti sta passando da pagamenti mensili a bisettimanali. Simile a fare pagamenti ipotecari bisettimanali, questa tattica significa che dovrete fare un pagamento di prestito extra all’anno. Avrete bisogno di parlare con il vostro servicer prestito per scoprire se i pagamenti bisettimanali automatici sono un’opzione, ma se non, si può essere in grado di effettuare ulteriori pagamenti principali in qualsiasi momento attraverso l’accesso al tuo account online.
Il vantaggio di effettuare pagamenti bisettimanali extra da soli, rispetto automaticamente, è che puoi effettuare i pagamenti quando si adatta al tuo budget e saltarli se c’è un mese in cui non hai il denaro extra.
La linea di fondo
Affrontare i vostri prestiti agli studenti in modo proattivo è la chiave per pagare loro fuori il più presto possibile. Ci sono molti modi per gestire il debito in modo più efficace, ma la cosa peggiore che puoi fare è nulla.
“Se trovi che stai avendo difficoltà a concedere i tuoi pagamenti di prestiti agli studenti federali o privati, non ignorare il problema o assumere che non ci siano opzioni”, dice DePaulo. “Raggiungere i vostri servicer prestito per discutere la vostra situazione e cercare di creare un piano per tornare in pista.”