jos olet ostamassa autoa, on suuri mahdollisuus, että tarvitset siihen lainaa. Tämä prosessi voi olla melko monimutkainen ja on luultavasti jättänyt sinut ihmettelevät, ”miten pankit tarkistaa tuloja auto laina?”
kun pankki saa autolainahakemuksesi, se ottaa ensimmäisenä huomioon tulosi. Mutta pankki ei usko vain sanaasi siitä, paljonko tulosi ovat. Rahoituslaitos käyttää yhtä useista menetelmistä tarkistaa, että todella tehdä tuloja lueteltu hakemuksen.
tämän prosessin ymmärtäminen auttaa sinua laatimaan tarkan lainahakemuksen ja tasoittamaan tietä nopealle käsittelylle.
miksi tuloilla on merkitystä autolainoille
lyhyesti sanottuna, pankit haluavat varmistaa, että sinulla on tulot lainan maksamiseen ennen kuin ne antavat sinulle rahaa. Siksi tulojen todentaminen on välttämätöntä auto laina prosessi. Harkitessaan autolainahakemusta pankki tarkastelee yleensä kolmea tekijää:
- hyvityspisteesi
- ajoneuvosta maksamasi käsiraha
- velan ja tulojen suhde
tämä viimeinen tekijä on se, missä tulojen tarkistaminen on ratkaisevan tärkeää. Velkasuhde on yksinkertaisesti se velkamäärä, jonka kannat tuloihisi verrattuna. Lainanantajat haluavat tietää sinulla on tarpeeksi tuloja kattamaan nykyisen velan ja uuden auto laina. Siksi heillä on yleensä raja, kuinka paljon kokonaisvelkaa he ovat valmiita hyväksymään ennen lainan pidentämistä.
pankkien hyväksymä enimmäisvelka-tuottosuhde voi vaihdella monesta syystä, mutta autolainoissa useimmat lainanantajat suosivat alle 36 prosentin suhdelukua. Toisin sanoen, he eivät pidennä lainaa, ellei kuukausimaksut olemassa olevan velan plus maksu uuden auto laina ovat alle 36% kuukausituloista.
pankit murehtivat vähemmän velka-tuottosuhdetta, jos kaksi muuta tekijää (luottotilanne ja käsirahanne) ovat erityisen hyviä. Itse asiassa lainanottajat, joilla on erinomainen luotto ja korkea käsiraha, voivat saada lainan ilman tulojen tarkistamista. Tämä johtuu siitä, että kaksi muuta tekijää alentaa riskiä tarpeeksi, että luotonantajat tuntevat olonsa turvalliseksi tarvitsematta vahvistaa tulosi.
miten pankit tarkistavat autolainojen tuotot
olemme tutkineet, miksi tulot ovat tärkeitä, koska ne liittyvät autolainoihin. Mutta miten pankit todentavat autolainojen tuotot?
lainanantajien tarkka menetelmä autolainojen tulojen todentamiseksi riippuu lähinnä tulosi lähteestä. Lainanottajat, jotka ovat perinteisiä kokoaikaisia, vakituisia työntekijöitä, on helppo tarkistaa pankeilta, mutta vähemmän perinteiset tulolähteet saattavat vaatia perusteellisempaa tarkastustapaa.
työssäkäyvien lainanottajien Tulotarkistus
jos olet W-2-työntekijä, pankit pyytävät yleensä nähdä viimeisen kolmen kuukauden palkkakuittisi. Jotkut pankit kiertävät palkkakuitteja Käyttämällä sähköistä verifiointijärjestelmää ottaakseen yhteyttä työnantajaan ja tarkistaakseen sekä tulot että työpaikan. Jälkimmäisessä tapauksessa, saatat pystyä saamaan välitöntä hyväksyntää auto laina.
itsenäisinä ammatinharjoittajina toimivien lainanottajien
urakoitsijoiden ja muiden itsenäisten ammatinharjoittajina toimivien lainanottajien Tulotarkistus on toimitettava jäljennös viimeisimmästä veroilmoituksestaan. Erityisesti pankki haluaa nähdä aikataulusi C, joka summaa yrityksesi tulot.
jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja aiot hakea autolainaa lähikuukausina, harkitse väitettyjen liikekulujesi vähentämistä-vaikka se hieman kasvattaisikin verolaskuasi. Mitä vähemmän kuluja väität, sitä suurempi yrityksesi tulot ovat veroilmoituksessa, jonka avulla voit siirtää tulojen todentaminen että auto laina.
työttömien lainanottajien Tulotarkistus
osalla lainanottajista ei ole lainkaan ansiotuloja. He voivat olla eläkkeellä, työttömänä tai elää perinteisemmällä tulonlähteellä. Nämä ovat haastavimpia tilanteita pankkien todentaa, joten jos olet tässä tilanteessa, saatat joutua tarjoamaan jopa laajempia asiakirjoja lainanantajalle.
pankit pyytävät yleensä nähdä tulovirroihisi liittyviä asiakirjoja. Esimerkiksi eläkeläisten pitäisi olla valmiita näyttämään kopioita Sosiaaliturvalausunnoistaan, 1099-RS eläke-ja eläketilin nostoista sekä viimeisimmästä veroilmoituksestaan.
jos olet työtön, tulotarkastuksen läpäiseminen on todennäköisesti melkoinen haaste, koska lainanantajat ovat huolissaan siitä, mitä voi tapahtua, jos työttömyys loppuu ennen kuin saat uuden työpaikan. Siinä tilanteessa, saatat joutua etsimään co-allekirjoittaja tasaiset tulot ja erinomainen luotto saadakseen lainan hyväksytty.
itsenäisten ammatinharjoittajien erityishuolet
jos et ole W-2-työntekijä, odota tulojen tarkistamisen kestävän jonkin verran kauemmin. Sähköinen todentaminen ei yleensä ole vaihtoehto itsenäisten ammatinharjoittajien tulolähteille, joten pankkien on tarkistettava asiakirjasi manuaalisesti.
jos on vaihtoehtoisia tulonlähteitä, on erityisen hyvä hankkia ennakkohyväksyntä ennen ostosten aloittamista. Jos odotat, kunnes olet jälleenmyyntisopimuksen hakea, saatat päätyä menettää mahdollisuuden ostaa ajoneuvon unelmiesi koska lainan hyväksynnän viivästyksiä.
Jotkut lainanantajat antavat vahvistamattomia lainoja, joiden avulla voit saada lainan ilman tulojen tarkistamista. Usein näitä lainoja käyttävät ne, joilla on huonompi luotto pisteet ja voi johtaa korkotaso yli 10%. Näissä lainoissa on yleensä rankaisevia korkoja ja / tai palkkioita, joilla korvataan lainanantajille lisääntynyt riski jättää tulosi tarkistamatta.
jos mahdollista, vältä näitä lainoja ja pitäydy perinteisemmissä vaihtoehdoissa, sillä korkeammalla luottopisteellä (yli 700) ja tulojen tarkistamisella voit saada lainan, jonka korko on alle 4%.
miten tulojen tarkistamista voi nopeuttaa
Ihannetapauksessa saat autolainan ennemmin kuin myöhemmin. Vaikka jotkut asiat eivät ole hallinnassasi, voit ryhtyä toimiin minimoida odottaa saada auto laina hyväksytty:
- kaikki tulonvahvistusasiakirjat ovat valmiina.
- Tarkista Palkkakuittisi ja muut palkka-asiakirjat varmistaaksesi, että saat tarkat tiedot tuloistasi. Jos varmistuksessa ilmenee poikkeamia, koko prosessi on aloitettava alusta.
- sovelletaan säännöllisen työajan aikana. Pankit tavoittavat työnantajasi todennäköisemmin heti, kun henkilöstö on toimistossa.
- tee suurin mahdollinen käsiraha. Lainanantajat usein ohittaa todentaminen kokonaan, mikä johtaa paljon nopeammin hyväksyminen, jos huomattava käsiraha suoritetaan. Tämä voi vaihdella, mutta 20 prosenttia auton hankintahinnasta on hyvä vertailukohta.
- pidä lainasumma pienenä suhteessa tuloihisi / olemassa olevaan velkaan.
useimpien W-2: n työntekijöiden osalta pankit tarkistavat autolainojen tuotot nopeasti ja sujuvasti. Mutta jos sinulla on ei-perinteinen tulonlähde tai pankin on vaikea saada tietoa työnantajaltasi, koko lainahakemus voi tyssätä.
on turvallisinta saada ennakkohyväksyntä ennen kuin edes aloittaa auton ostoa, jotta sinun ei tarvitse odottaa sen ostamista, jonka todella haluat. Jos olet jo löytänyt haluamasi ajoneuvon, tee edellä mainitut toimenpiteet, jotta tulojen todentaminen on helppoa lainanantajille, jotta voit purjehtia hyväksymisprosessin läpi.
autolainan lasku
autolainaprosessi on pitkä ja täynnä mahdollisia esteitä. Ymmärtäminen, miten pankit tarkistaa tulot auto lainat auttaa sinua valmistautumaan mahdollisiin kysymyksiin ja lisätä mahdollisuuksiasi ottaa sujuva laina prosessi.
noudata tämän artikkelin neuvoja, niin saatat pian ajaa kotiin uudella ajoneuvollasi. Jos suunnittelet muita suuria hankintoja, kuten kodin, muista varautua myös siihen työllisyyden ja tulojen tarkistusprosessiin.