Si vous achetez une voiture, il y a de grandes chances que vous ayez besoin d’un prêt pour cela. Ce processus peut être assez complexe et vous a probablement laissé vous demander: « Comment les banques vérifient-elles les revenus d’un prêt auto? »
Lorsqu’une banque reçoit votre demande de prêt automobile, l’une des premières choses qu’elle considère est votre revenu. Mais la banque ne se contentera pas de vous croire sur parole pour le montant de vos revenus. L’institution financière utilise l’une des nombreuses méthodes pour vérifier que vous réalisez réellement le revenu indiqué sur votre demande.
Comprendre ce processus vous aidera à préparer une demande de prêt précise et à ouvrir la voie à un traitement rapide.
Pourquoi le revenu est important pour les prêts automobiles
En bref, les banques veulent s’assurer que vous avez les revenus nécessaires pour rembourser un prêt avant de vous donner l’argent. C’est pourquoi la vérification des revenus est essentielle dans le processus de prêt automobile. Lors de l’examen d’une demande de prêt automobile, une banque examine généralement trois facteurs:
- Votre pointage de crédit
- Votre mise de fonds proposée sur le véhicule
- Votre ratio dette / revenu
Ce dernier facteur est celui où la vérification du revenu devient cruciale. Votre ratio dette / revenu est simplement le montant de la dette que vous portez par rapport à votre revenu. Les prêteurs veulent savoir que vous avez suffisamment de revenus pour couvrir votre dette existante et le nouveau prêt automobile. C’est pourquoi ils auront généralement une limite sur le montant total de la dette qu’ils seront prêts à accepter avant de prolonger un prêt.
Le ratio dette / revenu maximal que les banques accepteront peut varier en raison d’un certain nombre de circonstances, mais pour les prêts automobiles, la plupart des prêteurs préfèrent un ratio inférieur à 36%. En d’autres termes, ils ne prolongeront pas un prêt à moins que vos paiements mensuels pour toute dette existante plus votre paiement pour votre nouveau prêt auto ne soient inférieurs à 36% de votre revenu mensuel.
Les banques s’inquiéteront moins des ratios dette/revenu si vos deux autres facteurs (pointage de crédit et acompte) sont particulièrement bons. En fait, les emprunteurs avec un excellent crédit et une mise de fonds élevée peuvent être en mesure d’obtenir un prêt sans vérification des revenus. En effet, les deux autres facteurs réduisent suffisamment le risque pour que les prêteurs se sentent en sécurité sans avoir à confirmer votre revenu.
Comment les banques vérifient le revenu pour les prêts automobiles
Nous avons examiné pourquoi le revenu est important en ce qui concerne les prêts automobiles. Mais comment les banques vérifient-elles les revenus des prêts automobiles?
La méthode précise utilisée par les prêteurs pour vérifier le revenu des prêts automobiles dépend principalement de la source de vos revenus. Les emprunteurs qui sont des employés permanents traditionnels à temps plein sont faciles à vérifier pour les banques, mais les sources de revenus moins traditionnelles peuvent nécessiter une approche de vérification plus approfondie.
Vérification du revenu des emprunteurs employés
Si vous êtes un employé de W-2, les banques vous demanderont généralement de voir la valeur de vos trois derniers mois de bulletins de paie. Certaines banques contourneront les bulletins de paie en utilisant un système de vérification électronique pour contacter votre employeur et vérifier à la fois le revenu et l’emploi. Dans ce dernier cas, vous pourrez peut-être obtenir l’approbation immédiate de votre prêt auto.
Vérification du revenu des emprunteurs indépendants
Les entrepreneurs et autres emprunteurs indépendants devront fournir une copie de leurs déclarations de revenus les plus récentes. En particulier, la banque souhaite voir votre annexe C, qui résume vos revenus de votre entreprise.
Si vous êtes un travailleur autonome et que vous prévoyez demander un prêt automobile au cours des prochains mois, envisagez de réduire vos dépenses d’entreprise déclarées, même si cela augmente un peu votre compte de taxes. Moins vous déclarez de dépenses, plus votre revenu d’entreprise sera élevé dans votre déclaration de revenus, ce qui peut vous aider à passer la vérification du revenu pour ce prêt automobile.
Vérification du revenu des emprunteurs sans emploi
Certains emprunteurs n’ont aucun revenu gagné. Ils peuvent être à la retraite, au chômage ou vivre d’une source de revenus plus non traditionnelle. Ce sont les situations les plus difficiles à vérifier pour les banques, donc si vous êtes dans cette situation, vous devrez peut-être offrir des documents plus complets au prêteur.
Les banques vous demanderont généralement de consulter les documents relatifs à vos flux de revenus. Par exemple, les retraités devraient être prêts à montrer des copies de leurs relevés de sécurité sociale, 1099 Rs pour les retraits de pensions et de comptes de retraite, ainsi que leur déclaration de revenus la plus récente.
Si vous êtes au chômage, passer la vérification du revenu sera probablement tout un défi car les prêteurs seront préoccupés par ce qui peut arriver si votre chômage s’épuise avant de trouver un nouvel emploi. Dans cette situation, vous devrez peut-être trouver un cosignataire avec un revenu stable et un excellent crédit afin d’obtenir un prêt approuvé.
Préoccupations particulières pour les travailleurs autonomes
Si vous n’êtes pas un employé de W-2, attendez-vous à ce que la vérification du revenu prenne un peu plus de temps. La vérification électronique n’est généralement pas une option pour les sources de revenus des travailleurs indépendants, les banques devront donc vérifier manuellement vos documents.
Si vous avez d’autres sources de revenus, il est particulièrement judicieux d’obtenir une pré-approbation avant de commencer à magasiner. Si vous attendez d’être chez le concessionnaire pour faire une demande, vous risquez de perdre votre chance d’acheter le véhicule de vos rêves en raison des retards d’approbation du prêt.
Certains prêteurs offrent des prêts sans vérification, ce qui vous permet d’obtenir un prêt sans vérification de revenu. Souvent, ces prêts sont utilisés par ceux qui ont un pointage de crédit inférieur et peuvent entraîner des taux d’intérêt supérieurs à 10%. Ces prêts comportent généralement des taux d’intérêt et / ou des frais punitifs pour compenser les prêteurs pour le risque accru de ne pas vérifier votre revenu.
Dans la mesure du possible, évitez ces prêts et optez pour des options plus traditionnelles, car avoir un pointage de crédit plus élevé (supérieur à 700) et vérifier vos revenus peut vous rapporter un prêt avec un taux d’intérêt inférieur à 4%.
Comment accélérer la vérification des revenus
Idéalement, vous aurez votre prêt auto le plus tôt possible. Bien que certaines choses soient hors de votre contrôle, vous pouvez prendre certaines mesures pour minimiser l’attente pour obtenir l’approbation de votre prêt auto:
- Ayez tous vos documents de vérification du revenu prêts à l’emploi.
- Revérifiez vos fiches de paie et autres documents de salaire pour vous assurer de fournir des informations précises sur votre revenu. Si la vérification révèle des divergences, vous devrez recommencer tout le processus.
- Appliquer pendant les heures normales de bureau. Les banques seront plus susceptibles de joindre votre employeur immédiatement lorsque le personnel des ressources humaines sera au bureau.
- Effectuez le plus gros acompte possible. Les prêteurs sauteront souvent complètement la vérification, ce qui se traduira par une approbation beaucoup plus rapide, si un acompte important est versé. Cela peut varier, mais 20% du prix d’achat de la voiture est une bonne référence.
- Gardez le montant du prêt faible par rapport à votre revenu / dette existante.
Pour la plupart des employés de W-2, les banques vérifient rapidement et en douceur les revenus des prêts automobiles. Mais si vous avez une source de revenus non traditionnelle ou si la banque a du mal à obtenir des informations de votre employeur, l’ensemble de la demande de prêt peut s’arrêter.
Il est plus sûr d’obtenir une pré-approbation avant même de commencer à acheter un véhicule afin de ne pas avoir à attendre pour acheter celui que vous voulez vraiment. Si vous avez déjà localisé le véhicule que vous souhaitez, suivez les étapes ci-dessus pour faciliter la vérification des revenus pour les prêteurs afin que vous puissiez parcourir le processus d’approbation.
Atterrissage de votre prêt auto
Le processus de prêt auto est long et semé d’obstacles potentiels. Comprendre comment les banques vérifient les revenus des prêts automobiles vous aidera à vous préparer à tout problème potentiel et à augmenter vos chances d’avoir un processus de prêt fluide.
Suivez les conseils de cet article, et vous pourriez bientôt rentrer chez vous dans votre nouveau véhicule. Si vous prévoyez d’autres achats importants, comme une maison, assurez-vous de vous préparer également à ce processus de vérification de l’emploi et du revenu.