jeśli kupujesz samochód, jest duża szansa, że potrzebujesz na niego kredytu. Proces ten może być dość złożony i prawdopodobnie opuścił zastanawiasz się, ” jak banki zweryfikować dochody dla kredytu auto?”
kiedy bank otrzymuje wniosek o kredyt samochodowy, jedną z pierwszych rzeczy, które bierze pod uwagę, jest dochód. Ale bank nie uwierzy ci na słowo, ile masz dochodów. Instytucja finansowa używa jednej z wielu metod, aby zweryfikować, czy rzeczywiście osiągasz dochód wymieniony w Twoim wniosku.
zrozumienie tego procesu pomoże Ci przygotować dokładny wniosek o pożyczkę i utorować drogę do szybkiego przetwarzania.
dlaczego dochód ma znaczenie dla kredytów samochodowych
krótko mówiąc, banki chcą upewnić się, że masz dochody, aby spłacić kredyt, zanim dadzą ci pieniądze. Dlatego weryfikacja dochodów jest niezbędna w procesie kredyt auto. Rozważając wniosek kredytowy auto, bank ogólnie patrzy na trzy czynniki:
- Twoja ocena kredytowa
- twoja proponowana zaliczka na pojazd
- twój stosunek długu do dochodu
ten ostatni czynnik to miejsce, w którym weryfikacja dochodów staje się kluczowa. Twój stosunek długu do dochodu to po prostu kwota długu, którą nosisz w porównaniu do dochodu. Kredytodawcy chcą wiedzieć, że masz wystarczająco dużo dochodów na pokrycie istniejącego długu i nowego kredytu auto. Dlatego zazwyczaj mają limit na to, ile całkowitego długu będą skłonni zaakceptować przed przedłużeniem pożyczki.
maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu, który akceptują banki, może się różnić w zależności od wielu okoliczności, ale w przypadku kredytów samochodowych większość kredytodawców preferuje wskaźnik poniżej 36%. Innymi słowy, nie przedłuży pożyczki, chyba że miesięczne płatności za istniejące zadłużenie plus płatność za nowy kredyt auto są mniejsze niż 36% miesięcznego dochodu.
banki będą mniej martwić się o wskaźniki zadłużenia do dochodów, jeśli pozostałe dwa czynniki (ocena kredytowa i zaliczka) są szczególnie dobre. W rzeczywistości kredytobiorcy z doskonałym kredytem i wysoką zaliczką mogą być w stanie uzyskać kredyt bez weryfikacji dochodów. Dzieje się tak dlatego, że pozostałe dwa czynniki obniżają ryzyko na tyle, że kredytodawcy czują się bezpiecznie bez konieczności potwierdzania swoich dochodów.
jak banki sprawdzają dochody z kredytów samochodowych
sprawdziliśmy, dlaczego dochód jest ważny, ponieważ dotyczy kredytów samochodowych. Ale jak banki zweryfikować dochody dla kredytów samochodowych?
dokładna metoda kredytodawców używać do weryfikacji dochodów dla kredytów samochodowych zależy głównie od źródła dochodu. Kredytobiorcy, którzy są tradycyjnymi, stałymi pracownikami w pełnym wymiarze czasu pracy, mogą łatwo zweryfikować banki, ale mniej tradycyjne źródła dochodów mogą wymagać bardziej dogłębnego podejścia do weryfikacji.
weryfikacja Dochodów zatrudnionych kredytobiorców
jeśli jesteś pracownikiem W-2, banki Zwykle proszą o sprawdzenie wartości wypłat z ostatnich trzech miesięcy. Niektóre banki ominą wypłaty za pomocą systemu E-verify, aby skontaktować się z pracodawcą i zweryfikować zarówno dochody, jak i zatrudnienie. W tym ostatnim przypadku, może być w stanie uzyskać natychmiastową zgodę na kredyt auto.
weryfikacja Dochodów kredytobiorców pracujących na własny rachunek
kontrahenci i inni kredytobiorcy pracujący na własny rachunek będą musieli dostarczyć kopię swoich ostatnich zeznań podatkowych. W szczególności bank chce zobaczyć Twój harmonogram C, który podsumowuje twoje dochody z Twojej firmy.
jeśli jesteś samozatrudniony i planujesz ubiegać się o kredyt samochodowy w ciągu najbliższych kilku miesięcy, zastanów się nad zmniejszeniem deklarowanych wydatków biznesowych-nawet jeśli to nieco zwiększy Twój rachunek podatkowy. Im mniej wydatków twierdzisz, tym wyższy dochód firmy będzie na zeznaniu podatkowym, które mogą pomóc przejść weryfikację Dochodów dla tego kredytu auto.
weryfikacja Dochodów bezrobotnych kredytobiorców
niektórzy kredytobiorcy nie mają w ogóle żadnych dochodów. Mogą być na emeryturze, na bezrobociu lub żyć z bardziej nietradycyjnego źródła dochodu. Są to najtrudniejsze sytuacje, w których banki muszą zweryfikować, więc jeśli jesteś w takiej sytuacji, być może będziesz musiał zaoferować pożyczkodawcy bardziej obszerną dokumentację.
banki Zwykle proszą o zapoznanie się z dokumentami związanymi ze strumieniami dochodów. Na przykład emeryci powinni być gotowi pokazać kopie swoich oświadczeń ZUS, 1099-Rs na wypłaty emerytur i kont emerytalnych, a także ich najnowsze zeznanie podatkowe.
jeśli jesteś bezrobotny, Przejście weryfikacji dochodów będzie prawdopodobnie nie lada wyzwaniem, ponieważ kredytodawcy będą zaniepokojeni tym, co może się stać, jeśli bezrobocie skończy się, zanim zabezpieczysz nową pracę. W takiej sytuacji może być konieczne znalezienie współ-sygnatariusza ze stałym dochodem i doskonałym kredytem, aby uzyskać kredyt zatwierdzony.
szczególne obawy dotyczące samozatrudnionych
jeśli nie jesteś pracownikiem W-2, oczekuj, że weryfikacja dochodów potrwa nieco dłużej. Weryfikacja elektroniczna zazwyczaj nie jest opcją dla źródeł dochodów pracujących na własny rachunek, więc banki będą musiały ręcznie zweryfikować Twoje dokumenty.
jeśli masz alternatywne źródła dochodu, szczególnie dobrym pomysłem jest uzyskanie wstępnej zgody przed rozpoczęciem zakupów. Jeśli poczekasz, aż będziesz w salonie, aby złożyć wniosek, możesz stracić szansę na zakup wymarzonego pojazdu z powodu opóźnień w zatwierdzaniu kredytów.
Niektórzy kredytodawcy udzielają pożyczek bez weryfikacji, które pozwalają uzyskać pożyczkę bez weryfikacji dochodów. Często pożyczki te są wykorzystywane przez osoby o niższej zdolności kredytowej i mogą skutkować stopami procentowymi w górę o 10%. Pożyczki te zazwyczaj mają karne stopy procentowe i / lub opłaty, aby zrekompensować pożyczkodawcom zwiększone ryzyko Nie weryfikacji dochodów.
jeśli to możliwe, unikaj tych pożyczek i trzymaj się bardziej tradycyjnych opcji, ponieważ posiadanie wyższego wyniku kredytowego (powyżej 700) i weryfikacja dochodów może dać ci kredyt o stopie procentowej poniżej 4%.
jak przyspieszyć weryfikację dochodów
idealnie, będziesz miał swój kredyt samochodowy prędzej niż później. Podczas gdy niektóre rzeczy są poza kontrolą, można podjąć pewne kroki, aby zminimalizować czekać, aby uzyskać kredyt auto zatwierdzone:
- przygotuj wszystkie dokumenty weryfikacji dochodów.
- Sprawdź dwukrotnie swoje wypłaty i inne dokumenty płacowe, aby upewnić się, że podajesz dokładne informacje o swoich dochodach. Jeśli weryfikacja wykaże jakiekolwiek rozbieżności, będziesz musiał rozpocząć cały proces od nowa.
- aplikuj w zwykłych godzinach pracy. Banki będą bardziej skłonne do natychmiastowego skontaktowania się z Twoim pracodawcą, gdy personel HR będzie w biurze.
- dokonaj największej możliwej zaliczki. Kredytodawcy często pomijają całkowicie weryfikację, co skutkuje znacznie szybszym zatwierdzeniem, jeśli zostanie dokonana spora Zaliczka. Może się to różnić, ale 20% ceny zakupu samochodu jest dobrym punktem odniesienia.
- utrzymuj niewielką kwotę pożyczki w stosunku do swoich dochodów / istniejącego zadłużenia.
dla większości pracowników w-2 banki szybko i sprawnie weryfikują dochody z kredytów samochodowych. Ale jeśli masz nietradycyjne źródło dochodu lub bank ma trudności z uzyskaniem informacji od pracodawcy, cały wniosek kredytowy może się zatrzymać.
najbezpieczniej jest uzyskać wstępną homologację przed rozpoczęciem zakupów pojazdu, dzięki czemu nie będziesz musiał czekać na zakup tego, który naprawdę chcesz. Jeśli już zlokalizowałeś pojazd, który chcesz, wykonaj powyższe kroki, aby ułatwić kredytodawcom weryfikację dochodów, dzięki czemu możesz przejść przez proces zatwierdzania.
Landing your auto loan
proces kredyt auto jest długi i obarczona potencjalnych przeszkód. Zrozumienie, w jaki sposób banki weryfikują dochody dla kredytów samochodowych pomoże Ci przygotować się do wszelkich potencjalnych problemów i zwiększyć szanse na sprawny proces kredytowy.
postępuj zgodnie z poradami zawartymi w tym artykule, a wkrótce możesz wrócić do domu nowym pojazdem. Jeśli planujesz inne duże zakupy, takie jak Dom, przygotuj się również na ten proces weryfikacji zatrudnienia i dochodów.