se você pediu dinheiro emprestado para pagar a escola, sua primeira pergunta pode ser a melhor forma de pagar seus empréstimos estudantis. A resposta curta é que não há bala mágica, mas definitivamente há coisas que você pode fazer para facilitar o pagamento da dívida educacional. A dívida de empréstimos estudantis atingiu um máximo histórico de US $1,54 trilhão em 2020, então você não está sozinho. Um segmento crescente da economia é dedicado a ajudar os americanos a descobrir como pagar a dívida estudantil, e há muito a aprender.
comece lendo esta visão geral para entender o básico. Em seguida, aprenda e considere várias opções, como consolidação de empréstimos, adiamento de empréstimos ou tolerância, e pense em como você trabalhará pagando empréstimos estudantis em outras metas financeiras, como economizar para um adiantamento em uma casa. Existem até planos que permitem o perdão do empréstimo, como você verá abaixo. Agora, revise essas nove dicas para ajudá—lo a controlar seus empréstimos estudantis-e até mesmo pagá-los mais rapidamente.
principais Takeaways
- Saiba quanto você deve a quem é devido e qual é o seu pagamento mensal e taxa de juros para cada empréstimo.
- Encontre o melhor cronograma de Reembolso—um que seja rápido ou lento—para sua situação.
- considere fazer pagamentos durante o seu período de carência-para o valor total do empréstimo ou pelo menos os juros devidos. Observe que os juros sobre empréstimos estudantis de agências federais e dentro do Programa Federal Family Education Loan (FFEL) foram temporariamente suspensos até 1º de Maio de 2022.
- veja as opções de pagamento que podem reduzir sua dívida, Como pagar mais a cada mês ou fazer pagamentos bimestrais, configurar o autopay e aplicar ganhos inesperados, como bônus, reembolsos de impostos ou presentes de aniversário em dinheiro ao principal.
- veja se consolidar ou refinanciar seus empréstimos reduzirá sua taxa de juros e acelerará o pagamento de seus empréstimos.
1. Saiba o que você deve
o primeiro passo para pagar a dívida estudantil é saber o que você deve. Se você ainda não fez isso, reserve um tempo para descobrir:
- o valor total que você deve em todos os seus empréstimos.
- a quais servicers de empréstimos estudantis você deve dinheiro e o valor de cada empréstimo.
- quais dos seus empréstimos são federais e quais são privados.
- o pagamento mensal mínimo para cada empréstimo.
- a taxa de juros para cada empréstimo.
depois de fazer isso, você pode passar para a próxima etapa, que é escolher um plano de reembolso.
2. Avalie as opções de reembolso do empréstimo estudantil
como você paga seus empréstimos depende de três coisas: o tipo de empréstimos que você deve, quanto você pode pagar e suas metas de dinheiro.”As metas financeiras são diferentes para todos”, diz Joe DePaulo, CEO e co-fundador da College Ave Student Loans. “Alguns podem querer um plano de reembolso mais longo que permita mais flexibilidade em seu orçamento mensal, enquanto outros podem optar por um plano de reembolso que lhes permita pagar seus empréstimos estudantis o mais rápido possível.”
há uma gama de opções de reembolso de empréstimos estudantis a serem consideradas. Se você precisa de flexibilidade e deve empréstimos estudantis federais, você pode olhar para um plano de reembolso orientado para a renda. Existem várias opções que calculam seu pagamento mensal com base em sua renda e tamanho da casa e permitem que você tenha mais tempo para pagar seus empréstimos do que em um plano de reembolso padrão de 10 anos.
por outro lado, se você quiser pagar seus empréstimos o mais rápido possível, você pode querer ficar com um plano de reembolso que tem o prazo mais curto. O trade-off é que você terá um pagamento mensal mais alto. A melhor maneira de avaliar as opções de reembolso do empréstimo é usar uma calculadora de reembolso do empréstimo, como a oferecida pelo Departamento de Educação.
os planos de reembolso orientados para a renda podem oferecer perdão de empréstimo após um determinado número de anos, mas qualquer saldo de empréstimo perdoado pode ser tratado como renda tributável.
3. Use o período de Carência A Seu favor
se você tem um período de carência e quanto tempo dura com empréstimos estudantis privados depende do credor. O período de carência é o período em que você não é obrigado a fazer pagamentos em seus empréstimos.
com empréstimos estudantis federais, o período de carência normalmente dura os primeiros seis meses depois que você sai da escola. Com empréstimos privados e empréstimos federais não subsidiados, lembre—se de que os juros ainda são cobrados durante o período de carência e serão capitalizados—somados ao valor total que você deve-após o término do período de carência.
uma maneira de fazer o período de carência funcionar para você é fazer pagamentos antecipados contra seus empréstimos. Pagar alguns dos principais significa menos juros que se acumulam mais tarde. No mínimo, tente fazer pagamentos mensais apenas com juros no período de carência para reduzir o que você deve.
observe que os juros sobre empréstimos estudantis de agências federais foram temporariamente suspensos até 1º de Maio de 2022, o que deve ajudar a reduzir o valor total que você deve quando se formar. Em 30 de Março de 2021, esse alívio também foi estendido aos empréstimos do Programa Federal Family Education Loan (FFEL). Mesmo com empréstimos federais, ainda faz sentido tentar pagar o principal do empréstimo federal durante esse período.
4. Considere consolidar ou refinanciar empréstimos estudantis
a consolidação e o refinanciamento oferecem duas maneiras de agilizar o reembolso do empréstimo estudantil. Com a consolidação da dívida( ou consolidação de empréstimos estudantis), você combina vários empréstimos a uma taxa de juros que reflete a taxa média paga em todos os seus empréstimos. Isso pode ser feito com empréstimos estudantis federais para mesclar vários empréstimos (e pagamentos mensais de empréstimos) em um.
o refinanciamento é um pouco diferente. Você está fazendo um novo empréstimo para pagar os empréstimos antigos, então você ainda acaba com um pagamento mensal. Mas se esse novo empréstimo tiver uma taxa de juros mais baixa em comparação com a taxa média que você estava pagando nos empréstimos antigos, você poderia economizar algum dinheiro—desde que não estenda o prazo. Uma coisa a notar sobre o refinanciamento de empréstimos estudantis privados é que você precisará de um bom crédito para se qualificar, o que pode exigir trazer um fiador a bordo.
tenha muito cuidado para evitar fraudes de empréstimos estudantis, que são particularmente prevalentes se você tentar refinanciar seus empréstimos ou investigar o perdão de empréstimos.
você pode refinanciar empréstimos federais e privados juntos em um novo empréstimo estudantil privado, mas isso fará com que você perca certas proteções de empréstimos federais em seus empréstimos federais, como períodos de adiamento e tolerância.
5. Pague seus empréstimos automaticamente
pagamentos em atraso podem prejudicar sua pontuação de crédito. Agendar seus pagamentos de empréstimo para serem deduzidos de sua conta corrente automaticamente a cada mês significa que você não precisa se preocupar em pagar atrasado ou danificar seu crédito.
você também pode marcar algumas economias de taxa de juros se o seu credor oferece um desconto de taxa para usar autopay—servicers empréstimo federal e muitos credores privados fazer. O desconto pode ser apenas um quarto de ponto percentual, mas isso pode fazer a diferença na rapidez com que você paga os empréstimos ao longo do tempo.
6. Pague Extra e seja consistente
uma coisa que pode desacelerar o pagamento do empréstimo estudantil é pagar apenas o vencimento mínimo. Joshua Hastings, fundador do blog de finanças pessoais Money Life Wax, conseguiu pagar US $180.000 em empréstimos estudantis durante um período de três anos, adotando uma abordagem focada, que incluía pagar mais em seus empréstimos todos os meses.
se você é capaz de pagar extra, você pode querer segmentar um empréstimo de cada vez, pagando o mínimo em tudo o resto. A questão é: você usa o método da bola de neve da dívida ou a avalanche da dívida?
“ao decidir qual empréstimo estudantil pagar primeiro, é melhor ir com aquele que pode liberar o fluxo de Caixa rapidamente. Dessa forma, você pode ter mais dinheiro para jogar no próximo empréstimo”, diz Hastings. “À medida que você aumenta seu fluxo de caixa, é uma boa ideia fazer a transição para os empréstimos com juros altos.”
7. Aplicar ‘dinheiro encontrado’ para saldos de empréstimos
o dinheiro encontrado não significa necessariamente a mudança que você encontra entre as almofadas do Sofá. Mas inclui dinheiro que não é orçado como parte de sua renda mensal. Usar o dinheiro encontrado é outra maneira de ganhar força com o reembolso do empréstimo estudantil. Isso inclui:
- restituição do Imposto de renda Descontos salário Anual bônus os Rendimentos auferidos a partir de um trabalho de lado presentes em Dinheiro que você recebe para aniversários ou feriados
Você pode aplicar esses valores para seu empréstimo principal para tirar um pedaço do seu dívida de uma só vez. Outras oportunidades de usar o dinheiro encontrado para pagar empréstimos rapidamente incluem herdar dinheiro de parentes ou receber um acordo como parte de uma ação judicial.
8. Veja os programas de perdão e reembolso
o perdão de empréstimos de serviço público é projetado para oferecer alívio da dívida estudantil para estudantes que buscam carreiras no serviço público. Você faz um número definido de pagamentos enquanto trabalha em um trabalho de serviço público e o restante é perdoado.
se você não se qualificar para o perdão do empréstimo, poderá obter ajuda com seus empréstimos estudantis por meio de seu empregador. Converse com seu departamento de RH sobre se o reembolso do empréstimo estudantil está disponível como um benefício para o funcionário e o que você precisa fazer para se qualificar.Em algumas circunstâncias, uma empresa de alívio da dívida pode ajudá-lo a negociar pagamentos mais baixos ou até mesmo redução parcial da dívida.
o plano de resgate americano aprovado pelo Congresso e assinado pelo presidente Biden em Março de 2021 inclui uma disposição de que o perdão do empréstimo estudantil emitido entre 30 de dezembro de 2020 e 1º de janeiro de 2026 não será tributável ao destinatário.
9. Experimente pagamentos quinzenais
outro método que você pode tentar com o pagamento de empréstimos estudantis é mudar de pagamentos mensais para quinzenais. Semelhante a fazer pagamentos de hipotecas quinzenais, essa tática significa que você terá que fazer um pagamento extra de empréstimo por ano. Você precisará conversar com seu serviço de empréstimo para descobrir se os pagamentos automáticos quinzenais são uma opção, mas se não, você pode fazer pagamentos principais adicionais a qualquer momento através do acesso à sua conta online.
a vantagem de fazer pagamentos extras quinzenais você mesmo, contra automaticamente, é que você pode fazer os pagamentos quando ele se encaixa no seu orçamento e ignorá-los se houver um mês em que você não tem o dinheiro extra.
o resultado final
lidar proativamente com seus empréstimos estudantis é fundamental para pagá-los mais cedo ou mais tarde. Existem muitas maneiras de gerenciar sua dívida de forma mais eficaz, mas a pior coisa que você pode fazer é nada.
“se você achar que está tendo dificuldade em pagar seus pagamentos de empréstimos estudantis federais ou privados, não ignore o problema ou assuma que não há opções”, diz DePaulo. “Entre em contato com seus serviços de empréstimo para discutir sua situação e tente criar um plano para voltar aos trilhos.”