dacă ați împrumutat bani pentru a plăti școala, prima dvs. întrebare ar putea fi cea mai bună modalitate de a achita împrumuturile pentru studenți. Răspunsul scurt este că nu există nici un glonț magic, dar există cu siguranță lucruri pe care le puteți face pentru a face plata datoriei înapoi educație mai ușor. Datoria de împrumut pentru studenți a atins un maxim istoric de 1,54 trilioane de dolari în 2020, deci nu sunteți singuri. Un segment tot mai mare al economiei este dedicat pentru a ajuta americanii dau seama cum să plătească datoria student, și există o mulțime de a învăța.
începeți prin a citi această prezentare generală pentru a înțelege elementele de bază. Apoi, aflați și luați în considerare diverse opțiuni, cum ar fi consolidarea împrumutului, amânarea împrumutului sau toleranța și gândiți-vă la modul în care veți lucra plătind împrumuturi studențești în alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru o plată în avans pe o casă. Există chiar și planuri care permit iertarea împrumuturilor, așa cum veți vedea mai jos. Acum, revedeți aceste nouă sfaturi pentru a vă ajuta să vă ocupați de împrumuturile pentru studenți—și chiar să le plătiți mai repede.
key Takeaways
- știu cât de mult vă datorez cui se datorează, și ceea ce plata lunară și rata dobânzii sunt pentru fiecare împrumut.
- Găsiți cel mai bun program de rambursare—unul care este fie rapid, fie lent—pentru situația dvs.
- luați în considerare efectuarea plăților în perioada de grație—către suma totală a împrumutului sau cel puțin dobânda datorată. Rețineți că dobânzile la împrumuturile pentru studenți de la agențiile federale și în cadrul programului federal Family Education Loan (FFEL) au fost suspendate temporar până la 1 mai 2022.
- analizați opțiunile de plată care vă pot reduce datoria, cum ar fi să plătiți mai mult în fiecare lună sau să efectuați plăți bi-lunare, să configurați plata automată și să aplicați beneficii cum ar fi bonusuri, rambursări de impozite sau cadouri de ziua de naștere în numerar către principal.
- vedeți dacă consolidarea sau refinanțarea împrumuturilor dvs. va reduce rata dobânzii și va accelera plata împrumuturilor dvs.
1. Știți ce datorați
primul pas în rambursarea datoriei studenților este să știți ce datorați. Dacă nu ați făcut încă acest lucru, faceți timp pentru a vă da seama:
- suma totală pe care o datorezi pentru toate împrumuturile tale.
- care Student Împrumut servicers vă datorez bani la și suma pentru fiecare împrumut.
- care dintre împrumuturile dvs. sunt federale și care sunt private.
- plata minimă lunară pentru fiecare împrumut.
- rata dobânzii pentru fiecare împrumut.
după ce ați făcut acest lucru, puteți trece la pasul următor, care este alegerea unui plan de rambursare.
2. Evaluați opțiunile de Rambursare a împrumuturilor studențești
modul în care vă rambursați împrumuturile depinde de trei lucruri: tipul de credite vă datorez, cât de mult vă puteți permite să plătească, și obiectivele de bani.
„obiectivele financiare sunt diferite pentru toată lumea”, spune Joe DePaulo, CEO și co-fondator al College Ave Student Loans. „Unii ar putea dori un plan de rambursare mai lung, care să permită mai multă flexibilitate în bugetul lor lunar, în timp ce alții pot opta pentru un plan de rambursare care să le permită să-și achite împrumuturile pentru studenți cât mai repede posibil.”
există o serie de opțiuni de rambursare a împrumuturilor studențești de luat în considerare. Dacă aveți nevoie de flexibilitate și datorați împrumuturi federale pentru studenți, s-ar putea să vă uitați la un plan de rambursare bazat pe venituri. Există mai multe opțiuni care vă calculează plata lunară pe baza venitului și a dimensiunii gospodăriei și vă permit mai mult timp pentru a vă rambursa împrumuturile decât ați obține pe un plan standard de rambursare de 10 ani.
pe de altă parte, dacă doriți să ramburseze împrumuturile cât mai repede posibil, ați putea dori să rămânem cu un plan de rambursare care are cel mai scurt termen. Compromisul este că veți avea o plată lunară mai mare. Cel mai bun mod de a evalua opțiunile de rambursare a împrumutului este să utilizați un calculator de rambursare a împrumutului, cum ar fi cel oferit de Departamentul Educației.
planurile de rambursare bazate pe venituri pot oferi iertarea împrumutului după un anumit număr de ani, dar orice sold de împrumut iertat poate fi tratat ca venit impozabil.
3. Utilizați perioada de grație în avantajul dvs.
dacă aveți o perioadă de grație și cât durează cu împrumuturi private pentru studenți depinde de creditor. Perioada de grație este intervalul de timp în care nu vi se cere să efectuați plăți pentru împrumuturile dvs.
cu împrumuturi federale pentru studenți, perioada de grație durează de obicei în primele șase luni după ce părăsiți școala. Cu împrumuturi private și împrumuturi federale nesubvenționate, rețineți că dobânda este încă percepută în timpul perioadei de grație și va fi capitalizată—adăugată la suma totală pe care o datorați—după încheierea perioadei de grație.
o modalitate de a face perioada de grație să funcționeze pentru dvs. este să efectuați plăți în avans pentru împrumuturile dvs. Plata unei părți din principal înseamnă mai puțină dobândă care se acumulează mai târziu. Cel puțin, încercați să faceți plăți lunare numai cu dobândă în perioada de grație pentru a reduce ceea ce datorați.
rețineți că dobânzile la împrumuturile pentru studenți de la agențiile federale au fost suspendate temporar până la 1 mai 2022, ceea ce ar trebui să contribuie la reducerea sumei totale pe care o datorați la absolvire. Începând cu 30 martie 2021, această scutire a fost extinsă și la împrumuturile din Programul Federal pentru educația familiei (FFEL). Chiar și cu împrumuturi federale, este încă logic să încercați să plătiți principalul împrumut federal în această perioadă.
4. Luați în considerare consolidarea sau refinanțarea împrumuturilor studențești
consolidarea și refinanțarea oferă două modalități de eficientizare a rambursării împrumutului studențesc. Cu consolidarea datoriilor (sau consolidarea împrumuturilor pentru studenți), combinați mai multe împrumuturi împreună la o rată a dobânzii care reflectă rata medie plătită pentru toate împrumuturile dvs. Acest lucru se poate face cu împrumuturi federale pentru studenți pentru a îmbina mai multe împrumuturi (și plăți lunare de împrumut) într-unul singur.
refinanțarea este puțin diferită. Luați un nou împrumut pentru a achita împrumuturile vechi, astfel încât să terminați cu o plată lunară. Dar dacă noul împrumut are o rată a dobânzii mai mică în comparație cu rata medie pe care o plătiți pentru împrumuturile vechi, ați putea economisi niște bani—cu condiția să nu prelungiți termenul. Un lucru de remarcat cu privire la refinanțarea împrumuturilor private pentru studenți este că veți avea nevoie de un credit bun pentru a vă Califica, Ceea ce poate necesita aducerea unui cosigner la bord.
fii foarte atent pentru a evita escrocherii student împrumut, care sunt deosebit de răspândită dacă încercați să refinanțeze împrumuturile sau investiga împrumut iertare.
puteți refinanța împrumuturile federale și private împreună într-un nou împrumut privat pentru studenți, dar acest lucru vă va determina să pierdeți anumite protecții federale pentru împrumuturile dvs. federale, cum ar fi perioadele de amânare și toleranță.
5. Plătiți împrumuturile automat
plățile întârziate ar putea afecta scorul dvs. de credit. Programarea plăților de împrumut pentru a fi deduse din contul dvs. de verificare automat în fiecare lună înseamnă că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la plata cu întârziere sau deteriorarea creditului.
ai putea înscrie, de asemenea, unele economii rata dobânzii în cazul în care creditor oferă o reducere rata pentru utilizarea Autopay—federal împrumut servicers și mulți creditori privați face. Reducerea poate fi doar un sfert de punct procentual, dar asta poate face diferența în cât de repede plătiți împrumuturile în timp.
6. Plătiți suplimentar și fiți consecvenți
un lucru care vă poate încetini plata împrumutului pentru studenți este să plătiți doar suma minimă datorată. Joshua Hastings, fondatorul blogului de Finanțe personale Money Life Wax, a reușit să plătească 180.000 de dolari în împrumuturi pentru studenți pe o perioadă de trei ani, adoptând o abordare concentrată, care a inclus plata suplimentară a împrumuturilor sale în fiecare lună.
dacă sunteți în măsură să plătească suplimentar, poate doriți să vizeze un împrumut la un moment dat în timp ce plata minim pe orice altceva. Întrebarea este, utilizați metoda Snowball datoriei sau avalanșa datoriei?
„atunci când decideți ce împrumut pentru studenți să plătiți mai întâi, cel mai bine este să mergeți cu cel care poate elibera rapid fluxul de numerar. În acest fel puteți avea mai mulți bani pentru a arunca la următorul împrumut”, spune Hastings. „Pe măsură ce vă creșteți fluxul de numerar, este o idee bună să treceți la împrumuturile cu dobândă mare.”
7. Aplicați ‘banii găsiți’ la soldurile împrumuturilor
banii găsiți nu înseamnă neapărat schimbarea pe care o găsiți între pernele canapelei. Dar include bani care nu sunt bugetați ca parte a venitului dvs. lunar. Utilizarea banilor găsiți este un alt mod de a câștiga tracțiune cu rambursarea împrumutului studențesc. Aceasta include:
- rambursări de impozite
- Reduceri
- bonusuri salariale anuale
- venituri obținute dintr-un loc de muncă secundar
- cadouri în numerar pe care le primiți pentru Zile de naștere sau sărbători
puteți aplica aceste sume principalului dvs. de împrumut pentru a scoate o parte din datoria . Alte oportunități de a utiliza banii găsiți pentru a plăti rapid împrumuturile includ moștenirea banilor de la rude sau primirea unei înțelegeri ca parte a unui proces.
8. Uită-te în iertare și rambursare programe
Serviciul Public împrumut iertarea este conceput pentru a oferi scutirea de datorii student pentru studenții care urmează o carieră în serviciul public. Efectuați un anumit număr de plăți în timp ce lucrați într-un loc de muncă de serviciu public, iar restul este iertat.
dacă nu vă calificați pentru iertarea împrumuturilor, este posibil să puteți obține ajutor cu împrumuturile pentru studenți prin intermediul angajatorului. Discutați cu departamentul dvs. de resurse umane dacă rambursarea împrumutului pentru studenți este disponibilă ca beneficiu pentru angajați și ce trebuie să faceți pentru a vă califica.
în anumite circumstanțe, o companie de reducere a datoriilor vă poate ajuta în negocierea plăților mai mici sau chiar reducerea parțială a datoriilor.
planul American de salvare adoptat de Congres și semnat de președintele Biden în martie 2021 include o prevedere conform căreia iertarea împrumutului studențesc emisă între 30 decembrie 2020 și 1 ianuarie 2026 nu va fi impozabilă destinatarului.
9. Încercați plăți bisăptămânale
o altă metodă pe care o puteți încerca cu achitarea împrumuturilor pentru studenți este trecerea de la plăți lunare la plăți bisăptămânale. Similar cu efectuarea plăților ipotecare bisăptămânale, această tactică înseamnă că va trebui să efectuați o plată suplimentară a împrumutului pe an. Va trebui să discutați cu furnizorul dvs. de împrumuturi pentru a afla dacă plățile automate bisăptămânale sunt o opțiune, dar dacă nu, este posibil să puteți efectua plăți principale suplimentare în orice moment prin accesul la contul dvs. online.
Partea bună a efectuării plăților suplimentare de două ori pe săptămână, față de Automat, este că puteți efectua plățile atunci când se potrivește bugetului dvs. și săriți-le dacă există o lună în care nu aveți bani în plus.
linia de Jos
abordarea proactivă a împrumuturilor pentru studenți este esențială pentru a le plăti mai devreme decât mai târziu. Există o mulțime de modalități de a vă gestiona datoria mai eficient, dar cel mai rău lucru pe care îl puteți face nu este nimic.
„dacă descoperiți că aveți dificultăți în a vă permite plățile de împrumut pentru studenți federali sau privați, nu ignorați problema și nu presupuneți că nu există opțiuni”, spune DePaulo. „Ajunge la dumneavoastră servicers de împrumut pentru a discuta situația dumneavoastră și să încerce să creeze un plan pentru a obține din nou pe drumul cel bun.”