om du lånade pengar för att betala för skolan kan din första fråga vara hur bäst du ska betala av dina studielån. Det korta svaret är att det inte finns någon magisk kula, men det finns definitivt saker du kan göra för att göra det lättare att betala tillbaka utbildningsskulden. Studielånsskulden nådde en heltidshöjd på 1,54 biljoner dollar 2020, så du är inte ensam. Ett växande segment av ekonomin ägnas åt att hjälpa amerikaner att räkna ut hur man betalar studentskulden, och det finns mycket att lära sig.
börja med att läsa denna översikt för att förstå grunderna. Lär dig sedan om och överväga olika alternativ, till exempel lånekonsolidering, låneuppskov eller tålamod, och tänk på hur du kommer att arbeta med att betala studielån till andra ekonomiska mål, till exempel att spara för en utbetalning på ett hem. Det finns även planer som möjliggör förlåtelse av lån, som du ser nedan. Granska nu dessa nio tips för att hjälpa dig att ta hand om dina studielån—och till och med betala dem snabbare.
Key Takeaways
- vet hur mycket du är skyldig vem den är skyldig, och vad din månatliga betalning och ränta är för varje lån.
- hitta det bästa återbetalningsschemat – en som är antingen snabb eller långsam—för din situation.
- överväg att göra betalningar under din grace period-mot det totala lånebeloppet eller åtminstone räntan. Observera att ränta på studielån från federala byråer och inom Federal Family Education Loan (FFEL) – programmet har tillfälligt avbrutits till 1 maj 2022.
- titta på betalningsalternativ som kan skära ner din skuld, till exempel att betala mer varje månad eller göra tvåmånaders betalningar, ställa in autopay och tillämpa vindfall som bonusar, skatteåterbäring eller kontantfödelsedagsgåvor till huvudmannen.
- se om konsolidering eller refinansiering av dina lån kommer att sänka din ränta och påskynda utbetalningen av dina lån.
1. Vet vad du är skyldig
det första steget i att återbetala studentskulden är att veta vad du är skyldig. Om du inte har gjort det ännu, ta dig tid att räkna ut:
- det totala beloppet du är skyldig på alla dina lån.
- vilka studielånstjänster du är skyldig pengar till och beloppet för varje lån.
- vilka av dina lån är federala och vilka är privata.
- den minsta månatliga betalningen för varje lån.
- räntan för varje lån.
när du har gjort det kan du gå vidare till nästa steg, som väljer en återbetalningsplan.
2. Utvärdera alternativ för återbetalning av studielån
hur du återbetalar dina lån beror på tre saker: vilken typ av lån du är skyldig, hur mycket du har råd att betala, och dina pengar mål.
”finansiella mål är olika för alla”, säger Joe DePaulo, VD och medgrundare av College Ave Student Loans. ”Vissa kanske vill ha en längre återbetalningsplan som möjliggör mer flexibilitet i sin månadsbudget, medan andra kan välja en återbetalningsplan som gör det möjligt för dem att betala sina studielån så snabbt som möjligt.”
det finns en rad alternativ för återbetalning av studielån att överväga. Om du behöver flexibilitet och du är skyldig federala studielån kan du titta på en inkomstdriven återbetalningsplan. Det finns flera alternativ som beräknar din månatliga betalning baserat på din inkomst och hushållsstorlek och ger dig mer tid att återbetala dina lån än vad du skulle få på en standard 10-årig återbetalningsplan.
å andra sidan, om du vill återbetala dina lån så snabbt som möjligt, kanske du vill hålla fast vid en återbetalningsplan som har den kortaste löptiden. Avvägningen är att du får en högre månadsbetalning. Det bästa sättet att utvärdera alternativ för återbetalning av lån är att använda en kalkylator för återbetalning av lån, till exempel den som erbjuds av utbildningsdepartementet.
inkomstdrivna återbetalningsplaner kan erbjuda lån förlåtelse efter ett visst antal år, men alla förlåtna lån balans kan behandlas som beskattningsbar inkomst.
3. Använd graceperioden till din fördel
oavsett om du har en graceperiod och hur länge den varar med privata studielån beror på långivaren. Graceperioden är den tidsram där du inte är skyldig att göra betalningar på dina lån.
med federala studielån varar graceperioden vanligtvis de första sex månaderna efter att du lämnat skolan. Med privata lån och osubventionerade federala lån, kom ihåg att ränta fortfarande debiteras under din respitperiod och kommer att aktiveras—läggs till det totala beloppet du är skyldig—efter att respitperioden slutar.
ett sätt att få graceperioden att fungera för dig är att göra förskottsbetalningar mot dina lån. Att betala ner en del av huvudmannen innebär mindre ränta som uppkommer senare. Åtminstone försök att göra ränta-bara månatliga betalningar under graceperioden för att skära ner på vad du är skyldig.
Observera att ränta på studielån från federala byråer tillfälligt avbröts till 1 maj 2022, vilket skulle bidra till att minska det totala beloppet du är skyldig när du tar examen. Från och med den 30 mars 2021 utvidgades denna lättnad också till lån i Federal Family Education Loan (FFEL) – programmet. Även med federala lån, är det fortfarande vettigt att försöka betala ner federal-lån huvudman under denna period.
4. Överväg att konsolidera eller refinansiera studielån
konsolidera och refinansiera erbjuder två sätt att effektivisera återbetalning av studielån. Med skuldkonsolidering (eller studielånskonsolidering) kombinerar du flera lån tillsammans till en ränta som återspeglar den genomsnittliga räntan som betalas över alla dina lån. Detta kan göras med federala studielån för att slå samman flera lån (och månatliga lånebetalningar) till ett.
refinansiering är lite annorlunda. Du tar ett nytt lån för att betala av de gamla lånen, så du slutar fortfarande med en månadsbetalning. Men om det nya lånet har en lägre ränta jämfört med den genomsnittliga räntan du betalade över de gamla lånen, kan du spara lite pengar—förutsatt att du inte förlänger termen. En sak att notera om refinansiering av privata studielån är att du behöver bra kredit för att kvalificera dig, vilket kan kräva att du tar med en cosigner ombord.
var mycket försiktig med att undvika studielånsbedrägerier, som är särskilt vanliga om du försöker refinansiera dina lån eller undersöka lånets förlåtelse.
du kan refinansiera federala och privata lån tillsammans till ett nytt privat studielån, men om du gör det kommer du att förlora vissa federala lånskydd på dina federala lån, till exempel uppskjutning och tålamod.
5. Betala dina lån automatiskt
sena betalningar kan skada din kreditpoäng. Schemaläggning av dina lånebetalningar som ska dras av från ditt checkkonto automatiskt varje månad innebär att du inte behöver oroa dig för att betala sent eller skada din kredit.
du kan också göra några räntebesparingar om din långivare erbjuder en rate rabatt för att använda autopay—federal loan servicers och många privata långivare gör. Rabatten kan bara vara en fjärdedel av en procentenhet, men det kan göra skillnad i hur snabbt du betalar av lånen över tiden.
6. Betala Extra och vara konsekvent
en sak som kan bromsa din studielån payoff betalar bara det minsta förfallna. Joshua Hastings, grundaren av den personliga finansbloggen Money Life Wax, kunde betala 180 000 dollar i studielån under en treårsperiod genom att ta ett fokuserat tillvägagångssätt, vilket inkluderade att betala extra på sina lån varje månad.
om du kan betala extra, kanske du vill rikta ett lån i taget medan du betalar minimum på allt annat. Frågan Är, använder du skuld snöboll metod eller skuld lavin?
” när du bestämmer vilket studielån som ska betalas först är det bäst att gå med det som snabbt kan frigöra kassaflödet. På så sätt kan du ha mer pengar att kasta på nästa lån,” Hastings säger. ”När du växer ditt kassaflöde är det bra att övergå till lån med hög ränta.”
7. Applicera ’hittade pengar’ på lånebalanser
hittade pengar betyder inte nödvändigtvis den förändring du hittar mellan dina soffkuddar. Men det inkluderar pengar som inte budgeteras för som en del av din månadsinkomst. Att använda hittade pengar är ett annat sätt att få dragkraft med återbetalning av studielån. Detta inkluderar:
- skatteåterbäring
- rabatter
- årslön bonus
- inkomster från en sida jobb
- kontant gåvor du får för födelsedagar eller helgdagar
du kan tillämpa dessa belopp på ditt lån huvudman att ta ut en del av din skuld på en gång. Andra möjligheter att använda hittade pengar för att betala lån snabbt inkluderar att ärva pengar från släktingar eller ta emot en uppgörelse som en del av en rättegång.
8. Titta på förlåtelse och återbetalningsprogram
Public Service Loan Forgiveness är utformad för att erbjuda studentskuldlättnad för studenter som bedriver karriär inom offentlig tjänst. Du gör ett visst antal betalningar medan du arbetar i ett public service-jobb och resten är förlåtet.
om du inte kvalificerar dig för låneförlåtelse kan du kanske få hjälp med dina studielån genom din arbetsgivare. Prata med din HR-avdelning om huruvida studielånersättning är tillgänglig som anställningsförmån och vad du behöver göra för att kvalificera dig.
under vissa omständigheter kan ett skuldlättnadsföretag hjälpa dig att förhandla om lägre betalningar eller till och med delvis skuldminskning.
den amerikanska räddningsplanen som antogs av kongressen och undertecknades av President Biden i mars 2021 innehåller en bestämmelse om att förlåtelse för studielån utfärdad mellan 30 December 2020 och 1 januari 2026 inte kommer att beskattas för mottagaren.
9. Försök varannan vecka betalningar
en annan metod som du kan prova med att betala av studielån växlar från månadsvis till varannan vecka betalningar. I likhet med att göra varannan vecka inteckning betalningar, denna taktik innebär att du måste göra en extra lån betalning per år. Du måste prata med din låneservice för att ta reda på om automatiska betalningar varannan vecka är ett alternativ, men om inte, kanske du kan göra ytterligare huvudbetalningar när som helst via ditt online-kontoåtkomst.
fördelen med att göra extra varannan vecka betalningar själv, kontra automatiskt, är att du kan göra betalningarna när det passar din budget och hoppa över dem om det finns en månad när du inte har extra pengar.
den nedersta raden
att ta itu med dina studielån proaktivt är nyckeln till att betala dem förr snarare än senare. Det finns många sätt att hantera din skuld mer effektivt, men det värsta du kan göra är ingenting.
” om du upptäcker att du har svårt att ge dina federala eller privata studielån betalningar, inte ignorera problemet eller antar att det inte finns några alternativ, ” DePaulo säger. ”Nå ut till dina lån servicers att diskutera din situation och försöka skapa en plan för att komma tillbaka på rätt spår.”