Si pidió dinero prestado para pagar la escuela, su primera pregunta podría ser la mejor manera de pagar sus préstamos estudiantiles. La respuesta corta es que no hay una solución mágica, pero definitivamente hay cosas que puede hacer para que el pago de la deuda educativa sea más fácil. La deuda de préstamos estudiantiles alcanzó un máximo histórico de 1 1.54 billones en 2020, por lo que no está solo. Un segmento creciente de la economía se dedica a ayudar a los estadounidenses a descubrir cómo pagar la deuda estudiantil, y hay mucho que aprender.
Comience leyendo este resumen para comprender los conceptos básicos. Luego, conozca y considere varias opciones, como la consolidación de préstamos, el aplazamiento de préstamos o la indulgencia, y piense en cómo trabajará para pagar los préstamos estudiantiles con otras metas financieras, como ahorrar para el pago inicial de una casa. Incluso hay planes que permiten la condonación de préstamos, como verá a continuación. Ahora, revisa estos nueve consejos para ayudarte a manejar tus préstamos estudiantiles e incluso a pagarlos más rápido.
Conclusiones Clave
- Sepa cuánto debe a quién se le debe, y cuál es su pago mensual y la tasa de interés para cada préstamo.
- Encuentre el mejor calendario de pagos, uno que sea rápido o lento—para su situación.
- Considere hacer pagos durante su período de gracia, hacia el monto total del préstamo o al menos los intereses adeudados. Tenga en cuenta que los intereses de los préstamos estudiantiles de agencias federales y dentro del Programa Federal de Préstamos para Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés) han sido suspendidos temporalmente hasta el 1 de mayo de 2022.
- Busque opciones de pago que puedan reducir su deuda, como pagar más cada mes o hacer pagos bimensuales, configurar el pago automático y aplicar ganancias inesperadas como bonos, reembolsos de impuestos o regalos de cumpleaños en efectivo al principal.
- Vea si consolidar o refinanciar sus préstamos reducirá su tasa de interés y acelerará el pago de sus préstamos.
1. Sepa Lo que Debe
El primer paso para pagar la deuda estudiantil es saber lo que debe. Si aún no lo has hecho, tómate el tiempo para averiguarlo:
- El monto total que debe en todos sus préstamos.
- A qué administradores de préstamos estudiantiles debe dinero y el monto de cada préstamo.
- Cuáles de sus préstamos son federales y cuáles son privados.
- El pago mensual mínimo para cada préstamo.
- El tipo de interés de cada préstamo.
Una vez que haya hecho esto, puede pasar al siguiente paso, que es elegir un plan de pago.
2. Evaluar las Opciones de Reembolso de Préstamos estudiantiles
La forma en que pagas tus préstamos depende de tres cosas: el tipo de préstamos que debe, cuánto puede pagar y sus metas de dinero.
» Los objetivos financieros son diferentes para todos», dice Joe DePaulo, CEO y cofundador de College Ave Student Loans. «Algunos pueden querer un plan de pago más largo que permita más flexibilidad en su presupuesto mensual, mientras que otros pueden optar por un plan de pago que les permita pagar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible.»
Hay una variedad de opciones de reembolso de préstamos estudiantiles a considerar. Si necesita flexibilidad y debe préstamos federales para estudiantes, puede buscar un plan de pago basado en los ingresos. Hay varias opciones que calculan su pago mensual en función de sus ingresos y el tamaño de su hogar y le permiten más tiempo para pagar sus préstamos del que obtendría en un plan de pago estándar de 10 años.
Por otro lado, si desea pagar sus préstamos lo más rápido posible, es posible que desee seguir con un plan de pago que tenga el plazo más corto. La compensación es que tendrá un pago mensual más alto. La mejor manera de evaluar las opciones de reembolso de préstamos es usar una calculadora de reembolso de préstamos, como la que ofrece el Departamento de Educación.
Los planes de pago basados en los ingresos pueden ofrecer condonación de préstamos después de un número determinado de años, pero cualquier saldo de préstamo perdonado puede tratarse como ingreso imponible.
3. Use el Período de Gracia a Su Favor
Si tiene un período de gracia y cuánto dura con préstamos estudiantiles privados depende del prestamista. El período de gracia es el período de tiempo en el que no está obligado a realizar pagos de sus préstamos.
Con los préstamos federales para estudiantes, el período de gracia suele durar los primeros seis meses después de dejar la escuela. Con los préstamos privados y los préstamos federales sin subsidio, tenga en cuenta que los intereses se siguen cobrando durante su período de gracia y se capitalizarán (se agregarán al monto total que adeuda) después de que finalice el período de gracia.
Una forma de hacer que el período de gracia funcione para usted es hacer pagos por adelantado contra sus préstamos. Pagar parte del capital significa menos intereses que se acumulan más tarde. Por lo menos, trate de hacer pagos mensuales de solo intereses en el período de gracia para reducir lo que debe.
Tenga en cuenta que los intereses de los préstamos estudiantiles de las agencias federales se suspendieron temporalmente hasta el 1 de mayo de 2022, lo que debería ayudar a reducir la cantidad total que debe cuando se gradúe. A partir del 30 de marzo de 2021, este alivio también se extendió a los préstamos del programa Federal de Préstamos para Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés). Incluso con préstamos federales, todavía tiene sentido tratar de pagar el principal del préstamo federal durante este período.
4. Considere Consolidar o Refinanciar Préstamos Estudiantiles
Consolidar y refinanciar ofrece dos formas de agilizar el pago de préstamos estudiantiles. Con la consolidación de deudas (o consolidación de préstamos estudiantiles), combina varios préstamos a una tasa de interés que refleja la tasa promedio pagada en todos sus préstamos. Esto se puede hacer con préstamos federales para estudiantes para combinar varios préstamos (y pagos mensuales de préstamos) en uno solo.
La refinanciación es un poco diferente. Usted está tomando un nuevo préstamo para pagar los préstamos antiguos, por lo que todavía termina con un pago mensual. Pero si ese nuevo préstamo tiene una tasa de interés más baja en comparación con la tasa promedio que estaba pagando en los préstamos antiguos, podría ahorrar algo de dinero, siempre que no extienda el plazo. Una cosa a tener en cuenta acerca de la refinanciación de préstamos privados para estudiantes es que necesitará un buen crédito para calificar, lo que puede requerir traer un aval a bordo.
Tenga mucho cuidado de evitar estafas de préstamos estudiantiles, que son particularmente frecuentes si intenta refinanciar sus préstamos o investigar la condonación de préstamos.
Puede refinanciar préstamos federales y privados juntos en un nuevo préstamo privado para estudiantes, pero al hacerlo perderá ciertas protecciones de préstamos federales en sus préstamos federales, como los períodos de aplazamiento y de suspensión de pagos.
5. Pague sus Préstamos Automáticamente
Los pagos atrasados podrían dañar su puntaje de crédito. Programar los pagos de su préstamo para que se deduzcan de su cuenta de cheques automáticamente cada mes significa que no tiene que preocuparse por pagar tarde o dañar su crédito.
También podría obtener algunos ahorros en la tasa de interés si su prestamista ofrece un descuento en la tasa por usar el pago automático: los administradores de préstamos federales y muchos prestamistas privados lo hacen. El descuento puede ser solo un cuarto de punto porcentual, pero eso puede marcar la diferencia en la rapidez con la que paga los préstamos a lo largo del tiempo.
6. Pague Extra y Sea Consistente
Una cosa que puede ralentizar el pago de su préstamo estudiantil es pagar solo el mínimo adeudado. Joshua Hastings, el fundador del blog de finanzas personales Money Life Wax, pudo pagar loans 180,000 en préstamos estudiantiles durante un período de tres años adoptando un enfoque centrado, que incluía pagar más en sus préstamos cada mes.
Si puede pagar extra, es posible que desee apuntar un préstamo a la vez mientras paga el mínimo en todo lo demás. La pregunta es, ¿usas el método de la bola de nieve de la deuda o la avalancha de la deuda?
«Al decidir qué préstamo estudiantil pagar primero, es mejor elegir el que pueda liberar flujo de efectivo rápidamente. De esa manera, puede tener más dinero para gastar en el próximo préstamo», dice Hastings. «A medida que aumenta su flujo de efectivo, es una buena idea hacer la transición a los préstamos de alto interés.»
7. Aplicar ‘Dinero encontrado’ a Saldos de préstamos
El dinero encontrado no significa necesariamente el cambio que encuentras entre los cojines de tu sofá. Pero incluye dinero que no está presupuestado como parte de su ingreso mensual. El uso de dinero encontrado es otra forma de ganar tracción con el reembolso de préstamos estudiantiles. Esto incluye:
- Reembolsos de impuestos
- Reembolsos
- Bonificaciones salariales anuales
- Ingresos obtenidos de un trabajo secundario
- Regalos en efectivo que recibe por cumpleaños o días festivos
Puede aplicar estos montos al capital de su préstamo para sacar una parte de su deuda en uno vete. Otras oportunidades de usar el dinero encontrado para pagar préstamos rápidamente incluyen heredar dinero de familiares o recibir un acuerdo como parte de una demanda.
8. Ver los Programas de Perdón y Reembolso
La Condonación de Préstamos de Servicio Público está diseñada para ofrecer alivio de la deuda estudiantil para estudiantes que persiguen carreras en el servicio público. Usted hace un número determinado de pagos mientras trabaja en un trabajo de servicio público y el resto es perdonado.
Si no califica para la condonación de préstamos, es posible que pueda obtener ayuda con sus préstamos estudiantiles a través de su empleador. Hable con su departamento de recursos humanos sobre si el reembolso de préstamos estudiantiles está disponible como beneficio para empleados y qué debe hacer para calificar.
En algunas circunstancias, una compañía de alivio de deuda puede ayudarlo a negociar pagos más bajos o incluso una reducción parcial de la deuda.
El Plan de Rescate Estadounidense aprobado por el Congreso y firmado por el Presidente Biden en marzo de 2021 incluye una disposición que establece que la condonación de préstamos estudiantiles emitida entre el 30 de diciembre de 2020 y el 1 de enero de 2026 no será gravable para el beneficiario.
9. Pruebe los pagos quincenales
Otro método que puede probar con el pago de préstamos estudiantiles es cambiar de pagos mensuales a pagos quincenales. Al igual que hacer pagos de hipoteca quincenales, esta táctica significa que tendrá que hacer un pago de préstamo adicional por año. Tendrá que hablar con su administrador de préstamos para averiguar si los pagos automáticos quincenales son una opción, pero si no es así, es posible que pueda realizar pagos adicionales de capital en cualquier momento a través del acceso a su cuenta en línea.
La ventaja de hacer pagos quincenales adicionales usted mismo, en comparación con automáticamente, es que puede hacer los pagos cuando se ajuste a su presupuesto y omitirlos si hay un mes en el que no tiene el dinero extra.
El resultado Final
Abordar sus préstamos estudiantiles de forma proactiva es clave para pagarlos lo antes posible. Hay muchas maneras de administrar su deuda de manera más efectiva, pero lo peor que puede hacer es no hacer nada.
«Si encuentra que tiene dificultades para pagar sus pagos de préstamos estudiantiles federales o privados, no ignore el problema ni asuma que no hay opciones», dice DePaulo. «Comuníquese con los administradores de sus préstamos para discutir su situación y tratar de crear un plan para volver a encarrilarse.»