ha kölcsön pénzt fizetni az iskolába, az első kérdés lehet, hogyan lehet a legjobban fizeti ki a diákhitelt. A rövid válasz az, hogy nincs mágikus golyó, de határozottan vannak olyan dolgok, amelyeket megtehetsz az oktatási adósság visszafizetésének megkönnyítése érdekében. A diákhitel-adósság elérte a mindenkori csúcsot, 1,54 billió dollárt 2020-ban, tehát nem vagy egyedül. A gazdaság egyre növekvő szegmense arra törekszik, hogy segítsen az amerikaiaknak kitalálni, hogyan kell kifizetni a hallgatói adósságot, és sokat kell tanulni.
először olvassa el ezt az áttekintést, hogy megértse az alapokat. Ezután ismerkedjen meg és fontolja meg a különböző lehetőségeket, például a hitelkonszolidációt, a hitel halasztását vagy a türelmet, és gondoljon arra, hogyan fog működni a diákhitelek kifizetése más pénzügyi célokra, például az otthoni előleg megtakarítására. Vannak olyan tervek is, amelyek lehetővé teszik a kölcsön megbocsátását, amint azt alább láthatja. Most, tekintse át ezt a kilenc tippet, amelyek segítenek kezelni a diákhiteleket—és még gyorsabban fizeti ki őket.
kulcs elvihető
- Tudja meg, hogy mennyivel tartozik, akinek tartozik, és mi a havi fizetése és kamatlába az egyes kölcsönöknél.
- keresse meg a legjobb visszafizetési ütemtervet—amely gyors vagy lassú—az Ön helyzetéhez.
- fontolja meg a türelmi idő alatt történő kifizetéseket-a teljes hitelösszeg vagy legalább az esedékes kamat felé. Ne feledje, hogy a szövetségi ügynökségek és a szövetségi családi oktatási hitel (FFEL) programon belüli diákhitelek kamatát ideiglenesen felfüggesztették 1.május 2022-ig.
- vizsgálja meg azokat a fizetési lehetőségeket, amelyek csökkenthetik az adósságát, például havonta többet fizethetnek, vagy kéthavonta fizethetnek, automatikus fizetést állíthatnak be, és váratlan eseményeket, például bónuszokat, adó-visszatérítéseket vagy készpénzes születésnapi ajándékokat alkalmazhatnak a megbízónak.
- nézze meg, hogy a hitelek konszolidálása vagy refinanszírozása csökkenti-e a kamatlábat és felgyorsítja-e a hitelek kifizetését.
1. Tudja, mit tartozol
a hallgatói adósság visszafizetésének első lépése az, hogy tudja, mit tartozik. Ha ezt még nem tette meg, szánjon időt arra, hogy kitalálja:
- a teljes összeg, amivel tartozol az összes hitel.
- melyik diákhitel-szolgáltatónak tartozik pénzzel és az egyes kölcsönök összegével.
- Melyik kölcsön szövetségi és melyik magán.
- az egyes kölcsönök minimális havi fizetése.
- az egyes kölcsönök kamatlába.
miután ezt megtette, továbbléphet a következő lépésre, amely a visszafizetési terv kiválasztása.
2. Értékelje a Diákhitel-visszafizetési lehetőségeket
a kölcsönök visszafizetésének módja három dologtól függ: milyen típusú hitelekkel tartozol, mennyit engedhetsz meg magadnak fizetni, és a pénzed céljait.
“a pénzügyi célok mindenki számára eltérőek” -mondja Joe DePaulo, a College Ave Student Loans vezérigazgatója és társalapítója. “Egyesek hosszabb visszafizetési tervet szeretnének, amely nagyobb rugalmasságot tesz lehetővé havi költségvetésükben, míg mások olyan visszafizetési tervet választhatnak, amely lehetővé teszi számukra, hogy a lehető leggyorsabban kifizessék diákhiteleiket.”
számos diákhitel-visszafizetési lehetőséget kell figyelembe venni. Ha rugalmasságra van szüksége, és szövetségi diákhitellel tartozik, akkor megnézheti a jövedelem-vezérelt visszafizetési tervet. Számos lehetőség van a havi fizetés kiszámítására a jövedelme és a háztartás mérete alapján, és több időt biztosít a hitelek visszafizetésére, mint egy szabványos 10 éves visszafizetési tervben.
másrészt, ha azt szeretné, hogy visszafizetni a hiteleket a lehető leggyorsabban, érdemes kibír egy visszafizetési tervet, amely a legrövidebb távon. A kompromisszum az, hogy magasabb havi fizetést kap. A hitel-visszafizetési lehetőségek értékelésének legjobb módja egy hitel-visszafizetési számológép használata, például az Oktatási Minisztérium által kínált számológép.
a Jövedelemvezérelt visszafizetési tervek meghatározott számú év után kölcsön megbocsátást kínálhatnak, de a megbocsátott hitel egyenlege adóköteles jövedelemként kezelhető.
3. Használja a türelmi időt az előnyére
hogy van-e türelmi ideje, és mennyi ideig tart a magán diákhitelekkel, a hitelezőtől függ. A türelmi idő az az időkeret, amelyben nem kell fizetnie a kölcsönöket.
szövetségi diákhiteleknél a türelmi idő általában az iskola elhagyása után az első hat hónapig tart. A magánhiteleknél és a nem támogatott szövetségi kölcsönöknél ne feledje, hogy a türelmi idő alatt továbbra is kamatot számítanak fel, és a türelmi idő lejárta után aktiválódnak—hozzáadva a tartozás teljes összegéhez.
az egyik módja annak, hogy a türelmi idő működjön az Ön számára, hogy előlegeket fizessen a kölcsönök ellen. A tőke egy részének kifizetése kevesebb kamatot jelent, amely később keletkezik. Legalább próbáljon csak havi kamatot fizetni a türelmi időszakban, hogy csökkentse a tartozását.
ne feledje, hogy a szövetségi ügynökségek diákhiteleinek kamatát ideiglenesen felfüggesztették 1.május 2022-ig, ami segíthet csökkenteni a teljes összeget, amellyel tartozol, amikor végzett. 30.Március 2021-től ezt a mentességet kiterjesztették a szövetségi családi oktatási hitel (FFEL) program hiteleire is. Még a szövetségi hitelek, még mindig van értelme, hogy megpróbálja fizetni le szövetségi hitel fő ebben az időszakban.
4. Fontolja meg a Diákhitel konszolidálását vagy refinanszírozását
a konszolidáció és refinanszírozás két módszert kínál a diákhitel visszafizetésének egyszerűsítésére. Az adósságkonszolidációval (vagy a diákhitel-konszolidációval) több kölcsönt kombinálhat olyan kamatlábbal, amely tükrözi az összes kölcsönben fizetett átlagos kamatlábat. Ezt meg lehet tenni a szövetségi diákhitel egyesíteni több hitel (és a havi hitel kifizetések) egy.
refinanszírozási egy kicsit más. Új kölcsönt vesz fel, hogy kifizesse a régi kölcsönöket, így továbbra is egy havi fizetéssel jár. De ha az új hitel alacsonyabb kamatlábbal rendelkezik, mint a régi hitelek átlagos kamatlába, akkor pénzt takaríthat meg—feltéve, hogy nem hosszabbítja meg a futamidőt. Egy dolog, amit meg kell jegyezni a magán diákhitelek refinanszírozásáról, az, hogy jó hitelre lesz szüksége a jogosultsághoz, ami szükségessé teheti a cosigner fedélzetre vételét.
legyen nagyon óvatos, hogy elkerülje a diákhitel-csalásokat, amelyek különösen elterjedtek, ha megpróbálja refinanszírozni a hiteleit, vagy vizsgálja meg a kölcsön megbocsátását.
a szövetségi és magánhiteleket egy új magán diákhitellel együtt refinanszírozhatja, de ezzel elveszítheti bizonyos szövetségi hitelvédelmeket a szövetségi hiteleken, például a halasztási és türelmi időszakokat.
5. Fizetni a hitelek automatikusan
késedelmes fizetések árthat a hitel pontszámot. A hitelkifizetések ütemezése, amelyet havonta automatikusan le kell vonni a folyószámláról, azt jelenti, hogy nem kell aggódnia a késedelmes fizetés vagy a hitel károsítása miatt.
néhány kamatláb-megtakarítást is elérhet, ha a hitelező árengedményt kínál az autopay-szövetségi hitelszolgáltatók és sok magánhitelező számára. Lehet, hogy a kedvezmény csak negyed százalékpont, de ez változtathat abban, hogy az idő múlásával milyen gyorsan fizeti ki a kölcsönöket.
6. Fizessen Extra és következetes
az egyik dolog, ami lelassíthatja a diákhitel kifizetését, csak a minimális esedékes. Joshua Hastings, a Money Life Wax személyes pénzügyi blog alapítója hároméves időszak alatt 180 000 dollár diákhitelt tudott kifizetni azáltal, hogy koncentrált megközelítést alkalmazott, amely magában foglalta minden hónapban a kölcsönök extra fizetését.
ha képes külön fizetni, érdemes egyszerre egy kölcsönt megcélozni, miközben minden másra a minimumot fizeti. A kérdés az, hogy az adósság hógolyó módszert vagy az adósság lavinát használja?
“annak eldöntésekor, hogy melyik diákhitelt kell először kifizetni, a legjobb, ha azt választja, amely gyorsan felszabadíthatja a cash flow-t. Így több pénzed lehet A következő kölcsönre dobni ” – mondja Hastings. “Ahogy növekszik a cash flow, ez egy jó ötlet, hogy átmenet a magas kamatozású hitelek.”
7. A ‘talált pénz’ alkalmazása a Hitelegyenlegekre
a talált pénz nem feltétlenül jelenti azt a változást, amelyet a kanapépárnák között talál. De ez nem tartalmazza a pénzt, hogy nem a költségvetés részeként a havi jövedelem. A talált pénz használata egy másik módja annak, hogy a diákhitel-visszafizetéssel vonzóvá váljon. Ez magában foglalja:
- adóvisszatérítés
- visszatérítések
- éves fizetési bónuszok
- mellékállásból származó jövedelem
- Készpénzajándékok, amelyeket születésnapokra vagy ünnepekre kap
ezeket az összegeket a hitel tőkéjére is alkalmazhatja, hogy adósságának egy darabját egyszerre vegye ki. A talált pénz felhasználásának egyéb lehetőségei a hitelek gyors kifizetésére magukban foglalják a rokonok pénzének öröklését vagy a peres eljárás részeként történő elszámolást.
8. Nézd meg a megbocsátás és a visszatérítési programok
Közszolgálati hitel megbocsátás célja, hogy a diákok adósságcsökkentés a diákok, akik karriert a közszolgálati. Meghatározott számú kifizetést hajt végre, miközben közszolgálati munkát végez, a fennmaradó részt megbocsátják.
ha nem jogosult a kölcsön megbocsátására, akkor a munkáltatóján keresztül segítséget kaphat a diákhitelekkel kapcsolatban. Beszéljen a HR osztályával arról, hogy a diákhitel-visszatérítés elérhető-e munkavállalói juttatásként, és mit kell tennie a jogosultsághoz.
bizonyos körülmények között az adósságkönnyítő társaság segíthet az alacsonyabb kifizetések vagy akár részleges adósságcsökkentés tárgyalásában.
a Kongresszus által elfogadott és Biden elnök által 2021 márciusában aláírt Amerikai mentési terv tartalmaz egy rendelkezést, amely szerint a diákhitel megbocsátása 30.December 2020. és 1. január 2026 között nem lesz adóköteles a kedvezményezett számára.
9. Próbálja ki a kéthetente történő fizetéseket
egy másik módszer, amelyet kipróbálhat a diákhitel kifizetésével, a havi fizetésről a kéthetente történő fizetésre vált. Hasonló ahhoz, hogy kéthetente törlesztő, ez a taktika azt jelenti, akkor meg kell, hogy egy extra hitel kifizetés évente. Beszélnie kell a hitelszolgáltatójával, hogy megtudja, lehetséges-e az automatikus kéthetente történő fizetés, de ha nem, akkor bármikor további tőkefizetéseket hajthat végre az online fiókhozzáférésen keresztül.
a fejjel, hogy extra kéthetente kifizetéseket magad, szemben automatikusan, hogy tudod, hogy a kifizetések, amikor illik a költségvetés, és kihagyja őket, ha van egy hónap, amikor nincs extra pénzt.
a lényeg
kezelése a diákhitel proaktív kulcsfontosságú kifizető őket előbb, mint később. Rengeteg módja van az adósság hatékonyabb kezelésének, de a legrosszabb dolog, amit tehetünk, semmi.
“ha úgy találja, hogy nehézségei vannak a szövetségi vagy magán diákhitel-kifizetések nyújtásával, ne hagyja figyelmen kívül a problémát, vagy feltételezze, hogy nincs lehetőség” – mondja DePaulo. “Vegye fel a kapcsolatot a hitelszolgáltatókkal, hogy megvitassák a helyzetet, és megpróbáljanak létrehozni egy tervet, hogy visszatérjenek a pályára.”