hvis du kjøper en bil, er det en stor sjanse for at du trenger å få et lån for det. Denne prosessen kan være ganske komplisert og har sannsynligvis forlatt deg lurer på, » Hvordan bekrefter bankene inntekt for en auto lån?»
når en bank mottar søknaden din om et billån, er en av de første tingene den vurderer din inntekt. Men banken vil ikke bare ta ditt ord for hvor mye inntekten din er. Finansinstitusjonen bruker en av flere metoder for å bekrefte at du virkelig gjør inntektene oppført på søknaden din.
Forstå denne prosessen vil hjelpe deg å forberede en nøyaktig lånesøknad og bane vei for rask behandling.
hvorfor inntekt teller for auto lån
kort sagt, bankene vil sørge for at du har inntekt til å betale et lån før de gir deg pengene. Dette er grunnen til inntekt verifisering er viktig i auto lån prosessen. Når du vurderer en auto lånesøknad, ser en bank generelt på tre faktorer:
- din kreditt score
- din foreslåtte forskuddsbetaling på kjøretøyet
- din gjeld til inntekt ratio
den siste faktoren er hvor inntektsbekreftelse blir avgjørende. Din gjeld til inntekt ratio er rett og slett hvor mye gjeld du bærer i forhold til inntekten. Långivere vil vite at du har nok inntekt til å dekke din eksisterende gjeld og den nye auto lån. Det er derfor de vanligvis har en grense for hvor mye total gjeld de vil være villige til å akseptere før de utvider et lån.
den maksimale gjeld til inntekt ratio som bankene vil akseptere kan variere på grunn av en rekke omstendigheter, men for auto lån, de fleste långivere foretrekker et forhold under 36%. Med andre ord vil de ikke forlenge et lån med mindre dine månedlige utbetalinger for eksisterende gjeld pluss betalingen for ditt nye billån er mindre enn 36% av din månedlige inntekt.
Bankene vil bekymre seg mindre om gjeld til inntekt forholdstall hvis de to andre faktorene (kreditt score og forskuddsbetaling) er spesielt gode. Faktisk kan låntakere med utmerket kreditt og høy forskuddsbetaling kunne få et lån uten inntektsbekreftelse. Dette skyldes at de to andre faktorene reduserer risikoen nok til at långivere føler seg trygge uten å måtte bekrefte inntektene dine.
hvordan banker verifiserer inntekt for auto lån
Vi har undersøkt hvorfor inntekt er viktig når det gjelder auto lån. Men hvordan sjekker bankene inntekt for auto lån?
den nøyaktige metoden långivere bruker til å verifisere inntekt for auto lån avhenger hovedsakelig av inntektskilden din. Låntakere som er tradisjonelle heltidsansatte, faste ansatte er enkle for bankene å verifisere, men mindre tradisjonelle inntektskilder kan kreve en mer grundig verifikasjonsmetode.
inntektsbekreftelse av sysselsatte låntakere
hvis Du er En w-2-ansatt, vil bankene vanligvis be om å se dine siste tre måneders verdi av paystubs. Noen banker vil omgå paystubs ved å bruke et e-verify-system for å kontakte arbeidsgiveren din og verifisere både inntekt og sysselsetting. I sistnevnte tilfelle, kan du være i stand til å få umiddelbar godkjenning på auto lån.
inntektsbekreftelse av selvstendig næringsdrivende låntakere
Entreprenører og andre selvstendig næringsdrivende låntakere må gi en kopi av deres siste selvangivelse. Spesielt ønsker banken å se Tidsplanen C, som oppsummerer inntektene fra virksomheten din.
hvis du er selvstendig næringsdrivende og planlegger å søke om et billån i de neste månedene, bør du vurdere å kutte ned på dine påståtte forretningsutgifter – selv om det øker skatteregningen litt. Jo færre utgifter du hevder, jo høyere forretningsinntekt vil være på selvangivelsen din, som kan hjelpe deg med å passere inntektsbekreftelsen for det billånet.
inntektsverifisering av arbeidsledige låntakere
Noen låntakere har ingen arbeidsinntekt i det hele tatt. De kan være pensjonert, på arbeidsledighet, eller bor på en mer utradisjonell inntektskilde. Dette er de mest utfordrende situasjonene for bankene å verifisere, så hvis du er i denne situasjonen, må du kanskje tilby mer omfattende dokumentasjon til utlåner.
Bankene vil vanligvis be om å se dokumenter knyttet til inntektsstrømmer. For eksempel bør pensjonister være klare til å vise kopier av Deres Trygdeerklæringer, 1099-Rs for pensjon og pensjonskonto uttak, og deres siste selvangivelse også.
hvis du er arbeidsledig, vil det være en utfordring å passere inntektsbekreftelsen fordi långivere vil være bekymret for hva som kan skje hvis arbeidsledigheten din løper ut før du sikrer en ny jobb. I denne situasjonen må du kanskje finne en co-signer med en stabil inntekt og utmerket kreditt for å få et lån godkjent.
Spesielle bekymringer for selvstendig næringsdrivende
hvis Du ikke er en w-2-ansatt, forventer inntektsverifisering å ta noe lengre tid. E-verifisering er vanligvis ikke et alternativ for selvstendig næringsdrivende inntektskilder, så bankene må manuelt verifisere dokumentene dine.
hvis du har alternative inntektskilder, er det en spesielt god ide å få forhåndsgodkjenning før du begynner å handle. Hvis du venter til du er hos forhandleren for å søke, kan du ende opp med å miste sjansen til å kjøpe drømmebilen på grunn av forsinkelser i lånegodkjenning.
Noen långivere vil gi nei-verifisering lån, som tillater deg å få et lån uten inntekt verifisering. Ofte disse lånene brukes av de med en lavere kreditt score og kan resultere i renter oppover på 10%. Disse lånene har generelt strafferente og / eller avgifter for å kompensere långivere for den økte risikoen for ikke å verifisere inntektene dine.
når det er mulig, unngå disse lånene og hold deg til mer tradisjonelle alternativer, som å ha en høyere kreditt score (over 700) og verifisere inntektene dine kan lande deg et lån med en rente under 4%.
slik øker du inntektsbekreftelsen
Ideelt sett vil du ha ditt billån før heller enn senere. Mens noen ting er ute av kontroll, kan du ta noen skritt for å minimere ventetiden for å få din auto lån godkjent:
- Ha alle dine inntektsbekreftelsesdokumenter klar til å gå.
- Dobbeltsjekk paystubs og andre lønnsdokumenter for å være sikker på at du gir nøyaktig informasjon om inntektene dine. Hvis bekreftelsen viser uoverensstemmelser, må du starte hele prosessen på nytt.
- Gjelder i vanlig arbeidstid. Bankene vil være mer sannsynlig å nå din arbeidsgiver umiddelbart NÅR HR-personell er på kontoret.
- Gjør den største forskuddsbetalingen du kan. Långivere vil ofte hoppe verifisering helt, noe som resulterer i en mye raskere godkjenning, hvis en betydelig forskuddsbetaling er gjort. Dette kan variere, men 20% av bilens innkjøpspris er et godt referanse.
- Hold lånebeløpet lite i forhold til din inntekt / eksisterende gjeld.
for De Fleste w-2 ansatte verifiserer bankene inntekt for auto lån raskt og jevnt. Men hvis du har en ikke-tradisjonell inntektskilde eller banken har problemer med å få informasjon fra arbeidsgiveren din, kan hele lånesøknaden stoppe opp.
det er tryggest å få forhåndsgodkjenning før du begynner å handle for et kjøretøy, slik at du ikke trenger å vente med å kjøpe den du virkelig vil ha. Hvis du allerede har funnet kjøretøyet du vil ha, ta trinnene ovenfor for å gjøre inntektsbekreftelse enkelt for långivere, slik at du kan seile gjennom godkjenningsprosessen.
Landing din auto lån
auto lån prosessen er lang og nervøs med potensielle hindringer. Forstå hvordan bankene verifisere inntekt for auto lån vil hjelpe deg å forberede eventuelle problemer og øke sjansene for å ha en jevn lån prosess.
Følg rådene i denne artikkelen, og du kan snart kjøre hjem i din nye bil. Hvis du planlegger andre store kjøp, som et hjem, må du forberede deg på at sysselsetting og inntekt verifikasjonsprosessen også.