als je geld hebt geleend om je school te betalen, zou je eerste vraag kunnen zijn hoe je je studieleningen het best kunt afbetalen. Het korte antwoord is dat er geen magische kogel is, maar er zijn zeker dingen die je kunt doen om het terugbetalen van onderwijsschuld gemakkelijker te maken. Studentenlening schuld bereikte een all-time high van $ 1,54 biljoen in 2020, dus je bent niet alleen. Een groeiend segment van de economie is gewijd aan het helpen van Amerikanen erachter te komen hoe ze studentenschuld kunnen afbetalen, en er is veel te leren.
begin met het lezen van dit overzicht om de basis te begrijpen. Dan leren over en overwegen verschillende opties, zoals lening consolidatie, lening uitstel, of verdraagzaamheid, en na te denken over hoe je zal werken het betalen van studentenleningen in andere financiële doelen, zoals sparen voor een aanbetaling op een huis. Er zijn zelfs plannen die het mogelijk maken voor lening vergeving, zoals u hieronder zult zien. Bekijk nu deze negen tips om je te helpen grip te krijgen op je studieleningen—en betaal ze zelfs sneller af.
belangrijke afhaalmaaltijden
- weet hoeveel je verschuldigd bent aan wie het is verschuldigd, en wat uw maandelijkse betaling en rente zijn voor elke lening.
- vind het beste terugbetalingsschema—een dat snel of langzaam is-voor uw situatie.
- overweeg om gedurende uw aflossingsvrije periode betalingen te doen—in de richting van het totale bedrag van de lening of ten minste de verschuldigde rente. Merk op dat de rente op studentenleningen van federale agentschappen en binnen de Federal Family Education Loan (FFEL) programma is tijdelijk opgeschort tot 1 mei 2022.
- Kijk naar betalingsopties die uw schuld kunnen verminderen, zoals meer betalen per maand of tweemaandelijkse betalingen doen, autopay instellen en meevallers toepassen zoals bonussen, belastingteruggaven of verjaardagscadeaus in contanten aan de opdrachtgever.
- Controleer of het consolideren of herfinancieren van uw leningen uw rente zal verlagen en de uitbetaling van uw leningen zal versnellen.
1. Weten wat je verschuldigd bent
de eerste stap in het terugbetalen van de student schuld is weten wat je verschuldigd bent. Als je dit nog niet hebt gedaan, neem de tijd om erachter te komen:
- het totale bedrag dat u verschuldigd bent op al uw leningen.
- aan welke leningverleners u geld verschuldigd bent en het bedrag voor elke lening.
- welke van uw leningen zijn federaal en welke zijn particulier.
- de minimale maandelijkse betaling voor elke lening.
- de rentevoet voor elke lening.
Als u dit hebt gedaan, kunt u verder gaan met de volgende stap, namelijk het kiezen van een terugbetalingsplan.
2. Evalueer de Terugbetalingsmogelijkheden voor studentenleningen
hoe u uw leningen terugbetaalt hangt af van drie dingen: het soort leningen die u verschuldigd bent, hoeveel u zich kunt veroorloven om te betalen, en uw geld doelen.”Financiële doelen zijn verschillend voor iedereen”, zegt Joe Depaulo, CEO en medeoprichter van College Ave Student Loans. “Sommigen willen misschien een langer terugbetalingsplan dat meer flexibiliteit in hun maandbudget mogelijk maakt, terwijl anderen kunnen kiezen voor een terugbetalingsplan dat hen in staat stelt om hun studieleningen zo snel mogelijk af te betalen.”
er is een reeks terugbetalingsopties voor studentenleningen te overwegen. Als je flexibiliteit nodig hebt en je bent federale studentenleningen verschuldigd, zou je kunnen kijken naar een inkomensgedreven terugbetalingsplan. Er zijn verschillende keuzes die uw maandelijkse betaling te berekenen op basis van uw inkomen en de grootte van het huishouden en kunt u meer tijd om uw leningen terug te betalen dan je zou krijgen op een standaard 10-jaar terugbetaling plan.
aan de andere kant, als u uw leningen zo snel mogelijk wilt terugbetalen, wilt u misschien vasthouden aan een terugbetalingsplan dat de kortste termijn heeft. De trade-off is dat je een hogere maandelijkse betaling. De beste manier om lening terugbetaling opties te evalueren is om een lening terugbetaling calculator te gebruiken, zoals die wordt aangeboden door het Ministerie van Onderwijs.
Inkomstengestuurde terugbetalingsplannen kunnen lening vergeving bieden na een bepaald aantal jaren, maar elke vergeven lening saldo kan worden behandeld als belastbaar inkomen.
3. Gebruik de aflossingsvrije periode in uw voordeel
of u een aflossingsvrije periode heeft en hoe lang deze duurt met particuliere studentenleningen hangt af van de kredietgever. De respijtperiode is het tijdsbestek waarin u niet verplicht bent om betalingen te doen op uw leningen.
bij federale studieleningen duurt de aflossingsvrije periode doorgaans de eerste zes maanden na het verlaten van de school. Met particuliere leningen en ongesubsidieerde federale leningen, in gedachten houden dat de rente wordt nog steeds in rekening gebracht tijdens uw respijtperiode en zal worden gekapitaliseerd—toegevoegd aan het totale bedrag dat u verschuldigd bent—na de respijtperiode eindigt.
een manier om de aflossingsvrije periode voor u te laten werken is door vooruitbetalingen op uw leningen te doen. Het betalen van een deel van de hoofdsom betekent minder rente die later ontstaat. Op zijn minst, proberen te maken rente-alleen maandelijkse betalingen in de respijtperiode om te bezuinigen op wat je verschuldigd bent.
Houd er rekening mee dat de rente op studieleningen van federale instellingen tijdelijk werd opgeschort tot 1 mei 2022, wat zou moeten bijdragen tot een vermindering van het totale bedrag dat u verschuldigd bent wanneer u afstudeert. Vanaf 30 maart 2021 werd deze vrijstelling ook verleend aan leningen in het ffel-programma (Federal Family Education Loan). Zelfs met federale leningen, is het nog steeds zinvol om te proberen om de federale lening hoofdsom af te betalen tijdens deze periode.
4. Overweeg het consolideren of herfinancieren van studentenleningen
consolidatie en herfinanciering bieden twee manieren om de terugbetaling van studentenleningen te stroomlijnen. Met schuldconsolidatie (of consolidatie van studentenleningen) combineer je meerdere leningen samen tegen een rente die het gemiddelde tarief weerspiegelt dat over al je leningen wordt betaald. Dit kan worden gedaan met federale studentenleningen om meerdere leningen (en maandelijkse lening betalingen) samen te voegen in een.
herfinanciering is iets anders. Je neemt een nieuwe lening om de oude leningen af te betalen, dus je eindigt nog steeds met een maandelijkse betaling. Maar als die nieuwe lening heeft een lagere rente in vergelijking met de gemiddelde rente die u betaalt over de oude leningen, je kon wat geld besparen—op voorwaarde dat u niet verlengen van de termijn. Een ding om op te merken over het herfinancieren van particuliere studentenleningen is dat je een goed krediet nodig hebt om in aanmerking te komen, wat kan vereisen dat een cosigner aan boord.
vermijd oplichting met studentenleningen, die vooral voorkomen als u probeert uw leningen te herfinancieren of het kwijtschelden van leningen onderzoekt.
u kunt federale en particuliere leningen samen herfinancieren in een nieuwe particuliere studentenlening, maar dit zal ertoe leiden dat u bepaalde federale lening bescherming verliezen op uw federale leningen, zoals uitstel en verdraagzaamheid perioden.
5. Betaal uw leningen automatisch
te late betalingen kunnen uw credit score schaden. Het plannen van uw lening betalingen worden afgetrokken van uw bankrekening automatisch elke maand betekent dat u geen zorgen te maken over het betalen te laat of schade aan uw krediet.
u kunt ook enige rentebesparingen scoren als uw kredietgever een tariefkorting biedt voor het gebruik van autopay—federale lening servicers en veel particuliere kredietverstrekkers doen dat. De korting kan slechts een kwart van een procentpunt, maar dat kan een verschil maken in hoe snel u af te betalen van de leningen in de tijd.
6. Betaal Extra en wees Consistent
een ding dat de uitbetaling van je studieschuld kan vertragen is het betalen van slechts het minimum dat verschuldigd is. Joshua Hastings, de oprichter van de personal finance blog Money Life Wax, was in staat om af te betalen $180.000 in studieleningen over een periode van drie jaar door het nemen van een gerichte aanpak, die het betalen van extra op zijn leningen elke maand.
Als u in staat bent om extra te betalen, kunt u zich richten op één lening per keer terwijl u het minimum betaalt op al het andere. De vraag is, gebruikt u de schuld sneeuwbal methode of de schuld lawine?
” bij de beslissing welke studielening als eerste moet worden afgelost, is het het beste om te kiezen voor de lening die snel cashflow kan vrijmaken. Op die manier kunt u meer geld te gooien op de volgende lening,” Hastings zegt. “Als je je cash flow te laten groeien, is het een goed idee om de overgang naar de hoge rente leningen.”
7. “Gevonden geld” toepassen op Leningsaldi
gevonden geld betekent niet noodzakelijkerwijs de verandering die u vindt tussen uw bankkussens. Maar het omvat geld dat niet is begroot voor als onderdeel van uw maandelijkse inkomen. Met behulp van Gevonden geld is een andere manier om tractie te krijgen met de terugbetaling van de student lening. Dit omvat:
- belastingteruggave
- kortingen
- jaarsalarisbonussen
- inkomen uit bijbaan
- contante giften die u ontvangt voor verjaardagen of feestdagen
u kunt deze bedragen op uw hoofdsom toepassen om in één keer een deel van uw schuld op te nemen. Andere mogelijkheden om gevonden geld te gebruiken om leningen snel af te betalen, zijn het erven van geld van familieleden of het ontvangen van een schikking als onderdeel van een rechtszaak.
8. Onderzoek naar vergeving en terugbetaling programma ‘ s
kwijtschelding van leningen door de overheid is bedoeld om studenten die een loopbaan in de openbare dienst nastreven, te helpen hun schulden te verlichten. Je doet een bepaald aantal betalingen tijdens het werken in een openbare dienst baan en de rest wordt vergeven.
Als u niet in aanmerking komt voor kwijtschelding van de lening, kunt u mogelijk hulp krijgen bij uw studieleningen via uw werkgever. Praat met je HR-afdeling over de vraag of de terugbetaling van een studielening beschikbaar is als personeelsuitkering en wat je moet doen om in aanmerking te komen.
in sommige omstandigheden kan een schuldverlichtingsbedrijf u helpen bij het onderhandelen over lagere betalingen of zelfs gedeeltelijke schuldvermindering.
het Amerikaanse reddingsplan dat door het Congres is aangenomen en door President Biden in maart 2021 is ondertekend, bevat een bepaling dat de kwijtschelding van studentenleningen die tussen 30 December 2020 en 1 januari 2026 is uitgegeven, niet belastbaar is voor de ontvanger.
9. Probeer tweewekelijkse betalingen
een andere methode die je kunt proberen met het afbetalen van studieleningen is het overschakelen van maandelijkse naar tweewekelijkse betalingen. Vergelijkbaar met het maken van tweewekelijkse hypotheek betalingen, deze tactiek betekent dat je moet een extra lening betaling per jaar te maken. U moet met uw lening servicer praten om erachter te komen of automatische tweewekelijkse betalingen een optie zijn, maar als dat niet het geval is, kunt u mogelijk op elk gewenst moment extra hoofdbetalingen doen via uw online accounttoegang.
het voordeel van het maken van extra tweewekelijkse betalingen zelf, versus automatisch, is dat je de betalingen kunt doen wanneer het past bij uw budget en sla ze over als er een maand is dat je het extra geld niet hebt.
de Bottom Line
proactief omgaan met uw studieleningen is essentieel om ze eerder vroeg dan laat af te betalen. Er zijn tal van manieren om uw schuld effectiever te beheren, maar het ergste wat je kunt doen is niets.
“als je vindt dat je problemen hebt met het betalen van je federale of particuliere studentenleningen, negeer het probleem dan niet en neem aan dat er geen opties zijn”, zegt depaulo. “Neem contact op met uw lening servicers om uw situatie te bespreken en proberen om een plan te maken om weer op de rails.”