jeśli pożyczyłeś pieniądze, aby zapłacić za szkołę, Twoje pierwsze pytanie może być jak najlepiej spłacić kredyt studencki. Krótka odpowiedź jest taka, że nie ma magicznej kuli, ale na pewno są rzeczy, które możesz zrobić, aby spłacić dług edukacyjny łatwiej. Zadłużenie kredytów studenckich osiągnęło rekordowy poziom 1,54 biliona dolarów w 2020 roku, więc nie jesteś sam. Rosnący segment gospodarki poświęca się pomaganiu Amerykanom w spłaceniu długu studenckiego, a jest wiele do nauczenia.
zacznij od przeczytania tego przeglądu, aby zrozumieć podstawy. Następnie dowiedzieć się i rozważyć różne opcje, takie jak konsolidacja pożyczki, odroczenie pożyczki, lub wyrozumiałość, i myśleć o tym, jak będzie pracować płacenia kredytów studenckich do innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na zaliczkę na Domu. Istnieją nawet plany, które pozwalają na pożyczki przebaczenie, jak widać poniżej. Teraz przejrzyj te dziewięć wskazówek, które pomogą Ci poradzić sobie z kredytami studenckimi—a nawet spłacać je szybciej.
Najważniejsze dania na wynos
- dowiedz się, ile jesteś winien komu, i jakie są miesięczne płatności i stopy procentowe dla każdego kredytu.
- Znajdź najlepszy harmonogram spłat-taki, który jest szybki lub wolny-dla swojej sytuacji.
- rozważ dokonanie płatności w okresie karencji-w kierunku całkowitej kwoty pożyczki lub przynajmniej należnych odsetek. Należy pamiętać, że odsetki od kredytów studenckich od agencji federalnych i w ramach programu Federalnej pożyczki na edukację rodzinną (FFEL) zostały tymczasowo zawieszone do 1 maja 2022 r.
- zapoznaj się z opcjami płatności, które mogą zmniejszyć twój dług, takimi jak płacenie więcej co miesiąc lub Dokonywanie płatności co dwa miesiące, konfigurowanie płatności autopay i stosowanie płatności wiatrowych, takich jak premie, zwroty podatku lub Prezenty urodzinowe gotówkowe dla zleceniodawcy.
- sprawdź, czy konsolidacja lub refinansowanie kredytów obniży Twoje oprocentowanie i przyspieszy spłatę kredytów.
1. Dowiedz się, co jesteś winien
pierwszym krokiem w spłacie długu studenckiego jest wiedza, co jesteś winien. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, poświęć trochę czasu, aby to zrozumieć:
- komu kredytowi studenckiemu zawdzięczasz pieniądze i kwotę za każdą pożyczkę.
- które z Twoich kredytów są federalne, a które prywatne.
- minimalna miesięczna rata za każdą pożyczkę.
- oprocentowanie każdej pożyczki.
gdy to zrobisz, możesz przejść do następnego kroku, którym jest wybór planu spłaty.
2. Oceń opcje spłaty kredytu studenckiego
sposób spłaty kredytu zależy od trzech rzeczy: rodzaj pożyczki jesteś winien, ile można sobie pozwolić, aby zapłacić, i swoje cele pieniężne.
„cele finansowe są różne dla każdego”, mówi Joe DePaulo, CEO i współzałożyciel College Ave Student Loans. „Niektórzy mogą chcieć dłuższego planu spłaty, który pozwala na większą elastyczność w ich miesięcznym budżecie, podczas gdy inni mogą zdecydować się na plan spłaty, który pozwala im spłacić swoje kredyty studenckie tak szybko, jak to możliwe.”
istnieje szereg opcji spłaty kredytu studenckiego do rozważenia. Jeśli potrzebujesz elastyczności i jesteś winien federalne pożyczki studenckie, możesz spojrzeć na plan spłaty oparty na dochodach. Istnieje kilka opcji, które obliczają miesięczną płatność w oparciu o dochód i wielkość gospodarstwa domowego i pozwalają ci więcej czasu na spłatę kredytów, niż uzyskałbyś w standardowym 10-letnim planie spłaty.
z drugiej strony, jeśli chcesz spłacić swoje pożyczki tak szybko, jak to możliwe, możesz trzymać się planu spłaty, który ma najkrótszy termin. Kompromis polega na tym, że będziesz miał wyższą miesięczną wypłatę. Najlepszym sposobem oceny opcji spłaty kredytu jest skorzystanie z kalkulatora spłaty kredytu, takiego jak ten oferowany przez Departament Edukacji.
plany spłaty oparte na dochodach mogą oferować umorzenie kredytu po określonej liczbie lat, ale wszelkie umorzone saldo kredytu może być traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu.
3. Wykorzystaj Okres karencji na swoją korzyść
Czy masz okres karencji i jak długo trwa w przypadku prywatnych pożyczek studenckich, zależy od pożyczkodawcy. Okres karencji to ramy czasowe, w których nie musisz dokonywać płatności za swoje pożyczki.
w przypadku kredytów studenckich okres karencji zwykle trwa przez pierwsze sześć miesięcy po opuszczeniu szkoły. W przypadku pożyczek prywatnych i niespłaconych pożyczek federalnych należy pamiętać, że odsetki są nadal naliczane w okresie karencji i zostaną skapitalizowane—dodane do całkowitej kwoty, którą jesteś winien—po zakończeniu okresu karencji.
jednym ze sposobów na to, aby okres karencji działał dla Ciebie, jest wpłata zaliczek na kredyty. Spłata części kapitału oznacza mniejsze odsetki, które narosną później. Przynajmniej staraj się dokonywać miesięcznych płatności tylko z odsetkami w okresie karencji, aby zmniejszyć to, co jesteś winien.
pamiętaj, że odsetki od kredytów studenckich od agencji federalnych zostały tymczasowo zawieszone do 1 maja 2022 r., co powinno pomóc zmniejszyć całkowitą kwotę, którą jesteś winien po ukończeniu studiów. Z dniem 30 marca 2021 r. ulga ta została również rozszerzona na pożyczki w programie Federalnej pożyczki na edukację rodzinną (FFEL). Nawet w przypadku pożyczek federalnych, nadal ma sens próbować spłacić kapitał federalny w tym okresie.
4. Rozważ konsolidację lub refinansowanie kredytów studenckich
Konsolidacja i refinansowanie oferują dwa sposoby usprawnienia spłaty kredytu studenckiego. W przypadku konsolidacji zadłużenia (lub konsolidacji kredytów studenckich) łączysz wiele pożyczek ze stopą procentową, która odzwierciedla średnią stopę zapłaconą we wszystkich pożyczkach. Można to zrobić za pomocą federalnych pożyczek studenckich, aby połączyć wiele pożyczek (i miesięczne raty kredytów) w jeden.
Bierzesz nową pożyczkę, żeby spłacić stare pożyczki, więc i tak kończysz z jedną miesięczną spłatą. Ale jeśli ta nowa pożyczka ma niższą stopę procentową w porównaniu do średniej stopy, którą płaciłeś za stare pożyczki, możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy-pod warunkiem, że nie przedłużysz okresu. Jedną z rzeczy, aby pamiętać o refinansowania prywatnych kredytów studenckich jest to, że trzeba dobry kredyt, aby zakwalifikować, co może wymagać doprowadzenie cosigner na pokładzie.
bądź bardzo ostrożny, aby uniknąć oszustw kredytowych studenckich, które są szczególnie powszechne, jeśli próbujesz refinansować swoje pożyczki lub zbadać pożyczki.
możesz refinansować pożyczki federalne i prywatne razem w Nowy prywatny kredyt studencki, ale w ten sposób stracisz pewne federalne zabezpieczenia pożyczek, takie jak odroczenie i okresy wyrozumiałości.
5. Spłacaj swoje pożyczki automatycznie
opóźnienia w płatnościach mogą zaszkodzić twojej zdolności kredytowej. Zaplanowanie płatności kredytu, które zostaną automatycznie potrącone z konta czekowego co miesiąc, oznacza, że nie musisz się martwić o spóźnienie lub uszkodzenie kredytu.
Możesz również uzyskać pewne oszczędności procentowe, jeśli twój pożyczkodawca oferuje zniżkę za korzystanie z autopay-federalni obsługujący pożyczki i wielu prywatnych kredytodawców. Rabat może wynosić tylko jedną czwartą punktu procentowego, ale może to mieć wpływ na to, jak szybko spłacasz pożyczki w czasie.
6. Zapłać dodatkowo i bądź konsekwentny
jedną rzeczą, która może spowolnić spłatę kredytu studenckiego, jest płacenie tylko minimalnej należnej kwoty. Joshua Hastings, założyciel personal finance Blog Money Life Wax, był w stanie spłacić $180,000 w kredytach studenckich w okresie trzech lat, przyjmując skoncentrowane podejście, które obejmowało płacenie dodatkowych kredytów co miesiąc.
jeśli jesteś w stanie zapłacić dodatkowo, możesz chcieć kierować jedną pożyczkę na raz, płacąc minimum za wszystko inne. Pytanie brzmi, czy używasz metody śnieżnej kuli długu czy lawiny długu?
„decydując się, Który kredyt studencki spłacić jako pierwszy, najlepiej wybrać ten, który szybko uwolni przepływ gotówki. W ten sposób możesz mieć więcej pieniędzy, aby rzucić na następny kredyt”, mówi Hastings. „Gdy zwiększasz przepływ środków pieniężnych, dobrym pomysłem jest przejście na wysoko oprocentowane pożyczki.”
7. Zastosuj „znalezione pieniądze” do sald kredytów
znalezione pieniądze nie musi oznaczać zmiany, którą znajdziesz między poduszkami kanapy. Ale obejmuje to pieniądze, które nie są zapisywane w budżecie jako część miesięcznego dochodu. Korzystanie ze znalezionych pieniędzy to kolejny sposób na zyskanie trakcji ze spłatą kredytu studenckiego. Obejmuje to:
- zwrot podatku
- rabaty
- premie za roczne wynagrodzenie
- dochód uzyskany z pracy pobocznej
- prezenty gotówkowe, które otrzymujesz na urodziny lub święta
możesz zastosować te kwoty do swojego kapitału pożyczki, aby zaciągnąć część swojego długu w jednym idź. Inne możliwości wykorzystania znalezionych pieniędzy do szybkiego spłacania pożyczek obejmują dziedziczenie pieniędzy od krewnych lub otrzymanie ugody w ramach procesu sądowego.
8. Spójrz na programy wybaczania i zwrotu kosztów
pożyczki na usługi publiczne wybaczanie ma na celu oferowanie studentom ulgi w długach dla studentów, którzy kontynuują karierę w służbie publicznej. Dokonujesz określonej liczby płatności podczas pracy w służbie publicznej, a pozostała część jest odpuszczana.
jeśli nie kwalifikujesz się do udzielenia pożyczki, możesz uzyskać pomoc w udzielaniu pożyczek studenckich za pośrednictwem pracodawcy. Porozmawiaj ze swoim działem HR o tym, czy zwrot kredytu studenckiego jest dostępny jako świadczenie pracownicze i co musisz zrobić, aby się zakwalifikować.
w pewnych okolicznościach firma odpisująca dług może pomóc w negocjowaniu niższych płatności lub nawet częściowej redukcji długu.
amerykański Plan ratunkowy przyjęty przez Kongres i podpisany przez prezydenta Bidena w marcu 2021 r. zawiera zapis, że kredyt studencki udzielony między 30 grudnia 2020 r.A 1 stycznia 2026 r. nie będzie podlegał opodatkowaniu.
9. Wypróbuj płatności dwutygodniowe
inną metodą, którą możesz wypróbować przy spłacaniu kredytów studenckich, jest przejście z płatności miesięcznych na dwutygodniowe. Podobnie jak w przypadku dwutygodniowych płatności hipotecznych, ta taktyka oznacza, że będziesz musiał dokonać jednej dodatkowej płatności kredytu rocznie. Musisz porozmawiać ze swoim operatorem kredytowym, aby dowiedzieć się, czy automatyczne płatności dwutygodniowe są opcją, ale jeśli nie, możesz w każdej chwili dokonać dodatkowych płatności za pomocą konta online.
plusem dokonywania dodatkowych płatności dwutygodniowych samemu, a nie Automatycznie, jest to, że możesz dokonać płatności, gdy pasuje do Twojego budżetu i pominąć je, jeśli jest miesiąc, w którym nie masz dodatkowej gotówki.
Podsumowując
proaktywne radzenie sobie z kredytami studenckimi jest kluczem do ich spłaty raczej wcześniej niż później. Istnieje wiele sposobów na skuteczniejsze zarządzanie długiem, ale najgorsze, co możesz zrobić, to nic.
„jeśli okaże się, że masz trudności z udzieleniem kredytu studenckiego federalnego lub prywatnego, nie ignoruj problemu lub zakładaj, że nie ma opcji” – mówi DePaulo. „Skontaktuj się z obsługującymi pożyczki, aby omówić swoją sytuację i spróbować stworzyć plan, aby wrócić na właściwe tory.”