Wenn Sie sich Geld geliehen haben, um die Schule zu bezahlen, könnte Ihre erste Frage sein, wie Sie Ihre Studentendarlehen am besten auszahlen können. Die kurze Antwort ist, dass es keine magische Kugel gibt, aber es gibt definitiv Dinge, die Sie tun können, um die Rückzahlung von Bildungsschulden zu erleichtern. Die Schulden von Studentendarlehen erreichten im Jahr 2020 ein Allzeithoch von 1,54 Billionen US-Dollar, Sie sind also nicht allein. Ein wachsendes Segment der Wirtschaft widmet sich den Amerikanern helfen, herauszufinden, wie Studenten Schulden zu tilgen, und es gibt eine Menge zu lernen.
Lesen Sie zunächst diese Übersicht, um die Grundlagen zu verstehen. Lernen Sie dann verschiedene Optionen kennen und prüfen Sie sie, z. B. Darlehenskonsolidierung, Darlehensstundung oder Nachsicht, und überlegen Sie, wie Sie Studentendarlehen für andere finanzielle Ziele auszahlen, z. B. für eine Anzahlung auf ein Eigenheim. Es gibt sogar Pläne, die eine Kreditvergabe ermöglichen, wie Sie unten sehen werden. Überprüfen Sie nun diese neun Tipps, um Ihre Studentendarlehen in den Griff zu bekommen — und zahlen Sie sie sogar schneller aus.
Wichtige Imbissbuden
- Wissen Sie, wie viel Sie schulden, wem es geschuldet ist, und wie hoch Ihre monatliche Zahlung und Ihr Zinssatz für jedes Darlehen sind.
- Finden Sie den besten Tilgungsplan — entweder schnell oder langsam — für Ihre Situation.
- Erwägen Sie, Zahlungen während Ihrer Nachfrist zu leisten – auf den Gesamtkreditbetrag oder zumindest die fälligen Zinsen. Beachten Sie, dass die Zinsen für Studentendarlehen von Bundesbehörden und im Rahmen des Federal Family Education Loan (FFEL) -Programms bis zum 1. Mai 2022 vorübergehend ausgesetzt wurden.
- Schauen Sie sich Zahlungsoptionen an, die Ihre Schulden verringern können, z. B. jeden Monat mehr bezahlen oder zweimonatliche Zahlungen leisten, Autopay einrichten und Glücksfall wie Boni, Steuerrückerstattungen oder Bargeldgeburtstagsgeschenke an den Auftraggeber anwenden.
- Prüfen Sie, ob die Konsolidierung oder Refinanzierung Ihrer Kredite Ihren Zinssatz senkt und die Auszahlung Ihrer Kredite beschleunigt.
1. Wissen, was Sie schulden
Der erste Schritt bei der Rückzahlung von Studentenschulden ist zu wissen, was Sie schulden. Wenn Sie dies noch nicht getan haben, nehmen Sie sich Zeit, um es herauszufinden:
- Der Gesamtbetrag, den Sie für alle Ihre Kredite schulden.
- Welchen Studentendarlehensdienstleistern schulden Sie Geld und den Betrag für jedes Darlehen.
- Welche Ihrer Kredite sind Bundes- und welche privat.
- Die monatliche Mindestzahlung für jedes Darlehen.
- Der Zinssatz für jedes Darlehen.
Sobald Sie dies getan haben, können Sie mit dem nächsten Schritt fortfahren, nämlich der Auswahl eines Tilgungsplans.
2. Bewerten Sie die Rückzahlungsoptionen für Studentendarlehen
Wie Sie Ihre Kredite zurückzahlen, hängt von drei Dingen ab: die Art der Kredite, die Sie schulden, wie viel Sie sich leisten können, und Ihre Geldziele.
„Finanzielle Ziele sind für jeden unterschiedlich“, sagt Joe DePaulo, CEO und Mitbegründer von College Ave Student Loans. „Einige möchten möglicherweise einen längeren Rückzahlungsplan, der mehr Flexibilität in ihrem monatlichen Budget ermöglicht, während andere sich für einen Rückzahlungsplan entscheiden, mit dem sie ihre Studentendarlehen so schnell wie möglich auszahlen können.“
Es gibt eine Reihe von Optionen zur Rückzahlung von Studentendarlehen. Wenn Sie Flexibilität benötigen und Studentendarlehen des Bundes schulden, können Sie sich einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan ansehen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihre monatliche Zahlung basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Haushaltsgröße zu berechnen und Ihnen mehr Zeit für die Rückzahlung Ihrer Kredite zu geben, als Sie mit einem standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlungsplan erhalten würden.
Wenn Sie andererseits Ihre Kredite so schnell wie möglich zurückzahlen möchten, sollten Sie sich an einen Tilgungsplan halten, der die kürzeste Laufzeit hat. Der Kompromiss ist, dass Sie eine höhere monatliche Zahlung haben. Der beste Weg, um Kreditrückzahlungsoptionen zu bewerten, ist die Verwendung eines Kreditrückzahlungsrechners, wie er vom Bildungsministerium angeboten wird.
Einkommensgesteuerte Tilgungspläne können nach einer bestimmten Anzahl von Jahren einen Kreditvergabe anbieten, aber jeder vergebene Kreditsaldo kann als steuerpflichtiges Einkommen behandelt werden.
3. Nutzen Sie die Nachfrist zu Ihrem Vorteil
Ob Sie eine Nachfrist haben und wie lange sie bei privaten Studentendarlehen dauert, hängt vom Kreditgeber ab. Die Gnadenfrist ist der Zeitraum, in dem Sie keine Zahlungen für Ihre Kredite leisten müssen.
Bei Studentendarlehen des Bundes dauert die Nachfrist in der Regel die ersten sechs Monate nach dem Schulabschluss. Denken Sie bei privaten Darlehen und nicht subventionierten Bundesdarlehen daran, dass während Ihrer Nachfrist noch Zinsen erhoben werden, die nach Ablauf der Nachfrist aktiviert werden — addiert zum Gesamtbetrag, den Sie schulden.
Eine Möglichkeit, die Gnadenfrist für Sie zu nutzen, besteht darin, Vorauszahlungen für Ihre Kredite zu leisten. Die Auszahlung eines Teils des Kapitals bedeutet weniger Zinsen, die später anfallen. Versuchen Sie zumindest, in der Nachfrist monatliche Zinszahlungen zu leisten, um Ihre Schulden zu reduzieren.
Beachten Sie, dass die Zinsen für Studentendarlehen von Bundesbehörden vorübergehend bis zum 1. Mai 2022 ausgesetzt wurden, was dazu beitragen sollte, den Gesamtbetrag zu reduzieren, den Sie nach Ihrem Abschluss schulden. Ab dem 30. März 2021 wurde diese Erleichterung auch auf Kredite im Federal Family Education Loan (FFEL) -Programm ausgeweitet. Selbst bei Bundesdarlehen ist es immer noch sinnvoll, in diesem Zeitraum zu versuchen, das Kapital des Bundesdarlehens zurückzuzahlen.
4. Erwägen Sie, Studentendarlehen zu konsolidieren oder zu refinanzieren
Konsolidierung und Refinanzierung bieten zwei Möglichkeiten, die Rückzahlung von Studentendarlehen zu rationalisieren. Bei der Schuldenkonsolidierung (oder Studentendarlehenskonsolidierung) kombinieren Sie mehrere Kredite zu einem Zinssatz, der den durchschnittlichen Zinssatz aller Ihrer Kredite widerspiegelt. Dies kann mit Studentendarlehen des Bundes geschehen, um mehrere Kredite (und monatliche Kreditzahlungen) zu einem zusammenzuführen.
Die Refinanzierung ist etwas anders. Sie nehmen einen neuen Kredit auf, um die alten Kredite zurückzuzahlen, sodass Sie immer noch eine monatliche Zahlung erhalten. Aber wenn dieses neue Darlehen einen niedrigeren Zinssatz hat als der Durchschnittssatz, den Sie für die alten Kredite gezahlt haben, könnten Sie etwas Geld sparen — vorausgesetzt, Sie verlängern die Laufzeit nicht. Eine Sache, die Sie bei der Refinanzierung von privaten Studentendarlehen beachten sollten, ist, dass Sie einen guten Kredit benötigen, um sich zu qualifizieren, was es erforderlich machen kann, einen Mitunterzeichner an Bord zu bringen.
Seien Sie sehr vorsichtig, um Betrug mit Studentendarlehen zu vermeiden, die besonders häufig auftreten, wenn Sie versuchen, Ihre Kredite zu refinanzieren oder die Vergebung von Krediten zu untersuchen.
Sie können Bundes- und Privatkredite zusammen in ein neues privates Studentendarlehen refinanzieren, aber dies führt dazu, dass Sie bestimmte Bundesdarlehensschutzmaßnahmen für Ihre Bundesdarlehen verlieren, wie z. B. Stundungs- und Nachlassfristen.
5. Zahlen Sie Ihre Kredite automatisch
Verspätete Zahlungen könnten Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Wenn Sie Ihre Kreditzahlungen so planen, dass sie jeden Monat automatisch von Ihrem Girokonto abgezogen werden, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Sie verspätet bezahlen oder Ihren Kredit beschädigen.
Sie könnten auch einige Zinsersparnisse erzielen, wenn Ihr Kreditgeber einen Zinsrabatt für die Verwendung von Autopay anbietet – Bundeskreditdienstleister und viele private Kreditgeber tun dies. Der Rabatt kann nur ein Viertel eines Prozentpunktes sein, aber das kann einen Unterschied machen, wie schnell Sie die Kredite im Laufe der Zeit auszahlen.
6. Zahlen Sie extra und seien Sie konsistent
Eine Sache, die Ihre Auszahlung von Studentendarlehen verlangsamen kann, ist die Zahlung nur des fälligen Minimums. Joshua Hastings, der Gründer des persönlichen Finanzblogs Money Life Wax, konnte über einen Zeitraum von drei Jahren 180.000 US-Dollar an Studentendarlehen zurückzahlen, indem er einen fokussierten Ansatz verfolgte, der die monatliche Zahlung seiner Kredite beinhaltete.
Wenn Sie in der Lage sind, extra zu bezahlen, möchten Sie vielleicht ein Darlehen nach dem anderen anvisieren, während Sie das Minimum für alles andere bezahlen. Die Frage ist, verwenden Sie die Schulden Schneeball-Methode oder die Schulden Lawine?
„Bei der Entscheidung, welches Studentendarlehen zuerst ausgezahlt werden soll, ist es am besten, mit demjenigen zu gehen, der den Cashflow schnell freisetzen kann. Auf diese Weise können Sie mehr Geld für den nächsten Kredit haben „, sagt Hastings. „Wenn Sie Ihren Cashflow steigern, ist es eine gute Idee, zu den hochverzinslichen Krediten überzugehen.“
7. Wenden Sie ‚Gefundenes Geld‘ auf Darlehensguthaben an
Gefundenes Geld bedeutet nicht unbedingt die Veränderung, die Sie zwischen Ihren Sofakissen finden. Aber es beinhaltet Geld, das nicht als Teil Ihres monatlichen Einkommens budgetiert ist. Die Verwendung von gefundenem Geld ist eine weitere Möglichkeit, bei der Rückzahlung von Studentendarlehen an Zugkraft zu gewinnen. Dies beinhaltet:
- Steuerrückerstattungen
- Rabatte
- Jahresgehaltsboni
- Einkommen aus einem Nebenjob
- Geldgeschenke, die Sie für Geburtstage oder Feiertage erhalten
Sie können diese Beträge auf Ihren Darlehensbetrag anwenden, um einen Teil Ihrer Schulden auf einmal zu begleichen. Andere Gelegenheiten, gefundenes Geld zu verwenden, um Darlehen schnell zurückzuzahlen, umfassen das Erben des Geldes von den Verwandten oder das Empfangen einer Regelung als Teil einer Klage.
8. Schauen Sie in Vergebung und Erstattung Programme
Public Service Loan Forgiveness wurde entwickelt, um Studenten Schuldenerlass für Studenten, die eine Karriere im öffentlichen Dienst zu verfolgen bieten. Sie leisten eine bestimmte Anzahl von Zahlungen, während Sie in einem öffentlichen Dienst arbeiten, und der Rest wird vergeben.
Wenn Sie sich nicht für die Kreditvergabe qualifizieren, können Sie möglicherweise Hilfe bei Ihren Studentendarlehen über Ihren Arbeitgeber erhalten. Sprechen Sie mit Ihrer Personalabteilung darüber, ob die Erstattung von Studentendarlehen als Mitarbeiterleistung verfügbar ist und was Sie tun müssen, um sich zu qualifizieren.
Unter bestimmten Umständen kann ein Schuldenerlassunternehmen Sie bei der Aushandlung niedrigerer Zahlungen oder sogar eines teilweisen Schuldenerlasses unterstützen.
Der vom Kongress verabschiedete und von Präsident Biden im März 2021 unterzeichnete amerikanische Rettungsplan enthält eine Bestimmung, dass die Vergebung von Studentendarlehen, die zwischen dem 30. Dezember 2020 und dem 1. Januar 2026 ausgestellt wurden, für den Empfänger nicht steuerpflichtig ist.
9. Versuchen Sie zweiwöchentliche Zahlungen
Eine andere Methode, die Sie mit der Auszahlung von Studentendarlehen versuchen können, ist der Wechsel von monatlichen zu zweiwöchentlichen Zahlungen. Ähnlich wie bei zweiwöchentlichen Hypothekenzahlungen bedeutet diese Taktik, dass Sie eine zusätzliche Darlehenszahlung pro Jahr leisten müssen. Sie müssen mit Ihrem Kreditdienstleister sprechen, um herauszufinden, ob automatische zweiwöchentliche Zahlungen eine Option sind, aber wenn nicht, können Sie möglicherweise jederzeit über Ihren Online-Kontozugriff zusätzliche Tilgungszahlungen leisten.
Der Vorteil von zusätzlichen zweiwöchentlichen Zahlungen selbst, im Vergleich zu automatisch, ist, dass Sie die Zahlungen machen können, wenn es Ihr Budget passt und überspringen sie, wenn es einen Monat gibt, wenn Sie nicht das zusätzliche Geld haben.
Das Endergebnis
Die proaktive Bewältigung Ihrer Studentendarlehen ist der Schlüssel, um sie eher früher als später abzuzahlen. Es gibt viele Möglichkeiten, Ihre Schulden effektiver zu verwalten, aber das Schlimmste, was Sie tun können, ist nichts.
„Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Bundes- oder privaten Studentendarlehenszahlungen zu leisten, ignorieren Sie das Problem nicht oder gehen Sie davon aus, dass es keine Optionen gibt“, sagt DePaulo. „Wenden Sie sich an Ihre Kreditdienstleister, um Ihre Situation zu besprechen und einen Plan zu erstellen, um wieder auf Kurs zu kommen.“