401(k) ottelu on rahaa, jonka työnantajasi maksaa 401 (k) tilillesi. Jokaista 401(k) dollarin säästöä kohden työnantaja vastaa maksuosuuttasi kokonaan tai osittain tiettyyn prosenttiosuuteen asti palkasta. Työnantajien kohtaanto on keskeinen työsuhde-etu, joka voi merkittävästi lisätä 401(k) eläkesäästöjä pitkällä aikavälillä.
Mitä ovat 401 (k) vastaavat maksut?
jos työnantajasi tarjoaa 401(k): n vastaavia maksuja, se tarkoittaa, että hän tallettaa 401(k): n tilillesi rahaa, joka vastaa tekemiäsi maksuja tiettyyn rajaan asti. Riippuen 401(k)-järjestelyn ehdoista työnantaja voi valita maksusi dollareittain tai tarjota osittaista vastiketta. Jotkut työnantajat voivat myös maksaa vastikkeettomia 401 (k) maksuja.
laki ei edellytä vastaavia maksuja, eivätkä kaikki työnantajat tarjoa niitä osana 401(k) – järjestelyjään. Mutta Katie Taylorin, Fidelity Investmentsin thought Leadershipin varatoimitusjohtajan mukaan 401 (k) – ottelu voi olla keskeinen työsuhde-etu, joka auttaa organisaatiota säilyttämään lahjakkuuden ja rakentamaan vahvoja tiimejä.
” noin 85 prosenttia työnantajista, joiden kanssa työskentelemme, tarjoavat jonkinlaisen vastaavan osuuden”, Taylor sanoi. ”Keskimääräinen työnantajamaksun dollarimäärä 401(k)s: ksi vuonna 2019 oli 4 100 dollaria, mikä vastaa hieman yli 1 000 dollaria neljännekseltä.”
noin 401 (k) järjestelystä aiheutuu työnantajamaksuja usean vuoden ajalta. Tämä tarkoittaa sitä, että työntekijän on pysyttävä yrityksessä tietyn ajan, ennen kuin hän ottaa työnantajansa vastaavat maksut kokonaan omistukseensa. Työnantajat käyttävät palkkioita kannustaakseen työntekijöitä jäämään yritykseen. Kun saat aikataulun valmiiksi, sinun sanotaan olevan ” täysin oma itsesi.”
mikä on osaottelu 401 (k)?
osittaisella 401 (k) osuudella työnantajan maksu on murto-osa työntekijän maksusta, ja työnantajan kokonaismaksu on rajattu prosentteina työntekijän palkasta. Mukaan Jean Young, vanhempi tutkija associate Vanguard Investment Strategy Group, osittainen matching on yleisimmin käytetty matching kaava Vanguard 401 (k) suunnitelmat.
”vastaavat rakenteet vaihtelevat suunnitelmittain”, Young sanoi. ”Itse asiassa, pidämme kirjaa yli 150 ainutlaatuinen ottelu kaavat. Mutta yleisimmin tarjottu ottelu on 0,50 dollaria dollarilla, ensimmäisellä 6% palkasta. Noin joka viides Vanguard-suunnitelma tarjosi juuri tämän vastaavan kaavan vuonna 2018.”
sanotaan, että ansaitset 40 000 dollaria vuodessa ja maksat 2 400 dollaria 401 (k) -6% palkastasi. Jos työnantajasi tarjoaa vastaamaan 0,50 dollaria jokaisesta dollarista, johon osallistut, enintään 6% palkastasi, he lisäisivät $1,200 joka vuosi 401(k) – tilillesi, mikä nostaisi vuosimaksusi yhteensä 3,600 dollariin.
mikä on Dollari-For-Dollar 401 (k) ottelu?
401 (k) dollarin osuessa työnantajan maksuosuus on 100 prosenttia työntekijän maksuosuudesta, ja työnantajan maksuosuus on rajattu prosentteina työntekijän palkasta.
”näemme yleisesti työnantajien tarjoavan 3 prosentin, dollarin ja dollarin välistä ottelua”, Taylor sanoi. ”Ne vastaavat 100% maksuosuuksistasi jopa 3% palkastasi.”
Kuvittele ansaitsevasi 60 000 dollaria vuodessa ja maksavasi 1 800 dollaria vuodessa 401(k): si—eli 3% tuloistasi. Jos työnantajasi tarjoaa dollarin ja dollarin välistä korvausta enintään 3% palkastasi, he lisäävät summan, joka vastaa 100% 401(k) maksustasi, nostaen vuotuisten maksujen kokonaismäärän 3600 dollariin.
Ei-vastaavat 401(k) maksut
ei-vastaavat maksut, joita kutsutaan myös voitonjakomaksuiksi, ovat työnantajien suorittamia riippumatta siitä, suorittaako työntekijä maksuja heidän 401 (k) maksuunsa. Työnantajat perustavat tarjoamiensa vastikkeettomien maksujen määrän yleensä yrityksen vuosituloksen tai liikevaihdon kasvun kaltaisiin tekijöihin.
muiden 401(k) täsmäytysjärjestelyjen tavoin ei-täsmäytysmaksun enimmäismäärä on prosenttiosuus työntekijöiden palkasta. Vanguardin mukaan 10 prosenttia sen järjestelyn osallistujista tarjoaa vain ei-vastaavia maksuja.
työnantaja voi esimerkiksi maksaa kaikille työntekijöille palkasta maksamattomia maksuja, jotka ovat 5 prosenttia heidän palkastaan, kun tietyt liiketoiminnan tavoitteet saavutetaan. Työntekijä, joka ansaitsi $30,000 vuodessa saisi $1,500 osuus heidän 401(k) kun taas työntekijä, joka teki $200,000 saisi $10,000.
vastaavat maksut Roth 401(k)
jos päätät säästää rahaa Roth 401(k), vastaavat maksut on kohdennettava erilliselle perinteiselle 401 (k) tilille. Tämä johtuu siitä, että IRS: n säännöt edellyttävät, että maksat työnantajamaksuista säännöllistä tuloveroa, kun ne poistetaan—ja Roth 401(k) – nostoja ei veroteta kaikissa paitsi muutamassa tapauksessa.
muista, että perinteisellä 401 (k)-tilillä maksusi tehdään ennen veroja, ja maksat säännöllisesti tuloveroa nostoista. Ja Roth 401 (k)-tilillä maksut tehdään verojen jälkeisillä dollareilla, ja hyväksytyt nostot ovat yleensä verottomia.
työnantajan 401(k) ottelun Vuosirajat
vuoden 2021 vuosiraja työntekijän valinnanvapauden lykkäyksille—maksimi, jonka voit maksaa 401(k) omasta palkastasi—on 19 500 dollaria. Vuoden 2022 valinnanvapausraja on 20 500 dollaria. 2021 vuosiraja työnantajan 401 (k) ottelu Plus valinnaiset lykkäykset on 100% vuotuisesta korvauksesta tai $58,000, kumpi on vähemmän. Vuonna 2022 summa nousee 61 000 dollariin tai 100 prosenttiin korvauksestasi, kumpi on pienempi.
ottaen huomioon, että tutkimukset viittaavat siihen, että monilla amerikkalaisilla ei ole tarpeeksi rahaa säästöön eläkettä varten, tapaaminen tai sen ylittäminen, joka tarvitaan työnantajan täyden 401(k) vastaavan maksun saamiseen, pitäisi olla keskeinen lankku eläkesäästöstrategiassasi.
”kun otetaan huomioon yhdistämisen voima ja 6%: n vuotuinen tuottoaste, riittävän suuri osuus täyden työnantajamitoituksen saamiseen voisi mahdollisesti olla ero eläkkeelle jäämisen välillä 60 vs. 65”, sanoi Young.
käytä Fidelityn 401 (k) match-laskuria selvittääksesi, miten vastaavat maksut voivat vaikuttaa eläkesäästöihisi.
oikeuden Syntymisaikataulu ja työnantajan 401(k) maksut
jotkut 401(k) järjestelyt sisältävät työnantajamaksujen syntymisaikataulun. Vakuutetun on odotettava jonkin aikaa, ennen kuin hän ottaa haltuunsa työnantajan suorittamat 401(k) vakuutusmaksut.
huomaa, että useimmissa 401 (k) – suunnitelmissa voit aloittaa tilillesi maksamisen heti, kun liityt yritykseen. 401(k)—tilillesi tekemäsi maksut katsotaan aina täysin omistetuiksi-ne ovat aina 100-prosenttisesti sinun omistamiasi. Pidennetyt ansaintajaksot kattavat vain työnantajamaksut.
Vanguardin mukaan 40 prosenttia 401(k) osallistujasta oli suunnitelmissa, joihin liittyi välittömästi työnantajamaksuja. Pienemmissä suunnitelmissa, eli suunnitelmissa, joissa oli vähemmän osallistujia, käytettiin pidempiä ansaintaaikatauluja, ja työntekijät saivat täyden hyödyn vasta viiden tai kuuden vuoden kuluttua.
jos sinulla on 401(k) ja työnantajasi vastaa maksujasi, muista kysyä ansaintajaksosta. Jos järjestelylläsi on ansaintaaikataulu, et omista työnantajasi maksuja 401(k): n mukaiseen osuuteesi ennen kuin olet täysin oikeutettu. Jos otat uuden työpaikan ennen sitä, voit menettää osan tai jopa kaikki työnantajasi 401 (k) maksut.
verot ja työnantaja 401(k) vastaavat maksut
sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa työnantajasta 401 (k) vastaavat maksut ennen kuin aloitat nostojen tekemisen.
” bruttotuloihin sisältyvät palkat, palkkiot, bonukset, juomarahat, sairausajan palkka ja lomarahat. Omat 401 (k) maksusi ovat ennen veroja, mutta ne lasketaan silti osaksi bruttopalkkaasi. Työnantajan vastaavia maksuja ei kuitenkaan lasketa tuloiksi”, sanoi Westwood Tax & Consultingin toimitusjohtaja Joshua Zimmelman.
työnantajan maksama vastaava maksu kasvaa perinteisessä 401(k): ssa, mikä lisää vuosien saatossa kertynyttä tuottoa. ”Työnantajamitoituksesta ei tarvitse maksaa veroja ennen kuin alkaa tehdä nostoja”, Zimmelman sanoi. Perinteiset 401 (k) nostot verotetaan tavallisena tulona riippumatta siitä, missä veroluokassa olet nostaessasi niitä..
miten maksimoida työnantajasi 401(k) ottelu
jos sinulla on 401 (k), työnantajan vastaavat maksut antavat voimakertoimen eläkesuunnittelullesi. Noudata näitä vinkkejä maksimoidaksesi työnantajasi 401(k) – osuuden:
Aloita 401(k) – maksujen suorittaminen välittömästi
joillakin työnantajilla on työn aloittamisen jälkeen odotusaika ennen kuin he alkavat sovittaa 401 (k) – maksujasi. Vanguard kuitenkin huomauttaa, että 68 prosentissa suunnitelmista on mahdollista aloittaa lahjoitusten tekeminen heti uutena työntekijänä. Älä odota matching panos potkia; aloita osallistuminen, kun aloitat uuden työn.
jos sijoitusvaihtoehdot pelottavat, hyödynnä järjestelyn tavoitepäivärahoja. ”Valtaosa työnantajista on asettanut maksuhäiriösijoituksensa kohderahastoksi, joka on sidottu ikääsi ja eläkevuoteen”, Taylor sanoi. ”Voit laittaa rahaa siellä, ja se on eräänlainen do-it-for-me vaihtoehto, jossa se jaetaan osakkeisiin sopiva ikäiseksesi.”
Osallistu aina sen verran, että saat täyden ottelun
jos työnantajasi tarjoaa vastaavia 401(k) maksua, varmista, että osallistut tarpeeksi saadaksesi täyden ottelun. Jos et, menetät käytännössä ilmaisen rahan. Kysy HR: n edustajalta tai suunnitelman ylläpitäjältä, kuinka paljon sinun on pidätettävä jokaisesta palkkashekistä saadaksesi koko ottelun.
Ilmoittaudu automaattisiin 401(k) – maksuihin
Ilmoittaudu automaattisiin palkanlaskentoihin, joten maksut talletetaan 401 (k) – tilillesi jokaiselta palkkakaudelta ilman, että toimit sen enempää.
” yksi näiden suunnitelmien eduista on palkkavähennyksen voima”, Young sanoi. ”Maksat itsellesi ensin automaattisesti jokaisen palkan, jolloin eläkesäästäminen on helppoa.”
käytä Vanguardin plan savings calculatoria selvittääksesi, miten tietty maksutaso vaikuttaa palkkaasi, ja kuinka paljon voisit ansaita eläkkeesi työnantajan osumalla.
vastusta kiusausta käyttää 401(k)
kun siirrät varoja 401 (k) – tilillesi kuukausi toisensa jälkeen, tulee aikoja, jolloin markkinat liputtavat ja sijoitustesi arvo laskee tasaisesti. Saatat kohdata halu nostaa rahaa markkinoilta aikana laskusuhdanteita, on tärkeää, että vastustat kiusausta.
” erityisesti nuorille sijoittajille on tärkeää muistuttaa ihmisiä pysymään kurssilla silloinkin, kun markkinat ovat epävakaat”, Taylor sanoi. ”Ihmiset, jotka ovat nuorempia on aikaa ratsastaa ulos markkinoiden vaihtelut.”