een 401 (k) overeenkomst is geld dat uw werkgever bijdraagt aan uw 401(k) rekening. Voor elke dollar die u spaart in uw 401 (k), uw werkgever geheel of gedeeltelijk overeenkomt met uw bijdrage, tot een bepaald percentage van uw salaris. Employer matching is een belangrijke functievoordeel dat aanzienlijk kan stimuleren uw 401 (k) pensioensparen op de lange termijn.
wat zijn 401 (k) overeenkomende bijdragen?
als uw werkgever 401(k) matching bijdragen aanbiedt, betekent dit dat ze geld storten op uw 401(k) rekening om de bijdragen die u maakt te matchen, tot een bepaalde drempel. Afhankelijk van de voorwaarden van de 401(k) plan, een werkgever kan ervoor kiezen om uw bijdragen dollar-Voor-dollar overeenkomen of bieden een gedeeltelijke match. Sommige werkgevers kunnen ook niet-matching 401(k) bijdragen.
Matching bijdragen zijn niet wettelijk verplicht, en niet alle werkgevers bieden ze aan als onderdeel van hun 401(k) plannen. Maar volgens Katie Taylor, vicepresident van thought leadership bij Fidelity Investments, kan een 401 (k) match een kern employee benefit zijn dat een organisatie helpt talent te behouden en sterke teams op te bouwen.
“ongeveer 85% van de werkgevers waarmee we werken bieden een soort van matching bijdrage,” zei Taylor. “De gemiddelde werkgeversbijdrage dollar bedrag in 401 (k)s in 2019 was $ 4,100, wat neerkomt op een beetje meer dan $1,000 per kwartaal.”
ongeveer 401 (k) plannen omvatten werkgeversbijdragen over een aantal jaren. Dit betekent dat u gedurende een bepaalde periode bij het bedrijf moet blijven voordat u volledig eigenaar wordt van de overeenkomende bijdragen van uw werkgever. Werkgevers gebruiken vesting om werknemers te stimuleren om bij het bedrijf te blijven. Wanneer je het schema voltooit, wordt gezegd dat je “volledig gevestigd bent.”
Wat is een gedeeltelijke overeenkomst met 401(k)?
bij een gedeeltelijke 401 (k) overeenkomst is de werkgeversbijdrage een fractie van de werknemersbijdrage en wordt de totale werkgeversbijdrage afgetopt als een percentage van het salaris van de werknemer. Volgens Jean Young, een senior research associate bij Vanguard Investment Strategy Group, gedeeltelijke matching is de meest gebruikte matching formule in Vanguard 401(k) plannen.
“Matching structuren variëren per plan,” zei Young. “In feite houden we gegevens bij over meer dan 150 unieke match formules. Maar de meest aangeboden wedstrijd is $ 0,50 op de dollar, op de eerste 6% van het loon. Ongeveer een op de vijf voorhoede plannen verstrekt deze exacte matching formule in 2018.”
stel dat je $40.000 per jaar verdient en $ 2.400 bijdraagt aan je 401(k)-6% van je salaris. Als uw werkgever biedt aan te passen $ 0,50 van elke dollar die u bijdragen tot 6% van uw loon, ze zouden toevoegen $1.200 per jaar aan uw 401(k) account, het stimuleren van uw totale jaarlijkse bijdragen tot $3.600.
Wat is een Dollar-Voor-Dollar 401(k) Match?
bij een overeenkomst tussen dollar en dollar 401 (k) is de werkgeversbijdrage gelijk aan 100% van de werknemersbijdrage en wordt de totale werkgeversbijdrage afgetopt als een percentage van het salaris van de werknemer.
” we zien meestal werkgevers bieden een 3%, dollar-Voor-dollar match, ” zei Taylor. “Ze komen overeen met 100% van uw bijdragen tot 3% van uw salaris.”
stel je voor dat je $60.000 per jaar verdient en jaarlijks $ 1.800 bijdraagt aan je 401(k)—of 3% van je inkomen. Als uw werkgever biedt een dollar-voor-dollar match tot 3% van uw salaris, zouden ze een bedrag gelijk aan 100% van uw 401(k) bijdragen toe te voegen, het verhogen van uw totale jaarlijkse bijdragen tot $3,600.
niet-Matching 401 (k) bijdragen
niet-matching bijdragen, ook wel winstdelingsbijdragen genoemd, worden door werkgevers betaald, ongeacht of een werknemer bijdragen levert aan hun 401(k). Werkgevers baseren over het algemeen hoeveel ze bieden in niet-matching bijdragen op factoren zoals de jaarlijkse winst van het bedrijf of omzetgroei.
net als andere 401 (k) matching regelingen, is een niet-matching bijdrage beperkt tot een percentage van het salaris van een werknemer. Volgens Vanguard, 10% van haar plan deelnemers bieden alleen niet-matching bijdragen.
een werkgever kan bijvoorbeeld aan alle werknemers niet-matching bijdragen gelijk aan 5% van hun salaris geven wanneer bepaalde bedrijfsdoelstellingen zijn bereikt. Een werknemer die verdiende $ 30.000 per jaar zou een $1.500 bijdrage aan hun 401(k) ontvangen, terwijl een werknemer die gemaakt $ 200.000 zou krijgen $ 10.000.
Matching Contributions for a Roth 401 (k)
als u ervoor kiest geld te besparen in een Roth 401(k), moeten matching contributions worden toegewezen aan een aparte traditionele 401(k) rekening. Dit is omdat IRS regels vereisen dat u regelmatig inkomstenbelasting op werkgeversbijdragen betalen wanneer ze worden ingetrokken – en Roth 401 (k) opnames worden niet belast in alle, maar een paar gevallen.
vergeet niet dat met een traditionele 401(k) rekening uw bijdragen worden betaald vóór belastingen, en u betaalt regelmatig inkomstenbelasting op opnames. En met een Roth 401 (k) account, uw bijdragen worden gemaakt met behulp van na-tax dollars, en gekwalificeerde opnames zijn over het algemeen belastingvrij.
jaarlijkse limieten voor de 401(k) Match van een werkgever
de 2021 jaarlijkse limiet voor ontslag door werknemers—het maximum dat u kunt bijdragen aan uw 401(k) van uw eigen salaris—is $19.500. De 2022 electieve uitstel limiet is $ 20.500. De 2021 jaarlijkse limiet voor een werkgever 401 (k) match plus keuzeuitstel is 100% van uw jaarlijkse vergoeding of $58.000, afhankelijk van wat minder is. In 2022 stijgt dit tot 61.000 dollar of 100% van je compensatie, als dat minder is.
rekening houdend met het feit dat enquêtes suggereren dat veel Amerikanen niet genoeg geld hebben gespaard voor pensionering, zou het voldoen aan of hoger zijn dan het bedrag dat nodig is om de volledige 401(k) matching bijdrage van uw werkgever te krijgen, een belangrijk element in uw pensioenspaarstrategie moeten zijn.
“rekening houdend met de kracht van compounding en een jaarlijks rendement van 6%, zou voldoende bijdragen om de volledige werkgever match te ontvangen mogelijk het verschil kunnen zijn tussen met pensioen gaan op 60 versus 65,” zei Young.
gebruik Fidelity ‘ s 401 (k) match calculator om erachter te komen hoe matching bijdragen uw pensioensparen kunnen beïnvloeden.
Vesting en werkgever 401(k) bijdragen
ongeveer 401(k) plannen bevatten een vesting schema voor werkgeversbijdragen. Met vesting moet u een periode wachten voordat u eigenaar wordt van de 401(k) bijdragen van uw werkgever.
merk op dat met de meeste 401(k) – plannen U kunt beginnen met bijdragen aan uw account zodra u lid wordt van het bedrijf. Bijdragen die u maakt aan uw 401 (k) account worden altijd beschouwd als volledig verworven—ze zijn altijd 100% eigendom van u. Langere wachttijden hebben alleen betrekking op werkgeversbijdragen.
volgens Vanguard had 40% van de 401(k) deelnemers plannen met onmiddellijke bevestiging van de werkgeversbijdragen. Kleinere plannen, dat wil zeggen plannen met minder deelnemers, maakten gebruik van langere vestingschema ‘ s, waarbij werknemers pas na vijf of zes jaar volledig werden aangesteld.
als u een 401(k) heeft en uw werkgever overeenkomt met uw bijdragen, vraag dan zeker naar het vestingschema. Als uw plan heeft een vesting schema, je niet eigenaar van de bijdragen van uw werkgever aan uw 401 (k) totdat u volledig zijn gevestigd. Als u een nieuwe baan te nemen vóór dat punt, je zou kunnen verliezen sommige of zelfs alle van uw werkgever 401(k) bijdragen.
belastingen en werkgever 401(k) Matching Contributions
u hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over werkgever 401(k) matching contributions totdat u begint met het opnemen.
” bruto-inkomen omvat lonen, salarissen, bonussen, fooien, ziekengeld en vakantiegeld. Uw eigen 401 (k) bijdragen zijn vóór belastingen, maar tellen nog steeds als deel van uw bruto loon. Echter, uw werkgever matching bijdragen tellen niet als inkomen, ” zei Joshua Zimmelman, president van Westwood Tax & Consulting.
de matching contribution van uw werkgever groeit in een traditionele 401(k), waardoor uw compounding returns in de loop van de jaren toenemen. “Je hoeft geen belastingen te betalen op de werkgever match totdat je begint met het maken van opnames,” zei Zimmelman. Traditionele 401 (k) opnames worden belast als gewone inkomsten op welke fiscale bracket je in wanneer u deze opnames..
hoe maximaliseert u uw werkgever 401(k) Match
als u een 401 (k) heeft, vormen de werkgeversbijdragen een krachtvermenigvuldiger voor uw pensioenplanning. Volg deze tips om uw werkgever 401(k) match te maximaliseren:
begin met het maken van 401(K) bijdragen onmiddellijk
sommige werkgevers hebben een wachttijd nadat u een baan begint voordat ze beginnen met het matchen van uw 401(k) bijdragen. Echter, Vanguard merkt op dat 68% van de plannen kunt u beginnen met het maken van bijdragen onmiddellijk als een nieuwe werknemer. Wacht niet tot de bijpassende bijdrage begint te werken; begin met bijdragen wanneer je aan je nieuwe baan begint.
als u geïntimideerd bent door de beleggingsopties, profiteer dan van de target-date fondsen van het plan. “De overgrote meerderheid van de werkgevers hebben hun standaard Investeringen opgezet als een target-date fonds, dat is gebonden aan uw leeftijd en pensioenjaar,” zei Taylor. “Je kunt er je geld in stoppen, en het is een soort van Doe-het-voor-mij optie waarbij het wordt verdeeld over aandelen die geschikt zijn voor je leeftijd.”
altijd voldoende bijdragen om de volledige Match te krijgen
als uw werkgever overeenkomende 401(k) bijdragen aanbiedt, zorg er dan voor dat u voldoende bijdraagt om in aanmerking te komen voor de volledige match. Als je dat niet doet, verlies je in principe gratis geld. Praat met een HR-vertegenwoordiger of een planbeheerder om erachter te komen hoeveel je moet inhouden van elk salaris om de volledige match te krijgen.
Meld u aan voor automatische 401(K) bijdragen
schrijf u in voor automatische loonaftrek, zodat de bijdragen in uw 401 (k) elke loonperiode zonder verdere actie door u worden gestort.
“een van de voordelen van deze plannen is de kracht van loonaftrek”, aldus Young. “Je betaalt jezelf eerst, automatisch, elk salaris, waardoor pensioensparen gemakkelijk.”
gebruik Vanguard ‘ S Plan savings calculator om uit te vinden hoe een bepaald niveau van bijdragen uw salaris zal beïnvloeden, en hoeveel je zou kunnen verdienen voor uw pensioen met een werkgever match.
weersta de verleiding om op uw 401(k)
te tikken wanneer u maand na maand geld bijdraagt aan uw 401(k) account, zullen er momenten zijn waarop de marktvlaggen en u de waarde van uw beleggingen gestaag zien dalen. U kunt geconfronteerd worden met de drang om geld uit de markt te trekken tijdens neergang, is het essentieel dat u de verleiding weerstaan.
” vooral voor jonge beleggers is het belangrijk om mensen eraan te herinneren om de koers te volgen, zelfs als de markt volatiel is, ” zei Taylor. “Mensen die jonger zijn hebben tijd om te rijden uit de markt schommels.”