401(k) zápas jsou peníze, které váš zaměstnavatel přispívá na váš účet 401 (k). Za každý dolar, který ušetříte ve svém 401 (k), váš zaměstnavatel zcela nebo částečně odpovídá vašemu příspěvku, až do určitého procenta vašeho platu. Zaměstnavatel matching je klíčovým zaměstnání benefit, který může výrazně zvýšit své 401 (k) penzijní spoření v dlouhodobém horizontu.
co jsou 401(k) odpovídající příspěvky?
pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky 401(k), znamená to, že vloží peníze na váš účet 401(k), aby odpovídaly příspěvkům, které provedete, až do určité hranice. V závislosti na podmínkách plánu 401(k) se zaměstnavatel může rozhodnout, že bude odpovídat vašim příspěvkům dolar za dolar nebo nabídne částečnou shodu. Někteří zaměstnavatelé mohou také provádět neodpovídající 401 (k) příspěvky.
odpovídající příspěvky nejsou vyžadovány zákonem a ne všichni zaměstnavatelé je nabízejí jako součást svých 401 (k) plánů. Ale podle Katie Taylorové, viceprezidentky myšlenkového vedení ve společnosti Fidelity Investments, může být zápas 401(k) klíčovým zaměstnaneckým přínosem, který pomáhá organizaci udržet si talent a budovat silné týmy.
„asi 85% zaměstnavatelů, se kterými pracujeme, nabízí nějaký odpovídající příspěvek,“ řekl Taylor. „Průměrná částka příspěvku zaměstnavatele do 401 (k)s v roce 2019 byla $ 4,100 ,což odpovídá o něco více než $1,000 za čtvrtletí.“
některé 401 (k) plány vesta příspěvky zaměstnavatele v průběhu několika let. To znamená, že musíte zůstat ve společnosti po stanovenou dobu, než plně převezmete vlastnictví odpovídajících příspěvků zaměstnavatele. Zaměstnavatelé používají slib k motivaci zaměstnanců k tomu, aby zůstali ve společnosti. Po dokončení plánu, říká se, že jste “ plně svěřeni.“
co je částečný 401 (k) zápas?
při částečné 401(k) shodě je příspěvek zaměstnavatele zlomkem příspěvku zaměstnance a celkový příspěvek zaměstnavatele je omezen jako procento platu zaměstnance. Podle Jean Young, senior research associate s Vanguard Investment Strategy Group, částečné párování je nejčastěji používaný odpovídající vzorec v plánech Vanguard 401(k).
„odpovídající struktury se liší podle plánu,“ řekl Young. „Ve skutečnosti vedeme záznamy o více než 150 jedinečných vzorcích zápasů. Ale nejčastěji nabízený zápas je $ 0.50 na dolar, na první 6% platu. Přibližně jeden z pěti plánů Vanguard poskytl tento přesný odpovídající vzorec v roce 2018.“
Řekněme, že vyděláváte $ 40,000 ročně a přispíváte $ 2,400 k vašemu 401 (k)-6% vašeho platu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí, aby odpovídal $ 0.50 z každého dolaru přispějete až do 6% vaší mzdy, přidají $ 1,200 každý rok na váš účet 401 (k), zvýšení celkové roční příspěvky na $ 3,600 .
co je Dolar za dolar 401(k) zápas?
při shodě 401 (k) dolaru za dolar se příspěvek zaměstnavatele rovná 100% příspěvku zaměstnance a celkový příspěvek zaměstnavatele je omezen jako procento platu zaměstnance.
„běžně vidíme, že zaměstnavatelé nabízejí 3% shodu dolaru za dolar,“ řekl Taylor. „Odpovídají 100% vašich příspěvků až do 3% vašeho platu.“
Představte si, že vyděláváte $ 60,000 ročně a přispíváte $ 1,800 ročně k vašemu 401 (k) – nebo 3% vašeho příjmu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí shodu dolaru za dolar až do výše 3% vašeho platu, přidá částku rovnající se 100% vašich 401 (k) příspěvků, čímž zvýší vaše celkové roční příspěvky na $ 3,600 .
neodpovídající 401(k) příspěvky
neodpovídající příspěvky, označované také jako příspěvky na sdílení zisku, jsou vypláceny zaměstnavateli bez ohledu na to, zda zaměstnanec přispívá na své 401 (k). Zaměstnavatelé obecně vycházejí z toho, kolik nabízejí v neodpovídajících příspěvcích, z faktorů, jako je roční zisk nebo růst příjmů společnosti.
stejně jako ostatní 401 (k) odpovídající ujednání, non-odpovídající příspěvek je omezena na procento platu zaměstnanců. Podle Vanguard nabízí 10% účastníků plánu pouze neodpovídající příspěvky.
zaměstnavatel může například poskytnout všem zaměstnancům neodpovídající příspěvky ve výši 5% jejich platu, pokud jsou splněny určité obchodní cíle. Zaměstnanec, který vydělal $ 30,000 ročně obdrží příspěvek $ 1,500 na jejich 401 (k), zatímco zaměstnanec, který udělal $ 200,000 by dostat $ 10,000 .
odpovídající příspěvky pro Roth 401 (k)
pokud se rozhodnete ušetřit peníze na Roth 401 (k), odpovídající příspěvky musí být přiděleny na samostatný tradiční 401(k) účet. Je to proto, že pravidla IRS vyžadují, abyste při výběru platili pravidelnou daň z příjmu z příspěvků zaměstnavatele—a výběry Roth 401 (k) nejsou zdaněny ve všech případech, ale v několika případech.
nezapomeňte, že u tradičního účtu 401(k) jsou vaše příspěvky před zdaněním a při výběru platíte pravidelnou daň z příjmu. A s účtem Roth 401(k) jsou vaše příspěvky prováděny pomocí dolarů po zdanění a kvalifikované výběry jsou obecně osvobozeny od daně.
roční limity pro 401(k) zápas zaměstnavatele
roční limit 2021 pro volitelné odklady zaměstnanců-maximum, které můžete přispět ke svému 401 (k) z vlastního platu—je $19,500. Limit pro odklad do roku 2022 je 20 500 dolarů. Roční limit 2021 pro zápas 401(k) zaměstnavatele plus volitelné odklady je 100% vaší roční náhrady nebo 58,000 XNUMX$, podle toho, co je nižší. V roce 2022 se tato částka zvýší na $ 61,000 nebo 100% vaší kompenzace, podle toho, co je nižší.
vzhledem k tomu, že průzkumy naznačují, že mnoho Američanů nemá dostatek peněz na odchod do důchodu, setkání nebo překročení částky potřebné k získání plného příspěvku zaměstnavatele 401 (k) odpovídající příspěvek by měl být klíčovým prknem ve vaší strategii důchodového spoření.
„s přihlédnutím k síle slučování a roční míře návratnosti 6% by mohl být dostatečný příspěvek k získání plné shody zaměstnavatele rozdílem mezi odchodem do důchodu v 60 proti 65,“ řekl Young.
použijte fidelity 401(k) zápas kalkulačka zjistit, jak odpovídající příspěvky mohou ovlivnit vaše důchodové úspory.
Vesting a zaměstnavatel 401(k) příspěvky
některé 401(k) plány zahrnují vesting harmonogram pro příspěvky zaměstnavatele. S vesting, musíte počkat na určitou dobu před převzetím vlastnictví 401 (k) příspěvky ze strany zaměstnavatele.
Všimněte si, že většina 401(k) plánů vám umožní začít přispívat na váš účet, jakmile se připojíte ke společnosti. Příspěvky, které provedete na váš účet 401 (k), jsou vždy považovány za plně Vložené—jsou vždy 100% ve vlastnictví vás. Prodloužené lhůty se vztahují pouze na příspěvky zaměstnavatele.
podle společnosti Vanguard bylo 40% z 401 (k) účastníků v plánech s okamžitým příslibem odpovídajících příspěvků zaměstnavatele. Menší plány, což znamená plány s menším počtem účastníků, používal delší testovací plány, se zaměstnanci se plně svěřili až po pěti nebo šesti letech.
pokud máte 401(k) a váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům, nezapomeňte se zeptat na rozhodující plán. Pokud má váš plán rozhodující plán, nevlastníte příspěvky zaměstnavatele na 401 (k), dokud nebudete plně svěřeni. Pokud přijmete nové zaměstnání před tímto bodem, můžete přijít o některé nebo dokonce všechny příspěvky zaměstnavatele 401(k).
daně a zaměstnavatel 401 (k) odpovídající příspěvky
nemusíte platit žádné daně z příjmu zaměstnavatele 401(k) odpovídající příspěvky, dokud nezačnete provádět výběry.
“ hrubý příjem zahrnuje mzdy, platy, bonusy, spropitné, nemocenské a dovolenou. Vaše vlastní příspěvky 401 (k) jsou před zdaněním, ale stále se počítají jako součást vaší hrubé mzdy. Odpovídající příspěvky vašeho zaměstnavatele se však nepočítají jako příjem, “ řekl Joshua Zimmelman, prezident společnosti Westwood Tax & Consulting.
odpovídající příspěvek vašeho zaměstnavatele roste daňově odložená v tradičním 401 (k), což zvyšuje vaše složené výnosy v průběhu let. „Nemusíte platit žádné daně zaměstnavateli, dokud nezačnete vybírat,“ řekl Zimmelman. Tradiční výběry 401 (k) jsou zdaněny jako běžný příjem v jakémkoli daňovém pásmu, ve kterém se nacházíte, když tyto výběry provedete..
jak maximalizovat váš zaměstnavatel 401(k) zápas
pokud máte 401(k), zaměstnavatel odpovídající příspěvky poskytují sílu multiplikátor pro plánování odchodu do důchodu. Postupujte podle těchto tipů maximalizovat váš zaměstnavatel 401(k) zápas:
začít dělat 401(k) příspěvky okamžitě
někteří zaměstnavatelé mají čekací dobu po zahájení zaměstnání, než začnou odpovídající své 401 (k) příspěvky. Vanguard však poznamenává, že 68% plánů vám umožní začít okamžitě přispívat jako nový zaměstnanec. Nečekejte na odpovídající příspěvek kick in; začít přispívat, když začnete svou novou práci.
pokud jste zastrašováni investičními možnostmi, využijte prostředky cílového data plánu. „Drtivá většina zaměstnavatelů má své výchozí investice zřízené jako fond cílového data, který je vázán na váš věk a rok odchodu do důchodu,“ řekl Taylor. „Můžete tam dát své peníze a je to druh Možnosti do-it-for-me, kde je přidělena napříč akciemi vhodnými pro váš věk.“
vždy Přispějte natolik, abyste získali plnou shodu
pokud váš zaměstnavatel nabízí odpovídající příspěvky 401(k), Ujistěte se, že přispíváte dostatečně, abyste se kvalifikovali na celou shodu. Pokud tak neučiníte, v podstatě ztrácíte peníze zdarma. Promluvte si se zástupcem HR nebo správcem plánu a zjistěte, kolik musíte z každé výplaty zadržet, abyste získali plnou shodu.
přihlaste se k automatickým 401 (k) příspěvkům
Zaregistrujte se do automatických srážek ze mzdy, takže příspěvky jsou uloženy ve vašem 401 (k) každém výplatním období bez dalších kroků.
„jednou z výhod těchto plánů je síla odpočtu mezd,“ řekl Young. „Platíte si nejprve, automaticky, každou výplatu, což usnadňuje důchodové spoření.“
pomocí kalkulačky úspor plánu Vanguard zjistěte, jak daná úroveň příspěvků ovlivní vaši výplatu a kolik byste mohli vydělávat za svůj odchod do důchodu se zápasem zaměstnavatele.
Odolejte pokušení klepnout na 401 (k)
když přispíváte prostředky na svůj účet 401(k) měsíc po měsíci, budou chvíle, kdy tržní příznaky a uvidíte, že hodnota vašich investic neustále klesá. Během poklesu můžete čelit nutkání vybírat peníze z trhu, je nezbytné, abyste odolávali pokušení.
„zejména pro mladé investory je důležité připomenout lidem, aby zůstali v kurzu, i když je trh volatilní,“ řekl Taylor. „Lidé, kteří jsou mladší, mají čas vyrazit na houpačky na trhu.“