A 401(k) match to pieniądze, które twój pracodawca wpłaca na twoje konto 401(k). Za każdego dolara zaoszczędzonego w 401(k) Twój pracodawca w całości lub częściowo pokrywa Twój wkład, do pewnego procentu Twojego wynagrodzenia. Dopasowanie pracodawcy to kluczowa korzyść z pracy, która może znacznie zwiększyć twoje oszczędności emerytalne w wysokości 401(k) w dłuższej perspektywie.
Co to są 401 (k) pasujące składki?
jeśli twój pracodawca oferuje 401 (k) odpowiadających składek, oznacza to, że wpłaca pieniądze na twoje konto 401 (k), aby dopasować wniesione składki do określonego progu. W zależności od warunków planu 401 (k) pracodawca może wybrać dopasowanie składek do dolara lub zaoferować częściowe dopasowanie. Niektórzy pracodawcy mogą również wnosić nieprzystosowane składki w wysokości 401(k).
dopasowanie składek nie jest wymagane przez prawo i nie wszyscy pracodawcy oferują je w ramach swoich planów 401(k). Ale według Katie Taylor, vice president of thought leadership w Fidelity Investments, dopasowanie 401 (k) może być podstawową korzyścią dla pracowników, która pomaga organizacji zatrzymać talent i zbudować silne zespoły.
„około 85% pracodawców, z którymi współpracujemy, oferuje odpowiedni wkład” – powiedział Taylor. „Średnia wysokość składki pracodawcy w dolarach 401 (k) S w 2019 r. wynosiła 4100 USD, co odpowiada nieco ponad 1000 usd na kwartał.”
około 401 (k) planuje w ciągu kilku lat wypłacić składki pracodawcy. Oznacza to, że musisz pozostać w firmie przez określony czas, zanim w pełni przejmiesz odpowiedzialność za pasujące składki pracodawcy. Pracodawcy wykorzystują zdobywanie uprawnień, aby zachęcić pracowników do pozostania w firmie. Po zakończeniu harmonogramu mówi się, że jesteś „w pełni uprawniony.”
Co To jest partial 401 (k) Match?
przy częściowym dopasowaniu 401(k) składka pracodawcy jest ułamkiem składki pracownika, a całkowita składka pracodawcy jest ograniczona jako procent wynagrodzenia pracownika. Według Jean Younga, starszego współpracownika badawczego w Vanguard Investment Strategy Group, dopasowanie częściowe jest najczęściej używaną formułą dopasowania w planach Vanguard 401 (k).
„dopasowanie struktur różni się w zależności od planu” – powiedział młody. „W rzeczywistości prowadzimy zapisy dotyczące ponad 150 unikalnych formuł zapałek. Ale najczęściej oferowany mecz to 0,50 USD za dolara, za pierwsze 6% wynagrodzenia. Około jeden na pięć planów Vanguard dostarczył dokładnie taką formułę w 2018 roku.”
powiedzmy, że zarabiasz $ 40,000 rocznie i wpłacasz $2,400 na swoje 401 (k) -6% swojej pensji. Jeśli pracodawca zaoferuje dopasowanie 0,50 USD z każdego dolara, który wpłacisz do 6% wynagrodzenia, doda 1200 USD każdego roku do Twojego konta 401 (k), zwiększając całkowity roczny wkład do 3600 USD.
Co To jest mecz Dolar za Dolar 401(k)?
przy dopasowaniu 401(k), składka pracodawcy wynosi 100% składki pracownika, a całkowita składka pracodawcy jest ograniczona jako procent wynagrodzenia pracownika.
„Dopasowują się do 100% Twoich składek do 3% Twojego wynagrodzenia.”
wyobraź sobie, że zarabiasz $ 60,000 rocznie i wpłacasz $ 1,800 rocznie na swoje 401 (k) – lub 3% swojego dochodu. Jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie dolara do 3% Twojego wynagrodzenia, doda kwotę równą 100% Twoich składek 401 (k), podnosząc całkowite roczne składki do 3600 USD.
niepasujące składki 401(k)
niepasujące składki, określane również jako składki na udział w zyskach, są wnoszone przez pracodawców niezależnie od tego, czy pracownik wnosi jakiekolwiek składki na swoje składki 401(k). Pracodawcy zazwyczaj opierają swoją ofertę na niepasujących składkach na takich czynnikach, jak roczny zysk firmy lub wzrost przychodów.
podobnie jak inne 401(k) ustalenia dotyczące dopasowania, niepasująca składka jest ograniczona do procentu wynagrodzenia pracownika. Według Vanguard, 10% uczestników planu oferuje tylko niepasujące składki.
na przykład pracodawca może wypłacić wszystkim pracownikom nieprzystosowane składki równe 5% ich wynagrodzenia, gdy spełnione są określone cele biznesowe. Pracownik, który zarobił $30,000 rocznie otrzyma $ 1,500 wkład do ich 401 (k), podczas gdy pracownik, który zarobił $ 200,000 dostanie $ 10,000.
pasujące składki na Roth 401 (k)
jeśli zdecydujesz się zaoszczędzić pieniądze na Roth 401(k), pasujące składki muszą być przypisane do oddzielnego tradycyjnego konta 401(k). Wynika to z faktu, że przepisy IRS wymagają od pracodawcy płacenia regularnego podatku dochodowego od składek pracodawcy po ich wycofaniu—a wypłaty nie są opodatkowane we wszystkich, ale w kilku przypadkach.
pamiętaj, że z tradycyjnym kontem 401 (k) twoje składki są opłacane przed opodatkowaniem, a od wypłat płacisz regularny podatek dochodowy. A z kontem Roth 401 (k), twoje składki są dokonywane za pomocą dolarów po opodatkowaniu, a kwalifikowane wypłaty są na ogół wolne od podatku.
roczne limity na dopasowanie 401(k) pracodawcy
roczny limit na 2021 r.na fakultatywne odroczenia pracowników—maksymalny wkład do 401(k) z własnego wynagrodzenia—wynosi 19 500 USD. Limit odroczenia do 2022 roku wynosi $20,500. Roczny limit na 2021 rok dla pracodawcy 401(k) mecz plus fakultatywne odroczenia wynosi 100% rocznego odszkodowania lub 58 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. W 2022 r.suma ta wzrasta do 61 000 USD lub 100% Twojego odszkodowania, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.
biorąc pod uwagę, że badania sugerują, że wielu Amerykanów nie ma wystarczająco dużo pieniędzy zaoszczędzonych na emeryturę, spotkanie lub przekroczenie kwoty potrzebnej do uzyskania pełnego 401(k) składki pracodawcy pasującej powinno być kluczową deską w strategii oszczędności emerytalnych.
„biorąc pod uwagę siłę compoundingu i 6% roczną stopę zwrotu, wkład wystarczający do otrzymania pełnego dopasowania pracodawcy może być różnicą między emeryturą w wieku 60 a 65 lat” – powiedział Young.
użyj kalkulatora dopasowania 401(k) Fidelity, aby dowiedzieć się, w jaki sposób dopasowane składki mogą wpłynąć na twoje oszczędności emerytalne.
Vesting and Employer 401(K) Contributions
niektóre plany 401(k) obejmują harmonogram vesting dla składek pracodawcy. W przypadku nabywania uprawnień musisz odczekać pewien czas, zanim przejmiesz na własność składki 401(k) wniesione przez pracodawcę.
zauważ, że większość planów 401(k) pozwala Ci zacząć wpłacać na swoje konto, gdy tylko dołączysz do firmy. Wkłady, które użytkownik wnosi na swoje konto 401(k), są zawsze uważane za w pełni przysługujące—zawsze są w 100% własnością użytkownika. Wydłużone okresy nabywania uprawnień obejmują wyłącznie składki pracodawcy.
według Vanguard, 40% Z 401 (k) uczestników było w planach z natychmiastowym nabyciem składek pracodawcy. Mniejsze plany, czyli plany z mniejszą liczbą uczestników, używane dłuższe harmonogramy nabywania uprawnień, a pracownicy stają się w pełni uprawnieni po pięciu lub sześciu latach.
jeśli masz 401(k) i twój pracodawca odpowiada Twoim składkom, zapytaj o harmonogram nabywania uprawnień. Jeśli twój plan ma harmonogram nabywania uprawnień, nie jesteś właścicielem składek pracodawcy na twoje 401 (k), dopóki nie uzyskasz pełnego uprawnienia. Jeśli przyjmiesz nową pracę przed tym punktem, możesz stracić część lub nawet wszystkie składki pracodawcy 401(k).
podatki i pracodawca 401 (k) pasujące składki
nie musisz płacić żadnych podatków dochodowych od pracodawcy 401 (k)pasujące składki, dopóki nie zaczniesz dokonywać wypłat.
” dochód brutto obejmuje wynagrodzenia, pensje, premie, napiwki, zasiłek chorobowy i urlop. Twoje własne składki 401 (k) są przed opodatkowaniem, ale nadal liczą się jako część wynagrodzenia brutto. Jednak dopasowane składki pracodawcy nie liczą się jako dochód ” – powiedział Joshua Zimmelman, prezes Westwood Tax & Consulting .
składka Twojego pracodawcy powiększa się o podatek odroczony w tradycyjnym 401(k), zwiększając Twoje zyski z compounding na przestrzeni lat. „Nie musisz płacić żadnych podatków od pracodawcy, dopóki nie zaczniesz dokonywać wypłat” – powiedział Zimmelman. Tradycyjne wypłaty 401 (k) są opodatkowane jako zwykły dochód w dowolnym przedziale podatkowym, w którym się znajdujesz, gdy dokonujesz tych wypłat..
jak zmaksymalizować pracodawcę 401 (K) dopasowanie
jeśli masz 401(k), składki pracodawcy dopasowanie zapewniają mnożnik siły dla planowania emerytury. Postępuj zgodnie z poniższymi wskazówkami, aby zmaksymalizować dopasowanie swojego pracodawcy do 401(k):
zacznij od natychmiastowego wpłacania składek 401(k)
niektórzy pracodawcy mają okres oczekiwania po rozpoczęciu pracy, zanim zaczną dopasowywać składki 401(k). Jednak Vanguard zauważa, że 68% planów pozwala natychmiast zacząć wnosić składki jako nowy pracownik. Nie czekaj na odpowiedni wkład; zacznij przyczyniać się, gdy zaczniesz nową pracę.
jeśli jesteś onieśmielony opcjami inwestycyjnymi, skorzystaj z funduszy z planu docelowego. „Zdecydowana większość pracodawców ma swoje domyślne inwestycje ustanowione jako fundusz docelowy, który jest związany z wiekiem i rokiem emerytalnym” – powiedział Taylor. „Możesz włożyć tam swoje pieniądze i jest to rodzaj opcji zrób to dla mnie, Gdzie są one przydzielane między akcje odpowiednie dla Twojego wieku.”
zawsze wpłacaj tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie
jeśli twój pracodawca oferuje pasujące składki 401(k), upewnij się, że wpłacasz tyle, aby zakwalifikować się do pełnego dopasowania. Jeśli nie, w zasadzie tracisz na darmowych pieniądzach. Porozmawiaj z przedstawicielem HR lub administratorem planu, aby dowiedzieć się, ile musisz wstrzymać z każdą wypłatą, aby uzyskać pełne dopasowanie.
Zapisz się na automatyczne składki 401(k)
Zapisz się na automatyczne odliczenia od wynagrodzeń, więc składki są zdeponowane w Twoim 401 (k) w każdym okresie płatności bez żadnych dalszych działań ze strony Ciebie.
„Płacisz sobie najpierw, automatycznie, każdą wypłatę, dzięki czemu oszczędności emerytalne są łatwe.”
skorzystaj z kalkulatora oszczędnościowego Vanguard, aby dowiedzieć się, jak dany poziom składek wpłynie na Twoją wypłatę i ile możesz zarobić na emeryturę z dopasowaniem pracodawcy.
oprzyj się pokusie, aby dotknąć swojego konta 401(k)
gdy wpłacasz środki na konto 401(k) miesiąc po miesiącu, będą chwile, gdy rynek zacznie flagować i zobaczysz, że wartość Twoich inwestycji stale spada. Możesz napotkać potrzebę wycofania pieniędzy z rynku podczas spadków, ważne jest, aby oprzeć się pokusie.
„szczególnie dla młodych inwestorów, ważne jest, aby przypomnieć ludziom, aby utrzymać kurs nawet wtedy, gdy rynek jest niestabilny” – powiedział Taylor. „Ludzie, którzy są młodsi mają czas, aby jeździć na huśtawkach rynku.”