a 401(k) match er penger din arbeidsgiver bidrar til din 401(k) konto. For hver dollar du sparer i 401(k), samsvarer arbeidsgiveren helt eller delvis med ditt bidrag, opp til en viss prosentandel av lønnen din. Arbeidsgivermatching er en viktig jobbfordel som kan øke din 401(k) pensjonssparing på lang sikt.
hva Er 401 (k) Matchende Bidrag?
hvis arbeidsgiveren din tilbyr 401(k) matchende bidrag, betyr det at de setter inn penger på din 401 (k) konto for å matche bidragene du gjør, opp til en viss terskel. Avhengig av vilkårene i 401 (k) planen, kan en arbeidsgiver velge å matche bidragene dine dollar for dollar eller tilby en delvis kamp. Noen arbeidsgivere kan også gjøre ikke-matchende 401 (k) bidrag.
Matchende bidrag er ikke lovpålagt, og ikke alle arbeidsgivere tilbyr dem som en del av deres 401(k) planer. Men Ifølge Katie Taylor, vice president of thought leadership ved Fidelity Investments, kan en 401(k) kamp være en kjernefordel for ansatte som hjelper en organisasjon å beholde talent og bygge sterke lag.
«omtrent 85% av arbeidsgiverne vi jobber med, tilbyr en slags matchende bidrag,» sa Taylor. «Gjennomsnittlig arbeidsgiverbidragsbeløp i 401 (k)s i 2019 var $4.100, noe som tilsvarer litt mer enn $1000 per kvartal.»
Noen 401 (k) planer vest arbeidsgiver bidrag i løpet av flere år. Dette betyr at du må forbli i selskapet i en bestemt periode før du fullt ut tar eierskap til arbeidsgiverens samsvarende bidrag. Arbeidsgivere bruker vesting til å stimulere ansatte til å forbli i selskapet. Når du har fullført tidsplanen, du sies å være «fullt opptjent.»
Hva Er En Delvis 401 (k) Kamp?
med en delvis 401(k) kamp, er en arbeidsgivers bidrag en brøkdel av en ansattes bidrag, og arbeidsgiverens totale bidrag er avkortet som en prosentandel av den ansattes lønn. Ifølge Jean Young, en senior forskningsassistent Med Vanguard Investment Strategy Group, er delvis matching den mest brukte matchende formelen I Vanguard 401 (k) planer.
«Matchende strukturer varierer etter plan,» sa Young. «Faktisk holder vi poster på over 150 unike kampformler. Men den mest tilbudte kampen er $0,50 på dollaren, på den første 6% av lønnen. Omtrent en av fem Vanguard-planer ga denne eksakte samsvarende formelen i 2018.»
La oss si at du tjener $40 000 per år og bidrar med $2400 til 401 (k) -6% av lønnen din. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr å matche $0,50 av hver dollar du bidrar med opptil 6% av lønnen din, vil de legge til $1200 hvert år til din 401 (k) konto, og øke dine totale årlige bidrag til $ 3600.
Hva Er En Dollar-For-Dollar 401(k) Kamp?
med en dollar-for-dollar 401(k) kamp, er en arbeidsgivers bidrag lik 100% av en ansattes bidrag, og arbeidsgiverens totale bidrag er avkortet som en prosentandel av den ansattes lønn.
» vi ser ofte arbeidsgivere tilby en 3%, dollar-for-dollar-kamp,» Sa Taylor. «De matcher 100% av bidragene dine opp til 3% av lønnen din .»
Tenk deg at du tjener $60.000 i året og bidrar med $ 1800 årlig til 401 (k)—eller 3% av inntektene dine. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en dollar-for-dollar-kamp opp til 3% av lønnen din, vil de legge til et beløp som tilsvarer 100% av dine 401 (k) bidrag, og øke dine totale årlige bidrag til $3600.
Non-Matching 401 (k) Bidrag
Non-matching bidrag, også referert til som profit-sharing bidrag, er laget av arbeidsgivere uavhengig av om en ansatt gjør noen bidrag til deres 401 (k). Arbeidsgivere baserer vanligvis hvor mye de tilbyr i ikke-samsvarende bidrag på faktorer som selskapets årlige fortjeneste eller inntektsvekst.
som andre 401 (k) matchende ordninger, er et ikke-matchende bidrag avkortet til en prosentandel av en ansattes lønn. Ifølge Vanguard tilbyr 10% av sine plandeltakere bare ikke-matchende bidrag.
for eksempel kan en arbeidsgiver gi alle ansatte ikke-samsvarende bidrag lik 5% av lønnen når visse forretningsmål er oppfylt. En ansatt som tjente $ 30.000 i året ville motta et bidrag på $1500 til deres 401 (k) mens en ansatt som tjente $ 200.000, ville få $10.000.
Matchende Bidrag for En Roth 401 (k)
hvis du velger å spare penger i En Roth 401(k), må matchende bidrag tildeles en egen tradisjonell 401(k) konto. DETTE skyldes AT IRS-regler krever at DU betaler vanlig inntektsskatt på arbeidsgiverbidrag når De trekkes tilbake—Og Roth 401 (k) uttak blir ikke beskattet i alle, men noen få tilfeller.
Husk, med en tradisjonell 401 (k) konto, blir bidragene dine gjort før skatt, og du betaler vanlig inntektsskatt på uttak. Og Med En Roth 401 (k) konto, blir bidragene dine gjort ved hjelp av etter skatt, og kvalifiserte uttak er generelt skattefrie.
Årlige Grenser For En Arbeidsgivers 401(k) Kamp
den 2021 årlige grensen for ansattes valgfrie utsettelser-det maksimale du kan bidra til 401 (k)fra din egen lønn – er $19 500. Den valgfrie utsettelsesgrensen for 2022 er $20.500. 2021 årsgrensen for en arbeidsgivers 401 (k) kamp pluss valgfrie utsettelser er 100% av din årlige kompensasjon eller $58 000, avhengig av hva som er mindre. I 2022 stiger denne summen til $61 000 eller 100% av kompensasjonen din, avhengig av hva som er mindre.
Med Tanke på at undersøkelser tyder på at Mange Amerikanere ikke har nok penger spart for pensjonering, møter eller overskrider beløpet som trengs for å få arbeidsgiverens fulle 401(k) matchende bidrag, bør være en nøkkelplan i pensjonssparingsstrategien din.
«Med tanke på kraften i sammensetning og en 6% årlig avkastning, kan det være forskjellen mellom å trekke seg på 60 mot 65,» Sa Young.
Bruk Fidelity ‘ s 401(k) match kalkulator for å finne ut hvordan matchende bidrag kan påvirke pensjonsbesparelsene dine.
Opptjenings-Og Arbeidsgiver 401(k) Bidrag
noen 401(k) planer inkluderer en opptjeningsplan for arbeidsgiverbidrag. Med vesting må du vente i en periode før du tar eierskap av 401 (k) bidragene fra arbeidsgiveren din.
Merk at de fleste 401 (k) planer lar deg begynne å bidra til kontoen din så snart du blir med i selskapet. Bidrag du gjør til din 401 (k) konto anses alltid som fullt opptjent—de er alltid 100% eid av deg. Utvidede opptjeningsperioder dekker bare arbeidsgiverbidrag.
Ifølge Vanguard, 40% av 401 (k) deltakerne var i planer med umiddelbar opptjening av arbeidsgiver matchende bidrag. Mindre planer, som betyr planer med færre deltakere, brukte lengre opptjeningsplaner, med ansatte som bare ble fullt opptjent etter fem eller seks år.
hvis du har en 401 (k) og din arbeidsgiver samsvarer med dine bidrag, må du spørre om opptjeningsplanen. Hvis planen din har en opptjeningsplan, eier du ikke arbeidsgiverens bidrag til 401 (k) før du er fullt opptjent. Hvis du tar en ny jobb før det punktet, kan du miste noen eller til og med alle arbeidsgiverens 401(k) bidrag.
Skatter Og Arbeidsgiver 401(k) Matchende Bidrag
du trenger ikke å betale noen inntektsskatt på arbeidsgiver 401(k) matchende bidrag før du begynner å gjøre uttak.
» Bruttoinntekt inkluderer lønn, lønn, bonuser, tips, sykepenger og feriepenger. Dine egne 401 (k) bidrag er før skatt, men teller fortsatt som en del av bruttolønnen din. Men din arbeidsgivers matchende bidrag teller ikke som inntekt,» Sa Joshua Zimmelman, president For Westwood Tax & Consulting.
arbeidsgiverens matchende bidrag vokser utsatt skatt i en tradisjonell 401 (k), noe som øker din sammensatte avkastning gjennom årene. «Du trenger ikke å betale noen skatter på arbeidsgiverkampen før du begynner å gjøre uttak,» sa Zimmelman. Tradisjonelle 401 (k) uttak beskattes som vanlig inntekt på hvilken skattekonsoll du er i når du gjør disse uttakene..
Slik Maksimerer Du Arbeidsgiverens 401(k) Kamp
hvis du har en 401 (k), gir arbeidsgiverens matchende bidrag en kraftmultiplikator for pensjonsplanleggingen. Følg disse tipsene for å maksimere din arbeidsgiver 401 (k) kamp:
Begynn Å Lage 401(k) Bidrag Umiddelbart
noen arbeidsgivere har en ventetid etter at du starter en jobb før de begynner å matche dine 401(k) bidrag. Vanguard bemerker imidlertid at 68% av planene lar deg begynne å gjøre bidrag umiddelbart som ny ansatt. Ikke vent på det matchende bidraget for å sparke inn; begynn å bidra når du begynner din nye jobb.
hvis du er skremt av investeringsalternativene, kan du dra nytte av planens måldatofond. «De aller fleste arbeidsgivere har sine standardinvesteringer satt opp som et måldatofond, som er knyttet til alder og pensjonsår,» Sa Taylor. «Du kan sette pengene dine der inne, og det er et slags gjør-det-for-meg-alternativ der det er allokert på tvers av aksjer som passer for din alder.»
Alltid Bidra Nok Til Å Få Hele Kampen
hvis din arbeidsgiver tilbyr matchende 401 (k) bidrag, sørg for at du bidrar nok til å kvalifisere for hele kampen. Hvis du ikke gjør det, taper du i utgangspunktet på gratis penger. Snakk med EN HR-representant eller en planadministrator for å finne ut hvor mye du må holde tilbake fra hver lønnsslipp for å få hele kampen.
Registrer Deg For Automatiske 401(k) Bidrag
Registrer deg for automatiske lønnsfradrag, så bidrag blir deponert i 401 (k) hver betalingsperiode uten ytterligere tiltak fra deg.
» en av fordelene med disse planene er kraften i lønnsfradrag, » Sa Young. «Du betaler deg selv først, automatisk, hver lønnsslipp, noe som gjør pensjonsbesparelser enkle.»
Bruk Vanguards plan sparekalkulator for å finne ut hvordan et gitt nivå av bidrag vil påvirke lønnsslippet ditt, og hvor mye du kan tjene for pensjonering med en arbeidsgivers kamp.
Motstå Fristelsen Til Å Trykke på din 401 (k)
Når du bidrar med midler til din 401 (k) konto måned etter måned, vil det være tider når markedet flagger og du ser verdien av dine investeringer stadig nedgang. Du kan møte trangen til å ta ut penger fra markedet under nedgangstider, er det viktig at du motstå fristelsen.
» Spesielt for unge investorer er det viktig å minne folk på å holde kurset selv når markedet er volatilt,» Sa Taylor. «Folk som er yngre har tid til å ri ut markedssvingninger .»