Una coincidencia 401 (k) es dinero que su empleador contribuye a su cuenta 401(k). Por cada dólar que ahorre en su 401(k), su empleador iguala total o parcialmente su contribución, hasta un cierto porcentaje de su salario. El emparejamiento con el empleador es un beneficio laboral clave que puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación 401(k) a largo plazo.
¿Qué Son Las Contribuciones Coincidentes de 401 (k)?
Si su empleador ofrece contribuciones equivalentes a 401 (k), eso significa que depositan dinero en su cuenta 401(k) para igualar las contribuciones que usted hace, hasta un cierto umbral. Dependiendo de los términos del plan 401(k), un empleador puede optar por igualar sus contribuciones dólar por dólar u ofrecer una contrapartida parcial. Algunos empleadores también pueden hacer contribuciones 401(k) no equivalentes.
Las contribuciones equivalentes no son obligatorias por ley, y no todos los empleadores las ofrecen como parte de sus planes 401(k). Sin embargo, según Katie Taylor, vicepresidenta de liderazgo de pensamiento de Fidelity Investments, una coincidencia 401(k) puede ser un beneficio básico para los empleados que ayuda a una organización a retener el talento y construir equipos fuertes.
«Aproximadamente el 85% de los empleadores con los que trabajamos ofrecen algún tipo de contribución equivalente», dijo Taylor. «La cantidad promedio de dólares de contribución del empleador en 401 (k)en 2019 fue de 4 4,100, lo que equivale a un poco más de $1,000 por trimestre.»
Unos planes 401 (k) conceden las contribuciones de los empleadores en el transcurso de varios años. Esto significa que usted debe permanecer en la compañía por un período de tiempo determinado antes de asumir plenamente la propiedad de las contribuciones equivalentes de su empleador. Los empleadores utilizan la adquisición de derechos para incentivar a los empleados a permanecer en la empresa. Cuando completas el programa, se dice que estás » totalmente investido.»
¿Qué es una Coincidencia Parcial de 401 (k)?
Con una coincidencia parcial de 401 (k), la contribución de un empleador es una fracción de la contribución de un empleado, y la contribución total del empleador está limitada como un porcentaje del salario del empleado. Según Jean Young, investigador asociado sénior de Vanguard Investment Strategy Group, el emparejamiento parcial es la fórmula de emparejamiento más utilizada en los planes Vanguard 401(k).
«Las estructuras coincidentes varían según el plan», dijo Young. «De hecho, mantenemos registros de más de 150 fórmulas de emparejamiento únicas. Pero el partido más comúnmente ofrecido es de 0 0.50 por dólar, en el primer 6% del pago. Aproximadamente uno de cada cinco planes de Vanguard proporcionó esta fórmula de coincidencia exacta en 2018.»
Digamos que gana 4 40,000 por año y contribuye 2 2,400 a su 401(k)-6% de su salario. Si su empleador ofrece igualar 0 0.50 de cada dólar que contribuye hasta el 6% de su salario, agregaría 1 1,200 cada año a su cuenta 401(k), aumentando su total de contribuciones anuales a 3 3,600.
¿Qué es una Coincidencia 401(k) Dólar Por Dólar?
Con una contrapartida de 401(k) dólar por dólar, la contribución de un empleador equivale al 100% de la contribución de un empleado, y la contribución total del empleador está limitada como porcentaje del salario del empleado.
«Comúnmente vemos que los empleadores ofrecen un 3%, dólar por dólar», dijo Taylor. «Igualan el 100% de sus contribuciones hasta el 3% de su salario.»
Imagine que gana 6 60,000 al año y contribuye annually 1,800 al año a su 401 (k), o el 3% de sus ingresos. Si su empleador le ofrece una suma equivalente a un dólar por dólar de hasta el 3% de su salario, agregaría una cantidad igual al 100% de sus contribuciones 401(k), aumentando el total de sus contribuciones anuales a $3,600.
Las contribuciones 401(k) no coincidentes
Las contribuciones no coincidentes, también conocidas como contribuciones de participación en los beneficios, son hechas por los empleadores independientemente de si un empleado hace alguna contribución a su 401(k). Los empleadores generalmente basan la cantidad que ofrecen en contribuciones no coincidentes en factores como las ganancias anuales o el crecimiento de los ingresos de la empresa.
Al igual que otros acuerdos de igualación 401(k), una contribución no igualante está limitada a un porcentaje del salario de un empleado. Según Vanguard, el 10% de los participantes de su plan solo ofrecen contribuciones no equivalentes.
Por ejemplo, un empleador puede dar a todos los empleados contribuciones no equivalentes al 5% de su salario cuando se cumplen ciertos objetivos comerciales. Un empleado que ganaba $30.000 por año iba a recibir un premio de $1,500 contribución a su 401(k), mientras que un empleado que gana $200,000 recibirá $10,000.
Contribuciones coincidentes para un Roth 401(k)
Si elige ahorrar dinero en un Roth 401(k), las contribuciones coincidentes deben asignarse a una cuenta 401 (k) tradicional separada. Esto se debe a que las reglas del IRS requieren que usted pague el impuesto sobre la renta regular sobre las contribuciones del empleador cuando se retiran, y los retiros Roth 401(k) no se gravan en todos, excepto en unos pocos casos.
Recuerde, con una cuenta 401(k) tradicional, sus contribuciones se realizan antes de impuestos y usted paga impuestos sobre la renta regulares sobre los retiros. Y con una cuenta Roth 401(k), sus contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, y los retiros calificados generalmente están libres de impuestos.
Límites anuales para la Correspondencia 401(k) de un Empleador
El límite anual de 2021 para los aplazamientos electivos de los empleados, el máximo que puede contribuir a su 401(k) con su propio salario, es de $19,500. El límite de aplazamiento electivo de 2022 es de 2 20,500. El límite anual de 2021 para la suma 401(k) de un empleador más aplazamientos electivos es del 100% de su compensación anual o 5 58,000, lo que sea menor. En 2022, este total aumenta a 6 61,000 o el 100% de su compensación, lo que sea menor.
Teniendo en cuenta que las encuestas sugieren que muchos estadounidenses no tienen suficiente dinero ahorrado para la jubilación, alcanzar o exceder la cantidad necesaria para obtener la contribución de igualación 401(k) completa de su empleador debe ser un elemento clave en su estrategia de ahorros para la jubilación.
«Teniendo en cuenta el poder de la capitalización y una tasa de rendimiento anual del 6%, contribuir lo suficiente para recibir la contrapartida completa del empleador podría ser la diferencia entre jubilarse a los 60 frente a los 65», dijo Young.
Use la calculadora de igualación 401(k) de Fidelity para averiguar cómo las contribuciones de igualación pueden afectar sus ahorros para la jubilación.
Consolidación y Contribuciones del Empleador 401(k)
Algunos planes 401(k) incluyen un calendario de consolidación para las contribuciones del empleador. Con la adquisición de derechos, debe esperar un período de tiempo antes de tomar posesión de las contribuciones 401(k) hechas por su empleador.
Tenga en cuenta que la mayoría de los planes 401(k) le permiten comenzar a contribuir a su cuenta tan pronto como se una a la compañía. Las contribuciones que usted hace a su cuenta 401(k) siempre se consideran totalmente adquiridas, siempre son 100% propiedad suya. Los períodos de adquisición extendidos solo cubren las contribuciones de los empleadores.
De acuerdo con Vanguard, el 40% de los participantes de 401(k) estaban en planes con entrega inmediata de contribuciones de igualación del empleador. Los planes más pequeños, es decir, los planes con menos participantes, usaban horarios de adquisición de participaciones más largos, y los empleados solo se vestían completamente después de cinco o seis años.
Si tiene un 401 (k) y su empleador iguala sus contribuciones, asegúrese de preguntar sobre el horario de adquisición de derechos. Si su plan tiene un horario de adquisición, no es dueño de las contribuciones de su empleador a su 401(k) hasta que esté totalmente investido. Si acepta un nuevo trabajo antes de ese momento, podría perder parte o incluso la totalidad de las contribuciones 401(k) de su empleador.
Impuestos y Contribuciones coincidentes del Empleador 401(k)
No tiene que pagar ningún impuesto sobre la renta sobre las contribuciones coincidentes del empleador 401(k) hasta que comience a realizar retiros.
» Los ingresos brutos incluyen sueldos, salarios, bonificaciones, propinas, prestaciones por enfermedad y vacaciones. Sus propias contribuciones 401 (k) son antes de impuestos, pero aún así cuentan como parte de su salario bruto. Sin embargo, las contribuciones equivalentes de su empleador no cuentan como ingresos», dijo Joshua Zimmelman, presidente de Westwood Tax & Consulting.
La contribución equivalente de su empleador crece con impuestos diferidos en un 401(k) tradicional, aumentando sus rendimientos de capitalización a lo largo de los años. «No tiene que pagar ningún impuesto sobre la contrapartida del empleador hasta que comience a hacer retiros», dijo Zimmelman. Los retiros tradicionales de 401 (k) se gravan como ingresos ordinarios en cualquier nivel impositivo en el que se encuentre cuando realice esos retiros..
Cómo maximizar la contrapartida de su Empleador 401(k)
Si tiene una contrapartida de 401(k), las contribuciones de contrapartida del empleador proporcionan un multiplicador de fuerza para su planificación de jubilación. Siga estos consejos para maximizar la coincidencia de su empleador con 401(k):
Comience a hacer Contribuciones 401(k) Inmediatamente
Algunos empleadores tienen un período de espera después de que comience un trabajo antes de comenzar a igualar sus contribuciones 401(k). Sin embargo, Vanguard señala que el 68% de los planes le permiten comenzar a hacer contribuciones de inmediato como nuevo empleado. No espere a que la contribución de igualación comience; comience a contribuir cuando comience su nuevo trabajo.
Si se siente intimidado por las opciones de inversión, aproveche los fondos para la fecha límite del plan. «La gran mayoría de los empleadores tienen sus inversiones por defecto establecidas como un fondo de fecha límite, que está vinculado a su edad y año de jubilación», dijo Taylor. «Puedes poner tu dinero ahí, y es una especie de opción de hacerlo por mí, donde se asigna a través de acciones apropiadas para tu edad.»
Siempre Contribuya lo suficiente para Obtener el Equivalente Completo
Si su empleador ofrece contribuciones equivalentes a 401 (k), asegúrese de contribuir lo suficiente para calificar para el equivalente completo. Si no lo haces, básicamente estás perdiendo dinero gratis. Hable con un representante de recursos humanos o con un administrador del plan para averiguar cuánto necesita retener de cada cheque de pago para obtener la contrapartida completa.
Inscríbase en Contribuciones Automáticas 401(k)
Inscríbase en deducciones automáticas de nómina, para que las contribuciones se depositen en su 401(k) en cada período de pago sin que usted tome ninguna otra medida.
» Una de las ventajas de estos planes es el poder de la deducción de nómina», dijo Young. «Usted se paga primero, automáticamente, cada cheque de pago, lo que facilita los ahorros para la jubilación.»
Use la calculadora de ahorros de plan de Vanguard para averiguar cómo un nivel determinado de contribuciones afectará su cheque de pago y cuánto podría estar ganando para su jubilación con la contrapartida de un empleador.
Resista la tentación de aprovechar su cuenta 401(k)
Cuando aporte fondos a su cuenta 401(k) mes tras mes, habrá momentos en que el mercado marque y vea que el valor de sus inversiones disminuye constantemente. Es posible que se enfrente a la necesidad de retirar dinero del mercado durante las crisis, es esencial que se resista a la tentación.
«Especialmente para los inversores jóvenes, es importante recordar a las personas que mantengan el rumbo incluso cuando el mercado es volátil», dijo Taylor. «Las personas más jóvenes tienen tiempo para soportar las oscilaciones del mercado.»