uma partida 401 (k) é o dinheiro que seu empregador contribui para sua conta 401 (k). Para cada dólar que você economiza em seu 401 (k), seu empregador corresponde total ou parcialmente à sua contribuição, até uma certa porcentagem do seu salário. O Employer matching é um benefício de trabalho fundamental que pode aumentar significativamente suas economias de aposentadoria 401(k) a longo prazo.
quais são as contribuições correspondentes a 401(k)?
se o seu empregador oferece 401 (k) contribuições correspondentes, isso significa que eles depositam dinheiro em sua conta 401(k) para corresponder às contribuições que você faz, até um determinado limite. Dependendo dos Termos do plano 401(k), um empregador pode optar por corresponder às suas contribuições Dólar por dólar ou oferecer uma correspondência parcial. Alguns empregadores também podem fazer contribuições 401(k) não correspondentes.As contribuições correspondentes não são exigidas por lei, e nem todos os empregadores as oferecem como parte de seus planos 401(k). Mas de acordo com Katie Taylor, vice-presidente de liderança de pensamento da Fidelity Investments, uma partida 401(k) pode ser um benefício essencial para os funcionários que ajuda uma organização a reter talentos e construir equipes fortes.”Cerca de 85% dos empregadores com quem trabalhamos oferecem algum tipo de contribuição correspondente”, disse Taylor. “O valor médio do Dólar de Contribuição do empregador em 401 (k)s em 2019 foi de US $4.100, o que equivale a um pouco mais de US $1.000 por trimestre.”
cerca de 401 (k) planos colete contribuições do empregador ao longo de vários anos. Isso significa que você deve permanecer na empresa por um determinado período de tempo antes de se apropriar totalmente das contribuições correspondentes do seu empregador. Os empregadores usam a vesting para incentivar os funcionários a permanecerem na empresa. Quando você completa a programação, diz-se que está “totalmente investido.”
o que é uma correspondência parcial de 401(k)?
com uma correspondência parcial de 401(k), a contribuição de um empregador é uma fração da contribuição de um empregado, e a contribuição total do empregador é limitada como uma porcentagem do salário do empregado. De acordo com Jean Young, pesquisador associado sênior do Vanguard Investment Strategy Group, a correspondência parcial é a fórmula de correspondência mais comumente usada nos planos Vanguard 401(k).”As estruturas correspondentes variam de acordo com o plano”, disse Young. “Na verdade, mantemos registros em mais de 150 fórmulas de correspondência exclusivas. Mas o jogo mais comumente oferecido é de US $ 0,50 no dólar, nos primeiros 6% do pagamento. Cerca de um em cada cinco planos Vanguard forneceu esta fórmula de correspondência exata em 2018.”
digamos que você ganhe $40.000 por ano e contribua com $2.400 para o seu 401(k)-6% do seu salário. Se o seu empregador se oferecer para corresponder a US $0,50 de cada dólar que você contribuir com até 6% do seu pagamento, eles adicionariam US $1.200 a cada ano à sua conta 401(k), aumentando suas contribuições anuais totais para US $ 3.600.
o que é uma correspondência dólar por dólar 401 (k)?
com uma correspondência Dólar por dólar 401(k), a contribuição de um empregador é igual a 100% da contribuição de um empregado, e a contribuição total do empregador é limitada como uma porcentagem do salário do empregado.
“geralmente vemos os empregadores oferecerem uma correspondência de 3%, dólar por dólar”, disse Taylor. “Eles correspondem a 100% de suas contribuições até 3% do seu salário.”
Imagine que você ganha $60.000 por ano e contribui com $1.800 anualmente para seus 401(k)—ou 3% de sua renda. Se o seu empregador oferecer uma correspondência Dólar por dólar até 3% do seu salário, ele adicionaria um valor igual a 100% de suas contribuições de 401(k), elevando suas contribuições anuais totais para $3.600.
contribuições não correspondentes 401(k)
contribuições não correspondentes, também chamadas de contribuições com participação nos lucros, são feitas pelos empregadores, independentemente de um funcionário fazer alguma contribuição para seus 401(k). Os empregadores geralmente baseiam o quanto eles oferecem em contribuições não correspondentes em fatores como o lucro anual da empresa ou o crescimento da receita.
como outros acordos de correspondência 401 (k), uma contribuição não correspondente é limitada a uma porcentagem do salário de um funcionário. De acordo com a Vanguard, 10% dos participantes do plano oferecem apenas contribuições não correspondentes.
por exemplo, um empregador pode dar a todos os funcionários contribuições não correspondentes iguais a 5% de seu salário quando certos objetivos de negócios são atendidos. Um funcionário que ganhasse US $30.000 por ano receberia uma contribuição de US $1.500 para seus 401(k), enquanto um funcionário que ganhasse US $200.000 receberia US $ 10.000.
contribuições correspondentes para um Roth 401 (k)
se você optar por economizar dinheiro em um Roth 401(k), as contribuições correspondentes devem ser alocadas para uma conta tradicional separada de 401(k). Isso ocorre porque as regras do IRS exigem que você pague imposto de renda regular sobre as contribuições do empregador quando elas são retiradas-e as retiradas do Roth 401(k) não são tributadas em todos, exceto em alguns casos.
lembre-se, com uma conta tradicional 401(k), suas contribuições são feitas antes de impostos e você paga imposto de renda regular sobre saques. E com uma conta Roth 401(k), suas contribuições são feitas usando dólares pós-impostos, e as retiradas qualificadas geralmente são isentas de impostos.
limites anuais para a correspondência 401(k) de um empregador
o limite anual de 2021 para diferimentos eletivos de funcionários—o máximo que você pode contribuir para o seu 401(k) com seu próprio salário—é de $19.500. O limite de diferimento eletivo de 2022 é de US $20.500. O limite anual de 2021 para a partida 401(k) de um empregador mais diferimentos eletivos é de 100% da sua remuneração anual ou US $58.000, o que for menor. Em 2022, esse total sobe para US $61.000 ou 100% de sua compensação, o que for menor.
Considerando que as pesquisas sugerem que muitos americanos não têm dinheiro suficiente economizado para a aposentadoria, atender ou exceder o valor necessário para obter a contribuição correspondente total de 401(k) do seu empregador deve ser uma tábua-chave em sua estratégia de poupança para aposentadoria.
“tendo em conta o poder de composição e uma taxa anual de retorno de 6%, contribuindo o suficiente para receber o jogo empregador completo poderia ser a diferença entre a aposentadoria em 60 contra 65”, disse Young.
Use a Calculadora de correspondência 401(k) da Fidelity para descobrir como as contribuições correspondentes podem afetar suas economias de aposentadoria.
as contribuições de Vesting e Employer 401(k)
alguns planos 401(k) incluem um cronograma de aquisição de contribuições do empregador. Com o vesting, você deve esperar por um período de tempo antes de assumir a propriedade das contribuições 401(k) feitas pelo seu empregador.
observe que a maioria dos planos 401 (k) permite que você comece a contribuir para sua conta assim que ingressar na empresa. As contribuições que você faz para sua conta 401(k) são sempre consideradas totalmente investidas—elas são sempre 100% de propriedade de você. Os períodos de aquisição prolongados cobrem apenas as contribuições do empregador.
de acordo com a Vanguard, 40% dos 401(k) participantes estavam em planos com aquisição imediata de contribuições correspondentes ao empregador. Planos menores, ou seja, planos com menos participantes, usavam horários de aquisição mais longos, com os funcionários apenas se tornando totalmente investidos após cinco ou seis anos.
se você tiver um 401(k) e seu empregador corresponder às suas contribuições, não deixe de perguntar sobre o cronograma de aquisição. Se o seu plano tem um cronograma de aquisição, você não possui as contribuições do seu empregador para o seu 401(k) até que você esteja totalmente investido. Se você aceitar um novo emprego antes desse ponto, poderá perder algumas ou até todas as contribuições de 401(k) do seu empregador.
impostos e contribuições correspondentes do empregador 401 (k)
você não precisa pagar nenhum imposto de renda sobre as contribuições correspondentes do empregador 401(k) até começar a fazer saques.
“a renda bruta inclui salários, salários, bônus, dicas, pagamento por doença e pagamento de férias. Suas próprias contribuições 401 (k) são pré-fiscais, mas ainda contam como parte de seu pagamento bruto. No entanto, as contribuições correspondentes do seu empregador não contam como renda”, disse Joshua Zimmelman, presidente da Westwood Tax & Consulting.
a contribuição correspondente do seu empregador aumenta o imposto diferido em um tradicional 401 (k), aumentando seus retornos compostos ao longo dos anos. “Você não precisa pagar nenhum imposto sobre a partida do Empregador até começar a fazer saques”, disse Zimmelman. Os saques tradicionais de 401(k) são tributados como renda comum em qualquer faixa de imposto em que você estiver quando fizer esses saques..
como maximizar seu empregador 401(k) Match
se você tiver um 401(k), as contribuições de correspondência do empregador fornecem um multiplicador de força para o seu planejamento de aposentadoria. Siga estas dicas para maximizar o seu empregador 401(k) correspondência:
Começar a Fazer 401(k) Contribuições Imediatamente
Alguns empregadores têm um período de espera depois que você iniciar um trabalho antes de começar a correspondência de seu 401(k) contribuições. No entanto, a Vanguard observa que 68% dos planos permitem que você comece a fazer contribuições imediatamente como um novo funcionário. Não espere que a contribuição correspondente comece; comece a contribuir quando começar seu novo emprego.
se você estiver intimidado com as opções de investimento, aproveite os fundos de data-alvo do plano. “A grande maioria dos empregadores tem seus investimentos padrão estabelecidos como um fundo de data-alvo, que está vinculado à sua idade e ano de aposentadoria”, disse Taylor. “Você pode colocar seu dinheiro lá, e é uma espécie de opção do-it-for-me, onde é alocada em ações apropriadas para sua idade.”
Sempre Contribuir o Suficiente para Obter a Correspondência Completa
Se o seu empregador oferece correspondente 401(k) contribuições, certifique-se de que você contribuir suficiente para se qualificar para a partida completa. Se você não fizer isso, você está basicamente perdendo dinheiro grátis. Converse com um representante de RH ou um administrador de plano para descobrir quanto você precisa reter de cada cheque de pagamento para obter a correspondência completa.
Inscreva-se para contribuições automáticas de 401(k)
Inscreva-se em deduções automáticas da folha de pagamento, para que as contribuições sejam depositadas em seu 401(k) cada período de pagamento sem qualquer ação adicional por você.”Uma das vantagens desses planos é o poder da dedução da folha de pagamento”, disse Young. “Você se paga primeiro, automaticamente, a cada salário, facilitando a poupança para a aposentadoria.”
Use a Calculadora de poupança do Plano da Vanguard para descobrir como um determinado nível de contribuições afetará seu salário e quanto você poderia estar ganhando para sua aposentadoria com a partida de um empregador.
Resistir à Tentação de Tocar seu 401(k)
Quando você estiver contribuindo para o seu 401(k) da conta, mês após mês, haverá momentos em que o mercado bandeiras e você ver o valor de seus investimentos em constante declínio. Você pode enfrentar o desejo de retirar dinheiro do mercado durante as crises, é essencial que você resista à tentação.
“Especialmente para jovens investidores, é importante lembrar as pessoas para manter o curso, mesmo quando o mercado é volátil”, disse Taylor. “As pessoas que são mais jovens têm tempo para enfrentar as oscilações do mercado.”