a 401(k) mérkőzés az a pénz, amelyet a munkáltató hozzájárul a 401(k) számlájához. Minden Dollár menteni a 401 (k), a munkáltató részben vagy egészben megegyezik a hozzájárulás, egy bizonyos százalékát a fizetést. A munkáltatói egyeztetés kulcsfontosságú munkahelyi előny, amely hosszú távon jelentősen növelheti 401(k) nyugdíjmegtakarítását.
mik azok a 401 (k) megfelelő hozzájárulások?
ha a munkáltató 401(k) megfelelő járulékot kínál, ez azt jelenti, hogy pénzt helyez el a 401(k) számláján, hogy megfeleljen az Ön hozzájárulásainak, egy bizonyos küszöbértékig. A 401(k) terv feltételeitől függően a munkáltató dönthet úgy, hogy az Ön hozzájárulásait dollárról dollárra egyezteti, vagy részleges egyezést kínál. Egyes munkáltatók nem megfelelő 401 (k) hozzájárulást is nyújthatnak.
a megfelelő járulékokat a törvény nem írja elő, és nem minden munkáltató ajánlja fel őket a 401(k) terv részeként. Katie Taylor, a Fidelity Investments gondolatvezetési alelnöke szerint a 401 (k) mérkőzés alapvető munkavállalói előny lehet, amely segít a szervezetnek megtartani a tehetségeket és erős csapatokat építeni.
“a munkaadók mintegy 85% – a kínál valamilyen megfelelő hozzájárulást” – mondta Taylor. “Az átlagos munkáltatói hozzájárulás dollár összege 401 (k) s-ben 2019-ben 4100 dollár volt, ami negyedévente valamivel több, mint 1000 dollárnak felel meg.”
néhány 401 (k) tervek mellény munkáltatói hozzájárulások során több éve. Ez azt jelenti, hogy egy meghatározott ideig a vállalatnál kell maradnia, mielőtt teljes mértékben átvenné a munkáltató megfelelő hozzájárulásait. A munkaadók arra ösztönzik a munkavállalókat, hogy a vállalatnál maradjanak. Amikor befejezi az ütemtervet, azt mondják, hogy “teljes mértékben felruházott.”
mi a részleges 401 (k) mérkőzés?
részleges 401(k) egyezéssel a munkáltatói hozzájárulás a munkavállaló hozzájárulásának töredéke, és a munkáltató teljes hozzájárulása a munkavállaló fizetésének százalékában van korlátozva. Jean Young, a Vanguard Investment Strategy Group vezető kutatója szerint a részleges illesztés A leggyakrabban használt illesztési képlet a Vanguard 401(k) tervekben.
“a megfelelő struktúrák tervenként változnak” – mondta Young. “Valójában több mint 150 egyedi egyezési képletről vezetünk nyilvántartást. De a leggyakrabban kínált mérkőzés 0,50 dollár a dolláron, a fizetés első 6% – án. Körülbelül minden ötödik Vanguard terv biztosította ezt a pontos illesztési képletet 2018-ban.”
tegyük fel, hogy évente 40 000 dollárt keres, és 2400 dollárral járul hozzá a fizetésének 401(k)-6% – ához. Ha a munkáltató felajánlja, hogy megfeleljen minden Dollár 0,50 dollárjának, akkor a fizetésének 6% – áig járul hozzá, akkor évente 1200 dollárt ad hozzá a 401(k) számlájához, növelve a teljes éves hozzájárulást 3600 dollárra.
mi az A Dollár – Dollár 401 (k) mérkőzés?
a dollár – dollár 401 (k) mérkőzés esetén a munkáltatói hozzájárulás megegyezik a munkavállaló hozzájárulásának 100% – ával, és a munkáltató teljes hozzájárulása a munkavállaló fizetésének százalékában van korlátozva.
“általában azt látjuk, hogy a munkáltatók 3%-os dollár-dollár mérkőzést kínálnak” – mondta Taylor. “A hozzájárulások 100% – át a fizetésed 3% – áig teljesítik.”
képzelje el, hogy évente 60 000 dollárt keres, és évente 1800 dollárral járul hozzá a 401(k)—hoz-vagyis a jövedelmének 3% – ához. Ha a munkáltató dollár – dollár mérkőzést kínál a fizetésének 3% – áig, akkor a 100(k) hozzájárulásának 101% – ával megegyező összeget adnak hozzá, így a teljes éves hozzájárulást 3600 dollárra emelik.
nem egyező 401(k) hozzájárulások
a nem egyező hozzájárulásokat, más néven nyereségmegosztási hozzájárulásokat, a munkáltatók teljesítik, függetlenül attól, hogy a munkavállaló hozzájárul-e a 401(k)-hez. A munkáltatók általában alapozzák, hogy mennyit kínálnak a nem megfelelő hozzájárulásokban olyan tényezőkre, mint a vállalat éves nyeresége vagy a bevétel növekedése.
a többi 401(k) megfelelő megállapodáshoz hasonlóan a nem megfelelő hozzájárulás felső határa a munkavállalók fizetésének százaléka. A Vanguard szerint a terv résztvevőinek 10%-a csak nem megfelelő hozzájárulásokat kínál.
például a munkáltató minden alkalmazottnak fizetésének 5%-ával megegyező járulékot adhat, ha bizonyos üzleti célok teljesülnek. Az a munkavállaló, aki évente 30 000 dollárt keresett, 1500 dolláros hozzájárulást kap a 401(k) – hez, míg egy 200 000 dollárt kereső alkalmazott 10 000 dollárt kap.
egyező hozzájárulások egy Roth 401(k)
ha úgy dönt, hogy pénzt takarít meg egy Roth 401(k), egyező hozzájárulásokat kell elkülöníteni egy külön hagyományos 401(k) számla. Ez azért van, mert az IRS szabályai megkövetelik, hogy rendszeres jövedelemadót fizessenek a munkáltatói járulékokról, amikor visszavonják őket—és a Roth 401(k) kivonásokat nem adóztatják, csak néhány esetben.
ne feledje, hogy a hagyományos 401 (k) számlával a hozzájárulások adózás előtt készülnek, és rendszeres jövedelemadót fizetnek a kivonás után. És egy Roth 401(k) számlával a hozzájárulások adózás utáni dollárokból készülnek, és a minősített kivonások általában adómentesek.
a munkáltató 401(k) mérkőzésének éves korlátai
a munkavállalók választható halasztásának 2021—es éves korlátja—az a maximális összeg, amellyel a saját fizetéséből hozzájárulhat a 401(k) – hez-19 500 dollár. A 2022-es választható halasztási határ 20 500 dollár. A munkáltató 401(k) mérkőzésének és a választható halasztásoknak a 2021-es éves korlátja az éves kompenzáció 100% – A vagy 58 000 dollár, attól függően, hogy melyik kevesebb. 2022-ben ez az összeg 61 000 dollárra vagy a kompenzáció 100% – ára emelkedik, attól függően, hogy melyik kevesebb.
figyelembe véve, hogy a felmérések azt sugallják, hogy sok amerikai nem elég pénzt megtakarított nyugdíj, találkozó vagy meghaladja a szükséges összeget, hogy megszerezzék a munkáltató teljes 401(k) megfelelő hozzájárulást kell kulcsfontosságú deszka a nyugdíj-megtakarítási stratégia.
“figyelembe véve az összetétel erejét és a 6% – os éves megtérülési rátát, elegendő hozzájárulás ahhoz, hogy megkapja a teljes munkáltatói mérkőzést, lehet a különbség a 60 éves nyugdíjba vonulás és a 65 év között” – mondta Young.
használja a Fidelity 401 (k) match calculator, hogy megtudja, hogyan megfelelő hozzájárulások hatással lehet a nyugdíj-megtakarítások.
megszolgálás és munkáltató 401(k) járulék
néhány 401(k) terv tartalmazza a munkáltatói járulékok megszolgálási ütemtervét. A megszolgálás, meg kell várni egy ideig, mielőtt tulajdonjogát a 401(k) járulékok a munkáltató által.
vegye figyelembe, hogy a legtöbb 401(k) csomag lehetővé teszi, hogy azonnal hozzájáruljon fiókjához, amint csatlakozik a vállalathoz. A 401(k) számlájára befizetett hozzájárulásokat mindig teljes mértékben felruházottnak tekintjük—mindig 100% – ban az Ön tulajdonában vannak. A meghosszabbított megszolgálási időszakok csak a munkáltatói járulékokra vonatkoznak.
a Vanguard szerint az 401(k) résztvevők 40% – A olyan tervekben volt, amelyek azonnali munkáltatói járulékokat kaptak. Kisebb tervek, vagyis kevesebb résztvevővel rendelkező tervek, hosszabb megszolgálási ütemtervet használtak, az alkalmazottak csak öt vagy hat év után válnak teljes mértékben felruházottá.
ha van egy 401 (k) és a munkáltató megegyezik a járulékok, győződjön meg róla, hogy kérdezze meg a megszolgálás ütemezése. Ha a tervnek van egy megszolgálási ütemterve, akkor nem birtokolja a munkáltató hozzájárulását a 401(k) – hez, amíg teljes mértékben meg nem kapja. Ha ezt megelőzően új munkát vállal, elveszítheti a munkáltató 401(k) járulékainak egy részét vagy akár egészét.
adók és munkáltató 401(k) megfelelő hozzájárulások
nem kell jövedelemadót fizetnie a munkáltató 401(k) megfelelő hozzájárulásai után, amíg el nem kezdi a kivonásokat.
“a bruttó jövedelem magában foglalja a béreket, a fizetéseket, a bónuszokat, a borravalót, a táppénzt és a szabadság fizetését. A saját 401 (k) hozzájárulások adózás előtti, de még mindig része a bruttó fizetés. A munkáltatói járulékok azonban nem számítanak jövedelemnek ” – mondta Joshua Zimmelman, a Westwood Tax & Consulting elnöke.
a munkáltató megfelelő hozzájárulás növekszik adó-halasztott a hagyományos 401(k), növelve az összetételéhez visszatér az évek során. “Addig nem kell adót fizetnie a munkáltatói mérkőzésről, amíg el nem kezdi a kivonásokat” – mondta Zimmelman. Hagyományos 401 (k) kivonás adóznak, mint a szokásos jövedelem bármilyen adókulcs te vagy, amikor ezeket a kivonások..
hogyan lehet maximalizálni a munkáltató 401(k) mérkőzés
ha van egy 401(k), munkáltató megfelelő járulékokat nyújt erő szorzó a nyugdíj-tervezés. Kövesse ezeket a tippeket, hogy maximalizálja a munkáltató 401(k) mérkőzés:
kezdj el 401(k) hozzájárulások azonnal
egyes munkáltatók a várakozási idő, miután elkezdi a munkát, mielőtt elkezdenek illő 401 (k) hozzájárulások. A Vanguard azonban megjegyzi, hogy a tervek 68% – a lehetővé teszi, hogy új alkalmazottként azonnal hozzájáruljon. Ne várja meg, amíg a megfelelő hozzájárulás beindul; kezdje el hozzájárulni az új munka megkezdésekor.
ha megfélemlíti a befektetési lehetőségeket, használja ki a terv céldátumát. “A munkáltatók túlnyomó többsége alapértelmezett befektetéseit céldátum alapként állítja be, amely az Ön életkorához és nyugdíjazási évéhez kapcsolódik” – mondta Taylor. “Oda helyezheti a pénzét, és ez egyfajta do-it-for-me opció, ahol az életkorának megfelelő részvények között van elosztva.”
mindig járuljon hozzá ahhoz, hogy megkapja a teljes mérkőzést
ha munkáltatója megfelelő 401(k) járulékot kínál, győződjön meg róla, hogy eleget járul hozzá a teljes mérkőzéshez. Ha nem, akkor alapvetően elveszíti az ingyenes pénzt. Beszéljen egy HR képviselővel vagy egy tervadminisztrátorral, hogy megtudja, mennyit kell visszatartania az egyes fizetésekből a teljes mérkőzés megszerzéséhez.
iratkozzon fel az automatikus 401(k) hozzájárulásokra
jelentkezzen be az automatikus bérszámfejtési levonásokba, így a járulékokat a 401 (k) minden fizetési időszakban letétbe helyezik minden további intézkedés nélkül.
” ezeknek a terveknek az egyik előnye a bérszámfejtés ereje ” – mondta Young. “Először automatikusan fizet magának minden fizetést, megkönnyítve ezzel a nyugdíjmegtakarítást.”
használja a Vanguard terv megtakarítási kalkulátorát, hogy megtudja, hogyan befolyásolja egy adott járulékszint a fizetését, és mennyit kereshet nyugdíjazásáért egy munkáltatói mérkőzéssel.
ellenállni a kísértésnek, hogy érintse meg a 401(k)
amikor hozzájárul alapok a 401(k) számla hónapról hónapra, lesz idő, amikor a piac zászlók, és látod, hogy a befektetések értéke folyamatosan csökken. Lehet, hogy szembe kell néznie a késztetéssel, hogy visszavonja a pénzt a piacról a visszaesések során, elengedhetetlen, hogy ellenálljon a kísértésnek.
“különösen a fiatal befektetők számára fontos emlékeztetni az embereket, hogy maradjanak a pályán, még akkor is, ha a piac ingatag” – mondta Taylor. “A fiatalabbaknak van idejük kilovagolni a piaci ingadozásokat.”