o potrivire 401(k) este banii pe care angajatorul dvs. îi contribuie la contul dvs. 401(k). Pentru fiecare dolar pe care îl economisiți în 401(k), angajatorul dvs. corespunde integral sau parțial contribuției dvs., până la un anumit procent din salariul dvs. Potrivirea angajatorului este un beneficiu cheie al locului de muncă care vă poate spori semnificativ economiile de pensionare 401(k) pe termen lung.
care sunt 401(k) contribuții de potrivire?
dacă angajatorul dvs. oferă 401(k) contribuții potrivite, înseamnă că depun bani în contul dvs. 401(k) pentru a se potrivi cu contribuțiile pe care le faceți, până la un anumit prag. În funcție de termenii planului 401(k), un angajator poate alege să se potrivească contribuțiilor dvs. dolar pentru dolar sau să ofere o potrivire parțială. Unii angajatori pot face, de asemenea, non-potrivire 401(k) contribuții.
contribuțiile potrivite nu sunt impuse de lege și nu toți angajatorii le oferă ca parte a planurilor lor 401(k). Dar, potrivit lui Katie Taylor, vicepreședinte al conducerii gândirii la Fidelity Investments, un meci de 401(k) poate fi un beneficiu de bază al angajaților care ajută o organizație să păstreze talentul și să construiască echipe puternice.
” aproximativ 85% dintre angajatorii cu care lucrăm oferă un fel de contribuție potrivită”, a spus Taylor. „Suma medie a contribuției angajatorului în dolari 401 (k)în 2019 a fost de 4.100 USD, ceea ce echivalează cu puțin mai mult de 1.000 USD pe trimestru.”
unele 401(k) planuri de Vest contribuțiile angajatorului pe parcursul mai multor ani. Aceasta înseamnă că trebuie să rămâneți la companie pentru o perioadă de timp stabilită înainte de a vă asuma integral dreptul de proprietate asupra contribuțiilor corespunzătoare ale angajatorului. Angajatorii folosesc învestirea pentru a stimula angajații să rămână la companie. Când finalizați programul, se spune că sunteți ” pe deplin învestit.”
ce este un meci parțial 401(k)?
cu o potrivire parțială de 401(k), contribuția unui angajator este o fracțiune din contribuția unui angajat, iar contribuția totală a angajatorului este limitată ca procent din salariul angajatului. Potrivit lui Jean Young, un asociat senior de cercetare cu Vanguard Investment Strategy Group, potrivirea parțială este cea mai frecvent utilizată formulă de potrivire în planurile Vanguard 401(k).
„structurile de potrivire variază în funcție de plan”, a spus Young. „De fapt, ținem evidența a peste 150 de formule unice de potrivire. Dar cel mai frecvent oferit meci este de $0.50 pe dolar, pe primul 6% din salariu. Aproximativ unul din cinci planuri Vanguard a furnizat această formulă exactă de potrivire în 2018.”
să presupunem că câștigați 40.000 de dolari pe an și contribuiți cu 2.400 de dolari la 401(k)-6% din salariu. Dacă angajatorul dvs. se oferă să se potrivească cu 0,50 usd din fiecare dolar pe care îl contribuiți până la 6% din salariul dvs., acesta ar adăuga 1.200 USD în fiecare an în contul dvs. de 401(k), sporind contribuțiile anuale totale la 3.600 USD.
ce este un dolar-pentru-Dolar 401(k) meci?
cu un meci dolar-pentru-dolar 401(k), contribuția unui angajator este egală cu 100% din contribuția unui angajat, iar contribuția totală a angajatorului este limitată ca procent din salariul angajatului.
„în mod obișnuit, vedem că angajatorii oferă un meci de 3%, dolar pentru dolar”, a spus Taylor. „Se potrivesc 100% din contribuțiile dvs. până la 3% din salariul dvs.”
Imaginați—vă că câștigați 60.000 de dolari pe an și contribuiți cu 1.800 de dolari anual la 401(k) – sau 3% din venitul dvs. Dacă angajatorul dvs. oferă un meci dolar-pentru-dolar până la 3% din salariul dvs., ar adăuga o sumă egală cu 100% din contribuțiile dvs. de 401(k), ridicându-vă contribuțiile anuale totale la 3.600 USD.
401(k) contribuții care nu corespund
contribuțiile care nu corespund, denumite și contribuții de împărțire a profitului, sunt efectuate de angajatori indiferent dacă un angajat contribuie la 401(k). Angajatorii bazează, în general, cât de mult oferă în contribuțiile care nu se potrivesc pe factori precum profitul anual al companiei sau creșterea veniturilor.
ca și alte aranjamente de corespondență 401(k), o contribuție care nu corespunde este limitată la un procent din salariul unui angajat. Potrivit Vanguard, 10% dintre participanții la plan oferă doar contribuții care nu se potrivesc.
de exemplu, un angajator poate acorda tuturor angajaților contribuții care nu corespund egale cu 5% din salariul lor atunci când sunt îndeplinite anumite obiective de afaceri. Un angajat care câștiga 30.000 de dolari pe an ar primi o contribuție de 1.500 de dolari la 401(k), în timp ce un angajat care câștiga 200.000 de dolari ar primi 10.000 de dolari.
contribuții corelate pentru un Roth 401(k)
dacă alegeți să economisiți bani într-un Roth 401(k), contribuțiile corelate trebuie alocate unui cont tradițional separat 401(k). Acest lucru se datorează faptului că regulile IRS vă impun să plătiți impozitul pe venit regulat pe contribuțiile angajatorului atunci când acestea sunt retrase—iar retragerile Roth 401(k) nu sunt impozitate în toate, cu excepția câtorva cazuri.
amintiți-vă, cu un cont tradițional 401(k), contribuțiile dvs. sunt făcute înainte de impozitare și plătiți impozitul pe venit regulat la retrageri. Și cu un cont Roth 401(k), contribuțiile dvs. sunt făcute folosind dolari după impozitare, iar retragerile calificate sunt, în general, scutite de impozite.
limitele anuale pentru 401(k) ale unui angajator se potrivesc cu
limita anuală 2021 pentru amânările elective ale angajaților—maximul pe care îl puteți contribui la 401(k) din propriul salariu—este de 19.500 USD. Limita de amânare electivă din 2022 este de 20.500 USD. Limita anuală 2021 pentru meciul 401(k) al unui angajator plus amânările elective este de 100% din compensația dvs. anuală sau 58.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică. În 2022, acest total se ridică la 61.000 USD sau 100% din compensația dvs., oricare dintre acestea este mai mică.
având în vedere că sondajele sugerează că mulți americani nu au suficienți bani economisiți pentru pensionare, întâlnirea sau depășirea sumei necesare pentru a obține contribuția completă 401(k) a angajatorului dvs. ar trebui să fie o scândură cheie în strategia dvs. de economii la pensionare.
„luând în considerare puterea de compunere și o rată anuală de rentabilitate de 6%, contribuția suficientă pentru a primi potrivirea completă a angajatorului ar putea fi diferența dintre pensionarea la 60 față de 65”, a spus Young.
folosiți calculatorul de potrivire 401(k) al Fidelity pentru a afla cum contribuțiile potrivite pot avea impact asupra economiilor dvs. de pensionare.
intrarea în drepturi și angajatorul 401(k) contribuții
unele planuri 401(k) includ un program de intrare în drepturi pentru contribuțiile angajatorului. Odată cu intrarea în drepturi, trebuie să așteptați o perioadă de timp înainte de a prelua dreptul de proprietate asupra contribuțiilor 401(k) făcute de angajatorul dvs.
rețineți că majoritatea planurilor 401(k) vă permit să începeți să contribuiți la contul dvs. imediat ce vă alăturați companiei. Contribuțiile pe care le faceți în contul dvs. 401(k) sunt întotdeauna considerate pe deplin investite—acestea sunt întotdeauna 100% deținute de dvs. Perioadele extinse de intrare în drepturi acoperă doar contribuțiile angajatorului.
potrivit Vanguard, 40% din 401(k) participanți au fost în planuri cu învestirea imediată a contribuțiilor de potrivire angajator. Planurile mai mici, adică planurile cu mai puțini participanți, au folosit programe de învestire mai lungi, angajații devenind pe deplin învestiți după cinci sau șase ani.
dacă aveți un 401(k) și angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs., asigurați-vă că întrebați despre programul de intrare în drepturi. Dacă planul dvs. are un program de intrare în drepturi, nu dețineți contribuțiile angajatorului dvs. la 401(k) până când nu sunteți complet învestit. Dacă luați un nou loc de muncă înainte de acel moment, ați putea pierde unele sau chiar toate contribuțiile 401(k) ale angajatorului.
impozite și angajator 401(k) contribuții potrivite
nu trebuie să plătiți impozite pe venit angajatorului 401(k) contribuții potrivite până când nu începeți să efectuați retrageri.
„venitul brut include salariile, salariile, bonusurile, bacșișurile, indemnizația de boală și plata concediilor. Contribuțiile proprii de 401(k) sunt înainte de impozitare, dar sunt totuși luate în considerare ca parte a salariului brut. Cu toate acestea, contribuțiile potrivite ale angajatorului dvs. nu sunt considerate venituri”, a declarat Joshua Zimmelman, președintele Westwood Tax & Consulting.
contribuția corespunzătoare a angajatorului dvs. crește impozitul amânat într-un 401(k) tradițional, sporind randamentele dvs. compuse de-a lungul anilor. „Nu trebuie să plătiți impozite pe meciul angajatorului până când nu începeți să faceți retrageri”, a spus Zimmelman. Retragerile tradiționale 401 (k) sunt impozitate ca venituri obișnuite la orice categorie de impozite în care vă aflați atunci când efectuați aceste retrageri..
cum să maximizați angajatorul 401(k) Match
dacă aveți un 401(k), contribuțiile de potrivire a angajatorului oferă un multiplicator de forță pentru planificarea pensionării. Urmați aceste sfaturi pentru a maximiza angajator 401(k) meci:
începe a face 401(k) contribuții imediat
unii angajatori au o perioadă de așteptare după ce începe un loc de muncă înainte de a începe de potrivire 401(k) contribuțiile. Cu toate acestea, Vanguard observă că 68% Din planuri vă permit să începeți să faceți contribuții imediat ca nou angajat. Nu așteptați pentru contribuția de potrivire a lovi cu piciorul în; începe să contribuie atunci când începe noul loc de muncă.
dacă sunteți intimidat de opțiunile de investiții, profitați de fondurile țintă ale planului. „Marea majoritate a angajatorilor au investițiile implicite înființate ca fond țintă, care este legat de vârsta și anul de pensionare”, a spus Taylor. „Îți poți pune banii acolo și este un fel de opțiune do-it-for-me în care sunt alocați în acțiuni adecvate vârstei tale.”
contribuiți întotdeauna suficient pentru a obține meciul complet
dacă angajatorul dvs. oferă 401(k) contribuții potrivite, asigurați-vă că contribuiți suficient pentru a vă califica pentru meciul complet. Dacă nu, practic pierzi bani gratis. Discutați cu un reprezentant al resurselor umane sau cu un administrator de plan pentru a afla cât trebuie să rețineți din fiecare salariu pentru a obține potrivirea completă.
Înscrieți-vă pentru contribuții automate 401(k)
Înscrieți-vă în deduceri automate de salarizare, astfel încât contribuțiile sunt depuse în 401(k) fiecare perioadă de plată fără nicio acțiune suplimentară din partea dvs.
„unul dintre avantajele acestor planuri este puterea deducerii salariilor”, a spus Young. „Vă plătiți în primul rând, în mod automat, fiecare salariu, ceea ce face economii de pensionare ușor.”
utilizați calculatorul de economii al planului Vanguard pentru a afla cum un anumit nivel de contribuții va avea un impact asupra salariului dvs. și cât de mult ați putea câștiga pentru pensionarea dvs. cu ajutorul unui angajator.
rezistați tentației de a atinge 401(k)
când contribuiți cu fonduri la contul dvs. 401(k) lună după lună, vor exista momente în care steagurile pieței și veți vedea că valoarea investițiilor dvs. scade constant. S-ar putea să vă confruntați cu nevoia de a retrage bani de pe piață în timpul recesiunilor, este esențial să rezistați tentației.
„în special pentru tinerii investitori, este important să le reamintim oamenilor să rămână pe curs chiar și atunci când piața este volatilă”, a spus Taylor. „Oamenii care sunt mai tineri au timp să iasă din leagănele pieței.”