en 401(k) match är pengar som din arbetsgivare bidrar till ditt 401(k) konto. För varje dollar du sparar i din 401(k) matchar din arbetsgivare helt eller delvis ditt bidrag, upp till en viss procentandel av din lön. Arbetsgivarmatchning är en viktig arbetsförmån som kan öka dina 401(k) pensionssparande på lång sikt.
Vad är 401 (k) matchande bidrag?
om din arbetsgivare erbjuder 401(k) matchande bidrag betyder det att de sätter in pengar på ditt 401(k) konto för att matcha de bidrag du gör, upp till en viss tröskel. Beroende på villkoren i 401(k)-planen kan en arbetsgivare välja att matcha dina bidrag dollar för dollar eller erbjuda en partiell matchning. Vissa arbetsgivare kan också göra icke-matchande 401 (k) bidrag.
matchande bidrag krävs inte enligt lag, och inte alla arbetsgivare erbjuder dem som en del av deras 401(k) planer. Men enligt Katie Taylor, vice president of thought leadership på Fidelity Investments, kan en 401 (k) match vara en viktig anställd som hjälper en organisation att behålla talang och bygga starka lag.
”cirka 85% av de arbetsgivare Vi arbetar med erbjuder något slags matchande bidrag”, säger Taylor. ”Det genomsnittliga arbetsgivarbidraget dollarbelopp i 401 (k)s i 2019 var $4,100, vilket motsvarar lite mer än $1,000 per kvartal.”
några 401 (k) planer väst arbetsgivaravgifter under loppet av flera år. Detta innebär att du måste stanna hos företaget under en viss tid innan du helt tar ägande av din arbetsgivares matchande bidrag. Arbetsgivare använder vesting för att uppmuntra anställda att stanna kvar i företaget. När du är klar schemat, du sägs vara ” fullt intjänade.”
Vad är en partiell 401(k) Match?
med en partiell 401 (k) matchning är en arbetsgivares bidrag en bråkdel av en anställds bidrag och arbetsgivarens totala bidrag begränsas i procent av arbetstagarens lön. Enligt Jean Young, en senior forskningsassistent med Vanguard Investment Strategy Group, är partiell matchning den vanligaste matchningsformeln i Vanguard 401(k) planer.
”matchande strukturer varierar enligt plan”, säger Young. ”Faktum är att vi håller register över över 150 unika matchformler. Men den vanligaste matchen är $0.50 på dollarn, på den första 6% av lönen. Ungefär en av fem Vanguard-planer gav denna exakta matchningsformel 2018.”
låt oss säga att du tjänar $40,000 per år och bidrar med $2,400 till din 401(k)-6% av din lön. Om din arbetsgivare erbjuder att matcha $0.50 av varje dollar du bidrar med upp till 6% av din lön, skulle de lägga till $1,200 varje år till ditt 401(k) konto, vilket ökar dina totala årliga bidrag till $3,600.
Vad är en Dollar-för-Dollar 401(k) Match?
med en dollar-för-dollar 401(k) matchning motsvarar en arbetsgivares bidrag 100% av en anställds bidrag och arbetsgivarens totala bidrag begränsas i procent av arbetstagarens lön.
”vi ser ofta arbetsgivare erbjuda en 3%, dollar-för-dollar match”, säger Taylor. ”De matchar 100% av dina bidrag upp till 3% av din lön.”
Tänk dig att du tjänar $ 60,000 per år och bidrar med $1,800 årligen till din 401(k)—eller 3% av din inkomst. Om din arbetsgivare erbjuder en dollar-för-dollar match upp till 3% av din lön, skulle de lägga till ett belopp som motsvarar 100% av dina 401(k) bidrag, vilket ökar dina totala årliga bidrag till $3,600.
icke-matchande 401(k) bidrag
icke-matchande bidrag, även kallade vinstdelningsbidrag, görs av arbetsgivare oavsett om en anställd gör några bidrag till deras 401 (k). Arbetsgivare baserar i allmänhet hur mycket de erbjuder i icke-matchande bidrag på faktorer som företagets årliga vinst eller intäktstillväxt.
liksom andra 401 (k) matchningsarrangemang begränsas ett icke-matchningsbidrag till en procentandel av en anställds lön. Enligt Vanguard erbjuder 10% av sina plandeltagare endast icke-matchande bidrag.
till exempel kan en arbetsgivare ge alla anställda icke-matchande bidrag lika med 5% av deras lön när vissa affärsmål uppnås. En anställd som tjänade $30,000 per år skulle få ett $1,500 bidrag till deras 401(k) medan en anställd som gjorde $200,000 skulle få $10,000.
matchande bidrag för ett Roth 401(k)
om du väljer att spara pengar på ett Roth 401(k) måste matchande bidrag tilldelas ett separat traditionellt 401 (k) konto. Detta beror på att IRS-reglerna kräver att du betalar regelbunden inkomstskatt på arbetsgivaravgifter när de återkallas—och Roth 401(k) uttag beskattas inte i alla utom några fall.
kom ihåg att med ett traditionellt 401(k) konto görs dina bidrag före skatt och du betalar regelbunden inkomstskatt på uttag. Och med ett Roth 401 (k)-konto görs Dina Bidrag med hjälp av dollar efter skatt, och kvalificerade uttag är i allmänhet skattefria.
årliga gränser för en arbetsgivares 401(k) Match
2021 års gräns för anställdas valfria uppskjutningar—det maximala du kan bidra till din 401(k) från din egen lön—är $19,500. Den valfria uppskjutningsgränsen 2022 är 20 500 dollar. Årsgränsen för 2021 för en arbetsgivares 401(k) match plus valbara uppskjutningar är 100% av din årliga ersättning eller $58,000, beroende på vilket som är mindre. År 2022 stiger denna summa till 61 000 dollar eller 100% av din ersättning, beroende på vilket som är mindre.
med tanke på att undersökningar tyder på att många amerikaner inte har tillräckligt med pengar sparade för pensionering, möte eller överstiger det belopp som behövs för att få din arbetsgivares fulla 401(k) matchande bidrag bör vara en nyckelplank i din pensionssparande strategi.
” med hänsyn till kraften i sammansättning och en årlig avkastning på 6%, som bidrar tillräckligt för att få hela arbetsgivarmatchen kan det vara skillnaden mellan att gå i pension vid 60 mot 65″, säger Young.
använd Fidelity ’ s 401(k) match calculator för att ta reda på hur matchande bidrag kan påverka dina pensionssparande.
intjänande och arbetsgivare 401(k) bidrag
några 401 (k) planer inkluderar ett intjänandeschema för arbetsgivaravgifter. Med intjänande måste du vänta en tid innan du tar ägande av 401(k) bidrag från din arbetsgivare.
Observera att de flesta 401 (k) planer låter dig börja bidra till ditt konto så snart du går med i företaget. Bidrag som du gör till ditt 401 (k) konto anses alltid vara fullt intjänade—de ägs alltid av dig till 100%. Förlängda intjänandeperioder täcker endast arbetsgivaravgifter.
enligt Vanguard var 40% av 401 (k) deltagare i planer med omedelbar intjänande av arbetsgivarmatchningsbidrag. Mindre planer, vilket innebär planer med färre deltagare, används längre intjänande scheman, med anställda bara blir fullt intjänade efter fem eller sex år.
om du har en 401(k) och din arbetsgivare matchar dina bidrag, var noga med att fråga om intjäningsplanen. Om din plan har ett intjänandeschema, äger du inte din arbetsgivares bidrag till din 401(k) tills du är fullt utrustad. Om du tar ett nytt jobb före den tiden kan du förlora några eller till och med alla dina arbetsgivares 401(k) bidrag.
skatter och arbetsgivare 401(k) matchande bidrag
du behöver inte betala någon inkomstskatt på arbetsgivare 401 (k) matchande bidrag tills du börjar göra uttag.
” bruttoinkomst inkluderar löner, löner, bonusar, tips, sjuklön och semesterlön. Dina egna 401 (k) bidrag är före skatt, men räknas fortfarande som en del av din bruttolön. Men din arbetsgivares matchande bidrag räknas inte som inkomst”, säger Joshua Zimmelman, president för Westwood Tax & Consulting.
din arbetsgivares matchande bidrag växer skatteuppskjutet i en traditionell 401 (k), vilket ökar din sammansatta avkastning genom åren. ”Du behöver inte betala några skatter på arbetsgivarmatchen förrän du börjar göra uttag”, säger Zimmelman. Traditionella 401 (k) uttag beskattas som vanlig inkomst oavsett skatteklass du befinner dig i när du gör dessa uttag..
hur du maximerar din arbetsgivare 401(k) Match
om du har en 401 (k), ger arbetsgivarmatchningsbidrag en kraftmultiplikator för din pensionsplanering. Följ dessa tips för att maximera din arbetsgivare 401(k) match:
börja göra 401(k) bidrag omedelbart
vissa arbetsgivare har en väntetid efter att du börjar ett jobb innan de börjar matcha dina 401 (k) bidrag. Vanguard konstaterar dock att 68% av planerna låter dig börja göra bidrag omedelbart som ny anställd. Vänta inte på matchande bidrag för att sparka in; börja bidra när du börjar ditt nya jobb.
om du skräms av investeringsalternativen, dra nytta av planens måldatum. ”De allra flesta arbetsgivare har sina standardinvesteringar som en måldatumfond, som är knuten till din ålder och pensionsår”, säger Taylor. ”Du kan lägga dina pengar där inne, och det är ett slags gör-det-för-mig-alternativ där det fördelas över aktier som är lämpliga för din ålder.”
alltid bidra tillräckligt för att få hela matchen
om din arbetsgivare erbjuder matchande 401(k) bidrag, se till att du bidrar tillräckligt för att kvalificera sig för hela matchen. Om du inte gör det förlorar du i princip gratis pengar. Prata med en HR-representant eller en planadministratör för att ta reda på hur mycket du behöver hålla tillbaka från varje lönecheck för att få hela matchen.
registrera dig för automatiska 401(k) bidrag
Anmäl dig till automatiska löneavdrag, så bidrag deponeras i din 401 (k) varje löneperiod utan ytterligare åtgärder från dig.
”en av fördelarna med dessa planer är kraften i löneavdrag”, säger Young. ”Du betalar dig själv först, automatiskt, varje lönecheck, vilket gör pensionssparande enkelt.”
använd Vanguards planbesparingsräknare för att ta reda på hur en viss nivå av bidrag kommer att påverka din lönecheck och hur mycket du kan tjäna för din pension med en arbetsgivares match.
motstå frestelsen att knacka på din 401(k)
när du bidrar med pengar till ditt 401 (k) konto månad efter månad kommer det att finnas tillfällen då marknadsflaggorna och du ser värdet på dina investeringar stadigt minska. Du kan möta lusten att ta ut pengar från marknaden under nedgångar, det är viktigt att du motstår frestelsen.
”speciellt för unga investerare är det viktigt att påminna människor om att hålla kursen även när marknaden är volatil”, säger Taylor. ”Människor som är yngre har tid att rida ut marknadssvängningar.”