en 401(k) match er penge din arbejdsgiver bidrager til din 401(k) konto. For hver dollar, du sparer i din 401(k), matcher din arbejdsgiver helt eller delvist dit bidrag, op til en vis procentdel af din løn. Arbejdsgivermatchning er en vigtig jobfordel, der kan øge din 401(k) pensionsopsparing betydeligt på lang sigt.
Hvad er 401 (k) matchende bidrag?
hvis din arbejdsgiver tilbyder 401(k) matchende bidrag, betyder det, at de indbetaler penge på din 401(k) konto for at matche de bidrag, du foretager, op til en bestemt tærskel. Afhængigt af vilkårene i 401(k)-planen kan en arbejdsgiver vælge at matche dine bidrag dollar for dollar eller tilbyde en delvis kamp. Nogle arbejdsgivere kan også gøre ikke-matchende 401(k) bidrag.
matchende bidrag er ikke påkrævet ved lov, og ikke alle arbejdsgivere tilbyder dem som en del af deres 401(k) planer. Men ifølge Katie Taylor, vicepræsident for tankeledelse hos Fidelity Investments, kan en 401(k) kamp være en kerne medarbejderfordel, der hjælper en organisation med at bevare talent og opbygge stærke hold.
“omkring 85% af de arbejdsgivere, vi arbejder med, tilbyder en slags matchende bidrag,” sagde Taylor. “Den gennemsnitlige arbejdsgiver bidrag dollar beløb i 401(k)s i 2019 var $4,100, hvilket svarer til en lille smule mere end $1,000 per kvartal.”
nogle 401(k) planer optjener arbejdsgiverbidrag i løbet af flere år. Dette betyder, at du skal forblive i virksomheden i en bestemt periode, før du fuldt ud tager ejerskab af din arbejdsgivers matchende bidrag. Arbejdsgivere bruger optjening til at tilskynde medarbejderne til at forblive i virksomheden. Når du er færdig med tidsplanen, du siges at være ” fuldt optjent.”
Hvad er en delvis 401(k) Match?
med en delvis 401(k) match er et arbejdsgiverbidrag en brøkdel af en medarbejders bidrag, og arbejdsgiverens samlede bidrag er begrænset som en procentdel af medarbejderens løn. Ifølge Jean Young, en seniorforskningsassistent med Vanguard Investment Strategy Group, er delvis matchning den mest anvendte matchende formel i Vanguard 401(k) planer.
“matchende strukturer varierer efter plan,” sagde Young. “Faktisk fører vi optegnelser over over 150 unikke matchformler. Men den mest almindeligt tilbudte kamp er $ 0,50 på dollaren, på den første 6% af lønnen. Cirka en ud af fem Vanguard-planer leverede denne nøjagtige matchende formel i 2018.”
lad os sige, at du tjener $40.000 om året og bidrager med $2.400 til din 401(k)-6% af din løn. Hvis din arbejdsgiver tilbyder at matche $0,50 af hver dollar, du bidrager med op til 6% af din løn, vil de tilføje $1.200 hvert år til din 401(k) konto, hvilket øger dine samlede årlige bidrag til $3.600.
Hvad er en Dollar-for-Dollar 401(k) Match?
med en dollar-for-dollar 401(k) kamp svarer et arbejdsgiverbidrag til 100% af en medarbejders bidrag, og arbejdsgiverens samlede bidrag er begrænset som en procentdel af medarbejderens løn.
“vi ser ofte, at arbejdsgivere tilbyder en 3%, dollar-for-dollar-kamp,” sagde Taylor. “De matcher 100% af dine bidrag op til 3% af din løn.”
Forestil dig, at du tjener $60.000 om året og bidrager $1.800 årligt til din 401(k)—eller 3% af din indkomst. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en dollar-for-dollar-kamp op til 3% af din løn, vil de tilføje et beløb svarende til 100% af dine 401(k) bidrag, hvilket hæver dine samlede årlige bidrag til $3.600.
ikke-matchende 401(k) Bidrag
ikke-matchende bidrag, også kaldet overskudsdelingsbidrag, ydes af arbejdsgivere, uanset om en medarbejder yder bidrag til deres 401(k). Arbejdsgivere baserer generelt, hvor meget de tilbyder I ikke-matchende bidrag, på faktorer som virksomhedens årlige fortjeneste eller omsætningsvækst.
ligesom andre 401(k) matchende ordninger er et ikke-matchende bidrag begrænset til en procentdel af en medarbejders løn. Ifølge Vanguard tilbyder 10% af sine plandeltagere kun ikke-matchende bidrag.
for eksempel kan en arbejdsgiver give alle medarbejdere ikke-matchende bidrag svarende til 5% af deres løn, når visse forretningsmål er opfyldt. En medarbejder, der tjente $30.000 om året, ville modtage et bidrag på $1.500 til deres 401(k), mens en medarbejder, der tjente $200.000, ville få $10.000.
matchende bidrag til en Roth 401(k)
hvis du vælger at spare penge på en Roth 401(k), skal matchende bidrag tildeles en separat traditionel 401(k) konto. Dette skyldes, at IRS-regler kræver, at du betaler regelmæssig indkomstskat på arbejdsgiverbidrag, når de trækkes tilbage—og Roth 401(k) udbetalinger beskattes ikke i alle undtagen nogle få tilfælde.
husk, med en traditionel 401(k) konto, dine bidrag foretages før skat, og du betaler regelmæssig indkomstskat på udbetalinger. Og med en Roth 401 (k) konto, dine bidrag er lavet ved hjælp af efter skat dollars, og kvalificerede udbetalinger er generelt skattefri.
årlige grænser for en arbejdsgivers 401(k) Match
2021 årlige grænse for medarbejdervalgte udsættelser—det maksimale du kan bidrage til din 401(k) fra din egen løn—er $19.500. Den valgfrie udskydningsgrænse for 2022 er $20.500. Den årlige grænse for 2021 for en arbejdsgivers 401(k) match plus valgfrie udsættelser er 100% af din årlige kompensation eller $58.000, alt efter hvad der er mindre. I 2022 stiger dette samlede beløb til $61.000 eller 100% af din kompensation, alt efter hvad der er mindre.
i betragtning af at undersøgelser tyder på, at mange amerikanere ikke har nok penge gemt til pensionering, møde eller overstiger det beløb, der er nødvendigt for at få din arbejdsgivers fulde 401(k) matchende bidrag, bør være en nøgleplanke i din pensionsopsparingsstrategi.
“under hensyntagen til styrken ved sammensætning og en årlig afkast på 6% kan bidrag nok til at modtage den fulde arbejdsgiverkamp muligvis være forskellen mellem at gå på pension ved 60 mod 65,” sagde Young.
brug Fidelity ‘ s 401(k) match calculator til at finde ud af, hvordan matchende bidrag kan påvirke din pensionsopsparing.
optjening og arbejdsgiver 401(k) Bidrag
nogle 401(k) planer omfatter en optjeningsplan for arbejdsgiverbidrag. Med optjening skal du vente i en periode, før du tager ejerskab af 401 (k) bidrag fra din arbejdsgiver.
Bemærk, at de fleste 401(k) planer giver dig mulighed for at begynde at bidrage til din konto, så snart du tilmelder dig virksomheden. Bidrag, du foretager til din 401 (k) konto, betragtes altid som fuldt optjent—de ejes altid 100% af dig. Forlængede optjeningsperioder dækker kun arbejdsgiverbidrag.
ifølge Vanguard var 40% af 401(k) deltagere i planer med øjeblikkelig optjening af arbejdsgivermatchende bidrag. Mindre planer, hvilket betyder planer med færre deltagere, brugte længere optjeningsplaner, hvor medarbejderne først blev fuldt optjent efter fem eller seks år.
hvis du har en 401(k), og din arbejdsgiver matcher dine bidrag, skal du sørge for at spørge om optjeningsplanen. Hvis din plan har en optjeningsplan, ejer du ikke din arbejdsgivers Bidrag til din 401(k), før du er fuldt optjent. Hvis du tager et nyt job før dette punkt, kan du miste nogle eller endda alle din arbejdsgivers 401(k) bidrag.
skatter og arbejdsgiver 401(k) matchende bidrag
du behøver ikke betale nogen indkomstskat på arbejdsgiver 401(k) matchende bidrag, før du begynder at foretage udbetalinger.
“bruttoindkomst inkluderer lønninger, lønninger, bonusser, tip, sygedagpenge og feriepenge. Dine egne 401 (k) bidrag er før skat, men tæller stadig som en del af din bruttoløn. Din arbejdsgivers matchende bidrag tæller dog ikke som indkomst,” sagde Joshua Simmelman, præsident for Skat & Consulting.
din arbejdsgivers matchende bidrag vokser skat-udskudt i en traditionel 401(k), hvilket øger dit sammensatte afkast gennem årene. “Du behøver ikke betale nogen skat på arbejdsgiverkampen, før du begynder at foretage udbetalinger,” sagde han. Traditionelle 401 (k) udbetalinger beskattes som almindelig indkomst uanset hvilken skatteklasse du er i, når du foretager disse udbetalinger..
Sådan maksimerer du din arbejdsgiver 401(k) Match
hvis du har en 401(k), giver arbejdsgiver matchende bidrag en kraftmultiplikator til din pensionsplanlægning. Følg disse tips for at maksimere din arbejdsgiver 401(k) match:
begynd at lave 401(k) Bidrag straks
nogle arbejdsgivere har en ventetid, når du starter et job, før de begynder at matche dine 401 (k) bidrag. Vanguard bemærker dog, at 68% af planerne giver dig mulighed for straks at yde bidrag som ny medarbejder. Vent ikke på, at det matchende bidrag sparker ind; begynd at bidrage, når du begynder på dit nye job.
hvis du er skræmt af investeringsmulighederne, skal du drage fordel af planens måldatofonde. “Langt de fleste arbejdsgivere har deres standardinvesteringer oprettet som en måldatofond, der er bundet til din alder og pensionsår,” sagde Taylor. “Du kan sætte dine penge derinde, og det er en slags gør-det-for-mig-mulighed, hvor den er fordelt på tværs af aktier, der passer til din alder.”
Bidrag altid nok til at få den fulde kamp
hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende 401(k) bidrag, skal du sørge for at bidrage nok til at kvalificere dig til den fulde kamp. Hvis du ikke gør det, taber du dybest set på gratis penge. Tal med en HR-repræsentant eller en planadministrator for at finde ud af, hvor meget du har brug for at tilbageholde fra hver lønseddel for at få det fulde match.
Tilmeld dig automatiske 401(k) Bidrag
Tilmeld dig automatiske lønfradrag, så bidrag deponeres i din 401(k) hver lønperiode uden yderligere handling fra dig.
“en af fordelene ved disse planer er kraften i lønfradrag,” sagde Young. “Du betaler dig selv først, automatisk, hver lønseddel, hvilket gør pensionsopsparing let.”
brug Vanguards planbesparelsesberegner til at finde ud af, hvordan et givet bidragsniveau vil påvirke din lønseddel, og hvor meget du kan tjene til din pension med en arbejdsgivers kamp.
modstå fristelsen til at trykke på din 401(k)
når du bidrager med midler til din 401(k) konto måned efter måned, vil der være tidspunkter, hvor markedet flag, og du ser værdien af dine investeringer støt falde. Du står måske over for trangen til at hæve penge fra markedet under nedture, det er vigtigt, at du modstår fristelsen.
“især for unge investorer er det vigtigt at minde folk om at holde kursen, selv når markedet er ustabilt,” sagde Taylor. “Folk, der er yngre, har tid til at ride ud af markedssvingninger.”