Ein 401 (k) -Match ist Geld, das Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401 (k) -Konto beiträgt. Für jeden Dollar, den Sie in Ihrem 401 (k) sparen, entspricht Ihr Arbeitgeber ganz oder teilweise Ihrem Beitrag, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts. Employer Matching ist ein wichtiger Jobvorteil, der Ihre 401 (k) Altersvorsorge langfristig erheblich steigern kann.
Was sind 401(k) passende Beiträge?
Wenn Ihr Arbeitgeber 401 (k) passende Beiträge anbietet, bedeutet dies, dass sie Geld auf Ihr 401 (k) -Konto einzahlen, um die von Ihnen geleisteten Beiträge bis zu einem bestimmten Schwellenwert abzugleichen. Abhängig von den Bedingungen des 401 (k) -Plans kann ein Arbeitgeber Ihre Beiträge Dollar für Dollar anpassen oder eine teilweise Übereinstimmung anbieten. Einige Arbeitgeber können auch nicht passende 401 (k) Beiträge leisten.
Passende Beiträge sind nicht gesetzlich vorgeschrieben, und nicht alle Arbeitgeber bieten sie als Teil ihrer 401 (k) Pläne an. Aber laut Katie Taylor, Vice President of Thought Leadership bei Fidelity Investments, kann ein 401 (k) Match ein zentraler Vorteil für Mitarbeiter sein, der einem Unternehmen hilft, Talente zu halten und starke Teams aufzubauen.
„Etwa 85% der Arbeitgeber, mit denen wir zusammenarbeiten, bieten eine Art passenden Beitrag an“, sagte Taylor. „Der durchschnittliche Arbeitgeberbeitrag in 401 (k) s im Jahr 2019 betrug 4.100 US-Dollar, was etwas mehr als 1.000 US-Dollar pro Quartal entspricht.“
Einige 401 (k) -Pläne erhöhen die Arbeitgeberbeiträge im Laufe mehrerer Jahre. Dies bedeutet, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum im Unternehmen bleiben müssen, bevor Sie die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers vollständig übernehmen. Arbeitgeber nutzen Vesting, um Anreize für Mitarbeiter zu schaffen, im Unternehmen zu bleiben. Wenn Sie den Zeitplan abschließen, Sie sollen „vollständig unverfallbar“ sein.“
Was ist eine partielle 401 (k) -Übereinstimmung?
Bei einer partiellen 401 (k) -Übereinstimmung ist der Arbeitgeberbeitrag ein Bruchteil des Arbeitnehmerbeitrags, und der Gesamtbeitrag des Arbeitgebers ist als Prozentsatz des Gehalts des Arbeitnehmers begrenzt. Laut Jean Young, Senior Research Associate bei der Vanguard Investment Strategy Group, ist partielles Matching die am häufigsten verwendete Matching-Formel in Vanguard 401 (k) -Plänen.
„Übereinstimmende Strukturen variieren je nach Plan“, sagte Young. „Tatsächlich führen wir Aufzeichnungen über über 150 einzigartige Match-Formeln. Aber das am häufigsten angebotene Match ist $ 0.50 auf dem Dollar, auf den ersten 6% des Gehalts. Etwa jeder fünfte Vanguard-Plan lieferte 2018 diese genau passende Formel.“
Nehmen wir an, Sie verdienen $ 40.000 pro Jahr und tragen $ 2.400 zu Ihrem 401 (k) -6% Ihres Gehalts bei. Wenn Ihr Arbeitgeber bietet $ 0,50 von jedem Dollar entsprechen Sie bis zu 6% Ihres Lohns beitragen, würden sie $ 1.200 pro Jahr zu Ihrem 401 (k) Konto hinzufügen, Ihre gesamten jährlichen Beiträge zu $ 3.600 zu erhöhen.
Was ist ein Dollar-für-Dollar 401 (k) Spiel?
Bei einer 401 (k) -Übereinstimmung von Dollar zu Dollar entspricht der Arbeitgeberbeitrag 100% des Arbeitnehmerbeitrags, und der Gesamtbeitrag des Arbeitgebers ist als Prozentsatz des Gehalts des Arbeitnehmers begrenzt.
„Wir sehen häufig, dass Arbeitgeber ein 3% -Dollar-für-Dollar-Match anbieten“, sagte Taylor. „Sie entsprechen 100% Ihrer Beiträge bis zu 3% Ihres Gehalts.“
Stellen Sie sich vor, Sie verdienen 60.000 USD pro Jahr und tragen jährlich 1.800 USD zu Ihrem 401 (k) bei — oder 3% Ihres Einkommens. Wenn Ihr Arbeitgeber ein Dollar-für-Dollar-Match von bis zu 3% Ihres Gehalts anbietet, würde er einen Betrag in Höhe von 100% Ihrer 401 (k) -Beiträge hinzufügen, wodurch sich Ihre jährlichen Gesamtbeiträge auf 3.600 USD erhöhen.
Nicht übereinstimmende 401 (k) -Beiträge
Nicht übereinstimmende Beiträge, auch Gewinnbeteiligungsbeiträge genannt, werden von Arbeitgebern geleistet, unabhängig davon, ob ein Arbeitnehmer Beiträge zu seinem 401 (k) leistet. Arbeitgeber stützen in der Regel, wie viel sie in nicht übereinstimmenden Beiträgen anbieten, auf Faktoren wie den Jahresgewinn oder das Umsatzwachstum des Unternehmens.
Wie bei anderen 401 (k) Matching-Vereinbarungen ist ein nicht übereinstimmender Beitrag auf einen Prozentsatz des Gehalts eines Mitarbeiters begrenzt. Laut Vanguard bieten 10% der Planteilnehmer nur nicht übereinstimmende Beiträge an.
Beispielsweise kann ein Arbeitgeber allen Arbeitnehmern nicht übereinstimmende Beiträge in Höhe von 5% ihres Gehalts gewähren, wenn bestimmte Geschäftsziele erreicht werden. Ein Mitarbeiter, der 30.000 US-Dollar pro Jahr verdient, erhält einen Beitrag von 1.500 US-Dollar zu seinem 401 (k), während ein Mitarbeiter, der 200.000 US-Dollar verdient, 10.000 US-Dollar erhält.
Passende Beiträge für einen Roth 401 (k)
Wenn Sie Geld in einem Roth 401 (k) sparen möchten, müssen passende Beiträge einem separaten traditionellen 401 (k) -Konto zugewiesen werden. Dies liegt daran, IRS Regeln verlangen, dass Sie regelmäßige Einkommensteuer auf Arbeitgeberbeiträge zahlen, wenn sie zurückgezogen werden-und Roth 401 (k) Abhebungen sind nicht in allen, aber ein paar Fällen besteuert.
Denken Sie daran, mit einem traditionellen 401 (k) -Konto werden Ihre Beiträge vor Steuern geleistet, und Sie zahlen regelmäßige Einkommensteuer auf Abhebungen. Und mit einem Roth 401 (k) Konto werden Ihre Beiträge mit Nachsteuer-Dollar gemacht, und qualifizierte Abhebungen sind in der Regel steuerfrei.
Jährliche Grenzwerte für das 401 (k) —Match eines Arbeitgebers
Das jährliche Limit für elektive Stundungen von Mitarbeitern für 2021 — das Maximum, das Sie von Ihrem eigenen Gehalt zu Ihrem 401 (k) beitragen können – beträgt 19,500 USD. Die 2022 elektive Stundung Grenze ist $20.500. Das Jahreslimit 2021 für das 401 (k) -Match eines Arbeitgebers plus elektive Stundungen beträgt 100% Ihrer jährlichen Vergütung oder 58,000 USD, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Im Jahr 2022 steigt diese Summe auf 61.000 USD oder 100% Ihrer Entschädigung, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
In Anbetracht der Tatsache, dass Umfragen darauf hindeuten, dass viele Amerikaner nicht genug Geld für den Ruhestand gespart haben, sollte die Erfüllung oder Überschreitung des Betrags, der erforderlich ist, um den vollen 401 (k) -Matching-Beitrag Ihres Arbeitgebers zu erhalten, eine Schlüsselrolle in Ihrer Altersvorsorgestrategie spielen.
„Unter Berücksichtigung der Stärke der Compoundierung und einer jährlichen Rendite von 6% könnte ein ausreichender Beitrag, um das volle Arbeitgeber-Match zu erhalten, möglicherweise den Unterschied zwischen dem Ruhestand mit 60 und 65 ausmachen“, sagte Young.
Verwenden Sie den 401 (k) Match Calculator von Fidelity, um herauszufinden, wie sich passende Beiträge auf Ihre Altersvorsorge auswirken können.
Vesting und Arbeitgeber 401 (k) Beiträge
Einige 401 (k) Pläne enthalten einen Vesting-Zeitplan für Arbeitgeberbeiträge. Beim Vesting müssen Sie eine gewisse Zeit warten, bevor Sie die 401 (k) -Beiträge Ihres Arbeitgebers übernehmen.
Beachten Sie, dass Sie bei den meisten 401 (k) -Plänen mit dem Beitrag zu Ihrem Konto beginnen können, sobald Sie dem Unternehmen beitreten. Beiträge, die Sie auf Ihr 401 (k) —Konto leisten, gelten immer als vollständig unverfallbar – sie befinden sich immer zu 100% in Ihrem Besitz. Verlängerte Sperrfristen decken nur Arbeitgeberbeiträge ab.
Laut Vanguard waren 40% der 401 (k) -Teilnehmer in Plänen mit sofortiger Unverfallbarkeit der Arbeitgeber-Matching-Beiträge. Kleinere Pläne, dh Pläne mit weniger Teilnehmern, verwendeten längere Ausübungspläne, wobei die Mitarbeiter erst nach fünf oder sechs Jahren vollständig ausübten.
Wenn Sie einen 401 (k) haben und Ihr Arbeitgeber Ihren Beiträgen entspricht, fragen Sie unbedingt nach dem Vesting-Zeitplan. Wenn Ihr Plan einen Vesting-Zeitplan hat, besitzen Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) erst, wenn Sie vollständig unverfallbar sind. Wenn Sie vor diesem Zeitpunkt einen neuen Job annehmen, können Sie einige oder sogar alle 401 (k) -Beiträge Ihres Arbeitgebers verlieren.
Steuern und Arbeitgeber 401 (k) Matching Contributions
Sie müssen keine Einkommensteuern auf Arbeitgeber 401 (k) Matching Contributions zahlen, bis Sie mit dem Abheben beginnen.
„Das Bruttoeinkommen umfasst Löhne, Gehälter, Boni, Trinkgelder, Krankengeld und Urlaubsgeld. Ihre eigenen 401 (k) Beiträge sind vor Steuern, zählen aber immer noch als Teil Ihres Bruttolohns. Die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zählen jedoch nicht als Einkommen „, sagte Joshua Zimmelman, Präsident von Westwood Tax & Consulting.
Der Matching-Beitrag Ihres Arbeitgebers wird in einem traditionellen 401 (k) steuerlich abgegrenzt, wodurch Ihre Zinserträge im Laufe der Jahre gesteigert werden. „Sie müssen keine Steuern auf das Arbeitgeber-Match zahlen, bis Sie anfangen, Abhebungen vorzunehmen“, sagte Zimmelman. Traditionelle 401 (k) -Abhebungen werden als gewöhnliches Einkommen in jeder Steuerklasse besteuert, in der Sie sich befinden, wenn Sie diese Abhebungen vornehmen..
So maximieren Sie Ihren Arbeitgeber 401 (k) Match
Wenn Sie einen 401 (k) haben, bieten Arbeitgeber-Matching-Beiträge einen Kraftmultiplikator für Ihre Altersvorsorge. Befolgen Sie diese Tipps, um die Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers mit 401 (k) zu maximieren:
Beginnen Sie sofort mit 401 (k) -Beiträgen
Einige Arbeitgeber haben eine Wartezeit, nachdem Sie einen Job begonnen haben, bevor sie mit Ihren 401 (k) -Beiträgen beginnen. Vanguard stellt jedoch fest, dass 68% der Pläne es Ihnen ermöglichen, sofort als neuer Mitarbeiter Beiträge zu leisten. Warten Sie nicht, bis der passende Beitrag eintrifft; Beginnen Sie mit dem Beitrag, wenn Sie Ihren neuen Job beginnen.
Wenn Sie von den Anlagemöglichkeiten eingeschüchtert sind, nutzen Sie die Target-Date-Fonds des Plans. „Die überwiegende Mehrheit der Arbeitgeber hat ihre Standardinvestitionen als Zieldatumsfonds eingerichtet, der an Ihr Alter und Ihr Rentenjahr gebunden ist“, sagte Taylor. „Sie können Ihr Geld dort hineinlegen, und es ist eine Art Do-it-for-me-Option, bei der es auf Aktien verteilt wird, die Ihrem Alter entsprechen.“
Immer genug beitragen, um das volle Spiel zu bekommen
Wenn Ihr Arbeitgeber passende 401 (k) Beiträge anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um sich für das volle Spiel zu qualifizieren. Wenn Sie dies nicht tun, verlieren Sie im Grunde genommen kostenloses Geld. Sprechen Sie mit einem HR-Vertreter oder einem Planadministrator, um herauszufinden, wie viel Sie von jedem Gehaltsscheck einbehalten müssen, um die vollständige Übereinstimmung zu erhalten.
Melden Sie sich für automatische 401 (k) -Beiträge an
Melden Sie sich für automatische Lohnabzüge an, sodass die Beiträge in jeder Zahlungsperiode in Ihrem 401 (k) hinterlegt werden, ohne dass Sie weitere Maßnahmen ergreifen müssen.
„Einer der Vorteile dieser Pläne ist die Möglichkeit des Lohnabzugs“, sagte Young. „Sie zahlen sich zuerst, automatisch, jeden Gehaltsscheck, so dass Altersvorsorge einfach.“
Verwenden Sie den Plan Savings Calculator von Vanguard, um herauszufinden, wie sich ein bestimmtes Beitragsniveau auf Ihren Gehaltsscheck auswirkt und wie viel Sie für Ihren Ruhestand mit dem Match eines Arbeitgebers verdienen könnten.
Widerstehen Sie der Versuchung, Ihr 401 (k) zu erschließen
Wenn Sie Monat für Monat Geld auf Ihr 401 (k) -Konto einzahlen, wird es Zeiten geben, in denen der Markt flacht und Sie den Wert Ihrer Investitionen stetig sinken sehen. Sie können den Drang verspüren, während eines Abschwungs Geld vom Markt abzuheben, es ist wichtig, dass Sie der Versuchung widerstehen.
„Besonders für junge Investoren ist es wichtig, die Leute daran zu erinnern, den Kurs zu halten, auch wenn der Markt volatil ist“, sagte Taylor. „Menschen, die jünger sind, haben Zeit, Marktschwankungen zu überstehen.“