Una partita 401(k) è denaro che il tuo datore di lavoro contribuisce al tuo account 401(k). Per ogni dollaro che risparmi nel tuo 401 (k), il tuo datore di lavoro corrisponde in tutto o in parte al tuo contributo, fino a una certa percentuale del tuo stipendio. Datore di lavoro di corrispondenza è un vantaggio di lavoro chiave che può aumentare in modo significativo il vostro 401 (k) risparmi per la pensione a lungo termine.
Quali sono 401(k) Contributi corrispondenti?
Se il tuo datore di lavoro offre 401(k) contributi corrispondenti, ciò significa che depositano denaro nel tuo conto 401(k) per abbinare i contributi che fai, fino a una certa soglia. A seconda dei termini del piano 401(k), un datore di lavoro può scegliere di abbinare i vostri contributi dollaro per dollaro o offrire una corrispondenza parziale. Alcuni datori di lavoro possono anche fare non corrispondenti 401(k) contributi.
I contributi corrispondenti non sono richiesti dalla legge e non tutti i datori di lavoro li offrono come parte dei loro piani 401(k). Ma secondo Katie Taylor, vice presidente di thought leadership di Fidelity Investments, una partita 401(k) può essere un vantaggio fondamentale per i dipendenti che aiuta un’organizzazione a trattenere i talenti e costruire team forti.
“Circa l’ 85% dei datori di lavoro con cui lavoriamo offrono una sorta di contributo corrispondente”, ha affermato Taylor. “L’importo medio del contributo del datore di lavoro in dollari in 401 (k)s in 2019 era 4 4,100, che equivale a un po’ più di $1,000 per trimestre.”
Circa 401(k) piani vest datore di lavoro contributi nel corso di diversi anni. Ciò significa che devi rimanere in azienda per un determinato periodo di tempo prima di assumere completamente la proprietà dei contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro. I datori di lavoro utilizzano la maturazione per incentivare i dipendenti a rimanere in azienda. Quando si completa il programma, si dice di essere “completamente investito.”
Che cos’è una partita parziale 401(k)?
Con una corrispondenza parziale di 401 (k), il contributo di un datore di lavoro è una frazione del contributo di un dipendente e il contributo totale del datore di lavoro è limitato in percentuale dello stipendio del dipendente. Secondo Jean Young, un ricercatore associato senior con Vanguard Investment Strategy Group, corrispondenza parziale è la formula di corrispondenza più comunemente usato in Vanguard 401(k) piani.
“Le strutture corrispondenti variano in base al piano”, ha detto Young. “In effetti, teniamo un registro su oltre 150 formule di corrispondenza uniche. Ma la partita più comunemente offerto è $0.50 sul dollaro, sul primo 6% della paga. Circa uno su cinque piani di Avanguardia ha fornito questa formula di corrispondenza esatta in 2018.”
Diciamo che guadagni 4 40,000 all’anno e contribuisci 2 2,400 al tuo 401(k)-6% del tuo stipendio. Se il tuo datore di lavoro offre di abbinare $0,50 di ogni dollaro che contribuisci fino al 6% della tua paga, aggiungerebbero each 1.200 ogni anno al tuo account 401(k), aumentando i tuoi contributi annuali totali a $3.600.
Che cosa è un dollaro per dollaro 401(k) partita?
Con una corrispondenza dollaro per dollaro 401(k), il contributo di un datore di lavoro equivale al 100% del contributo di un dipendente e il contributo totale del datore di lavoro è limitato in percentuale dello stipendio del dipendente.
“Vediamo comunemente i datori di lavoro offrono un 3%, partita dollaro per dollaro”, ha detto Taylor. “Corrispondono al 100% dei tuoi contributi fino al 3% del tuo stipendio.”
Immagina di guadagnare 6 60.000 all’anno e contribuire annually 1.800 ogni anno al tuo 401(k)—o 3% del tuo reddito. Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza dollaro per dollaro fino al 3% del tuo stipendio, aggiungerebbe un importo pari al 100% dei tuoi contributi 401(k), aumentando i tuoi contributi annuali totali a $3,600.
Contributi non corrispondenti a 401(k)
I contributi non corrispondenti, indicati anche come contributi a partecipazione agli utili, sono effettuati dai datori di lavoro indipendentemente dal fatto che un dipendente apporti contributi al loro 401(k). I datori di lavoro generalmente basano quanto offrono in contributi non corrispondenti su fattori come la crescita annuale del profitto o del fatturato dell’azienda.
Come altri accordi di corrispondenza 401(k), un contributo non corrispondente è limitato a una percentuale dello stipendio di un dipendente. Secondo Vanguard, il 10% dei partecipanti al suo piano offre solo contributi non corrispondenti.
Ad esempio, un datore di lavoro può dare a tutti i dipendenti contributi non corrispondenti pari al 5% del loro stipendio quando determinati obiettivi aziendali sono raggiunti. Un dipendente che ha guadagnato $30.000 all’anno riceverebbe un contributo di $1.500 al loro 401(k) mentre un dipendente che ha fatto $200.000 otterrebbe $10.000.
Contributi corrispondenti per un Roth 401(k)
Se si sceglie di risparmiare denaro in un Roth 401(k), i contributi corrispondenti devono essere assegnati a un conto tradizionale separato 401(k). Questo perché le regole IRS richiedono di pagare l’imposta sul reddito regolare sui contributi del datore di lavoro quando vengono ritirati-e Roth 401 (k) prelievi non sono tassati in tutti, ma alcuni casi.
Ricordate, con un tradizionale 401 (k) conto, i vostri contributi sono fatti al lordo delle imposte, e si paga l’imposta sul reddito regolare sui prelievi. E con un conto Roth 401 (k), i tuoi contributi vengono effettuati utilizzando dollari al netto delle imposte e i prelievi qualificati sono generalmente esentasse.
Limiti annuali per la partita 401(k) di un datore di lavoro
Il limite annuale 2021 sui differimenti elettivi dei dipendenti—il massimo che puoi contribuire al tuo 401(k) dal tuo stipendio—è $19.500. Il limite di differimento elettivo 2022 è $20.500. Il limite annuale 2021 per la partita 401(k) di un datore di lavoro più differimenti elettivi è 100% del tuo compenso annuale o $58,000, a seconda di quale è inferiore. In 2022, questo totale sale a $61,000 o 100% del tuo compenso, a seconda di quale è inferiore.
Considerando che i sondaggi suggeriscono che molti americani non hanno abbastanza soldi risparmiati per la pensione, incontro o superiore alla quantità necessaria per ottenere pieno 401(k) contributo corrispondente del datore di lavoro dovrebbe essere un asse chiave nella vostra strategia di risparmio di pensione.
“Tenendo conto del potere di compounding e di un tasso di rendimento annuo del 6%, contribuire abbastanza per ricevere la piena corrispondenza del datore di lavoro potrebbe essere la differenza tra andare in pensione a 60 contro 65”, ha detto Young.
Utilizzare Fidelity 401 (k) partita calculator per scoprire come corrispondenti contributi possono influenzare i vostri risparmi per la pensione.
Contributi di maturazione e datore di lavoro 401(k)
Alcuni piani di maturazione 401(k) includono un programma di maturazione per i contributi del datore di lavoro. Con vesting, è necessario attendere per un periodo di tempo prima di assumere la proprietà dei 401(k) contributi effettuati dal datore di lavoro.
Nota che la maggior parte dei piani 401(k) ti consente di iniziare a contribuire al tuo account non appena entri in azienda. I contributi che fai al tuo account 401 (k) sono sempre considerati pienamente acquisiti—sono sempre 100% di proprietà di te. I periodi di maturazione estesi coprono solo i contributi del datore di lavoro.
Secondo Vanguard, 40% di 401(k) partecipanti erano in piani con maturazione immediata dei contributi corrispondenti del datore di lavoro. I piani più piccoli, cioè i piani con meno partecipanti, utilizzavano programmi di maturazione più lunghi, con i dipendenti che diventavano pienamente acquisiti dopo cinque o sei anni.
Se hai un 401(k) e il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi, assicurati di chiedere informazioni sul programma di maturazione. Se il tuo piano ha un programma di maturazione, non possiedi i contributi del tuo datore di lavoro al tuo 401(k) fino a quando non sei completamente acquisito. Se prendi un nuovo lavoro prima di quel punto, potresti perdere alcuni o addirittura tutti i contributi 401(k) del tuo datore di lavoro.
Tasse e datore di lavoro 401(k) Contributi corrispondenti
Non è necessario pagare le imposte sul reddito sul datore di lavoro 401(k) contributi corrispondenti fino a quando si inizia a fare prelievi.
“Il reddito lordo comprende salari, stipendi, bonus, mance, indennità di malattia e ferie. I tuoi contributi 401(k) sono al lordo delle imposte, ma contano ancora come parte della tua retribuzione lorda. Tuttavia, i contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro non contano come reddito”, ha dichiarato Joshua Zimmelman, presidente di Westwood Tax & Consulting.
Contributo corrispondente del datore di lavoro cresce fiscale differita in un tradizionale 401 (k), aumentando i rendimenti di compounding nel corso degli anni. “Non devi pagare alcuna tassa sulla partita del datore di lavoro fino a quando non inizi a fare prelievi”, ha detto Zimmelman. I prelievi tradizionali 401(k) sono tassati come reddito ordinario a qualsiasi fascia di imposta in cui ti trovi quando effettui tali prelievi..
Come massimizzare il vostro datore di lavoro 401(k) Partita
Se si dispone di un 401(k), datore di lavoro contributi corrispondenti forniscono un moltiplicatore di forza per la vostra pianificazione pensionistica. Seguire questi suggerimenti per massimizzare il vostro datore di lavoro 401(k) partita:
Iniziare a fare 401(k) Contributi immediatamente
Alcuni datori di lavoro hanno un periodo di attesa dopo aver avviato un lavoro prima di iniziare a corrispondere il vostro 401(k) contributi. Tuttavia, Vanguard osserva che il 68% dei piani consente di iniziare a dare contributi immediatamente come nuovo dipendente. Non aspettare che il contributo corrispondente a calci in; iniziare a contribuire quando si inizia il nuovo lavoro.
Se sei intimidito dalle opzioni di investimento, approfitta dei fondi target-date del piano. “La stragrande maggioranza dei datori di lavoro ha i loro investimenti predefiniti impostati come un fondo target-date, che è legato alla tua età e all’anno di pensionamento”, ha affermato Taylor. “Puoi mettere i tuoi soldi lì, ed è una sorta di opzione fai-da-te in cui è allocata tra azioni appropriate per la tua età.”
Contribuisci sempre abbastanza per ottenere l’intera partita
Se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti a 401(k), assicurati di contribuire abbastanza per qualificarti per l’intera partita. Se non lo fai, stai praticamente perdendo soldi gratis. Parla con un rappresentante delle risorse umane o un amministratore del piano per scoprire quanto è necessario trattenere da ogni busta paga per ottenere la corrispondenza completa.
Iscriviti ai contributi automatici 401(k)
Iscriviti alle deduzioni automatiche sui salari, quindi i contributi vengono depositati nel tuo 401(k) ogni periodo di paga senza ulteriori azioni da parte tua.
“Uno dei vantaggi di questi piani è il potere della deduzione del libro paga”, ha detto Young. “Ti paghi prima, automaticamente, ogni busta paga, rendendo facili i risparmi per la pensione.”
Usa il calcolatore di risparmio del piano di Vanguard per scoprire come un dato livello di contributi avrà un impatto sul tuo stipendio e quanto potresti guadagnare per la tua pensione con la partita di un datore di lavoro.
Resistere alla tentazione di toccare il tuo 401(k)
Quando si sta contribuendo fondi al tuo 401(k) conto mese dopo mese, ci saranno momenti in cui le bandiere di mercato e si vede il valore dei vostri investimenti in costante declino. Si può affrontare la voglia di prelevare denaro dal mercato durante le flessioni, è essenziale che si resiste alla tentazione.
“Soprattutto per i giovani investitori, è importante ricordare alle persone di mantenere il corso anche quando il mercato è volatile”, ha affermato Taylor. “Le persone che sono più giovani hanno il tempo di cavalcare le oscillazioni del mercato.”